Conozca a su cliente (KYC) frente a la debida diligencia del cliente (CDD): ¿Cuál es la diferencia?

Garantizar procesos de verificación de identidad robustos es necesario con el número cada vez mayor de empresas que operan en el mundo digital. A partir de 2022, Credit Suisse estuvo involucrado en una serie de eventos. por no autenticar las identidades de perpetradores, funcionarios públicos corruptos y narcotraficantes que utilizan sus servicios. La única manera de superar tales fallas es conocer la diferencia entre Conoce a tu cliente Procesos de Conozca a su Cliente (KYC) y de Debida Diligencia del Cliente (CDD).

Profundizando en KYC y CDD

El proceso KYC verifica que los clientes sean quienes dicen ser.  KYC se aplica a usuarios individuales y empresas llamado Conozca a su empresa. Varias naciones tienen leyes que exigen industrias específicas, como bancos, empresas de juegos y criptomoneda intercambios, para adherirse a estrictos Cumplimiento de KYC criterios. Esto les ayuda con la identificación, la denuncia y, en última instancia, la disminución de la incidencia de delitos financieros y fraudes.

La debida diligencia del cliente es una parte crucial del KYC (Conozca a su cliente), un conjunto de procedimientos continuos para evaluar el riesgo del cliente. La Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) establece criterios críticos de diligencia debida del cliente para las instituciones financieras:

1. Identificar y validar a todos los clientes.

2. Identifique y confirme la identidad de los propietarios beneficiarios de las empresas con las que desea colaborar, ya que es práctica habitual investigar a cualquier persona que controle o posea al menos el 20% de la empresa.

3. Desarrollar perfiles de riesgo de los clientes comprendiendo el propósito y la naturaleza de sus relaciones.

4. Supervisar el comportamiento y las transacciones de los consumidores para detectar y denunciar actividades sospechosas.

Comprender las funciones principales de KYC

La verificación KYC comprende tres procesos principales:

1. Programa de Identificación del Cliente (CIP)

Las empresas están obligadas a implementar programas de identificación de clientes (CIP) como parte de la normativa KYC. Esto permite confirmar la identidad de los clientes y su honestidad en las transacciones que realizan. El CIP establece estándares mínimos para la incorporación de nuevos clientes, pero cada programa varía según el tamaño y la ubicación de la empresa. Por ejemplo, los pasos que sigue un gran banco con diversos servicios difieren de los que sigue un pequeño banco comunitario. A pesar de estas diferencias, un CIP exitoso ayuda a las empresas a comprender mejor a cada consumidor.

El Sección 326 de la Ley Patriota de EE. UU. Sugiere los siguientes pasos para crear un programa de identificación de clientes:

• Verificar la identidad de la persona que abre una cuenta.
• Comparando sus registros con las listas del gobierno
• registros

Las empresas deben obtener el nombre, la fecha de nacimiento y la dirección como requisito mínimo para identificar a una persona. Entre los documentos de identificación aceptables se incluyen el número de la Seguridad Social estadounidense y otros documentos oficiales; para los ciudadanos no estadounidenses, se requiere un número de identificación fiscal individual o un número de identificación de empleador. Las empresas deben considerar los riesgos asociados a su clientela y a la oferta de productos, analizando los diferentes tipos de cuentas disponibles. Además, deben tener en cuenta el tipo de información fácilmente accesible y otras características de la empresa para evaluar el riesgo que puedan representar en el futuro.

2. Debida diligencia del cliente (DDC)

La DDD (Debida Diligencia del Cliente) consiste en obtener información de identificación personal para confirmar la identidad de un cliente y verificar el grado de riesgo que puede representar. El nombre y la dirección del cliente, los detalles sobre su negocio y los planes para utilizar su cuenta son las piezas esenciales de información que CDS Las empresas también exigen documentos oficiales, como el permiso de conducir, el pasaporte y las facturas de servicios públicos, para garantizar la autenticidad de los clientes. La Recomendación 10 de las 40 Recomendaciones del GAFI exige que todos los Estados miembros del Grupo de Acción Financiera (GAFI) adoptar debida diligencia del cliente estándares como parte de sus estándares domésticos AML y las leyes de lucha contra la financiación del terrorismo (CTF).

3. Monitoreo Continuo

Monitoreo continuo Se refiere a examinar continuamente las relaciones comerciales para garantizar que los datos sobre los clientes y sus niveles de riesgo estén actualizados. Este enfoque es fundamental porque, aunque las transacciones esporádicas no parezcan sospechosas inicialmente, podrían indicar un patrón de comportamiento a lo largo del tiempo que requiera modificar el perfil de riesgo del cliente. 

