KYC y AML para Fintech | Una guía completa para la prevención del fraude

Dado que los gobiernos de todo el mundo están aumentando la presión para regular, el cumplimiento normativo se ha convertido en un obstáculo clave para las empresas FinTech. Entonces, ¿cuáles son las normas internacionales de cumplimiento para FinTech y cómo pueden las empresas aprovecharlas al máximo?

Todas las instituciones financieras, especialmente las fintech, deben cumplir con los requisitos AML para prevenir el lavado de fondos ilícitos. El Antilavado de Dinero (AML) tiene como objetivo prevenir la financiación del terrorismo y otras formas de delitos financieros. En la industria FinTech, Conozca a su Cliente (KYC) es crucial para Protocolos de LMA.

Normas KYC y panorama general de AML para empresas Fintech

Debido a las difíciles trabas regulatorias, las empresas fintech deben asegurarse de cumplir plenamente con las leyes KYC y AML. Las empresas que se preocupan por la credibilidad y la rentabilidad deben implementar procesos KYC y AML, ya que hacerlo es obligatorio por ley. Estas normas existen para proteger tanto a los consumidores como a las instituciones financieras. Ayudan a prevenir delitos como un robo de identidadfraude y blanqueo de dinero.

Según Ivana Vojinovic de Data Prot, aunque 88% de los experimentados Los ciberdelincuentes tienen el potencial de infiltrarse en empresas en tan solo 12 horas, y el 70 % de las pequeñas empresas aún deben prepararse para afrontar los crecientes riesgos. Se estima que el daño económico total causado por el cibercrimen en 2022 ascendió a la asombrosa cifra de 6 billones de dólares. Vojinovic estimó que más de 33 mil millones de cuentas estarán en riesgo de sufrir filtraciones para finales de 2023, utilizando datos obtenidos de diversas fuentes. Si bien no se puede garantizar la veracidad de estas predicciones, advierten a las empresas sobre la necesidad de tomar medidas inmediatas para reforzar su seguridad.

Normativa legal sobre KYC y AML

Requisitos de KYC y las regulaciones se han vuelto más complejas para las empresas fintech, los bancos y otros proveedores de servicios financieros. Para prevenir el fraude y el lavado de dinero, estas empresas deben verificar la identidad de sus clientes de acuerdo con estrictas directrices internacionales. Además, prácticamente cada país tiene su propio conjunto de estándares locales.

Las Directivas contra el blanqueo de capitales de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) son la base del derecho de la UE y tienen prioridad sobre las prácticas nacionales. La Ley de Secreto Bancario de 1970 creó las normas KYC en los Estados Unidos, que fueron reforzadas posteriormente por la Ley Patriota de 2001.

El procedimiento de Conozca a su Cliente (KYC) puede verse considerablemente influenciado por factores como el tipo de cliente (particular, empresa) y la estrategia comercial del proveedor de servicios financieros. La Cuarta Directiva de la UE buscó abordar la falta de transparencia sobre la verdadera identidad de quienes participan en transacciones comerciales a raíz de escándalos como los Papeles de Panamá. Esto impulsó el KYC a un nuevo nivel, requiriendo su pleno funcionamiento. Sin embargo, las empresas pueden flexibilizar sus políticas de KYC para clientes que realizan compras pequeñas.

Directiva de servicios de pago 2 La PSD2 y el protocolo Conozca a su Cliente (KYC) son esenciales en Europa. En 2015, la Comisión Europea introdujo la PSD2, que afecta principalmente a las entidades financieras y a los procesadores de pagos. La banca abierta se hizo más accesible, ya que los clientes pueden autorizar a los bancos a compartir información de sus cuentas con una red más amplia de proveedores de servicios financieros. 

Estas facetas del KYC (Conozca a su Cliente) se suman a las dificultades que enfrentan las instituciones financieras para cumplir con los requisitos regulatorios. La importancia del cumplimiento normativo es fundamental, ya que las instituciones financieras podrían enfrentar consecuencias legales si utilizan sus servicios de manera que infrinjan la legislación contra el lavado de dinero. Las empresas del sector fintech deben cumplir con las mismas regulaciones que sus contrapartes más tradicionales.

