L’évolution de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent : d’une approche par cases à cocher à une approche fondée sur les risques

Les institutions financières sont exposées à de nombreuses menaces de blanchiment d'argent, car les criminels disposent aujourd'hui de techniques variées pour contourner les dispositifs de protection. Les entreprises financières doivent réagir rapidement à ces menaces afin d'équilibrer efficacité, coûts et obligations de conformité. La méthode la plus efficace pour y parvenir consiste à adopter une approche fondée sur les risques (AFR), qui implique un programme de lutte contre le blanchiment d'argent adapté au niveau de risque que représente chaque client.

Historique de l'approche fondée sur les risques

Les banques et autres organismes financiers géraient leurs obligations légales selon une approche simpliste, consistant à se contenter de respecter un ensemble de normes uniformes de lutte contre le blanchiment d'argent pour chaque client. Bien que cette méthode standardisée ait prévalu dans les années 1990, l'Autorité des services financiers (FSA) du Royaume-Uni a initialement proposé une stratégie fondée sur les risques dans sa publication. « Un nouvel organisme de réglementation pour le nouveau millénaire »Le Groupe d'action financière (GAFI) a introduit le concept d'approche fondée sur les risques en 2007. Ce concept a été codifié dans la mise à jour de 2012 des Principes directeurs du GAFI. « Normes internationales relatives à la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme et de la prolifération »ou les « 40 recommandations ». L’approche fondée sur les risques en matière de lutte contre le blanchiment d’argent a été approuvée par le GAFI en 2012, établissant la norme mondiale et garantissant sa mise en œuvre continue par tous les États membres du GAFI.

Principes de l’approche fondée sur les risques en matière de LBC/FT

La RBA insiste sur l'importance d'une approche proactive en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, plutôt que d'une analyse rétrospective des données. Les institutions financières doivent évaluer efficacement le risque de blanchiment d'argent et mettre en œuvre des stratégies de gestion des risques robustes.

En pratique, cela implique que chaque client peut être catégorisé en fonction de son exposition au risque et que les clients « à risque plus élevé » sont soumis à Vigilance renforcée (EDD). L'approche fondée sur les risques Lutte contre le blanchiment d'argent La lutte contre le blanchiment d'argent (LCB) permet généralement aux institutions financières de :

• Reconnaître le risque
• Effectuer des évaluations des risques
• Élaborer et mettre en œuvre des méthodes de gestion des risques

Lorsqu'elle est correctement appliquée, l'approche fondée sur les risques permet une combinaison harmonieuse du jugement humain et des technologies sophistiquées dans le processus de lutte contre le blanchiment d'argent.

Réaliser une évaluation des risques

L'approche de la lutte contre le blanchiment d'argent fondée sur les risques repose sur des mesures appropriées évaluation des risquesDeux principaux types de risques influencent les efforts de conformité des organisations financières. Le premier est le risque géographique, soit la vulnérabilité d'un pays aux problématiques de blanchiment d'argent. Le second est le risque personnel, qui concerne les dangers que les institutions financières encourent de la part de leurs clients et la manière dont leurs procédures de lutte contre le blanchiment d'argent permettent de maîtriser ces risques.

Les institutions financières doivent prendre en compte les facteurs suivants lors de la réalisation d'évaluations des risques :

• Vulnérabilité: Quels risques l'entreprise encourt-elle en matière de blanchiment d'argent et d'autres activités criminelles, telles que les jeux d'argent, le trafic de drogue, etc. ?
• Infrastructure : L’entreprise présente-t-elle des vulnérabilités ou des failles qui facilitent la réussite des blanchisseurs d’argent ?
• Règlement: L'entreprise est-elle suffisamment consciente de ses obligations réglementaires et les respecte-t-elle ?
• Spécificités de l'entreprise : Existe-t-il des risques auxquels l'entreprise pourrait être plus spécifiquement exposée, tels que ceux liés à certains clients, produits ou zones géographiques ?

Comment fonctionne l'approche fondée sur les risques ?

Les institutions financières doivent adopter une approche fondée sur les risques pour se conformer aux recommandations du GAFI. Elles doivent :

• Développer et déployer des solutions robustes Know Your Customer (KYC) et Diligence raisonnable envers le client Procédures de connaissance du client (KYC) et de vérification de l'identité du client (CDD). Ces procédures sont essentielles pour authentifier l'identité des clients et vérifier leur sincérité envers l'entreprise avec laquelle ils s'apprêtent à collaborer.
• KYC et CDD sont les principes de base de RBA ; les clients à haut risque peuvent faire l'objet de mesures EDD nécessitant des informations d'identification supplémentaires.
• Vérifiez que vos clients actuels et nouveaux ne figurent pas sur les listes de sanctions nationales et internationales, telles que les Ressortissants spécialement désignés (SDN) Liste des États-Unis et des Liste récapitulative de l'ONU.
• Filtrer les clients par rapport à Personnes politiquement exposées Listes de personnes politiquement exposées (PPE). Le statut politique du client et le risque de blanchiment d'argent évoluent également, ce qui oblige les entreprises à effectuer un contrôle des PPE.
• Surveillez la couverture médiatique négative, car le profil de risque de blanchiment d'argent des clients peut évoluer lorsqu'ils sont au centre d'une attention médiatique négative.
• Désignez un responsable de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent doté de pouvoirs suffisants au sein de l'organisation pour pouvoir identifier et contrer les menaces de blanchiment d'argent.
• L'approche fondée sur les risques étant un processus continu, les clients doivent faire l'objet d'un suivi constant dans le cadre de ce partenariat commercial. Leurs profils de risque pouvant évoluer au fil du temps, une surveillance continue est essentielle. Les sociétés financières doivent adapter leur approche aux différents niveaux de risque que peut présenter un client afin de garantir la détection rapide des infractions financières.

Avantages d’une approche de la lutte contre le blanchiment d’argent fondée sur les risques

1. 1. Allocation efficace des ressources : Les organismes financiers peuvent optimiser la gestion de leurs ressources en se concentrant sur les clients présentant un risque élevé. Cela leur permet de cibler les zones les plus risquées tout en réduisant les coûts liés à la conformité.
   2. Conformité améliorée : Les institutions financières peuvent s'assurer du respect des réglementations internationales grâce à une approche fondée sur les risques. Cela les aide à détecter et à atténuer le risque de blanchiment d'argent et de financement du terrorisme, ce qui est l'objectif principal des règles de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.

• Prise de décision améliorée :  Avec RBA, Les organismes financiers comprennent mieux les profils de risque de leurs clients. Grâce à ces informations, ils sont mieux à même d'évaluer le niveau de vigilance nécessaire pour chaque client et de prendre les précautions adéquates pour atténuer les risques.

• Meilleure expérience client : Les organismes financiers peuvent améliorer l'expérience client en adaptant le niveau de diligence raisonnable à chaque profil de risque. Les clients à faible risque font l'objet d'une diligence raisonnable simplifiée, tandis que les clients à haut risque font l'objet d'une diligence raisonnable renforcée.

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