KYC/AML-Compliance – Bekämpfung von Finanzkriminalität bei Challenger-Banken

Herausfordererbanken haben sich im Finanzdienstleistungssektor durch digitale Innovationen und ein reibungsloses Kunden-Onboarding etabliert. Die Covid-19-Pandemie hatte zwar negative Auswirkungen auf zahlreiche Branchen und Unternehmen, trug aber gleichzeitig zur weltweiten Verbreitung von Online-Finanzdienstleistungen bei. 

Herausfordererbanken haben am meisten von der zunehmenden Nutzung von Online-Diensten profitiert und einen kundenorientierteren Ansatz verfolgt. Da der Komfort der Kunden bei jeder Art von Finanzdienstleistung oberste Priorität hat, orientieren sich die Banken von heute stark an diesem Trend. FinTech-Unternehmen haben neue Lösungen entwickelt. Online-Finanzdienstleistungen und Herausfordererbanken sind jedoch nicht frei von Bedrohungen.

Innovationen im Finanzdienstleistungssektor und Herausfordererbanken 

Die rasante Verbreitung von Online-Finanzdienstleistungen hat nicht nur legitime Kunden, sondern auch Kriminelle angezogen, die versuchen, Herausfordererbanken und FinTech-Unternehmen zu manipulieren, um ihre illegalen Aktivitäten ungestraft durchzuführen. Um die Interessen ihrer Kunden bei Online-Transaktionen zu schützen, müssen Herausfordererbanken entsprechende Sicherheitsvorkehrungen treffen. AML-Screening Lösungen innerhalb ihrer Systeme. AML-Screening ermöglicht es diesen Marktveränderern nicht nur, Risiken zu analysieren, sondern auch, Compliance-Strafen zu vermeiden.

Es ist nicht verwunderlich, dass der Bankensektor seinen Kunden aufgrund seines geschlossenen und zentralisierten Systems ein gewisses Maß an Sicherheit bietet. Allerdings erschwert die Branche es Start-ups, sich zu etablieren, da etablierte Banken eine starke Marktstellung innehaben. Die weltweite Digitalisierung hat jedoch neue Möglichkeiten für Start-ups und Challenger-Banken eröffnet. In Großbritannien hat das Aufkommen von Challenger-Banken wie Atom Bank, Monzo, Revolut und Starling Innovationen im Finanzsektor angestoßen.

Atom Bank ist einer der Pioniere der digitalen Revolution im Finanzsektor. Das Unternehmen wurde 2014 gegründet und ging 2016 offiziell an den Markt. Die britische Challenger-Bank führte ein System ein, mit dem Kunden ihre Finanzgeschäfte über mobile Apps abwickeln konnten, ohne Filialen aufsuchen zu müssen. Bis Mitte 2018 hatte das Startup bereits … 149 Millionen Pfund in einer einzigen Finanzierungsrunde zeigen, dass Investoren Vertrauen in die Dienstleistungen der Atom Bank haben. Die Bank hat mittlerweile Einlagen in Höhe von insgesamt einer Milliarde Pfund gesammelt und sich damit als eines der am schnellsten wachsenden Startups des Landes etabliert.

Gleichzeitig führte die auf mobile Endgeräte spezialisierte Bank Monzo einen transparenten Debitkartenservice ein, der intelligente Benachrichtigungen und sofortige Kontostandsaktualisierungen bietet und den Kunden so mehr Kontrolle über ihre Finanzen ermöglicht. Die Starling Bank ist ein weiteres Startup, das seine Smartphone-affine Kundschaft nutzte, um Finanzdienstleistungen zu entwickeln, die Privat- und Geschäftskonten verknüpfen. Sie bietet außerdem Zugang zu Dienstleistungen von Drittanbietern für Versicherungen, Altersvorsorge und Kapitalanlagen.

Die Schwachstellen von Challenger-Banken

Challenger-Banken sind, genau wie traditionelle Banken und Finanzinstitute, Risiken durch Finanzkriminalität ausgesetzt. Diese Risiken entstehen jedoch in diesem Fall durch die Anonymität und Geschwindigkeit digitaler Transaktionen. Finanzkriminelle, die Erträge aus Straftaten waschen wollen, nutzen die Anonymität des Online-Finanzsystems, um ihre Identität zu verschleiern und die Strafverfolgung zu umgehen. Maßnahmen zur Bekämpfung der GeldwäscheDie zunehmende Nutzung von Online-Diensten und Herausfordererbanken verstärkt die Bedrohungen durch Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zusätzlich. 

