Proceso de verificación KYC: 3 pasos para conocer a su cliente y cumplir con la normativa.

Toda empresa regulada debe responder a una pregunta antes de permitir el acceso a un cliente: ¿Es usted realmente quien dice ser? La verificación KYC es la forma de responder a esa pregunta. Se trata del proceso de confirmar la identidad del cliente, evaluar el riesgo y monitorear la actividad a lo largo del tiempo para que la empresa pueda cumplir con las normas contra el lavado de dinero y evitar el fraude.

Hay mucho en juego, ya que las implicaciones regulatorias son significativas. La Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito estima que entre el 2 % y el 5 % del PIB mundial, aproximadamente entre 800 y 2 billones de dólares estadounidenses, se blanquea cada año, y las sanciones mundiales por blanqueo de capitales y por incumplimiento de las normas de identificación del cliente (AML/KYC) alcanzaron la cifra récord de 4.5 millones de dólares estadounidenses en 2024, a medida que se intensifican las medidas de control.
Esta guía desglosa el proceso de verificación KYC en sus tres pasos principales, muestra qué documentos se requieren, explica cuánto tiempo lleva y detalla cómo Shufti completa cada verificación en segundos en lugar de días.

¿Qué es la verificación KYC?

La verificación KYC es el proceso de confirmar que los clientes son quienes dicen ser antes y durante una relación comercial. Combina la verificación de identidad, la debida diligencia basada en el riesgo y el monitoreo continuo para cumplir con las normas contra el lavado de dinero y prevenir el fraude de identidad, el robo de cuentas y los delitos financieros.

KYC significa Conoce a tu clienteEs un requisito legal para bancos, empresas fintech, plataformas de intercambio de criptomonedas, brókeres de divisas, operadores de juegos de azar y cualquier otra empresa regulada en materia de blanqueo de capitales. En lugar de una única comprobación, la verificación KYC es un proceso continuo: la empresa identifica al cliente al incorporarlo, determina su nivel de riesgo y, posteriormente, realiza un seguimiento constante para detectar cualquier cambio en dicho riesgo.

Si se realiza correctamente, la verificación KYC protege tres aspectos a la vez: protege a la empresa del fraude y las pérdidas financieras, cumple con los requisitos del regulador y evita sanciones, y protege a los clientes honestos del uso indebido de su identidad. Las siguientes secciones explican cómo funciona el proceso en la práctica.

¿Por qué es importante la verificación KYC?

La verificación KYC no es opcional. Los reguladores, incluyendo FinCEN en Estados Unidos y los organismos encargados de hacer cumplir las Directivas contra el Blanqueo de Capitales de la UE, exigen a las instituciones financieras que identifiquen a sus clientes y comprendan el riesgo que conllevan. Las empresas que no lo hacen se enfrentan a fuertes multas y daños a su reputación.

Normas establecidas por la Grupo de Acción Financiera (GAFI) dar forma a las normas nacionales y a marcos como el Ley de Secreto Bancario (BSA) y las Directivas de la UE contra el blanqueo de capitales traducen esas normas en obligaciones legales que las empresas deben cumplir.

El coste de cometer errores está aumentando. Los organismos reguladores de los sectores bancario, de criptomonedas y de pagos siguen imponiendo sanciones importantes por una debida diligencia deficiente con los clientes. Una verificación KYC rigurosa convierte ese riesgo en una ventaja: permite a las empresas incorporar rápidamente a clientes legítimos y, al mismo tiempo, impedir el acceso a personas malintencionadas.

Los 3 pasos del proceso de verificación KYC

El proceso de verificación KYC consta de tres pasos. Estos se aplican en todos los sectores regulados, aunque la profundidad de cada uno puede variar según el riesgo del cliente.

• Programa de identificación del cliente (CIP): Recopila y verifica datos de identidad.

• Debida diligencia del cliente (CDD)Evalúa el riesgo de cada cliente y lo compara con las listas de sanciones y de personas políticamente expuestas (PEP).
• Monitoreo continuo: Realiza un seguimiento de las transacciones y el comportamiento para detectar nuevos riesgos con el tiempo.

Esto es lo que sucede en cada etapa.

