Conformité KYC/AML – Éliminer la criminalité financière dans les banques challenger

Les néobanques ont émergé dans le paysage des services financiers en proposant des innovations numériques et une expérience client simplifiée. Si la pandémie de Covid-19 a eu des répercussions négatives sur de nombreux secteurs et entreprises, elle a également contribué à l'adoption mondiale des services financiers en ligne. 

Les néobanques sont celles qui ont le plus profité de l'essor des services en ligne et ont adopté une approche davantage axée sur le client. La satisfaction du client étant la priorité absolue dans tout service financier, les banques et les néobanques d'aujourd'hui privilégient une approche centrée sur le client. Sociétés FinTech De nouvelles solutions ont vu le jour. Toutefois, les services financiers en ligne et les néobanques ne sont pas exempts de menaces.

Innovation dans les services financiers et banques alternatives 

L'adoption rapide des services financiers en ligne a attiré non seulement des clients légitimes, mais aussi des criminels qui cherchent à manipuler les néobanques et les entreprises FinTech pour perpétrer leurs activités illicites. Afin de garantir les intérêts des clients lors de leurs transactions en ligne, les néobanques doivent intégrer Dépistage AML des solutions intégrées à leurs systèmes. Le filtrage AML permet non seulement à ces acteurs disruptifs du marché d'analyser les risques, mais aussi d'éviter les sanctions liées à la non-conformité.

Il n'est pas surprenant que le secteur bancaire offre un certain niveau de sécurité à ses clients, compte tenu de son système fermé et centralisé. Cependant, ce secteur ne facilite pas l'implantation de jeunes entreprises, les banques traditionnelles y exerçant une forte influence. La transformation numérique mondiale a ouvert la voie aux startups et aux néobanques. Au Royaume-Uni, l'émergence de néobanques telles qu'Atom Bank, Monzo, Revolut et Starling a favorisé l'innovation dans le secteur financier.

Atom Bank est l'un des pionniers de la révolution numérique du secteur financier. Fondée en 2014, elle a fait son entrée officielle sur le marché en 2016. Cette banque challenger britannique a mis en place un système permettant aux clients d'effectuer leurs opérations financières via des applications mobiles, sans avoir à se déplacer en agence. À la mi-2018, la startup avait déjà réalisé Atom Bank a levé 149 millions de livres sterling en une seule levée de fonds, témoignant de la confiance des investisseurs dans ses services. La banque a désormais collecté un total d'un milliard de livres sterling de dépôts, s'imposant ainsi comme l'une des startups à la croissance la plus rapide du pays.

Parallèlement, Monzo, banque privilégiant le mobile, a lancé pour ses clients un service de débit transparent offrant des notifications intelligentes et des mises à jour instantanées du solde, leur permettant ainsi de mieux gérer leurs finances. Starling Bank est une autre start-up qui a su tirer parti de sa clientèle adepte des smartphones pour créer des services financiers unifiant comptes personnels et professionnels. Elle donne également accès à des services de prestataires tiers en matière d'assurance, de retraite et d'investissements.

Les vulnérabilités des banques challenger

Les néobanques sont confrontées aux mêmes risques de criminalité financière que les banques et institutions financières traditionnelles, mais dans leur cas, ces risques découlent de l'anonymat et de la rapidité des transactions numériques. Les criminels financiers qui cherchent à blanchir l'argent du crime exploitent l'anonymat du système financier en ligne pour dissimuler leur identité et contourner les contrôles. Mesures de lutte contre le blanchiment d'argentL’essor des services en ligne et des banques alternatives accroît encore les risques de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme. 

Les directions de ces banques n'ont d'autre choix que de mettre en œuvre un dispositif LCB-FT robuste afin de garantir leur conformité réglementaire. Elles doivent toutefois trouver des moyens de préserver la facilité d'accès aux services pour leurs clients et ainsi atteindre de nouveaux objectifs commerciaux. Dans ce contexte, les néobanques et les entreprises FinTech doivent impérativement développer des systèmes et intégrer des solutions permettant de vérifier l'identité de leurs clients et d'analyser les risques associés.

