Intégration des clients avec une approche KYC basée sur les risques

Selon les rapports de recherche de PWC, près de 48 % Les banques perdent des clients en raison d'un processus d'intégration KYC lent ou inefficace.

Parallèlement, les autorités réglementaires renforcent leur contrôle et ont infligé des amendes en cas de non-conformité. Ceci crée un paradoxe majeur : accélérer l’intégration au risque de non-conformité, ou imposer des contrôles stricts au risque de perdre des clients.

Les modèles de vérification statiques ne permettent plus de maintenir cet équilibre. Par conséquent, l'adoption d'une approche fondée sur les risques est désormais une nécessité stratégique. 

L'évolution mondiale vers une procédure d'intégration KYC basée sur les risques

Les attentes réglementaires autour accueil du client ont fondamentalement évolué. Depuis que le Groupe d'action financière (GAFI) a établi l'approche fondée sur les risques (AFR) comme base des cadres de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LBC/FT), les juridictions du monde entier ont harmonisé leurs lois et leurs orientations de surveillance en conséquence.

Aujourd'hui, les autorités réglementaires exigent des entreprises qu'elles appliquent une diligence raisonnable proportionnée, c'est-à-dire que le niveau de vérification corresponde au profil de risque du client. Un modèle d'intégration unique ne répond plus aux normes de conformité ; en réalité, il contredit directement les principes fondamentaux de la réglementation moderne en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.

Principaux facteurs réglementaires

• Le Groupe d'action financière (GAFI) établit des normes mondiales en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (LBC/FT) qui imposent aux juridictions d'adopter une approche fondée sur les risques. Diligence raisonnable envers le client (CDD).
• L’Autorité de conduite financière (FCA) applique des contrôles stricts en matière d’intégration et de lutte contre le blanchiment d’argent, en mettant l’accent sur l’évaluation des risques liés aux clients.
• L’Autorité bancaire européenne fournit des lignes directrices sur l’identité numérique, la conformité aux normes de lutte contre le blanchiment d’argent et la vérification des risques.
• Le Financial Crimes Enforcement Network, par le biais de sa règle sur la diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD), exige explicitement des institutions financières qu'elles adoptent une approche fondée sur les risques et évitent une approche uniforme.

Pourquoi la connaissance du client basée sur les risques est importante

Cette évolution réglementaire met en évidence un point essentiel : l’intégration des clients basée sur les risques est désormais une exigence des autorités de réglementation dans de nombreuses régions. L’intégration des clients est un point de convergence entre croissance, conformité et expérience utilisateur. 

Les organisations qui ne parviennent pas à adapter leurs processus d'intégration aux niveaux de risque s'exposent à :

• Sanctions réglementaires
• Restrictions opérationnelles
• Dommages de réputation

Pour rester conformes et compétitives, les banques et les fintechs doivent concevoir des systèmes d'intégration qui ajustent dynamiquement l'intensité des vérifications en fonction du risque client.

Cette tendance est également influencée par l'augmentation de usurpation d'identité synthétique et les exigences croissantes d'une intégration client plus fluide. Les entreprises doivent désormais relever le défi de concilier exigences réglementaires et rapidité, en étant capables de se conformer sans engendrer de freins inutiles.

Ceci, notamment en réduisant au minimum les étapes d'accès à la plateforme pour le public à faible risque et en privilégiant la vérification mobile, peut réduire les abandons sans compromettre les contrôles de conformité.

Pourquoi les modèles KYC traditionnels ne peuvent plus suivre le rythme des écosystèmes numériques

Les modèles KYC utilisés par le passé n'étaient pas conçus pour gérer l'acquisition numérique à grande échelle et l'évolution rapide des profils de risque. La plupart d'entre eux utilisent des modèles de vérification fixes et standardisés qui appliquent les mêmes contrôles à tous les clients, indépendamment de leur profil de risque. Cette méthode complexifie inutilement les démarches pour les clients à faible risque et s'avère inefficace pour les clients à haut risque.

De plus, une dépendance excessive à de simples vérification des documents L'examen manuel nuit à l'évolutivité et ralentit les décisions. Ces systèmes peinent également à identifier les fraudes perpétrées à l'aide de l'IA, telles que les deepfakes et les identités synthétiques, qui ont échappé aux contrôles traditionnels. Les pertes liées à la fraude à l'identité synthétique ont été considérables. 35 milliards de dollars En 2023, l'IA générative a ajouté de nouvelles techniques d'usurpation d'identité et de manipulation de documents que les contrôles statiques peuvent ne pas détecter.

Il en résulte une augmentation du nombre de clients abandonnés et une activité en ligne inefficace. Conformité KYC procédures.

Défis courants rencontrés par les entreprises dans l'évaluation des risques KYC

Malgré le renforcement de leur infrastructure de conformité, de nombreuses organisations continuent de rencontrer des difficultés dans la mise en œuvre d'une évaluation précise des risques liés à la connaissance du client (KYC). Le principal problème réside dans le manque de cohérence entre les processus de vérification et le risque client en temps réel.

