Onboarding dei clienti con un approccio basato sul rischio per la conformità KYC

Secondo i rapporti di ricerca di PWC, quasi 48% molte banche perdono clienti a causa di procedure di onboarding KYC lente o inefficienti.

Nel frattempo, gli organi di regolamentazione stanno intensificando i controlli e hanno inflitto sanzioni a seguito di violazioni. Ciò crea un paradosso cruciale: accelerare le procedure di onboarding e rischiare la non conformità, oppure imporre controlli rigorosi e perdere clienti.

I modelli di verifica statici non sono più in grado di mantenere questo equilibrio. Pertanto, l'adozione di un approccio basato sul rischio è ora un requisito strategico. 

Il passaggio globale a un processo di onboarding KYC basato sul rischio

Aspettative regolamentari in merito onboarding del cliente si sono evoluti in modo fondamentale. Da quando il Gruppo d'azione finanziaria internazionale (GAFI) ha stabilito l'approccio basato sul rischio (RBA) come fondamento dei quadri normativi antiriciclaggio e antiterrorismo (AML/CFT), le giurisdizioni di tutto il mondo hanno adeguato di conseguenza le proprie leggi e linee guida di vigilanza.

Oggi, le autorità di regolamentazione richiedono alle aziende di applicare una dovuta diligenza proporzionata, il che significa che il livello di verifica deve corrispondere al profilo di rischio del cliente. Un modello di onboarding standardizzato non soddisfa più gli standard di conformità; anzi, contraddice direttamente i principi fondamentali della moderna normativa antiriciclaggio.

Principali fattori normativi

• Il Gruppo d'azione finanziaria internazionale (GAFI) definisce gli standard globali antiriciclaggio e antiterrorismo che richiedono alle giurisdizioni di adottare sistemi basati sul rischio. Due Diligence del cliente (CDD).
• La Financial Conduct Authority impone rigidi controlli in fase di acquisizione clienti e di contrasto al riciclaggio di denaro, ponendo l'accento sulla valutazione del rischio del cliente.
• L'Autorità bancaria europea fornisce linee guida sull'identità digitale, la conformità alle normative antiriciclaggio e la verifica sensibile al rischio.
• Il Financial Crimes Enforcement Network, attraverso la sua norma sulla dovuta diligenza della clientela (CDD), richiede esplicitamente agli istituti finanziari di adottare un approccio basato sul rischio ed evitare un approccio standardizzato.

Perché la verifica dell'identità basata sul rischio è importante

Questo cambiamento normativo chiarisce un punto: l'onboarding KYC basato sul rischio è ciò che le autorità di regolamentazione si aspettano in molte regioni. L'onboarding dei clienti è il punto d'incontro tra crescita, conformità ed esperienza utente. 

Le organizzazioni che non riescono ad allineare i processi di onboarding ai livelli di rischio si trovano ad affrontare:

• Sanzioni regolamentari
• Restrizioni operative
• Danno alla reputazione

Per rimanere conformi alle normative e competitive, le banche e le fintech devono progettare sistemi di onboarding che adattino dinamicamente l'intensità della verifica in base al rischio del cliente.

Questa tendenza è influenzata anche dall'aumento di frode di identità sintetica e le crescenti esigenze di un processo di onboarding dei clienti più agevole. Le aziende si trovano ora ad affrontare la sfida di bilanciare i requisiti normativi e la velocità, riuscendo a conformarsi senza causare inutili rallentamenti.

Ciò, compresi i passaggi minimi richiesti per accedere alla piattaforma da parte del pubblico a basso rischio e la verifica mobile-first, può ridurre gli abbandoni senza compromettere i controlli di conformità.

Perché i modelli KYC tradizionali non riescono a stare al passo con gli ecosistemi digitali

I modelli KYC utilizzati in passato non erano stati concepiti per gestire l'acquisizione digitale di grandi volumi e i modelli di rischio in rapida evoluzione. La maggior parte di essi si basa su modelli di verifica fissi e standardizzati che applicano gli stessi controlli a tutti i clienti, indipendentemente dalle differenze di rischio. Questo metodo crea inutili complicazioni per i clienti a basso rischio ed è inefficace nei casi ad alto rischio.

Inoltre, un eccessivo affidamento sulla mera verifica del documento e la revisione manuale ostacola la scalabilità e rallenta le decisioni. Tali sistemi hanno anche difficoltà a identificare le frodi perpetrate utilizzando l'IA, come i deepfake e le identità sintetiche, che hanno eluso i controlli tradizionali. Le perdite dovute alle frodi sulle identità sintetiche hanno superato $35 miliardi Nel 2023, l'intelligenza artificiale generativa ha aggiunto nuove tecniche per l'impersonificazione e la manipolazione di documenti che i controlli statici potrebbero non rilevare.

Il risultato si manifesta sotto forma di aumento del numero di clienti abbandonati e di inefficacia online Conformità KYC procedure.