Cela implique que les banques alternatives doivent suivre les étapes suivies par les institutions financières traditionnelles et intégrer des systèmes de vérification préalable de la clientèle (CDD) et, dans les cas à haut risque, diligence raisonnable renforcée (EDD).

L'avis de la FCA sur les banques challenger

Le Royaume-Uni Financial Conduct Authority (FCA) L'Autorité de conduite financière (FCA) a constaté que les néobanques ne disposent pas des mesures nécessaires pour lutter contre les crimes financiers tels que le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. La FCA a mis en garde ces néobanques, leur demandant de cesser de contourner les mesures de prévention de la criminalité financière afin de réduire leurs coûts. L'autorité de régulation indique que les procédures actuellement en vigueur permettent aux clients d'ouvrir facilement des comptes sans avoir à se soumettre à des contrôles de vérification.

Absence de mesures d'analyse des risques

Après une étude, la FCA a identifié d'importantes banques alternatives qui ne disposent pas de mesures adéquates pour l'analyse des risques liés aux transactions et autres activités des comptes de leurs clients. L'analyse des risques est un outil fondamental permettant à la banque de connaître le profil de ses clients et de prévenir les délits financiers tels que le blanchiment d'argent. Par ailleurs, diligence raisonnable à la clientèle Il s'agit d'une obligation légale pour les banques et les entreprises soumises à la réglementation britannique en matière de lutte contre le blanchiment d'argent. La FCA précise que 

« Sans évaluation des risques liés à la clientèle, une entreprise ne peut garantir que les mesures de diligence raisonnable et le suivi continu sont efficaces et proportionnés aux risques posés par chacun de ses clients. »

Absence de diligence raisonnable renforcée

La FCA a également indiqué que, même si les néobanques constituent un élément essentiel et croissant du système financier britannique, elles ne peuvent compromettre la protection des données personnelles de leurs clients en négligeant des mesures de vérification rigoureuses. À cette fin, les néobanques doivent améliorer leurs systèmes de lutte contre la criminalité financière afin de prévenir toute atteinte à leur réputation et les sanctions liées à la non-conformité.

L'étude de la FCA mentionne également que les néobanques ne disposent pas des mesures nécessaires pour identifier avec précision les clients à haut risque qui utilisent leur système pour blanchir l'argent provenant d'activités criminelles. La FCA estime qu'il est indispensable de mettre en place des mesures de vigilance rigoureuses afin d'analyser les risques associés aux clients dès leur inscription et ainsi prévenir toute criminalité financière. Par ailleurs, la FCA souligne que, malgré le nombre croissant d'activités suspectes signalées aux autorités de régulation par les néobanques, la qualité et le niveau de détail de ces signalements sont souvent insuffisants. Par exemple, certains rapports se contentent de recenser des transactions sans expliquer leur caractère suspect.

Ce que Shufti propose

Le secteur de la FinTech et les néobanques connaissent une croissance rapide et constituent un refuge pour les criminels financiers. Afin de lutter contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, les néobanques sont tenues de respecter certaines réglementations édictées par le FinCEN, la FCA et d'autres autorités de régulation.

Grâce à la solution de vérification KYC de Shufti, les banques et les institutions financières peuvent déployer une plateforme de vérification d'identité robuste ainsi qu'une solution de filtrage AML qui vérifie les listes de PEP et de sanctions afin d'analyser les risques associés aux clients potentiels. Solution de conformité AML Shufti Elle déploie des milliers de modèles d'IA capables de vérifier les identités et les antécédents en quelques secondes avec une précision de 98.67 %. Vous pouvez ainsi intégrer des clients légitimes, vous conformer à la réglementation et protéger votre néobanque des amendes. 

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