AML es el ámbito regulatorio más amplio Esto incluye el KYC. Su objetivo es prevenir la adquisición de fondos ilícitos. Desde que se estableció el GAFI en 1989, la lucha contra el blanqueo de capitales ha sido parte integral del derecho bancario internacional. Se han realizado cambios significativos en la legislación contra el blanqueo de capitales después del 11-S y la ampliación de las normas durante la crisis financiera de 2008. La proliferación de los sistemas de banca y pago electrónicos también ha aumentado la importancia de cumplir con las regulaciones contra el blanqueo de capitales. criptomonedas transacciones.

La subcategoría de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (LBC) conocida como CFT (Combatir la Financiación del Terrorismo) se centra en adoptar medidas concretas para frustrar la financiación del terrorismo a escala global. Tras los atentados del 11 de septiembre y la labor posterior del GAFI, su cumplimiento se convirtió en un requisito para las empresas de tecnología financiera, los proveedores de servicios financieros y otras instituciones financieras. Como resultado de la práctica de "denuncia pública", mediante la cual el GAFI señala a los países que no previenen eficazmente la financiación del terrorismo, cada vez más naciones están adoptando legislación CFT. Los países con aspiraciones económicas globales deberían quedar excluidos de la lista.

Desafíos para el cumplimiento normativo en el sector Fintech

Comprender los modelos de negocio de empresas fintech es el primer paso para abordar las dificultades de cumplimiento que enfrentan estas empresas. Por lo general, las empresas fintech dependen más de la tecnología y procesos de automatizaciónLos pagos, los préstamos y la gestión de activos son solo algunos de los servicios que ofrecen. Además, su clientela se diferencia de la de los bancos tradicionales debido a su énfasis en los canales digitales. Estas características distintivas pueden generar dificultades para cumplir con los requisitos de KYC (Conozca a su Cliente) y AML (Antilavado de Dinero).

Las empresas de tecnología financiera deben verificar la identidad de un usuario antes de realizar transacciones con él. Unos procesos sólidos de KYC (Conozca a su cliente) y AML (Antilavado de dinero) pueden ayudar a las empresas de tecnología financiera a lograr este objetivo.

Lista de verificación de cumplimiento KYC/AML

La política de Conozca a su Cliente consta de tres partes:

Programa de identificación del cliente (CIP)

Comprender el historial financiero del cliente es el primer y más crucial paso para cumplir con las normas KYC. Debido a los requisitos legales, esta es una parte esencial de cualquier proceso de Conozca a su Cliente. De acuerdo con la acto PatriotaTodos los titulares de cuentas deben proporcionar un CIP para fines de inspección y documentación.

Todas las entidades bancarias y financieras exigen el uso de un CIP (Identificador de Cliente) para los consumidores. Esto facilita el proceso de verificación KYC (Conozca a su Cliente), ya que permite a las empresas fintech identificar a los consumidores y realizar un seguimiento de sus transacciones financieras.

El Grupo de Acción Financiera El GAFI puede implementar un Plan de Mejora de la Información (CIP), pero la decisión final recae en cada banco e institución financiera. El banco debe evaluar la exactitud, confiabilidad y aplicabilidad de estos detalles antes de concluir que el CIP fue exitoso. Dichos estándares deben cumplirse al realizar una investigación contra el lavado de dinero.

Monitoreo Continuo del Cliente (MCC)

El proceso de Conozca a su Cliente nunca termina. No basta con echar un vistazo rápido a un cliente, por lo que los bancos mantienen un sistema activo que escanea a los clientes con frecuencia. Los vínculos comerciales de una empresa fintech deben ser rastreados y monitoreados regularmente en función del riesgo del cliente y la actividad sospechosa. Gestión de riesgos, debida diligencia y análisis de transacciones son componentes estándar de los programas KYC.

La empresa fintech podría utilizar esta vigilancia continua para controlar las transacciones monetarias de cada cliente e informar de cualquier irregularidad a las autoridades competentes. Algunas situaciones requieren una segunda ronda de Verificación KYCEsto es especialmente cierto cuando cambian las circunstancias personales o profesionales de un cliente, como por ejemplo, al cambiar de carrera o abrir varias cuentas bancarias para una familia en crecimiento.

Se deben tener en cuenta los siguientes aspectos al diseñar el sistema de monitoreo:

• Transacciones regulares fuera de la región o del país.
• Aumento de la actividad empresarial
• Tratar con un comprador misterioso

Aunque pueda consumir mucho tiempo, la monitorización continua del cliente es una parte esencial de Cumplimiento de KYC Porque cualquier aumento repentino en la actividad financiera de un cliente puede ser indicativo de fraude. Esta vigilancia digital ininterrumpida protege completamente a todos los clientes. Por lo tanto, un programa de cumplimiento de Conozca a su Cliente (KYC) es una herramienta valiosa contra el fraude financiero de cualquier tipo.