Sfide comuni che le aziende affrontano nella valutazione del rischio KYC

Nonostante gli sforzi intensificati nell'infrastruttura di conformità, molte organizzazioni continuano a riscontrare inefficienze nell'implementazione di una valutazione accurata del rischio KYC. Il problema principale risiede nella mancanza di corrispondenza tra i processi di verifica e il rischio del cliente in tempo reale.

Alcuni dei principali problemi operativi sono:

• I candidati a basso rischio sono soggetti a controlli non necessari, mentre i casi ad alto rischio non vengono esaminati a sufficienza.
• Il trattamento uniforme dei clienti porta a un processo di onboarding inefficiente e lento.
• Le fonti di dati frammentate riducono la visibilità e l'accuratezza della valutazione del rischio.
• I falsi positivi e la revisione manuale riducono la velocità di onboarding e aumentano i costi operativi.
• Assenza di un sistema di valutazione del rischio in tempo reale, che limita la capacità di adattamento al processo decisionale.

Di conseguenza, i sistemi attuali non regolano dinamicamente il livello di verifica e le imprese non hanno la possibilità di trovare un equilibrio tra efficienza nella conformità e gestione efficace del rischio.

Architettura di base necessaria per la conformità KYC basata sul rischio

I modelli di punteggio di rischio dinamico valutano il rischio di un cliente in tempo reale in modo che le organizzazioni possano distinguere tra clienti a basso rischio e profili potenzialmente ad alto rischio. Per i clienti ad alto rischio vengono utilizzati controlli più approfonditi tramite l'uso di maggiore due diligencee ridurre gli attriti per i clienti meno rischiosi attraverso una verifica a più livelli, al fine di bilanciare conformità ed esperienza.

Un requisito fondamentale per l'applicazione di un KYC basato sul rischio è un generatore di percorsi senza codice che i team di conformità possano utilizzare per orchestrare i flussi di lavoro di verifica in base ai requisiti.

I componenti critici includono la biometria, la verifica dei documenti e l'analisi comportamentale, fornendo una garanzia a più livelli su identità, attività e intenzioni. La raccolta di dati biometrici, comportamentali e documentali deve inoltre essere accompagnata dal rispetto delle leggi sulla privacy dei dati, tra cui: GDPR e il CCPA, in base al quale le informazioni sensibili devono essere conservate, gestite e scambiate in modo sicuro, in particolare durante l'inserimento in un contesto transfrontaliero.

Il monitoraggio continuo, che va oltre la fase di onboarding, rileva le anomalie, supporta lo screening delle transazioni in tempo reale, gli aggiornamenti periodici KYC e le verifiche automatizzate rispetto alle liste aggiornate di sanzioni e PEP, garantendo la conformità continua durante tutto il ciclo di vita del cliente.

L'implementazione di controlli continui basati sul rischio migliorerà l'efficienza del KYC online, ridurrà al minimo le revisioni manuali, automatizzerà le operazioni, diminuirà i costi e supporterà operazioni sicure, conformi e scalabili.

Per monitorare il successo, le organizzazioni possono misurare il successo in base al tempo medio di onboarding, alla riduzione dei falsi positivi, al costo per verifica e ai tassi di abbandono degli utenti per ottimizzare incessantemente il rischio-basato Processo KYC.

Come l'automazione intelligente supporta la conformità KYC basata sul rischio

Implementare la verifica basata sull'intelligenza artificiale in un'organizzazione con sistemi legacy o molteplici fonti di dati può essere complesso. Tuttavia, l'architettura API-first offerta da Shufti consente una facile integrazione con i sistemi esistenti senza comprometterne la capacità operativa. La copertura globale facilita le operazioni transfrontaliere, eliminando la necessità di cercare fornitori aggiuntivi.

I sistemi automatizzati con processi pronti per la conformità riducono il carico di lavoro di revisione manuale sui team e diminuiscono i costi operativi. Con una verifica più intelligente, le aziende possono accelerare il processo di onboarding dei clienti, ridurre gli abbandoni dei clienti, migliorando sia l'esperienza del cliente che il flusso di entrate. Allo stesso tempo, i flussi di lavoro automatizzati supportano anche Conosci il tuo cliente conformità, in modo che i requisiti normativi vengano rispettati regolarmente.

L'implementazione di un processo KYC automatizzato basato sul rischio consente di scalare le operazioni, favorendo la crescita e l'espansione attraverso l'accesso a nuovi mercati e segmenti di clientela.

Perché Shufti alimenta il futuro dell'onboarding dei clienti basato sul rischio?

Le verifiche statiche durante la fase di onboarding creano ritardi evitabili per i clienti a basso rischio e lasciano lacune laddove i profili a rischio più elevato necessitano di un'analisi più approfondita.

Shufti Supporta l'onboarding basato sul rischio, adattando la profondità della verifica ai segnali di rischio e combinando controlli documentali e biometrici con flussi di lavoro configurabili tramite un'unica API. Il suo Journey Builder senza codice consente ai team di conformità di modificare i flussi di lavoro di verifica in base all'esposizione al rischio.

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