Solution de filtrage LCB-FT de Shufti – Comment se conformer à la réglementation allemande en matière de LCB-FT

La stabilité de l'économie mondiale est menacée par la croissance rapide des problèmes liés à blanchiment d'argent et d'autres formes de criminalité financière. Environ 100 milliards d'euros d'argent blanchi circulent chaque année dans l'économie allemande. La réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent est en vigueur depuis longtemps. 

Ces mesures ont débuté par la réglementation de l'organisme de surveillance mondial basé à Paris. Groupe d'action financière (GAFI) Ces mesures ont été mises en place dans les années 1990, mais elles ont depuis évolué et ont été adoptées par de nombreux pays. L'Allemagne, membre de l'UE, respecte également les directives anti-blanchiment d'argent (AMLD) du Parlement européen, transposées en droit allemand sous le nom de Geldwäschegesetz (GWG).

La BaFin allemande et la loi GWG 

La BaFin est l'autorité de régulation allemande chargée de contrôler et de faire respecter la réglementation KYC/AML par les institutions financières. Bien que la conformité à la réglementation AML soit obligatoire, les institutions ont tout intérêt à suivre les directives de conformité pour plusieurs raisons essentielles. Le respect de ces règles permet de protéger les banques, les entreprises FinTech et leurs clients, et contribue à améliorer leur réputation et leur fiabilité.

Adoptée initialement en 1991, la loi AMLD a fait l'objet de plusieurs amendements, chacun renforçant la réglementation et son champ d'application tout en prenant en compte l'évolution des comportements criminels et les progrès technologiques. Comme pour les révisions précédentes, la plus récente… 5AMLD et 6AMLD Des lois ont été mises en œuvre en 2020 et 2021 et ont permis des avancées notables, notamment en mettant davantage l'accent sur le contrôle des personnes politiquement exposées (PPE) et sur les sources de financement, tout en favorisant la cohérence et la compréhension dans l'ensemble de l'UE. 

La loi allemande sur les transactions en espèces (GWG) a été révisée à plusieurs reprises afin de prendre en compte les modifications apportées à la directive anti-blanchiment (AMLD), la plus récente étant de se conformer aux nouvelles normes d'application et de sanction prévues par la 6e directive anti-blanchiment (6AMLD). L'Autorité fédérale des services financiers, souvent appelée BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht), est un organisme de réglementation allemand qui relève du ministère des Finances et dont le directeur est nommé par le gouvernement fédéral. Outre sa mission de supervision… Conformité KYC / AML Outre ces mesures, la BaFin est également chargée d'octroyer des licences aux institutions financières, de réglementer les audits et les états financiers, de faire appliquer les amendes infligées aux institutions financières et de défendre les consommateurs.

Régime de conformité AML allemand 

GWG, qui supervise tous les aspects de la conformité légale en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance du client (KYC), met en œuvre la législation anti-blanchiment en Allemagne. Cela inclut :

• Définitions, activités et parties concernées en matière de blanchiment d'argent et de lutte contre le blanchiment d'argent
• Exigences en matière de surveillance, d'analyse des risques et de diligence raisonnable à l'égard de la clientèle
• Exigences en matière de signalement et d'escalade des activités suspectes
• la participation de la Cellule de renseignement financier (FIU) allemande, chargée d'enquêter sur les transactions suspectes et de les documenter. 
• Réglementation et responsabilité pénale

La mise en œuvre technologique des procédures de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) est un domaine où les législations nationales peuvent varier considérablement. Les exigences en matière de LCB sont régies par la directive anti-blanchiment (AMLD), mais aucun de ces documents ne précise les technologies à utiliser ni le niveau d'automatisation autorisé. En n'autorisant que la vérification automatisée par examen vidéo, qui requiert une signature électronique qualifiée (SEQ) et un virement bancaire mineur lors de l'inscription, la BaFin adopte une approche plus prudente que d'autres autorités de régulation, comme la Financial Conduct Authority (FCA) britannique.

