Pourquoi la « facture de services publics traditionnelle » ne permet pas de vérifier les procurations

La vérification traditionnelle des procurations a été conçue pour un monde où chacun recevait du courrier papier, difficile à falsifier. Ces deux affirmations ne sont plus vraies aujourd'hui.

Les clients privilégiant le numérique (locataires, clients de néobanques, etc.) peinent à fournir des justificatifs de domicile physiques, car ils ne se fient pas aux copies papier de leurs factures, relevés bancaires ou autres documents mentionnant une adresse. Or, grâce à une intelligence artificielle générative facilement accessible, il est désormais possible de générer en quelques minutes une procuration numérique convaincante.

Pour les banques et autres institutions financières (IF), il en résulte un modèle de vérification d'adresse qui crée des frictions pour les clients légitimes privilégiant le numérique, tandis que les documents numériques offrent une résistance décroissante à la fraude. 

L'acceptation d'un plus grand nombre de documents (physiques et numériques) augmente le taux de conversion, mais accroît également le risque de fraude. Des exigences documentaires plus strictes réduisent ce risque, mais accélèrent l'abandon de panier. 

Quelle est la solution?

Comment la vérification traditionnelle des procurations entraîne-t-elle une augmentation du taux d'abandon de la clientèle ?

L’abandon au stade de la procuration est l’une des causes les plus négligées de pertes de revenus. intégration numériqueEn effet, les clients rencontrant des difficultés déposent rarement une plainte ou appellent le service client ; ils abandonnent tout simplement le processus de vérification, ce qui est enregistré comme une vérification incomplète plutôt que comme un client perdu. 

De ce point de vue, la réalité démographique est sans équivoque. Une part croissante du processus d'intégration est entièrement dématérialisée, notamment :

• Natifs numériques qui sont passés à la facturation électronique il y a des années et n'ont aucun fichier PDF archivé.
• Locataires dont les services publics sont enregistrés au nom de leur propriétaire, et non au leur.
• utilisateurs de néobanques qui utilisent des services financiers exclusivement numériques ne nécessitant aucune correspondance physique.

Ces groupes ne sont plus des exceptions. Dans de nombreux secteurs réglementés, ils représentent la majeure partie du processus d'intégration. Les méthodes traditionnelles de vérification des procurations, qui supposent l'existence de documents papier, sont vouées à l'échec en termes de taux de conversion. 

L'autre problème est que le durcissement des exigences en matière de documents pour réduire la fraude augmente simultanément le taux d'abandon des clients légitimes privilégiant le numérique. 

Comment Gen AI génère des documents de procuration numériques : une solution imparfaite

Alors que les clients légitimes, adeptes du numérique, peinent à produire des documents physiques, les fraudeurs n'ont jamais trouvé plus facile de produire des faux documents convaincants.

L'intelligence artificielle de nouvelle génération a fondamentalement transformé les efforts nécessaires à la falsification d'une procuration. En effet, les compétences, l'expertise logicielle et le temps requis pour produire de tels documents ont été considérablement réduits, voire rendus plus accessibles, grâce au développement de cette technologie. De fait, des modèles de factures de services publics sont facilement disponibles gratuitement en ligne, et des personnes mal intentionnées pourraient reproduire des marques et des logos en quelques secondes. 

Le résultat est un PDF propre et bien formaté, ne présentant aucune trace de manipulation au niveau du pixel, contrairement aux outils de vérification anti-fraude classiques. En effet, le document n'a jamais été modifié ; il a été créé de toutes pièces.

L’augmentation des tentatives de fraude aux procurations ces dernières années en témoigne. Les données télémétriques internes de Shufti, portant sur plus de 230 millions de contrôles à travers le monde, ont révélé que…

• Les tentatives de fraude liées aux procurations ont augmenté de 18 % en glissement annuel au premier semestre 2025.
• Les adresses synthétiques représentent désormais 42 % des cas de procuration à haut risque.
• Les documents générés par l'IA sont à l'origine de 31 % des alertes de vérification à haut risque. 