Die Bankenleitungen sehen sich gezwungen, einen robusten Mechanismus zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (AML/CFT) zu implementieren, um die Einhaltung regulatorischer Vorgaben zu gewährleisten. Gleichzeitig müssen sie jedoch Wege finden, ihren Kunden weiterhin den gewohnten Komfort zu bieten, um neue Geschäftsziele zu erreichen. Angesichts dieser Rahmenbedingungen müssen Herausfordererbanken und FinTech-Unternehmen unbedingt Systeme und Lösungen entwickeln und implementieren, um die Identität ihrer Kunden zu überprüfen und die damit verbundenen Risiken zu analysieren.

Dies bedeutet, dass Herausfordererbanken den von traditionellen Finanzinstituten unternommenen Schritten folgen und Systeme für die Kundenprüfung (Customer Due Diligence, CDD) und in Hochrisikofällen einführen müssen. Erweiterte Due Diligence (EDD).

Die Haltung der FCA gegenüber den Challenger-Banken

Die britische Financial Conduct Authority (FCA) Die FCA hat festgestellt, dass es Herausfordererbanken an den notwendigen Maßnahmen zur Bekämpfung von Finanzkriminalität wie Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung mangelt. Sie warnte die Herausfordererbanken davor, aus Kostengründen die erforderlichen Maßnahmen zur Verhinderung von Finanzkriminalität zu umgehen. Die Aufsichtsbehörde erklärte, die derzeitigen Prozesse ermöglichten es Kunden, Konten einfach und ohne Verifizierungsprüfung zu eröffnen.

Mangel an Risikoanalysemaßnahmen

Nach einer Studie identifizierte die FCA große Herausfordererbanken, denen angemessene Maßnahmen zur Risikoanalyse der Transaktionen und sonstigen Kontoaktivitäten ihrer Kunden fehlen. Risikoanalysen sind das grundlegende Instrument, um sicherzustellen, dass die Bank den Hintergrund ihrer Kunden kennt und Finanzkriminalität wie Geldwäsche verhindern kann. Darüber hinaus Kunden-Due-Diligence ist eine gesetzliche Verpflichtung für Banken und Unternehmen, die den britischen Geldwäschebestimmungen unterliegen. Die FCA erklärt, dass 

„Ohne eine Kundenrisikobewertung kann ein Unternehmen nicht gewährleisten, dass die Sorgfaltspflichten und die laufende Überwachung wirksam und den Risiken, die von seinen einzelnen Kunden ausgehen, angemessen sind.“

Mangelnde verstärkte Sorgfaltspflicht

Die FCA wies ferner darauf hin, dass Challenger-Banken zwar ein wesentlicher und wachsender Bestandteil des britischen Finanzsystems seien, sie jedoch den Schutz personenbezogener Kundendaten nicht durch den Verzicht auf strenge Verifizierungsmaßnahmen gefährden dürften. Daher müssten Challenger-Banken ihre Systeme zur Bekämpfung von Finanzkriminalität verbessern, um Reputationsschäden und Bußgelder zu vermeiden.

Die FCA-Studie wies zudem darauf hin, dass es Challenger-Banken an Maßnahmen mangelt, um Hochrisikokunden, die ihr System zur Geldwäsche nutzen, präzise zu identifizieren. Die FCA ist der Ansicht, dass bereits bei der Kundenaufnahme umfassende Sorgfaltsprüfungen zur Risikoanalyse erforderlich sind, um Finanzkriminalität vorzubeugen. Darüber hinaus bemängelte die FCA, dass Challenger-Banken zwar zunehmend verdächtige Aktivitäten an die Aufsichtsbehörden melden, die Details und die Qualität dieser Meldungen jedoch häufig mangelhaft sind. So enthalten manche Meldungen lediglich eine Auflistung der Transaktionen, ohne deren Verdachtsmomente zu erläutern.

Was Shufti bietet

Die FinTech-Branche und die sogenannten Challenger-Banken wachsen rasant und erweisen sich als sicherer Hafen für Finanzkriminelle. Um Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu bekämpfen, müssen Challenger-Banken bestimmte Gesetze von FinCEN, FCA und anderen Aufsichtsbehörden einhalten.

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