El seguimiento continuo incluye:

• El seguimiento de las transacciones a lo largo de la relación comercial garantiza que el perfil de riesgo del cliente refleje su comportamiento.
• Adaptarse a los cambios en el perfil de riesgo puede generar sospechas.
• Mantener los registros necesarios para llevar a cabo la debida diligencia del cliente.

Todas las interacciones comerciales deben estar sujetas a una supervisión continua, que, al igual que otros procedimientos de diligencia debida del cliente, puede adaptarse al perfil de riesgo del cliente.

Comprender los diferentes niveles de CDD

Varios niveles de CDS Las empresas pueden imponer ciertas restricciones dependiendo de la naturaleza de la interacción con el cliente. Si un cliente retira 50 dólares a través de su aplicación bancaria, debería haber mucha menos fricción que si intentara retirar todo el dinero de su cuenta desde otro lugar. 

Aquí están los tres niveles de CDD:

1. Diligencia debida estándar

Los clientes que no presenten problemas sustanciales durante la evaluación inicial están sujetos a la debida diligencia del cliente (CDD) estándar. La CDD estándar requiere información de identificación personal (PII) sobre el cliente, los beneficiarios finales y cualquier persona autorizada para actuar en nombre del cliente. La información debe incluir lo siguiente:

• Nombre completo del cliente
• Fecha de nacimiento 
• Relación con el cliente en circunstancias de personas autorizadas
• Direcciones particulares y comerciales
• Nombre de la relación corporativa propuesta
• Cualquier información necesaria para cumplir con las regulaciones
  

  2. Diligencia debida simplificada

Las instituciones financieras suelen solicitar un CDD simplificado a los clientes que tienen obligaciones de transparencia y divulgación pública, como gobiernos locales, organizaciones de servicios públicos y organizaciones gubernamentales. Para referencia, Artículo 18(2) de la Ley contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo Proporciona una lista de los tipos de clientes que cumplen los requisitos. 

Para completar el proceso, las instituciones deben:

• Verificar que el cliente cumpla con los requisitos simplificados de CDD.
• Determinar el tipo y los objetivos de la relación corporativa propuesta.
• Enumere a todas las personas autorizadas que trabajan para la empresa del cliente.
  

  3. Diligencia debida mejorada 

Los clientes con alto riesgo de cometer delitos financieros están sujetos a Due Diligence mejorada (EDD). Las siguientes situaciones se consideran factores desencadenantes de alto riesgo:

• Los activos del cliente se encuentran depositados en un fideicomiso o en un acuerdo financiero independiente.
• El cliente es propietario o gerente de un negocio que tiene accionistas nominales.
• El cliente está en el Personas Políticamente Expuestas Lista de (PEPs). 
• El cliente no reside en el país donde tiene su sede la entidad financiera y posee la ciudadanía o la residencia permanente en un país donde las normativas contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo son inexistentes o insuficientes. 

Cuando se requiera una debida diligencia reforzada, las instituciones deben obtener todos los datos necesarios para los procedimientos convencionales de debida diligencia y añadir una descripción detallada de los recursos financieros del cliente al expediente. La organización debe haber tomado las medidas razonables para confirmar cualquier alegación relativa a las fuentes de financiación, lo cual debe quedar claramente reflejado en la documentación de la investigación y la divulgación.

¿Por qué son importantes el KYC y el CDD?

Las instituciones financieras deben desarrollar procedimientos eficaces de KYC y CDD por varias razones:

1. Cumplimiento legal y regulatorio: Los procedimientos de debida diligencia del cliente (CDD) y conocimiento del cliente (KYC) son cruciales para cumplir con las regulaciones globales contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Al acatar estas leyes, las instituciones pueden reducir el riesgo de repercusiones legales, como multas severas y daños a su reputación.
2. Mitigación de riesgos: Las empresas pueden identificar y reducir los riesgos relacionados con el lavado de dinero, el fraude, la financiación del terrorismo y otras actividades ilícitas con la ayuda de KYC y CDD. Las instituciones pueden prevenir la actividad ilegal antes de que ocurra al comprender a sus clientes, sus antecedentes y sus patrones de transacción.
3. Manejo de reputación: En el sector financiero y otros negocios, construir y mantener una sólida reputación es fundamental para el éxito a largo plazo. Tener una sólida reputación es crucial para el éxito a largo plazo. KYC Las medidas de diligencia debida del cliente (CDD) implementadas pueden proteger la importancia de las empresas financieras. Esto demuestra su compromiso con el fortalecimiento de la seguridad del cliente y el cumplimiento de las regulaciones internacionales. 
4. Mejora de la seguridad: Los procesos KYC y CDD ayudan a proteger el sistema bancario contra la actividad delictiva. Las instituciones financieras mejoran la seguridad de sus instalaciones para los clientes y el sector al prevenir el acceso no autorizado, detectar posibles amenazas y proteger la información de los clientes.

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