Incorporación de clientes con un enfoque basado en riesgos para el cumplimiento de KYC.

Los informes de investigación de PWC indican que casi 48% Muchos bancos pierden clientes debido a procesos de verificación de identidad (KYC) lentos o ineficientes.

Mientras tanto, los reguladores están intensificando el control y han impuesto multas por incumplimiento. Esto genera una paradoja crucial: acelerar la incorporación de clientes y arriesgarse a incumplir la normativa, o aplicar controles estrictos y perderlos.

Los modelos de verificación estática ya no pueden mantener este equilibrio. Por lo tanto, adoptar un enfoque basado en el riesgo es ahora un requisito estratégico. 

El cambio global hacia la incorporación de clientes basada en el riesgo

Expectativas regulatorias en torno a incorporación de clientes han evolucionado fundamentalmente. Desde que el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) estableció el enfoque basado en el riesgo (EBR) como fundamento de los marcos de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (AML/CFT), las jurisdicciones de todo el mundo han adaptado sus leyes y directrices de supervisión en consecuencia.

Actualmente, los reguladores exigen a las empresas que apliquen una debida diligencia proporcional, lo que significa que el nivel de verificación debe corresponder al perfil de riesgo del cliente. Un modelo de incorporación único para todos ya no cumple con los estándares de cumplimiento; de hecho, contradice directamente los principios fundamentales de la normativa moderna contra el blanqueo de capitales.

Factores regulatorios clave

• El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) establece estándares globales contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (ALD/CFT) que exigen que las jurisdicciones adopten enfoques basados ​​en el riesgo. Debida diligencia del cliente (CDD).
• La Autoridad de Conducta Financiera aplica estrictos controles de incorporación y de prevención del blanqueo de capitales, haciendo hincapié en la evaluación del riesgo del cliente.
• La Autoridad Bancaria Europea proporciona directrices sobre identidad digital, cumplimiento de la normativa contra el blanqueo de capitales y verificación sensible al riesgo.
• La Red de Control de Delitos Financieros (Financial Crimes Enforcement Network, por sus siglas en inglés), a través de su Norma de Debida Diligencia del Cliente (CDD, por sus siglas en inglés), exige explícitamente a las instituciones financieras que adopten un enfoque basado en el riesgo y eviten un enfoque único para todos.

Por qué es importante el KYC basado en riesgos

Este cambio normativo deja claro que los reguladores esperan un proceso de incorporación de clientes basado en el riesgo (KYC) en muchas regiones. La incorporación de clientes es el punto de convergencia entre el crecimiento, el cumplimiento normativo y la experiencia del usuario. 

Las organizaciones que no logran alinear los procesos de incorporación con los niveles de riesgo se enfrentan a:

• Sanciones regulatorias
• Restricciones operativas
• Daño reputacional

Para seguir cumpliendo con la normativa y ser competitivos, los bancos y las empresas fintech deben diseñar sistemas de incorporación de clientes que ajusten dinámicamente la intensidad de la verificación en función del riesgo del cliente.

Esta tendencia también está influenciada por el aumento de fraude de identidad sintética y las crecientes exigencias de un proceso de incorporación de clientes más ágil. Las empresas se enfrentan ahora al reto de equilibrar los requisitos normativos con la rapidez, logrando cumplirlos sin generar retrasos innecesarios.

Esto, que incluye los pasos mínimos necesarios para que el público de bajo riesgo acceda a la plataforma y la verificación priorizando los dispositivos móviles, puede reducir las tasas de abandono sin comprometer los controles de cumplimiento.

Por qué los modelos KYC tradicionales no pueden mantenerse al día en los ecosistemas digitales

Los modelos KYC utilizados anteriormente no estaban diseñados para adaptarse a la adquisición digital de alto volumen ni a los patrones de riesgo en constante cambio. La mayoría empleaba modelos de verificación fijos y estandarizados que aplicaban las mismas comprobaciones a todos los clientes, independientemente de las diferencias de riesgo. Este método generaba fricciones innecesarias para los clientes de bajo riesgo y resultaba ineficaz en casos de alto riesgo.

Además, la dependencia excesiva de meras verificación de documentos y la revisión manual dificulta la escalabilidad y ralentiza la toma de decisiones. A estos sistemas también les resulta difícil identificar el fraude perpetrado mediante IA, como los deepfakes y las identidades sintéticas, que han eludido los controles tradicionales. Las pérdidas por fraude de identidad sintética han aumentado. 35 mil millones de dólares. En 2023, la IA generativa incorporó nuevas técnicas de suplantación de identidad y manipulación de documentos que las comprobaciones estáticas podrían pasar por alto.

El resultado se manifiesta en forma de un aumento en el número de clientes abandonados y una ineficacia en línea. Cumplimiento de KYC procedimientos.

Desafíos comunes que enfrentan las empresas en la evaluación de riesgos de KYC.

Muchas organizaciones siguen experimentando ineficiencias en la implementación de una evaluación de riesgos KYC precisa, a pesar de los mayores esfuerzos en la infraestructura de cumplimiento. El principal problema radica en la falta de correspondencia entre los procesos de verificación y el riesgo del cliente en tiempo real.