Debida diligencia del cliente (CDD)

En cuanto a las estrategias de Conozca a su Cliente, la parte que requiere más tiempo es Debida diligencia del cliente (DDI). Las empresas fintech deben comprender a su clientela para mitigar cualquier amenaza potencial. Generalmente, se solicita más información sobre las transacciones financieras de los clientes con un perfil de riesgo más elevado. Las fintech pueden adoptar las siguientes medidas para fortalecer sus procedimientos de DDI:

• Las empresas de tecnología financiera pueden consultar el volumen de transacciones de la empresa para comprender mejor la actividad financiera de sus clientes.
• Las empresas de tecnología financiera pueden clasificar y definir los perfiles de riesgo de los clientes al autenticar o verificar a un cliente.
• Se puede solicitar a las empresas fintech cualquier documentación actualizada sobre el proceso de diligencia debida del cliente (CDD).
• Las empresas FinTech pueden crear un sistema de monitorización de clientes que fomente automáticamente un comportamiento conforme a las normas.
• El proceso de Conozca a su Cliente (KYC, por sus siglas en inglés) es exhaustivo y la lista de verificación se puede adaptar a los hábitos bancarios de cada persona.

Gestión y evaluación de riesgos en el sector FinTech 

Los blanqueadores de dinero y aquellos que buscan financiar el terrorismo pueden ser expuestos utilizando un Evaluación de riesgos de LMA En el sector FinTech, realizar una evaluación de riesgos de blanqueo de capitales requiere alcanzar objetivos como identificar las fuentes de riesgo, evaluar los controles para mitigarlos e implementar procedimientos eficaces de cumplimiento de las normativas AML/OFAC. Los indicadores clave de riesgo de blanqueo de capitales que se consideran en la evaluación incluyen la naturaleza y el tamaño de la empresa, el tipo de clientes a los que atiende, los productos y servicios que ofrece, cómo capta y fideliza clientes y las ubicaciones en las que opera. Esta información es fundamental para evaluar los peligros potenciales en el sector FinTech. Entonces, ¿cómo debería FinTech gestionar el riesgo?

El consejo de administración debe estar bien informado sobre las operaciones fundamentales, las medidas de seguridad y el nivel de tolerancia al riesgo de las empresas FinTech. Una evaluación de riesgos de blanqueo de capitales debe conducir a la definición y documentación de un marco de riesgos que contemple las amenazas regulatorias y operativas. Además, a medida que se desarrollan nuevos servicios y se establecen nuevas interacciones con terceros, es fundamental considerar todas las posibles fuentes de riesgo.

Metodología basada en el riesgo de FinTech 

El blanqueo de capitales, el incumplimiento de la normativa y la ciberdelincuencia son solo algunas de las amenazas más importantes a las que se enfrentan las empresas FinTech. Si no logran gestionarlas, FinTech podría verse perjudicada. Para contrarrestar estos peligros, es fundamental emplear una de las iniciativas más importantes en materia de prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (PBC/FT). Debido a las diferencias en la percepción del riesgo entre las empresas FinTech y sus clientes, no basta con aplicar los mismos controles de PBC de forma generalizada; en su lugar, se debe adoptar un enfoque basado en el riesgo para cada cliente y proceso.

Tras realizar una evaluación exhaustiva de riesgos mediante la debida diligencia, el cliente debe reevaluar periódicamente a sus clientes para detectar nuevas amenazas. Los métodos más comunes para evaluar el riesgo potencial de un cliente son el análisis de personas políticamente expuestas (PEP) y el análisis de medios negativos.

Diligencia debida del cliente en FinTech

Para evaluar el perfil de riesgo de un cliente, las empresas recopilan información de debida diligencia del cliente (CDD). Los riesgos más significativos provienen de consumidores que participan en actividades ilegales como el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. El cumplimiento de las normas aplicables, la prevención del lavado de dinero y la financiación del terrorismo, la prestación constante de los servicios solicitados y la identificación y el análisis de sucesos anómalos son objetivos de la debida diligencia del cliente en el sector FinTech. Entonces, ¿cómo funcionan exactamente los procesos de debida diligencia en el sector FinTech?