Comment les institutions financières peuvent mettre en œuvre les contrôles KYC/AML

Les procédures eKYC doivent respecter la réglementation et inclure les trois composantes essentielles mentionnées ci-dessus, car la majorité des nouveaux clients bancaires en Allemagne sont inscrits et leur identité vérifiée en ligne. La collecte des pièces d'identité et la vérification de leur validité, en s'assurant que l'identité du client correspond à celle figurant sur le document, sont indispensables à la vérification d'identité et à l'inscription du client. En ligne, ces opérations sont de plus en plus souvent réalisées de manière totalement ou partiellement automatisée.

La connaissance du client (CDD) est obligatoire pour toute nouvelle relation d'affaires (avec une personne physique ou morale). Elle doit également être mise en œuvre dans certains cas de figure énumérés par la BaFin, notamment en cas de changement de situation du client ou de transactions suspectes ou importantes (supérieures à 15 000 €). Plus d'informations Due Diligence renforcée (EDD) Des procédures doivent être mises en œuvre et des systèmes d'évaluation des risques doivent être instaurés lorsque le risque est jugé élevé. Voici quelques suggestions de la BaFin concernant les causes de l'EDD :

1. Les transactions complexes ou suspectes, en particulier celles qui sont aberrantes ou qui semblent n'avoir d'autre but que financier, ou l'identification du bénéficiaire effectif d'un client ou d'une entreprise comme une PPE. 
2. Relations ou affiliations avec des entreprises situées dans des zones à haut risque ou désignées comme telles.

La BaFin définit diverses règles pour la mise en œuvre des vérifications approfondies (EDD) nécessaires. Celles-ci comprennent l'élargissement des enquêtes sur les sources de financement et les relations commerciales, l'amélioration du suivi et l'implication de la direction générale dans la prise de décision. Lois KYC/AML Les normes allemandes diffèrent sensiblement de celles des autres pays sur plusieurs points importants. Les sociétés financières opérant en Allemagne doivent impérativement utiliser la vérification d'identité par vidéo (KYC).

En effet, l'Allemagne a été parmi les premiers pays, en 2014, à autoriser l'intégration par vidéo. La BaFin n'autorise pas l'utilisation de l'IA et vérification d'identité biométriqueD'autres organismes de réglementation (dont le Royaume-Uni) l'appliquent. En Allemagne, elle reste toutefois considérée comme la norme. La BaFin applique des normes strictes aux procédures d'identification vidéo, notamment l'obligation d'une identification vidéo continue et ininterrompue sur des canaux cryptés en temps réel. D'autres exigences concernent l'éclairage, la formation des employés à l'identification et les normes de qualité vidéo.

Les normes GWG renforcent la sécurité des virements bancaires et des mesures KYC/AML. Lors de l'inscription et de la validation d'un nouveau client, un virement bancaire d'un faible montant depuis un compte allemand reconnu est requis comme justificatif d'identité. Ceci simplifie l'ouverture de comptes supplémentaires en Allemagne tout en garantissant un niveau de protection élevé. Le scan des cartes d'identité avec la technologie NFC est fréquent dans les pays nordiques, mais rare au Royaume-Uni. En revanche, tous les résidents allemands reçoivent désormais une carte d'identité, qui peut servir de moyen de vérification en Allemagne.

Ce que Shufti propose

La loi GWG définit une stratégie de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) fondée sur les risques, qui exige la mise en place d'un processus d'identification et d'atténuation des risques de fraude. Ces procédures doivent être appliquées par l'ensemble du personnel concerné et intégrées à l'infrastructure organisationnelle des institutions financières. La BaFin fournit des lignes directrices et des normes relatives à la formation du personnel en matière de LCB, mais il appartient aux entreprises de choisir le programme et l'approche de formation les plus efficaces.

De plus, des procédures doivent être mises en place pour le signalement interne et externe des consommateurs et transactions suspects. Ces cas doivent être signalés à la Cellule de renseignement financier (CRF) en Allemagne. Shufti est un fournisseur britannique de solutions d'identification des personnes (IDV) qui propose une plateforme robuste basée sur l'intelligence artificielle. solution de dépistage AML Restez permet aux entreprises immobilières de se conformer aux réglementations spécifiques à leur secteur. Elles peuvent identifier facilement les clients suspects et à haut risque en les comparant à plus de 1 700 listes de surveillance, afin de respecter les normes internationales de diligence raisonnable. 

Découvrez comment les entreprises peuvent se conformer à la réglementation allemande.