Paso 1: Programa de Identificación del Cliente (CIP)

El Programa de Identificación del Cliente (CIP) es el primer paso. Responde a una pregunta sencilla: ¿quién es esta persona y es real? Con el CIP, una empresa recopila cuatro datos clave: el nombre completo del cliente, su fecha de nacimiento, su domicilio y un número de identificación, y los verifica con una fuente confiable. Esta fuente suele ser un documento oficial, a menudo confirmado mediante una verificación biométrica o de autenticidad que compara una selfie con el documento de identidad y demuestra la presencia de una persona real. Las verificaciones de autenticidad impiden los intentos de suplantación de identidad y de falsificación mediante deepfake durante el proceso de registro.

Con la solución KYC de Shufti, las empresas pueden verificar identidades utilizando más de 10 000 tipos de documentos en más de 240 países y territorios, todo ello en más de 150 idiomas, y el motor impulsado por IA detecta automáticamente los documentos falsificados o manipulados.

Paso 2: Diligencia debida del cliente (CDD)

Una vez confirmada la identidad, la debida diligencia del cliente evalúa el nivel de riesgo que representa el cliente. La empresa examina al cliente en función de las listas de sanciones globales, las listas de vigilancia y persona expuesta políticamente (PEP) bases de datos y asigna una calificación de riesgo. La mayoría de los clientes superan la debida diligencia estándar. Los clientes de mayor riesgo, como aquellos con vínculos con PEP o estructuras de propiedad inusuales, pasan a la debida diligencia reforzada (EDD), que agrega controles más profundos sobre el origen de los fondos y titularidad real (UBO).

Paso 3: Seguimiento continuo de las transacciones

El proceso KYC no termina con la incorporación. El tercer paso es el monitoreo continuo, donde la empresa supervisa las transacciones y el comportamiento en busca de indicios de nuevos riesgos. Esto incluye analizar los patrones de transacción, rastrear los inicios de sesión desde ubicaciones nuevas o inesperadas y señalar la actividad que no coincide con el perfil del cliente. Si algo parece sospechoso, se puede volver a verificar al cliente o derivar el caso a una revisión. El monitoreo continuo es lo que mantiene la confiabilidad de un cliente verificado a lo largo del tiempo.

documentos de verificación KYC

La verificación KYC generalmente requiere una identificación con foto emitida por el gobierno, como un pasaporte, documento nacional de identidad o licencia de conducir, y un comprobante de domicilio, como una factura de servicios públicos o un extracto bancario. Los clientes de mayor riesgo también pueden proporcionar prueba de ingreso o documentos sobre el origen de los fondos durante la debida diligencia reforzada.

Los documentos se corresponden directamente con los cuatro puntos de datos del CIP. Una identificación con foto confirma el nombre, la fecha de nacimiento y el número de identificación, mientras que un comprobante de domicilio confirma dónde vive el cliente. Para clientes empresariales, los documentos equivalentes incluyen certificados de constitución y registros de propiedad, que se tratan en la sección "Conozca su empresa" a continuación.

Requisitos reglamentarios de KYC por región

Una de las deficiencias más comunes en los programas KYC es no tener en cuenta las obligaciones específicas de cada jurisdicción. A continuación, se presenta una descripción general de las regulaciones clave que un equipo de cumplimiento debe conocer:

¿El proceso KYC consta de 4 pasos?

El modelo KYC de cuatro pasos es una evolución del proceso clásico de tres pasos, no un reemplazo. Mantiene intactos la identificación del cliente, la debida diligencia y el monitoreo continuo, y añade la evaluación de riesgos como una etapa diferenciada y específica. Shufti asigna ambos modelos a los mismos controles subyacentes, por lo que un programa basado en tres pasos ya cumple con los requisitos del modelo de cuatro pasos.
Si bien el estándar de la industria se ha estructurado durante mucho tiempo en torno a tres pasos (CIP, CDD y monitoreo continuo), un número creciente de marcos y proveedores ahora presentan cuatro pasos al desglosarlos Due Diligence mejorado (EDD) como un escenario propio y distinto:

El modelo de cuatro pasos tiene sentido desde el punto de vista operativo para organizaciones que manejan un gran volumen de clientes de alto riesgo, como las fintech, las plataformas de intercambio de criptomonedas y las empresas de gestión patrimonial, donde la debida diligencia reforzada (EDD) es lo suficientemente frecuente como para justificar su propio flujo de trabajo, equipo y protocolo de escalamiento. Para la mayoría de las empresas reguladas, el marco de tres pasos sigue siendo el estándar, con la EDD como un subproceso condicional dentro de la debida diligencia del cliente (CDD) en lugar de un paso independiente. Shufti admite ambos modelos, con flujos de trabajo configurables basados ​​en el riesgo que escalan automáticamente los casos de CDD a la EDD completa.

