Connaissance du client (KYC) vs Diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) : Quelle est la différence ?

Avec le nombre croissant d'entreprises opérant dans le monde numérique, il est nécessaire de garantir des processus de vérification d'identité robustes. En 2022, Credit Suisse a été impliquée dans une série d'événements pour avoir omis d'authentifier l'identité des auteurs d'infractions, des fonctionnaires corrompus et des trafiquants de drogue utilisant ses services. La seule façon de remédier à ces échecs est de connaître la différence entre Know Your Customer (KYC) et processus de vérification préalable de la clientèle (CDD).

Approfondissement des procédures KYC et CDD

Le processus KYC vérifie que les clients sont bien ceux qu'ils prétendent être.  La procédure KYC (Know Your Business) s'applique aux particuliers et aux entreprises. Plusieurs pays ont des lois exigeant cette procédure pour certains secteurs, comme les banques, les entreprises de jeux, etc. crypto-monnaie échanges, pour respecter des règles strictes Conformité KYC des critères. Cela les aide à identifier, à signaler et, en fin de compte, à réduire la fréquence des crimes financiers et des fraudes.

La vérification préalable de l'identité du client est un élément crucial du KYC, un ensemble de procédures continues visant à évaluer le risque client. Le réseau de lutte contre la criminalité financière (FinCEN) définit des critères de connaissance client essentiels pour les institutions financières :

1. Identifier et valider tous les clients.

2. Identifiez et confirmez l'identité des bénéficiaires effectifs des entreprises avec lesquelles vous souhaitez collaborer, car il est de pratique courante d'enquêter sur toute personne qui contrôle et/ou possède au moins 20 % de l'entreprise.

3. Élaborer des profils de risque client en comprenant l'objectif et la nature de leurs relations.

4. Surveiller le comportement et les transactions des consommateurs afin de repérer et de signaler les activités suspectes.

Comprendre les principales fonctions du KYC

La vérification KYC comprend trois processus principaux :

1. Programme d'identification des clients (PIC)

Les entreprises sont tenues de mettre en œuvre des programmes d'identification de la clientèle (CIC) dans le cadre de la réglementation KYC. Ces programmes visent à confirmer l'identité des clients et leur honnêteté quant aux transactions effectuées. Le programme d'identification de la clientèle (PIC) définit des normes minimales pour l'intégration des nouveaux clients, mais chaque programme est adapté à la taille et à la localisation de l'entreprise. Par exemple, les étapes suivies par une grande banque proposant divers services diffèrent de celles d'une petite banque de proximité. Malgré ces différences, un PIC efficace permet aux entreprises de mieux connaître chaque client.

Le Article 326 du USA PATRIOT Act suggère les étapes suivantes pour la création d'un programme d'identification des clients :

• Vérification de l'identité de la personne qui ouvre un compte
• En comparant leurs dossiers avec les listes gouvernementales
• Recordkeeping

Les entreprises doivent obtenir au minimum le nom, la date de naissance et l'adresse d'une personne pour l'identifier. Les pièces d'identité acceptées comprennent le numéro de sécurité sociale américain et d'autres documents officiels ; un numéro d'identification fiscale ou un numéro d'identification d'employeur est requis pour les personnes non américaines. Les entreprises doivent évaluer les risques liés à leur clientèle et à leurs produits en examinant les différents types de comptes proposés. De plus, elles doivent prendre en compte le type d'informations facilement accessibles et les autres caractéristiques de l'entreprise afin d'anticiper les risques futurs.

2. Diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD)

Le service de vérification des antécédents (CDD) recueille des informations personnelles afin de confirmer l'identité d'un client et d'évaluer le niveau de risque qu'il peut représenter. Le nom et l'adresse du client, les détails concernant son entreprise et ses projets d'utilisation de son compte constituent les informations essentielles recueillies. CDD Les entreprises obtiennent des mandats. Elles exigent également des documents officiels, tels que permis de conduire, passeport et factures de services publics, afin de s'assurer de l'authenticité de leurs clients. La recommandation 10 des 40 recommandations du GAFI exige que tous les États membres du Groupe d'action financière (GAFI) adopter diligence raisonnable à la clientèle normes dans le cadre de leurs normes nationales AML et les lois sur la lutte contre le financement du terrorisme (CTF).

3. Surveillance continue

Surveillance continue Cela consiste à examiner en permanence les relations d'affaires afin de garantir l'actualisation des données relatives aux clients et à leurs niveaux de risque. Cette approche est essentielle car, même si des transactions ponctuelles peuvent paraître anodines au premier abord, elles peuvent révéler un comportement récurrent justifiant une modification du profil de risque du client. 

