Grenzüberschreitende digitale Zahlungen – Regulierungsrahmen und globaler Kontext

Die Welt bewegt sich hin zu intelligenteren Zahlungsmethoden, wobei die technologischen Trends 2021 an Fahrt gewinnen. Der Anstieg grenzüberschreitender Überweisungen und das gestiegene Interesse an digitalen Währungen verändern die Art und Weise, wie Verbraucher Transaktionen durchführen, grundlegend. Dies wirkt sich auch auf die Geschäftsprozesse und die Servicebereitstellung von Unternehmen aus, da die Distributed-Ledger-Technologie (DLT) und … Digitale Währungen der Zentralbank (CBDCs) Sie sind in aller Munde. Während Finanzaufsichtsbehörden verschiedene Regelungen vorschlagen, um grenzüberschreitende Geldtransfers sicherer und bequemer zu gestalten, steckt mehr dahinter, als man auf den ersten Blick sieht.  

Dieser Blog befasst sich mit der Landschaft des grenzüberschreitenden digitalen Zahlungsverkehrs, dem regulatorischen Rahmen und aktuellen Ereignissen im Zusammenhang mit der Nutzung von CBDCs für internationale Überweisungen.

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Hindernisse bei internationalen Transaktionen

Grenzüberschreitende Zahlungen sind aufgrund der unterschiedlichen regulatorischen Rahmenbedingungen und Datenverarbeitungsverfahren verschiedener Rechtsordnungen komplex. Digitale Zahlungen dauern im Durchschnitt oft zwei bis drei Tage, was bei größerer Entfernung zwischen Sender und Empfänger zu weiteren Verzögerungen und Kosten führt. Für Unternehmen ist die Auslegung regulatorischer Verpflichtungen von entscheidender Bedeutung, da die Zahlungsbranche bei Nichteinhaltung empfindliche Strafen verhängt. Im Folgenden werden einige Aspekte aufgeführt, die Finanzinstitute bei grenzüberschreitenden digitalen Zahlungen berücksichtigen müssen.   

Hindernis Nr. 1 – Geschwindigkeit und Kosten

Derzeit sind grenzüberschreitende Zahlungen über Online-Kanäle teuer und für Nutzer wenig komfortabel. Dies liegt daran, dass bei der Abwicklung einer einzelnen internationalen Zahlung oft mehrere Zwischenhändler involviert sind. Hinzu kommt, dass weniger entwickelte Märkte und Rahmenbedingungen die Situation bei grenzüberschreitenden Zahlungsverfahren zusätzlich verschärfen. 

Die Kosten setzen sich üblicherweise aus drei Hauptbestandteilen zusammen: der Gebühr für die Nachrichtenübermittlung, den Überweisungskosten und dem Spread für Devisengeschäfte und damit verbundene Prozesse. Berücksichtigt man alle Kosten der zwischengeschalteten Banken, belaufen sie sich im Durchschnitt auf 25 bis 35 US-Dollar pro Transaktion, da Korrespondenzbanken ihre Servicegebühren gemäß separater Finanzvereinbarungen erstattet bekommen müssen. 

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Barriere Nr. 2 – Herausforderungen im Korrespondenzbankwesen

Korrespondenzbanken müssen bei grenzüberschreitenden Zahlungen sicherstellen, dass die Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden vollständig erfüllt werden und alle Verpflichtungen zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (AML/CFT) gewahrt bleiben. Unsicherheit in Kenne deinen Kunden (KYC) Die Richtlinien führen zu hohen Strafen für Korrespondenzbanken bei Nichteinhaltung. Zu diesen Unregelmäßigkeiten gehören unter anderem:

• Banken, die nicht genügend Einkommen erwirtschaften, um die Compliance-Kosten zu decken 
• Finanzinstitute, die in einem besonders risikoreichen Land ansässig sind 
• Das Unternehmen bietet Dienstleistungen für Kunden an, die ein hohes Risiko der Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung darstellen. 

Diese Herausforderungen können durch die Standardisierung der zum Zeitpunkt der KYC-ÜberprüfungIn diesem Zusammenhang sind auch die von globalen Aufsichtsbehörden wie der Financial Action Task Force empfohlenen fortlaufenden Überwachungsverfahren wirksam.  

