¿Qué es la lucha contra el blanqueo de capitales en el sector bancario y cómo funciona?

En octubre 2024, FinCEN evaluó un Multa de 1.3 millones de dólares contra TD Bank., la multa más grande jamás impuesta a una institución depositaria estadounidense. El banco había permitido que billones de dólares en transacciones anuales pasaran sin supervisión, omitió miles de informes de actividad sospechosa y no actuó ante riesgos conocidos durante más de una década. Ese resultado no fue una sorpresa. Era el resultado previsible de tratar Cumplimiento AML como un gasto administrativo más que como una función de gestión de riesgos.

Según el ONUDDEntre el 2 % y el 5 % del PIB mundial fluye anualmente a través del ciclo de lavado de dinero, lo que representa entre 800 mil millones y 2 billones de dólares. Los bancos se encuentran en el centro de este problema, y ​​los reguladores los responsabilizan de detectar las transacciones sospechosas que pasan por sus sistemas.

Este artículo explica cómo funciona la lucha contra el blanqueo de capitales en el sector bancario, qué exige el marco regulatorio y qué diferencia a los programas que superan el examen regulatorio de aquellos que generan medidas coercitivas.

Cómo funciona el blanqueo de dinero en el sistema bancario

El blanqueo de dinero es el proceso de hacer que los fondos obtenidos ilegalmente parezcan provenir de fuentes legítimas. Los delincuentes hacen circular el dinero a través de tres etapas, y los controles bancarios están diseñados para interrumpir cada una de ellas.

Las tres etapas del blanqueo de dinero

Hay 3 etapas del lavado de dinero. Y Colocación provisional Es la primera etapa, donde el dinero ilícito ingresa al sistema financiero a través de depósitos, transferencias electrónicas o transacciones comerciales. Vestirse en Capas A continuación, se realiza una serie de transacciones para ocultar el origen de los fondos. Integración: Es la etapa final, donde el dinero blanqueado vuelve a entrar en la economía como ingresos aparentemente legítimos.

Los bancos se enfrentan al mayor riesgo en la colocación y estratificación de fondos. Una sola cuenta utilizada para actividades de canalización, una serie de depósitos estructurados justo por debajo del umbral de notificación federal o una empresa fantasma que recibe transferencias inexplicables son patrones que los controles contra el lavado de dinero (ALD) están diseñados para detectar. El caso del TD Bank se centró precisamente en este tipo de actividad. Las cuentas que mostraban un comportamiento de canalización constante no habían sido monitoreadas debido a que los controles automatizados del banco carecían de los recursos suficientes. Un análisis más amplio de las sanciones por ALD en el sector bancario muestra por qué la falta de inversión en infraestructura de detección se ha convertido en un error costoso.

Requisitos reglamentarios contra el blanqueo de capitales para los bancos

Ningún banco opera al margen de un marco regulatorio contra el lavado de dinero. Las obligaciones varían según la jurisdicción, pero comparten una estructura común basada en estándares internacionales.

Recomendaciones del GAFI y el enfoque basado en el riesgo

El 40 recomendaciones del GAFI son el estándar global para el cumplimiento de las normas contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Requieren que las instituciones financieras identifiquen y evalúen los riesgos de lavado de dinero, apliquen debida diligencia del cliente proporcional a esos riesgos, monitorear continuamente las transacciones e informar sobre actividades sospechosas a la unidad de inteligencia financiera correspondiente. El enfoque basado en el riesgo es la piedra angular. Se espera que los bancos dirijan un mayor escrutinio hacia los clientes y relaciones de mayor riesgo, en lugar de aplicar los mismos controles de manera uniforme a todas las cuentas, independientemente del riesgo que presenten. En la UE, el nuevo Autoridad Antilavado de Dinero (AMLA) Supervisará directamente a las instituciones financieras de mayor riesgo a partir de 2025, añadiendo una capa centralizada de control que se suma a los marcos nacionales existentes.

Requisitos de la Ley de Secreto Bancario en los Estados Unidos

El Ley de secreto bancario La ley exige a los bancos estadounidenses que mantengan programas contra el lavado de dinero basados ​​en cuatro elementos mínimos: políticas y procedimientos internos, un oficial de cumplimiento designado, un programa de capacitación continua para empleados y una función de auditoría independiente. Los bancos también deben presentar Informes de Transacciones en Efectivo para transacciones superiores a $10,000 e Informes de Actividad Sospechosa para actividades que sugieran financiamiento ilícito, según lo exige FinCEN en virtud de la Ley de Secreto Bancario (BSA). La revisión de FinCEN sobre TD Bank reveló fallas en los cuatro pilares del programa, agravadas por un cúmulo de Informes de Actividad Sospechosa (SAR) sin revisar, acumulados durante años de supervisión inadecuada.

Componentes clave del cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales en el sector bancario.

Un programa eficaz de lucha contra el blanqueo de capitales se basa en cinco procesos interconectados. Una deficiencia en cualquiera de ellos genera el tipo de riesgo que llama la atención durante las inspecciones regulatorias.

Debida diligencia del cliente y debida diligencia reforzada

La debida diligencia del cliente (CDD) abarca la recopilación y verificación de información de identidad antes de la incorporación y la evaluación del riesgo que presenta un cliente. Para clientes de mayor riesgo, incluidos Personas expuestas políticamente (PEP)clientes en jurisdicciones de alto riesgo o entidades con estructuras de propiedad complejas, Due Diligence mejorado (EDD) Se aplica lo que requiere una investigación más profunda, una revisión del origen de los fondos y revisiones continuas más frecuentes de la relación.