Voici quelques-uns des principaux problèmes opérationnels :

• Les candidats à faible risque font l'objet de contrôles inutiles, tandis que les cas à haut risque ne sont pas suffisamment examinés.
• Un traitement uniforme des clients entraîne une intégration client inefficace et lente.
• Des sources de données disparates réduisent la visibilité et la précision de l'évaluation des risques.
• Les faux positifs et la vérification manuelle ralentissent l'intégration et augmentent les coûts opérationnels.
• L'absence d'évaluation des risques en temps réel limite la prise de décision adaptative.

Par conséquent, les systèmes actuels ne régulent pas dynamiquement le niveau de vérification, et les entreprises n'ont aucune possibilité de trouver un équilibre entre l'efficacité de la conformité et une gestion des risques réussie.

Architecture sous-jacente requise pour une conformité KYC basée sur les risques

Les modèles dynamiques de notation des risques évaluent le risque client en temps réel, permettant ainsi aux organisations de distinguer les clients à faible risque des profils potentiellement à haut risque. Des vérifications plus approfondies sont effectuées pour les clients à haut risque grâce à l'utilisation de vigilance renforcéeet réduire les frictions pour les clients moins risqués grâce à une vérification à plusieurs niveaux afin d'équilibrer conformité et expérience.

Une condition essentielle à l'application d'une approche KYC basée sur les risques est un outil de création de parcours sans code que les équipes de conformité peuvent utiliser pour orchestrer les flux de travail de vérification conformément aux exigences.

Les composantes essentielles comprennent la biométrie, la vérification des documents et l'analyse comportementale, offrant une assurance à plusieurs niveaux concernant l'identité, l'activité et l'intention. La collecte de données biométriques, comportementales et documentaires doit également s'accompagner du respect des lois sur la protection des données, notamment GDPR et le CCPA, qui stipule que les informations sensibles doivent être conservées, traitées et échangées en toute sécurité, notamment lors de l'intégration dans un contexte transfrontalier.

La surveillance continue au-delà de l'intégration permet de détecter les anomalies, de prendre en charge le contrôle des transactions en temps réel, les mises à jour périodiques du KYC et les vérifications automatisées par rapport aux listes de sanctions et de PEP mises à jour, garantissant ainsi une conformité continue tout au long du cycle de vie du client.

La mise en œuvre de contrôles continus fondés sur les risques améliorera l'efficacité du processus KYC en ligne, minimisera les examens manuels, automatisera les opérations, diminuera les coûts et favorisera des opérations sécurisées, conformes et évolutives.

Pour évaluer le succès, les organisations peuvent se baser sur le temps d'intégration moyen, la réduction des faux positifs, le coût par vérification, ainsi que les taux d'abandon des utilisateurs afin d'optimiser en permanence leur approche fondée sur les risques. Processus KYC.

Comment l'automatisation intelligente soutient la conformité KYC basée sur les risques

L'intégration de la vérification par IA dans une organisation dotée de systèmes existants ou de sources de données multiples peut s'avérer complexe. Toutefois, l'architecture API-first proposée par Shufti facilite l'intégration aux systèmes existants sans impacter leur capacité opérationnelle. Sa couverture mondiale simplifie les opérations transfrontalières et évite de devoir faire appel à des fournisseurs supplémentaires.

Les systèmes automatisés dotés de processus conformes aux normes réduisent la charge de travail liée aux vérifications manuelles pour les équipes et diminuent les coûts opérationnels. Grâce à une vérification plus intelligente, les entreprises peuvent accélérer l'intégration des clients, réduire les abandons de panier et améliorer ainsi l'expérience client et les revenus. Parallèlement, les flux de travail automatisés prennent également en charge… Know Your Customer la conformité, afin que les exigences réglementaires soient respectées de manière régulière.

La mise en œuvre d'un processus KYC automatisé basé sur les risques permet d'adapter les opérations, favorisant ainsi la croissance et l'expansion grâce à l'accès à de nouveaux marchés et segments de clientèle.

Pourquoi Shufti façonne l'avenir de l'intégration client basée sur les risques ?

Les contrôles statiques lors de l'intégration engendrent des retards évitables pour les clients à faible risque et laissent des lacunes là où les profils à risque plus élevé nécessitent un examen plus approfondi.

Shufti Il prend en charge l'intégration basée sur les risques en ajustant le niveau de vérification aux signaux de risque, combinant contrôles documentaires et biométriques avec des flux de travail configurables via une API unique. Son outil de création de parcours utilisateur sans code permet aux équipes de conformité de modifier les flux de vérification en fonction de l'exposition au risque.

Démo en visio pour voir comment la vérification adaptative peut réduire les abandons tout en maintenant des contrôles KYC proportionnels et prêts pour l'audit.