Tipos de métodos de verificación KYC

La verificación KYC se puede completar de varias maneras. Los métodos principales son la verificación basada en documentos, la verificación biométrica y la verificación de vitalidad, KYC electrónico (eKYC) La verificación se realiza mediante bases de datos de confianza, verificación de identidad por vídeo con un agente en persona o automatizado, y verificación NFC que lee el chip cifrado del pasaporte biométrico. La mayoría de los proveedores combinan varios métodos para mayor rapidez y precisión.

Ningún método sirve para todos los casos, por lo que los sistemas de verificación modernos los combinan. La verificación de documentos proporciona la base, la biometría confirma que la persona está viva y coincide con el documento, y las comprobaciones en bases de datos o mediante NFC añaden seguridad cuando están disponibles. La combinación adecuada depende del mercado, el nivel de riesgo y la rapidez con la que se requiere la incorporación de nuevos usuarios.

 

En esencia, estos métodos se basan en un conjunto convergente de tecnologías:

• Reconocimiento óptico de caracteres (OCR): extracción automática de datos de documentos de identidad, eliminando los errores de introducción manual de datos.
• IA y aprendizaje automático: Detección de anomalías en los patrones de transacciones, puntuación de riesgo adaptativa y precisión que mejora a medida que los modelos se entrenan con nuevas señales de fraude.
• Autenticación biométrica: cheques de vida El reconocimiento facial confirma que la persona está físicamente presente, y no se trata de una foto, una máscara o un deepfake.
• Verificación NFC: Escanea los chips de seguridad de los pasaportes electrónicos y los documentos nacionales de identidad para una verificación prácticamente imposible de falsificar.
• eIDV (verificación electrónica de identidad): Coteja los datos enviados con bases de datos autorizadas en tiempo real para su confirmación pasiva.

Shufti integra todo esto en un único flujo de trabajo que las empresas implementan a través de API o SDKreduciendo los tiempos de incorporación sin comprometer la precisión.

¿Cuánto tiempo tarda la verificación KYC?

La verificación KYC automatizada suele tardar entre segundos y unos minutos. Con Shufti, controles de identidad Se completan en tiempo real, a menudo en menos de un minuto. Las revisiones manuales o con gran cantidad de documentos pueden tardar de uno a varios días hábiles, dependiendo del nivel de riesgo del cliente, la calidad de los documentos y si se requiere una debida diligencia reforzada.

La velocidad depende del grado de automatización del proceso. La verificación automatizada captura un documento y una selfie, realiza las comprobaciones y ofrece una decisión casi al instante. El tiempo se incrementa cuando los documentos son de baja calidad, cuando un cliente se considera de alto riesgo y requiere una mayor diligencia debida, o cuando alguna parte de la revisión se realiza manualmente. Reducir los pasos manuales es el factor clave para una incorporación más rápida.

¿Es segura la verificación KYC?

Sí, cuando lo gestiona un proveedor de KYC de confianza como Shufti. Las plataformas de KYC fiables cifran los datos personales tanto en tránsito como en reposo, los procesan conforme a normativas como el RGPD y conservan únicamente la información exigida por el cumplimiento. Shufti aplica cifrado de nivel bancario y controles de minimización de datos para garantizar la seguridad de la información de identidad.

El riesgo en la verificación de identidad reside en los proveedores no verificados o negligentes, no en el proceso en sí. Un proveedor de buena reputación limita quién puede acceder a los datos, almacena solo lo que exige la ley y lo elimina cuando las reglas de retención lo permiten. Cuando Elegir un socio KYCBusque prácticas claras de manejo de datos, certificaciones de seguridad reconocidas y cumplimiento de las leyes de privacidad en sus mercados.

Desafíos comunes de KYC y cómo resolverlos

Incluso los programas KYC bien diseñados pueden fallar si generan demasiada fricción o dependen de revisiones manuales inconsistentes. A continuación, se presentan los tres problemas operativos más comunes y sus soluciones comprobadas:

Verificación KYC por parte de la industria

Todos los sectores regulados realizan la verificación KYC, pero el énfasis cambia según la industria. Los bancos sopesan la fuente de fondos y la titularidad real de cerca. Las plataformas de intercambio de criptomonedas priorizan la incorporación rápida y biométrica a gran escala. Las fintechs buscan un equilibrio entre la velocidad y el control del fraude. Los operadores de juegos y apuestas añaden controles de edad y solvencia. Los tres pasos fundamentales se mantienen en todos ellos.