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Barriere Nr. 3 – Geschlossene Kreislaufsysteme 

Geschlossene Zahlungssysteme verbinden in der Regel Zahler und Empfänger mit einem Zahlungsdienstleister (ZD), der als Vermittler zwischen beiden Parteien fungiert. Die größte Herausforderung dieser Systeme besteht darin, dass sie je nach Anzahl der angeschlossenen Länder unterschiedlichen Compliance-Pflichten unterliegen. Oftmals sind diese geschlossenen Systeme nicht direkt miteinander verbunden, was bedeutet, dass sie unter Umständen nicht von Aufsichtsbehörden überwacht werden und daher jedes Mal ein spezifisches Risikomanagement erforderlich ist.

Um diesen Anforderungen an die Risikobewertung gerecht zu werden und finanzielle Verluste für Händler und Kunden zu reduzieren, können individuelle KYC/AML-Initiativen im Korrespondenzbankwesen gegenüber beaufsichtigten Zahlungssystemen wirksam sein. Technologische Fortschritte wie die Digital-Ledger-Technologie (DLT) können in diesem Zusammenhang dazu beitragen, Lücken im Kundenerlebnis und bei den Gesamtkosten zu schließen. 

Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen 

Das Europäische Parlament erließ 2009 die Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen (CBPR), die es Dienstleistern ermöglicht, internationale Geldtransfers zwischen verschiedenen EU-Mitgliedstaaten zu regeln. Hauptziel der Verordnung war die Vereinheitlichung der Zahlungskosten in allen Mitgliedstaaten und die Sicherstellung eines funktionierenden Zahlungsverkehrs. AML-Konformität Das Programm ist angelaufen. Da hohe Bearbeitungsgebühren ein Haupthindernis bei digitalen Zahlungen darstellten, bot CBPR den Kunden eine gewisse Entlastung. 

Änderungen des Zahlungsgesetzes

Die überarbeitete Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen (CBPR) zielt darauf ab, die Kostentransparenz zu erhöhen und die Anzahl der Zahlungsintermediäre, die zu teuren Transaktionen führen, weiter zu reduzieren. Diese Verordnung wurde 2019 eingeführt und erweiterte den Anwendungsbereich der vorherigen Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen. Sie erhöhte die Transparenz bei kartenbasierten und digitalen Überweisungen und verpflichtete Zahlungsdienstleister, Kunden elektronisch über Finanztransaktionen zu informieren. 

Zentralbanken kooperieren für CBDC-Tests 

Kürzlich unterzeichneten große Banken aus Singapur, Australien, Malaysia und Südafrika eine gegenseitige Vereinbarung über die erste Leistungsüberprüfung von Digitale Währungen der Zentralbanken (CBDCs). Hauptanreiz besteht darin, die Kundenerfahrung mit staatlich genehmigten digitalen Währungen für internationale Transaktionen zu evaluieren. Viele Länder prüfen CBDCs in ihren nationalen Finanzinstitutionen und planen, sich in diesem Bereich international zu positionieren. Auch die Zentralbanken von Südafrika, Malaysia, Australien und Singapur haben beschlossen, Pilotprojekte für globale Zahlungen mit digitalen Währungen durchzuführen. Ziel ist es, gemeinsame Plattformen für grenzüberschreitende Zahlungen mittels CBDCs zu entwickeln und zu implementieren.

Das Modell ermöglicht Finanzinstituten die Durchführung grenzüberschreitender Transaktionen mit zentral gestützten digitalen Währungen, wodurch Kunden Transaktionen ohne Zwischenhändler abwickeln können. Dadurch reduzieren sich Kosten und Zeitaufwand pro Transaktion.

Wie kann Shufti helfen?

Shufti ist ein PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)-konformer Identitätsverifizierungsdienstleister mit Sitz in Großbritannien. Bietet nahtlose KYC- und AML-Lösungen Mithilfe künstlicher Intelligenz stellen wir sicher, dass unsere Services alle relevanten Sicherheitsrichtlinien der Zahlungsbranche erfüllen. Wir bieten Produkte und Services zur Identitätsverifizierung in über 230 Ländern und Gebieten an, wobei Datensicherheit und die Einhaltung der KYC/AML-Vorschriften für uns höchste Priorität haben. Shufti gewährleistet die Datenintegrität, damit Unternehmen, die grenzüberschreitende digitale Zahlungen anbieten, branchenspezifische Vorschriften einhalten und ihre Kunden ein reibungsloses Onboarding genießen können. 

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