Algunos de los principales problemas operativos son:

• Los solicitantes de bajo riesgo se enfrentan a controles innecesarios, mientras que los casos de alto riesgo no son sometidos a un escrutinio suficiente.
• El trato uniforme a los clientes conlleva una incorporación de clientes ineficiente y lenta.
• Las fuentes de datos inconexas reducen la visibilidad y la precisión de la evaluación de riesgos.
• Los falsos positivos y la revisión manual reducen la velocidad de incorporación y aumentan los costes operativos.
• Ausencia de puntuación de riesgo en tiempo real, lo que restringe la toma de decisiones adaptativa.

En consecuencia, los sistemas actuales no regulan de forma dinámica el nivel de verificación, y las empresas no tienen oportunidades de encontrar un equilibrio entre la eficiencia en el cumplimiento normativo y una gestión de riesgos eficaz.

Arquitectura subyacente necesaria para el cumplimiento de KYC basado en riesgos

Los modelos de puntuación de riesgo dinámico evalúan el riesgo de un cliente en tiempo real para que las organizaciones puedan distinguir entre clientes de bajo riesgo y perfiles de riesgo potencialmente alto. Se utilizan comprobaciones más exhaustivas para los clientes de mayor riesgo mediante el uso de diligencia debida mejoraday reducir la fricción con los clientes menos riesgosos mediante una verificación por niveles, con el fin de equilibrar el cumplimiento y la experiencia.

Un requisito clave para la aplicación de un proceso KYC basado en riesgos es un generador de flujos de trabajo sin código que los equipos de cumplimiento puedan utilizar para orquestar los flujos de trabajo de verificación según los requisitos.

Los componentes críticos incluyen biometría, verificación de documentos y análisis de comportamiento, lo que proporciona una garantía por capas en cuanto a identidad, actividad e intención. La recopilación de datos biométricos, de comportamiento y de documentos también debe ir acompañada del cumplimiento de las leyes de privacidad de datos, incluyendo GDPR y la CCPA, donde la información confidencial debe mantenerse, manejarse e intercambiarse de forma segura, especialmente al incorporar nuevos usuarios en un contexto transfronterizo.

El monitoreo continuo más allá de la incorporación detecta anomalías, admite el análisis de transacciones en tiempo real, actualizaciones periódicas de KYC y verificaciones automatizadas contra listas actualizadas de sanciones y PEP, lo que garantiza el cumplimiento continuo durante todo el Ciclo de vida del cliente.

La implementación de controles continuos basados ​​en el riesgo mejorará la eficiencia del proceso KYC en línea, minimizará las revisiones manuales, automatizará las operaciones, reducirá los costos y respaldará operaciones seguras, conformes a la normativa y escalables.

Para monitorear el éxito, las organizaciones pueden medirlo en función del tiempo promedio de incorporación, la reducción de falsos positivos, el costo por verificación, así como las tasas de abandono de usuarios para optimizar continuamente la gestión de riesgos. Proceso KYC.

Cómo la automatización inteligente respalda el cumplimiento de KYC basado en riesgos

Implementar la verificación basada en IA en una organización con sistemas heredados o múltiples fuentes de datos puede resultar complejo. Sin embargo, la arquitectura API-first, como la que ofrece Shufti, permite una fácil integración con los sistemas existentes sin afectar su capacidad operativa. Su cobertura global facilita las operaciones transfronterizas, eliminando la necesidad de buscar proveedores adicionales.

Los sistemas automatizados con procesos listos para el cumplimiento normativo disminuyen la carga de trabajo de revisión manual en los equipos y reducen los costos operativos. Con una verificación más inteligente, las empresas pueden acelerar el proceso de incorporación de clientes, reducir la deserción de clientes y mejorar tanto la experiencia del cliente como el flujo de ingresos. Al mismo tiempo, los flujos de trabajo automatizados también brindan soporte. Conoce a tu cliente cumplimiento, de modo que se cumplan los requisitos reglamentarios de forma regular.

La implementación de un proceso automatizado de verificación de identidad basado en riesgos (KYC) permite ampliar las operaciones, facilitando el crecimiento y la expansión al acceder a nuevos mercados y segmentos de clientes.

¿Por qué Shufti impulsa el futuro de la incorporación de clientes basada en riesgos?

Los controles de incorporación estáticos generan retrasos evitables para los clientes de bajo riesgo y dejan lagunas donde los perfiles de mayor riesgo requieren un escrutinio más exhaustivo.

Shufti Admite la incorporación basada en riesgos ajustando la profundidad de la verificación a las señales de riesgo, combinando comprobaciones de documentos y datos biométricos con flujos de trabajo configurables a través de una única API. Su Journey Builder sin código permite a los equipos de cumplimiento modificar los flujos de trabajo de verificación según la exposición al riesgo.

Solicita una demo para ver cómo la verificación adaptativa puede reducir las bajas al tiempo que mantiene los controles KYC proporcionales y preparados para la auditoría.