• Bancario Los bancos se enfrentan a los requisitos más estrictos, con una exhaustiva diligencia debida sobre el origen de los fondos y los beneficiarios finales.
• CryptoLas plataformas de intercambio necesitan una incorporación rápida y de alto volumen con fuertes controles de autenticidad y detección de deepfakes a medida que se endurecen las obligaciones de las normas de viaje.
• FintechLas empresas fintech triunfan gracias a un proceso de incorporación sin fricciones, que combina la verificación instantánea de la identidad con la debida diligencia basada en el riesgo.
• Juegos y apuestasLos operadores añaden la verificación de edad y las comprobaciones de solvencia económica, además del proceso estándar de KYC (Conozca a su cliente).
• ForexLos intermediarios se centran en la verificación de sanciones y la garantía de identidad en múltiples jurisdicciones.

KYC frente a AML

KYC y AML están relacionados, pero no son lo mismo. AML (antilavado de dinero) es el marco general de leyes y controles que detienen los delitos financieros. KYC es una parte de ese marco: el proceso específico de verificar quién es un cliente y evaluar su riesgo. En pocas palabras, KYC es cómo una empresa conoce a sus clientes, y AML es el programa más amplio que respalda ese conocimiento. Explore la guía completa en KYC frente a AML para un desglose detallado.

KYC vs KYB

KYC verifica a los clientes individuales. KYB, Conoce tu negocioAplica los mismos principios basados ​​en el riesgo a las empresas, verificando el registro, la estructura de propiedad y los beneficiarios finales (UBO, por sus siglas en inglés) de la empresa. Las empresas que incorporan a otras empresas, no solo a consumidores, necesitan ambos.

La lógica es idéntica: identificar la entidad, evaluar su riesgo y monitorizarla a lo largo del tiempo. La diferencia radica en el sujeto. KYB analiza la empresa para identificar a las personas reales que la poseen y controlan, y es ahí donde la verificación de la titularidad real cobra mayor importancia. Shufti ofrece KYC y KYB en un único flujo de trabajo.

¿Cómo automatiza Shufti la verificación KYC?

Shufti ejecuta los tres pasos de KYC en un flujo de trabajo automatizado. Verifica los documentos emitidos por el gobierno. Documentos idénticos y confirma que se trata de una persona real mediante controles biométricos y de vitalidad, examina a los clientes en función de las sanciones globales, las PEP y las listas de vigilancia para la debida diligencia a través de AML screeningAdemás, permite la monitorización continua tras la incorporación. La verificación se realiza en tiempo real en más de 240 países y territorios y en más de 150 idiomas, por lo que la incorporación conforme a la normativa se completa en segundos en lugar de días.

La plataforma ofrece:

• KYC en tiempo real y AML screening
• Compatibilidad con más de 10 000 tipos de documentos en más de 150 idiomas.
• Verificación en más de 240 países y territorios.
• eIDV para una verificación de identidad digital mejorada
• Verificación NFC para el escaneo del chip del pasaporte electrónico
• Detección de vida y prevención de deepfakes
• Proyección de medios adversos y seguimiento continuo de las transacciones
• Integración sin código para una incorporación rápida a través de API o SDK.
• Certificaciones SOC 2 Tipo II, ISO 27001, GDPR, PCI DSS e iBeta PAD Nivel 3

Conclusión

La verificación KYC se reduce a tres cosas que se hacen de forma consistente: identificar al cliente, evaluar su riesgo y mantener la vigilancia. Si se hacen bien, el cumplimiento deja de ser un cuello de botella y se convierte en parte de cómo se incorpora al cliente de forma segura. Solución KYC de ShuftiMantenerse a la vanguardia en materia de fraude y cumplimiento normativo es más sencillo que nunca. Shufti ofrece los tres pasos en un único flujo de trabajo, verificando identidades en tiempo real en más de 240 países y territorios, y realizando comprobaciones con listas globales de sanciones y personas políticamente expuestas (PEP).

¿Listo para verlo en tu propio flujo de incorporación? Solicite una demostración hoy para ver cuán rápido puede ser el proceso de incorporación conforme a las normas, o habla con nuestro equipo sobre sus necesidades de cumplimiento y verificación.