La surveillance continue implique :

• Le suivi des transactions tout au long d'une relation commerciale permet de s'assurer que le profil de risque d'un client reflète son comportement.
• L’adaptation aux changements du profil de risque peut éveiller les soupçons.
• Tenir à jour les registres nécessaires à la réalisation des tâches liées à la connaissance du client.

Toutes les interactions commerciales doivent faire l'objet d'un suivi continu qui, comme les autres procédures de connaissance du client, peut être adapté au profil de risque du client.

Comprendre les différents niveaux de CDD

Plusieurs niveaux de CDD Les entreprises peuvent imposer des restrictions en fonction de la nature des interactions avec le client. Si un client retire 50 $ via son application bancaire, l'opération devrait être beaucoup plus simple que s'il tentait de vider la totalité de son compte depuis un autre endroit. 

Voici les trois niveaux de CDD :

1. Diligence raisonnable standard

Les clients ne présentant aucun problème majeur lors de l'évaluation initiale sont soumis à la procédure de connaissance du client (CDD) standard. Cette procédure exige la collecte d'informations personnelles identifiables (IPI) concernant le client, les bénéficiaires effectifs et toute personne autorisée à agir en son nom. Ces informations doivent notamment inclure :

• Nom complet du client
• Date de naissance 
• Relation avec le client dans le cadre de personnes autorisées
• Adresses personnelles et professionnelles
• Nom de la relation d'entreprise proposée
• Toute information nécessaire au respect de la réglementation
  

  2. Diligence raisonnable simplifiée

Les institutions financières demandent souvent une procédure de connaissance du client simplifiée aux clients soumis à des obligations de transparence et de publication, tels que les collectivités locales, les organismes de service public et les organismes gouvernementaux. À titre de référence, 18(2) de la Loi sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme fournit une liste des types de clients admissibles. 

Pour mener à bien le processus, les institutions doivent :

• Vérifiez que le client satisfait aux exigences simplifiées en matière de connaissance du client (CDD).
• Déterminer le type et les objectifs de la relation d'entreprise proposée
• Dressez la liste de toutes les personnes autorisées à travailler pour l'entreprise du client.
  

  3. Diligence raisonnable renforcée 

Les clients présentant un risque élevé de commettre des délits financiers sont soumis à Vigilance renforcée (EDD). Les situations suivantes sont considérées comme des déclencheurs à haut risque :

• Les actifs du client sont détenus dans une fiducie ou un montage financier indépendant.
• Le client possède ou gère une entreprise qui a des actionnaires désignés.
• Le client est sur le Personnes politiquement exposées Liste des PPE. 
• Le client est un non-résident du pays où l'établissement financier est établi et possède la citoyenneté ou le statut de résident permanent d'un pays où la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme est inexistante ou insuffisante. 

Lorsque des vérifications de connaissance du client (KYC) renforcées sont nécessaires, les institutions doivent recueillir toutes les données requises par les procédures KYC classiques et ajouter au dossier une description détaillée des ressources financières du client. L'organisation doit avoir pris des mesures raisonnables pour confirmer toute allégation concernant les sources de financement, ce qui doit être clairement indiqué dans la documentation relative à l'enquête et aux informations divulguées.

Pourquoi la procédure KYC et CDD est-elle importante ?

Les institutions financières doivent mettre en place des procédures KYC et CDD efficaces pour plusieurs raisons :

1. Conformité légale et réglementaire : Les procédures de connaissance du client (KYC) et de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) sont essentielles pour se conformer aux réglementations internationales en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. En respectant ces lois, les institutions peuvent réduire leur risque de sanctions juridiques, telles que de lourdes amendes et une atteinte à leur réputation.
2. Atténuation des risques: Les entreprises peuvent identifier et réduire les risques liés au blanchiment d'argent, à la fraude, au financement du terrorisme et à d'autres activités illicites grâce aux procédures KYC et CDD. Les institutions peuvent prévenir les activités illégales en comprenant leurs clients, leurs antécédents et leurs habitudes transactionnelles.
3. Gestion de la réputation: Dans le secteur financier et dans d'autres secteurs d'activité, se forger et préserver une solide réputation est essentiel à la réussite à long terme. KYC Les mesures de connaissance du client (KYC) mises en place peuvent protéger les intérêts des sociétés financières. Elles témoignent de leur engagement à renforcer la sécurité des clients et à respecter les réglementations internationales. 
4. Amélioration de la sécurité : Les procédures KYC et CDD contribuent à protéger le système bancaire contre les activités criminelles. Les institutions financières renforcent la sécurité de leurs services pour leurs clients et le secteur en empêchant les accès non autorisés, en détectant les menaces potentielles et en protégeant les informations des clients.

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