Le rôle essentiel de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent dans le secteur du prêt entre particuliers

Les traditions bancaires archaïques imposaient aux demandeurs de prêt une attente interminable avant que l'établissement financier ne donne son accord ; et même alors, ce processus s'avérait inefficace, de nombreuses demandes étant rejetées. Aujourd'hui, le prêt entre particuliers (P2P) gagne en popularité, car il semble avoir résolu ce problème.

Le prêt entre particuliers (P2P) élimine les intermédiaires et permet aux emprunteurs d'obtenir des prêts directement auprès de particuliers. Ce type de prêt social vise à rendre l'investissement et le financement plus accessibles et a fait ses preuves auprès de millions d'emprunteurs et d'investisseurs. Le marché des prêts entre particuliers était évalué à $82,300 million en 2021 et devrait atteindre 804,200 millions de dollars par 2030.

Comprendre la différence entre le prêt entre particuliers et le prêt traditionnel 

Le prêt entre particuliers (P2P) est un type de prêt où entreprises et particuliers échangent de l'argent via des plateformes en ligne. Le prêt traditionnel était coûteux, car les particuliers empruntaient auprès d'une entreprise ou d'un établissement financier. Le prêt P2P, quant à lui, est moins cher grâce à ses services en ligne, ce qui réduit les frais généraux. Dans le cadre du prêt P2P, les taux d'intérêt sont plus élevés pour les investisseurs/prêteurs, mais plus bas pour les emprunteurs, comparativement aux banques traditionnelles.

Les aspects obscurs du prêt entre particuliers

Bien que le prêt entre particuliers soit avantageux pour les emprunteurs qui peuvent obtenir des prêts plus facilement, il s'accompagne de certains risques financiers et réglementaires. 

Voici les principaux risques associés aux prêts entre particuliers :

• Anonymat: Il est possible de dissimuler son identité lors de transferts de fonds ou de demandes de prêts via des plateformes P2P.
• Blanchiment d'argent: D'égal à égal Les sociétés de prêt ouvrent la porte au blanchiment d'argent illicite par le biais de prêts remboursés avec de l'argent légitime.
• Transactions structurées : En utilisant les prêts entre particuliers, les escrocs peuvent se livrer à des activités illégales. « structuré » transactions. Cela signifie faire transiter de l'argent par plusieurs transactions sur de nombreuses plateformes Il s'agit d'un élément clé du blanchiment d'argent, car il permet de déterminer l'origine des fonds obtenus illégalement.
• Transferts transfrontaliers : Le prêt entre particuliers implique des transferts transfrontaliers. Les criminels profitent des différences de réglementation, ce qui complique le travail des autorités pour retracer les transactions.

Les principaux signaux d'alerte à surveiller

Voici quelques signaux d'alarme importants qui indiquent une utilisation criminelle des prêts entre particuliers :

• Les prêts ou transferts impliquant des clients à haut risque, tels que Personnes politiquement exposées (PPE), clients figurant sur des listes de sanctions ou clients faisant l'objet d'une couverture médiatique négative
• Prêts ou transferts franchissant les seuils de déclaration juridictionnels
• Des schémas inhabituels de transactions, de prêts ou d'investissements de financement participatif impliquant des clients dans des juridictions à haut risque
• Vérification insuffisante ou fausse déclaration des bénéficiaires de prêts
• Utilisation de services de banque correspondante dont la propriété, en tant que structures de transfert d'argent, est ambiguë

Réglementation de la FCA relative aux plateformes de prêt entre particuliers

Le Autorité de conduite financière L'Autorité des marchés financiers (FCA) a publié une nouvelle réglementation pour les plateformes de prêt et d'investissement entre particuliers (P2P), suite aux demandes de protection des consommateurs et des prêteurs du secteur. Lendy, société créée pour collecter des fonds participatifs destinés à financer des promoteurs immobiliers, a fait faillite en raison d'une forte augmentation des défauts de paiement. Avant la faillite de Lendy, l'article 36H de la loi de 2000 sur les services et marchés financiers (décret de 2001 relatif aux activités réglementées) encadrait le système de prêt numérique. Cette réglementation constituait le principal cadre de référence, car elle concernait de nombreuses plateformes P2P.

La FCA a commencé à examiner la réglementation du secteur en 2016 et a mené des consultations sur les modifications en 2018. Cependant, les amendements proposés sont entrés en vigueur le 9 décembre 2019. 

Voici les politiques qui P2P sociétés de prêt sont tenus de se conformer à :

• Les clients ne peuvent pas investir plus de 10 % de leur portefeuille dans peer-to-peer investir sans consulter un responsable.
• Les plateformes de prêt entre particuliers (P2P) évalueront les connaissances du client en matière d'investissement.
• Les entreprises P2P doivent être capables de déterminer niveau de risque associés à l'octroi de prêts à des emprunteurs via leur plateforme afin qu'ils puissent atténuer correctement le risque. 
• Les plateformes de prêt entre particuliers doivent mettre en place une fonction permanente et indépendante pour assurer la conformité, à moins qu'elles ne puissent s'assurer que cette exigence est satisfaite. disproportionné.

Comment se conformer à la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent ?

Les prestataires de services financiers ont l'obligation légale de se conformer à la réglementation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (LCB-FT). Ils sont tenus de détecter toute activité suspecte sur les plateformes de prêt entre particuliers et de la signaler aux autorités compétentes. Groupe d'action financière Conformément aux recommandations du GAFI, les plateformes P2P doivent mettre en œuvre une approche fondée sur les risques afin d'atténuer le risque de blanchiment d'argent et d'autres crimes financiers. 

Par conséquent, les fournisseurs de services de prêt entre particuliers doivent s'assurer que leurs programmes de conformité comprennent :

• Diligence raisonnable envers le client (CDD) pour valider avec précision l'identité ou la propriété effective des investisseurs sur les clients de prêts. 
• Suivi des transactions afin de détecter toute activité suspecte, comme des transactions inhabituelles ou celles qui se produisent dans des juridictions à haut risque.
• Sélection et suivi des clients figurant sur les listes de PPE, les listes de sanctions internationales, les listes de surveillance et ceux faisant l'objet d'articles de presse défavorables. 

Conformément aux recommandations du GAFI, les services de prêt entre particuliers et de financement participatif doivent désigner un responsable de la conformité possédant l'expertise nécessaire pour superviser AML Par ailleurs, les entreprises devraient élaborer un plan de formation pour leur équipe de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.

Qu'apporte Shufti ?

Shufti propose une solution basée sur l'IA solution de dépistage AML cela vous permet de savoir à qui vous avez affaire, ce qu'ils font au sein de votre entreprise et si vous devez vous préoccuper des risques de non-conformité.

Voici les principales fonctionnalités de Shufti qui aident votre plateforme de prêt P2P numérique à répondre aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent :

• Effectuer des contrôles LCB-FT : Vérifiez que vos emprunteurs sont bien classés parmi plus de 1700 listes de surveillance en matière de lutte contre le blanchiment d'argent. 
• Surveillez les transactions en temps réel : Identifier les remboursements suspects qui s'écartent de la norme et ceux qui franchissent les seuils de lutte contre le blanchiment d'argent dans une juridiction particulière
• Signaler les utilisateurs et générer une alerte rouge : Signaler les utilisateurs dont la présence en ligne suscite des soupçons, comme l'absence de traces numériques, et générer une alerte rouge.

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