Comment les FinTech peuvent-elles tirer parti de l'initiative blockchain de la FINMA ?

L’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) a franchi une étape décisive dans l’histoire des paiements blockchain et des cryptomonnaies (FinTech). Elle a délivré un certificat de « banque et de courtage en valeurs mobilières » à deux organisations spécialisées exclusivement dans les actifs virtuels.

L'agrément a été accordé à deux banques de cryptomonnaies, SEBA Crypto AG et Sygnum AG. Ces banques sont spécialisées dans le négoce, l'émission, l'échange et la gestion de cryptomonnaies. Elles opèrent exclusivement dans le domaine des actifs virtuels.

L'autorité de régulation est très confiante quant à sa décision. Les protocoles de lutte contre le blanchiment d'argent applicables aux transferts de monnaie fiduciaire seront appliqués aux transferts de cryptomonnaie, qui seront légalisés par les certificats délivrés. 

Les cryptomonnaies sont au cœur du blanchiment d'argent et du financement du terrorisme. C'est pourquoi les banques internationales ne traitent pas de cryptomonnaies et que les autorités de régulation ne manifestent pas un intérêt total pour ce segment du secteur financier. 

Compte tenu des risques liés aux cryptomonnaies et à leur négoce, le GAFI a publié en juin 2019 une nouvelle réglementation relative à la blockchain et aux actifs virtuels. Conformément à cette réglementation, les règles anti-blanchiment d'argent (LCB) existantes s'appliquent également aux plateformes d'échange et de transfert de cryptomonnaies, ainsi qu'aux fournisseurs de portefeuilles numériques. Les organismes non réglementés sont exemptés de cette réglementation. 

La FINMA a franchi une étape supplémentaire en légalisant le commerce et le transfert de cryptomonnaies. Elle a pris des mesures strictes pour empêcher que les blanchisseurs d'argent et les terroristes n'exploitent cette avancée. 

Réglementation anti-blanchiment d'argent relative aux paiements par blockchain

La FINMA a imposé une réglementation rigoureuse sur le commerce, le transfert et l'échange d'actifs virtuels et de cryptomonnaies (monnaie fiduciaire contre monnaie virtuelle, monnaie virtuelle contre monnaie fiduciaire ou cryptomonnaie entre elles). Vous trouverez ci-dessous un aperçu des réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance du client (LCB-FT) applicables aux institutions de cryptomonnaies. Guide de la FINMA. 

La conformité aux normes de lutte contre le blanchiment d'argent doit être appliquée aux paiements sur la blockchain.

Les réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) applicables aux plateformes d'échange de devises et aux banques traditionnelles s'appliquent également à la blockchain. Ces réglementations comprennent la vérification de l'identité des clients, un contrôle approfondi des bénéficiaires effectifs, une approche fondée sur les risques dans les relations d'affaires et la déclaration rapide au Bureau suisse de déclaration des opérations de blanchiment d'argent (MROS) en cas de suspicion concernant un client ou une demande de transaction émanant d'un client. 

Vérification complète de l'identité du client au moment du transfert de fonds

Les informations complètes de l'expéditeur et du destinataire doivent être communiquées à l'intermédiaire financier (banque, plateforme d'échange de cryptomonnaies, société de gestion de patrimoine, bourse, etc.) lors de la demande de virement. Cela permettra à la banque destinataire de procéder à une vérification d'identité approfondie des personnes impliquées. En cas de suspicion, la banque annulera le virement. 

Cela renforcera doublement la sécurité de l'ensemble du processus de transfert de fonds.

Dispositions techniques

Le transfert d'informations entre les intermédiaires financiers peut s'effectuer par d'autres moyens que la blockchain, puisqu'il n'existe pas de système de transfert d'informations aussi performant que SWIFT, utilisé pour les virements interbancaires. Les banques peuvent ainsi recourir à un mode de transfert d'informations sûr et adapté. 

Transfert de fonds entre les clients embarqués et les tiers

Les institutions réglementées par la FINMA sont autorisées à envoyer ou à recevoir des fonds depuis et vers les portefeuilles externes de leurs propres clients, sur lesquels une procédure complète de vérification d'identité est effectuée. 

Si le transfert de fonds implique le portefeuille d'un tiers (client d'un autre établissement), les informations complètes concernant l'expéditeur et les bénéficiaires finaux doivent être partagées entre les intermédiaires financiers concernés. Le transfert sera vérifié après une analyse approfondie de l'identité du tiers. 

Aucune exception pour les portefeuilles non réglementés

Les institutions non réglementées qui effectuent des transactions en monnaie fiduciaire sont exemptées de certaines réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance du client. La FINMA n'a pas accordé cette exemption aux institutions de cryptomonnaies pour renforcer cette nouvelle initiative contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. 

Les réglementations complètes en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance du client (AML et KYC) seront appliquées aux transferts, échanges et transactions de cryptomonnaies, même lors de transactions avec des institutions non réglementées. 

Comment les solutions de paiement blockchain peuvent tirer parti de ces réglementations strictes

Cette nouvelle initiative de la FINMA dans le domaine des cryptomonnaies et de la blockchain recèle un fort potentiel de croissance. Elle pourrait bien devenir la pierre angulaire de l'histoire de la FinTech. Les solutions de paiement blockchain, les plateformes d'échange et de facilitation de cryptomonnaies, ainsi que l'ensemble du secteur de la FinTech, pourront tirer parti de ces protocoles de conformité rigoureux. 

Conformité AML Cette pratique est courante chez la plupart des intermédiaires financiers traditionnels et constitue leur avantage concurrentiel par rapport aux solutions FinTech. Les entreprises FinTech et de paiement blockchain doivent saisir cette formidable opportunité pour s'imposer comme un secteur crédible et conforme à la réglementation. Cela favorisera non seulement leur croissance future, mais aussi sa pérennité. De plus, la conformité leur permettra d'atteindre une valeur marchande et de gagner la confiance de leurs clients. 

La solution idéale pour la mise en conformité avec les nouvelles normes FINMA en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.

Les plateformes d'échange de cryptomonnaies enregistrées en Suisse devront procéder à une vérification complète de l'identité de leurs clients lors de leur inscription ou avant de valider leur demande de transfert de fonds. 

La vérification d'identité en temps réel leur permettra de garantir une conformité optimale et une intégration client simplifiée. Dans le cadre de projets de croissance tels que le développement de leur activité, la conformité est primordiale, car elle est la clé de leur succès. Pour tirer pleinement parti de cette opportunité, un logiciel de vérification d'identité en temps réel et de conformité à la lutte contre le blanchiment d'argent est indispensable à une réussite durable.