Control de sanciones, verificación de listas de vigilancia y medios de comunicación adversos

Todos los clientes nuevos y la mayoría de los existentes son examinados contra listas de sanciones, bases de datos de PEP y listas de vigilancia globales, incluidas las emitidas por OFACel Consejo de Seguridad de la ONU, la UE y el Tesoro de Su Majestad. Proyección de medios adversos Paralelamente a esas comprobaciones, se examinan las bases de datos de noticias y legales en busca de cobertura negativa que una lista estructurada aún no refleje.

El volumen de listas de vigilancia en circulación y la frecuencia con la que se actualizan hacen que la revisión manual resulte poco práctica para cualquier institución que procese más de un puñado de clientes nuevos por semana.

Monitoreo de transacciones y presentación de SAR

Una vez que un cliente se incorpora, monitoreo de transacciones El sistema funciona de forma continua. Las reglas y los modelos de aprendizaje automático detectan patrones que se desvían del comportamiento esperado, como la estructuración de transacciones, los movimientos rápidos entre cuentas, las transferencias a jurisdicciones de alto riesgo o los picos inconsistentes con el perfil del cliente. Cuando una transacción detectada justifica una escalada, el banco presenta un Informe de Actividad Sospechosa (SAR, por sus siglas en inglés) a su unidad de inteligencia financiera. La falta de presentación oportuna de los SAR fue un factor clave en la acción coercitiva del TD Bank, donde miles de transacciones sospechosas no se reportaron debido a que el sistema de monitoreo carecía de los recursos adecuados para revisarlas.

Cómo AML screening El software funciona dentro del conjunto de requisitos de cumplimiento de un banco.

Los procesos manuales de lucha contra el blanqueo de capitales se vuelven rápidamente ineficientes a gran escala. Un banco de tamaño medio que incorpora cientos de clientes al día no puede realizar manualmente comprobaciones de listas de vigilancia, búsquedas de noticias negativas en los medios y consultas de personas políticamente expuestas (PEP) sin introducir retrasos y errores en el proceso. AML screening software Automatiza esas comprobaciones e incorpora los resultados al flujo de trabajo de cumplimiento normativo existente del banco.

Las funciones básicas que una institución bancaria necesita de un software de control incluyen la verificación en tiempo real de listas de vigilancia y sanciones durante la incorporación de clientes, la monitorización continua que vuelve a evaluar a los clientes existentes cada vez que se actualizan las listas, la cobertura mediática adversa que pone de manifiesto las señales de riesgo antes de que aparezcan en una lista formal, y una interfaz de gestión de casos donde los analistas pueden investigar, documentar y cerrar las alertas señaladas.

Los falsos positivos son una realidad operativa que la mayoría de los bancos subestiman. Un nombre común en una región determinada, una coincidencia parcial con un apellido políticamente sensible o una entrada desactualizada en una lista de vigilancia antigua generarán alertas que los analistas deberán resolver manualmente. Un buen software de filtrado reduce la tasa de falsos positivos mediante lógica de coincidencia aproximada, puntuación de riesgo y umbrales de alerta configurables. Una calibración deficiente genera ruido. Una calibración adecuada resalta las coincidencias relevantes.

La actualidad de los datos es tan importante como la amplitud de la cobertura. Una plataforma que actualiza sus listas de vigilancia a diario o semanalmente no incluirá los nombres añadidos a una lista de sanciones durante ese período. Las actualizaciones de datos casi en tiempo real no son una característica opcional para los bancos que gestionan relaciones de corresponsalía bancaria o pagos transfronterizos.

Para los equipos de cumplimiento que gestionan la superposición más amplia entre la verificación de identidad y el monitoreo posterior a la incorporación, Cumplimiento de KYC y AML en fintech Explica cómo se conectan ambas funciones en la práctica.

Cómo Shufti AML screening aborda los requisitos de cumplimiento bancario

Shufti AML screening Abarca más de 100 000 fuentes de datos, más de 3,500 listas de vigilancia globales y 2.6 millones de perfiles de PEP en más de 215 regímenes de sanciones. Los datos se actualizan cada 15 minutos, lo que significa que la monitorización continua refleja los cambios en las listas a medida que se producen, en lugar de hacerlo en un ciclo de procesamiento nocturno.

El análisis de noticias negativas se realiza en más de 50 000 fuentes de noticias y clasifica los resultados en más de 415 categorías de riesgo mediante procesamiento del lenguaje natural. Los equipos de cumplimiento reciben información contextual sobre cada coincidencia, no solo una alerta sin procesar. Este contexto es crucial en el entorno bancario, donde la capacidad de los analistas es limitada y es necesario mantener bajos los índices de falsos positivos para que el equipo pueda centrarse en las señales de riesgo reales.

Para los bancos que gestionan el cumplimiento normativo en múltiples jurisdicciones, Shufti's solución de cumplimiento bancario conecta AML screening Para realizar comprobaciones de verificación de identidad y de negocios a través de una única API. Los equipos que utilizan herramientas separadas para KYC, AML y verificación de negocios se enfrentan a la sobrecarga de integración y a deficiencias en la auditoría que detectan los inspectores. Consolidar estas comprobaciones en una sola plataforma reduce tanto la carga operativa como las deficiencias en la documentación que suelen revelar las revisiones regulatorias.