Pagamenti digitali transfrontalieri: regime normativo e contesto globale

Il mondo si sta muovendo verso pagamenti più intelligenti, con le tendenze tecnologiche che accelerano nel 2021. L'aumento dei trasferimenti transfrontalieri e il crescente interesse per le valute digitali stanno cambiando drasticamente il modo in cui i consumatori effettuano le transazioni. Ciò influisce anche sul modo in cui le aziende svolgono le operazioni e forniscono servizi, poiché la Distributed Ledger Technology (DLT) e Valute digitali della banca centrale (CBDC) Sono sulla bocca di tutti. Mentre gli organismi di vigilanza finanziaria propongono diverse normative per rendere i trasferimenti transfrontalieri sicuri e convenienti, c'è di più di quello che sembra.  

Questo blog analizza il panorama dei pagamenti digitali transfrontalieri, il quadro normativo e gli eventi recenti relativi all'utilizzo delle valute digitali delle banche centrali (CBDC) per i trasferimenti internazionali.

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Barriere nelle transazioni internazionali

I pagamenti transfrontalieri sono complessi a causa dei quadri normativi e delle procedure di elaborazione dei dati delle diverse giurisdizioni. I pagamenti digitali possono spesso richiedere in media 2-3 giorni, con un ulteriore aumento di tempo e costi se mittente e destinatario si trovano a grande distanza. Per le aziende, l'interpretazione degli obblighi normativi riveste un'importanza fondamentale, poiché il settore dei pagamenti prevede sanzioni piuttosto severe per la non conformità. Di seguito sono elencate alcune problematiche relative ai pagamenti digitali transfrontalieri che gli istituti finanziari devono affrontare.   

Ostacolo n. 1: Velocità e costi

Al momento, i pagamenti transfrontalieri inviati tramite canali online sono costosi e poco convenienti per gli utenti. Questo perché possono essere coinvolti più intermediari nell'elaborazione di un singolo pagamento internazionale. Inoltre, i mercati e i sistemi meno sviluppati contribuiscono ulteriormente a complicare le procedure di pagamento transfrontaliere. 

Quando si parla di costi, in genere ci si riferisce a tre elementi principali: la commissione per l'invio del messaggio, il costo del trasferimento e lo spread sul cambio valuta e le relative commissioni. Solitamente, calcolando tutti i costi intermedi, si arriva a una media di 25-35 dollari per transazione, poiché le banche corrispondenti devono essere remunerate per le loro commissioni di servizio in base ad accordi finanziari specifici. 

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Barriera n. 2 – Sfide nel settore bancario corrispondente

Le banche corrispondenti durante un pagamento transfrontaliero devono assicurarsi che le procedure di adeguata verifica della clientela siano pienamente rispettate e che tutti gli obblighi AML/CFT siano intatti. L'incertezza in Conosci il tuo cliente (KYC) Le politiche comportano pesanti sanzioni per inadempienza a carico delle banche corrispondenti. Alcune di queste irregolarità includono:

• Banche che non riescono a generare un reddito sufficiente per contrastare i costi di conformità 
• Entità finanziarie situate in una giurisdizione particolarmente ad alto rischio 
• L'azienda offre servizi a clienti che presentano un elevato rischio di riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo. 

Queste sfide possono essere affrontate standardizzando le informazioni sui clienti acquisite al momento dell'acquisto. Verifica KYCA tale riguardo, risultano efficaci anche le procedure di monitoraggio continuo raccomandate dagli organismi di vigilanza regolamentare globali, come la Financial Action Task Force (FATF).  

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Barriera n. 3 – Sistemi a circuito chiuso 

In genere, i sistemi bancari a circuito chiuso collegano pagatore e beneficiario a un fornitore di servizi di pagamento (PSP) che funge da intermediario tra le due parti. La principale criticità di questi sistemi di pagamento risiede negli obblighi di conformità a cui sono soggetti, a seconda del numero di paesi collegati. Spesso, questi circuiti chiusi non sono direttamente interconnessi, il che significa che potrebbero non essere soggetti alla supervisione delle autorità di regolamentazione, richiedendo di conseguenza un approccio specifico alla gestione del rischio.

Per soddisfare questi requisiti di valutazione del rischio e per ridurre le perdite finanziarie per commercianti e clienti, le iniziative individuali di KYC/AML per le banche corrispondenti possono rivelarsi efficaci nell'ambito dei sistemi di pagamento supervisionati. A questo proposito, i progressi tecnologici come la Digital Ledger Technology (DLT) possono contribuire a colmare le lacune nell'esperienza del cliente e a ridurre i costi complessivi. 

Il regolamento sui pagamenti transfrontalieri 

Nel 2009 il Parlamento europeo ha reso operativo il regolamento sui pagamenti transfrontalieri (CBPR), che consente ai fornitori di servizi di regolamentare i trasferimenti internazionali tra i diversi paesi dell'Unione. L'obiettivo principale del regolamento era quello di semplificare i costi di pagamento in tutti gli Stati e di garantire che le imprese di pagamento abbiano un sistema funzionante. Conformità antiriciclaggio Il programma è attivo e funzionante. Poiché le commissioni di elaborazione elevate rappresentavano un ostacolo primario ai pagamenti digitali, CBPR ha offerto ai clienti un po' di sollievo. 

Modifiche alla legge sui pagamenti

La normativa rivista sui pagamenti transfrontalieri (CBPR) mira a sviluppare la trasparenza dei costi e a ridurre ulteriormente gli intermediari di pagamento che comportano transazioni costose. Questa specifica normativa è stata introdotta nel 2019, ampliando l'ambito di applicazione della precedente normativa sui pagamenti transfrontalieri, aumentando la trasparenza per i trasferimenti digitali e tramite carta e imponendo ai fornitori di servizi l'obbligo di inviare comunicazioni elettroniche relative alle attività finanziarie ai clienti. 

Gli enti bancari centrali collaborano per la sperimentazione delle CBDC (valore contabile della banca centrale). 

Recentemente, le principali banche di Singapore, Australia, Malesia e Sudafrica hanno firmato un accordo reciproco in merito alla revisione iniziale delle prestazioni di Valute digitali della Banca centrale (CBDC). L'incentivo principale è valutare l'esperienza dei consumatori nell'utilizzo di valute digitali approvate dallo Stato per le transazioni internazionali. Molti paesi stanno valutando le CBDC nelle proprie istituzioni finanziarie nazionali e prevedono di entrare nel panorama internazionale in questo senso. Allo stesso modo, le banche centrali di Sudafrica, Malesia, Australia e Singapore hanno deciso di effettuare sperimentazioni per i pagamenti globali tramite valute digitali. L'obiettivo comune è quello di proporre e implementare piattaforme condivise per i pagamenti transfrontalieri tramite CBDC.

Questo modello consentirà agli enti finanziari di effettuare transazioni transfrontaliere utilizzando valute digitali a supporto centrale, permettendo così ai clienti di effettuare transazioni senza l'intervento di terzi. In questo modo, si ridurranno i costi e i tempi per transazione.

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