Cette réalité exerce une double pression sur les équipes de lutte contre la fraude : le nombre de tentatives de fraude augmente et leur qualité ne cesse de s’améliorer. Un système robuste de détection de la fraude documentaire basé sur l’IA – qui va au-delà de l’analyse superficielle pour évaluer l’authenticité des documents – est désormais indispensable pour toutes les banques et institutions financières. 

Pourquoi la vérification des procurations sans document est la voie à suivre :

Le modèle « document-first » de vérification du POA Elle repose sur deux hypothèses : tout le monde possède un document physique et la production de ce document constitue une preuve suffisante d’authenticité. 

Un nombre croissant d'équipes de conformité et de lutte contre la fraude s'orientent vers un modèle qui vérifie les adresses directement à partir des bases de données qui les conservent, telles que les sociétés de télécommunications, les institutions financières, les registres gouvernementaux et les bases de données faisant autorité, plutôt que de se fier uniquement à un seul document de procuration.

Cette approche directe à la source est une vérification sans document Cette méthode ne requiert aucune intervention du client. Ses nom et adresse sont vérifiés en temps réel auprès de sources de données fiables. Ce format de vérification sans document permet aux banques et autres institutions financières de vérifier les procurations en réduisant considérablement les risques de fraude. 

Cependant, la vérification sans document n'est pas adaptée à tous les niveaux de risque. Pour les segments de clientèle à haut risque, elle élimine tout un ensemble de vecteurs de fraude tout en simplifiant l'expérience des clients numériques légitimes.

Comment un processus de vérification des procurations à plusieurs niveaux réduit-il la fraude ?

Le cadre de procuration le plus efficace n'est pas une méthode unique et universelle. Il s'agit d'un processus à plusieurs niveaux, basé sur les risques, qui équilibre prévention de la fraude et l'expérience utilisateur. Voici comment fonctionne concrètement un flux de vérification POA à plusieurs niveaux :

1. Vérification des antécédents sans document : 

Le client saisit son nom et son adresse, que le système de vérification compare à des sources de données fiables. Par exemple, le système peut consulter des bases de données gouvernementales reconnues pour vérifier l'adresse auprès du fournisseur d'énergie du client. Ce processus s'effectue en arrière-plan en moins de 3 secondes et ne requiert aucune intervention du client. La plupart des clients légitimes sont vérifiés à cette étape.

2. Évaluation des signaux de risque :

Si le niveau de confiance dans les vérifications croisées est élevé et qu'aucun signal de risque n'est détecté, le contrôle est validé. Si le système détecte un VPN, une incohérence de géolocalisation ou une adresse IP signalée, il redirige le client vers l'étape suivante.

3. Documenter la procuration avec une couche médico-légale complète :

Les clients dont la vérification sans justificatif échoue sont invités à télécharger un document justificatif. Ce document fait l'objet d'une analyse d'authenticité poussée basée sur l'intelligence artificielle (génération de motifs synthétiques, empreintes numériques, recoupement avec d'autres documents soumis).

4. Des résultats prêts pour l'audit à tous les niveaux :

Que la procuration du client soit vérifiée par des contrôles sans document ou par un examen documentaire, le système de vérification attribue un score de risque, fournit une justification de la décision et crée une piste d'audit.

Il en résulte une friction ciblée. Les clients les plus susceptibles d'être légitimes seront vérifiés sans friction ni document, tandis que les clients à haut risque devront télécharger des documents qui seront analysés en profondeur afin de détecter toute fraude.

Quelles sont les exigences d'une vérification moderne des procurations ?

Dépendance à l'égard du physique documents pour la procurationLà où la correspondance papier a diminué et où sa fabrication est plus facile, cette solution n'est plus viable. 

Pour les équipes de conformité et de lutte contre la fraude qui évaluent si leur système de gestion des accès (POA) détecte la fraude et autorise les utilisateurs légitimes, une couche sans document basée sur une API et un moteur de détection de fraude documentaire basé sur l'IA qui repousse les tentatives de fraude constituent la solution idéale qui s'adresse à tous les types de clients.

Vérification d'adresse de Shufti Cette suite permet aux entreprises d'adopter cette approche grâce à des contrôles de données en temps réel et à une détection des fraudes basée sur l'IA. Démo en visio explorer comment mettre en œuvre efficacement une vérification moderne des procurations.