Primero, obtenga la información del cliente, incluyendo nombre, dirección, número de teléfono, correo electrónico, fecha de nacimiento, país de origen, ciudadanía, estado civil y otros datos personales. Segundo, se realiza la autenticación mediante escaneo para utilizar esta información si surgen preguntas. El siguiente paso es una evaluación de las acciones del cliente para determinar si o no Due Diligence mejorada Se justifica. Finalmente, el riesgo del cliente puede variar durante las actividades en curso, por lo que se realiza una evaluación periódica del cliente. 

Análisis de medios adversos en FinTech

Con la ayuda de Detección de medios adversosPuedes buscar mala prensa y otra cobertura desfavorable de una persona o empresa específica. Conoce a tu cliente; los procedimientos AML solo estarán completos con la verificación de los medios adversos. Las vulnerabilidades de las empresas pueden ser identificadas y protegidas por FinTech gracias a Adverse Media. Las instituciones FinTech utilizan el análisis de medios adversos para prevenir delitos financieros y riesgos reputacionales. El análisis de medios adversos permite a FinTech examinar de forma rápida y sencilla a consumidores y socios comerciales en busca de publicidad negativa, y la industria en su conjunto cumple con las Directivas de la UE y las recomendaciones del GAFI. Las herramientas de monitoreo de Adverse Media pueden identificar rápidamente relaciones comerciales potencialmente peligrosas.

Diariamente se publican avalanchas de noticias de última hora en todo el mundo, lo que hace casi imposible revisarlas todas manualmente. Por supuesto, es fundamental leer detenidamente los titulares antes de confiarles el dinero de tu empresa FinTech. Los clientes podrían, por ejemplo, estar involucrados en actividades ilegales, como lavado de dinero, financiación del terrorismo, evasión fiscal, soborno, fraude, trata de personas, etc. Por ello, las empresas FinTech pueden analizar el riesgo que corren los consumidores utilizando Adverse Media.

Monitoreo de transacciones en FinTech

Las transacciones de los clientes de las instituciones financieras se pueden rastrear instantáneamente con Monitoreo de transaccionesLa contribución de FinTech a la lucha contra el delito financiero es el método más exitoso: Monitoreo de Transacciones. Pueden cumplir con las leyes de Contramedidas contra el Financiamiento del Terrorismo gracias al software de Monitoreo de Transacciones. El Monitoreo de Transacciones permite automatizar completamente el escaneo de las transacciones financieras diarias en las organizaciones FinTech. En las plataformas FinTech, los delincuentes pueden usar tecnología en constante evolución para el lavado de dinero, un robo de identidadfraude y financiación del terrorismo. Gracias a la tecnología financiera (FinTech), los clientes pueden realizar transacciones monetarias seguras con solo usar sus teléfonos. Esto facilita el acceso a los delincuentes. Mediante el escaneo rápido de las transacciones, el monitoreo de transacciones puede frustrar estos delitos antes de que ocurran.

Las soluciones de monitoreo de transacciones AML permiten a las empresas FinTech definir regulaciones que se aplican automáticamente a cada transacción. Los sistemas de puntuación basados ​​en riesgos permiten realizar evaluaciones de riesgo sofisticadas según parámetros como el país y la moneda. Existen muchas otras herramientas útiles disponibles en el monitoreo de transacciones. Por lo tanto, el monitoreo de transacciones ayuda a las empresas FinTech a proteger sus finanzas, lo que a su vez les permite salvaguardar su reputación y evitar multas regulatorias.

¿Cómo puede ayudar Shufti?

Shufti impulsa la industria FinTech ofreciendo soluciones globales Cumplimiento AML locales Con cobertura en más de 1700 fuentes de datos, incluyendo GAFI, Interpol, el Ministerio de Hacienda de la ONU y otras, Shufti garantiza un análisis exhaustivo contra sanciones, personas políticamente expuestas (PEP) y noticias negativas. Gracias a las bases de datos de listas de vigilancia actualizadas cada 15 minutos y a la información sobre riesgos en tiempo real, Shufti proporciona a las empresas FinTech las herramientas necesarias para el cumplimiento continuo de las normas contra el blanqueo de capitales, operaciones rentables, una incorporación simplificada y una mayor confianza y reputación en un panorama regulatorio en constante evolución.

Todavía estoy tratando de entender cómo los procesos KYC/AML ayudan a la industria fintech en la prevención del fraude.