Conti FBO e Fintech: protezione delle operazioni finanziarie con verifica dell'identità

Con la digitalizzazione globale, i servizi finanziari online stanno diventando di uso comune. Per questo motivo, mantenere il giusto equilibrio tra velocità, rischio e conformità normativa è fondamentale sia per il settore bancario che per Aziende FintechInoltre, il coronavirus ha virtualmente definito nuove norme per l'acquisizione di clienti online, creando numerose sfide per le società finanziarie al fine di fornire servizi fluidi e sicuri. 

Tuttavia, stanno emergendo i conti FBO, che di solito vengono aperti a nome di un beneficiario. Tali entità possono includere minori che forniscono l'autorità legale per accedere ai servizi finanziari fino al raggiungimento della maggiore età. È possibile creare più conti nell'ambito di questo schema, ma consentono vantaggi solo per una persona. Questi conti possono semplificare le transazioni finanziarie come il crowdfunding, ecc., tuttavia, come altri tipi di conti finanziari, anche i conti FBO (For Benefit of) vengono manipolati dai criminali informatici per profitto personale. Per proteggere questi conti, il settore bancario deve incorporare Servizi di verifica dell'identità online.

Innovazione per i conti FBO: aiutiamo le fintech a sviluppare servizi finanziari senza soluzione di continuità.

Le rivoluzioni tecnologiche hanno portato con sé un'infinità di opportunità per il settore bancario, le aziende fintech e molti altri settori. Lo sviluppo dei conti FBO ha potenziato Aziende Fintech Fornire servizi bancari innovativi semplificando le complessità operative finanziarie e i costi per ottenere una licenza regolamentare.  

aziende fintech È possibile aprire conti FBO presso le banche partner per offrire vantaggi ai clienti e questi conti potrebbero essere utilizzati anche per la creazione di conti virtuali. Nel caso di apertura di un conto virtuale, il cliente della Fintech disporrebbe di un conto contabile collegato al conto FBO. Questi conti possono essere tracciati senza soluzione di continuità tramite dispositivi digitali con il supporto del fornitore BaaS. Le transazioni effettuate dai clienti in qualità di beneficiari dei conti FBO sono assicurate dalla FDIC con un meccanismo di trasferimento come se fossero effettuate fisicamente, a condizione che vengano rispettati gli standard normativi.

Innanzitutto, le società fintech non detengono partecipazioni nei conti FBO e non hanno alcun controllo sulle transazioni. Come per i conti tradizionali, le banche mantengono il controllo sulle operazioni finanziarie. Tuttavia, a causa del crescente numero di reati finanziari, il trasferimento di denaro è fortemente regolamentato a livello globale e le leggi obbligano le società fintech ad acquisire licenze regolamentari per assumere il controllo delle finanze e trasferire fondi a conti di terzi, un processo complesso e dispendioso in termini di tempo a meno che la fintech non collabori con una banca. Poiché le banche autorizzate non sono tenute a ottenere licenze per il trasferimento di denaro, molte società fintech utilizzano la struttura dei conti FBO, in cui le banche hanno la custodia dei loro asset; questo processo consente loro di aprire conti in tempi brevissimi.

Ad esempio, negli Stati Uniti, le società di servizi di trasferimento di denaro devono rispettare i termini di licenza federali e statali per svolgere le proprie attività. Una licenza federale richiede alle aziende di registrarsi presso Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) Oltre a rispettare le normative antiriciclaggio, "Know Your Customer" e la legge sul segreto bancario, ogni azienda deve ottenere la licenza in base allo stato in cui intende operare. Tuttavia, il processo è lungo e può richiedere fino a due anni per la registrazione in tutti gli stati degli Stati Uniti. In alternativa, le aziende possono anche aprire conti FBO presso banche statunitensi autorizzate.

Come percepiscono le banche e gli organismi di regolamentazione i conti FBO?

Nonostante le numerose opportunità commerciali offerte dai conti FBO, il settore bancario, così come gli organismi di regolamentazione, li considerano potenzialmente più rischiosi rispetto ai conti tradizionali;

• Poiché gli FBO sono fondamentalmente utilizzati dalle fintech e non dagli utenti finali, esiste una possibilità concreta che le informazioni prescritte dal KYC raccolte durante la procedura di onboarding non siano così rigorose come quelle praticate nei processi bancari. Tuttavia, l'efficacia di KYC aiuta a individuare ed eliminare i reati finanziari
• Poiché i conti del registro digitale presso le FBO sono virtuali, le banche non hanno accesso diretto né trasparenza tramite strumenti di contabilità e sistemi di monitoraggio delle transazioni finanziarie. Solitamente, i partner bancari si affidano alle società fintech per comprendere e controllare le transazioni effettuate tramite le FBO.

Anche se questi account presentano più minacce rispetto agli account on-core, ciò non significa che il rischio possa essere mitigato. Con rigidi verifica dell'identità e sistemi di controllo delle transazioni, banche e fintech possono proteggere le loro operazioni,

Obblighi normativi per la sicurezza di FBO e Fintech

Tenendo conto del rischio associato ai conti FBO (Financial Bankers Organization) e della complessità dell'ottenimento di una licenza legale, banche e società fintech devono accertarsi dell'affidabilità dei propri partner prima di instaurare rapporti commerciali. Per tutelare gli interessi di entrambe le parti, gli organismi di regolamentazione sono intervenuti stabilendo una serie di standard e linee guida per i conti FBO, che devono essere rispettati per la mitigazione del rischio. Banche e società fintech devono disporre di solidi programmi di identificazione della clientela e applicare un'efficace due diligence, unitamente a una due diligence rafforzata. Tuttavia, se queste procedure vengono automatizzate e semplificate in base all'approccio basato sul rischio adottato dalle società finanziarie, sarà più facile garantire la conformità ai parametri stabiliti.

Gli aspetti normativi cruciali che sia le banche che le fintech devono rispettare sono i seguenti:

• Conosci il tuo cliente (KYC): Questo è un obbligo normativo per tutti i fornitori di servizi finanziari, comprese le banche e le Fintech. L'obiettivo principale di questo reclamo è consentire alle aziende di determinare la vera identità dei propri clienti prima di acquisirli. Oltre a questo, con l'aiuto di Procedura CDDVengono inoltre creati profili di rischio, in modo che le aziende possano prendere la decisione giusta prima di iscrivere i clienti.
• Screening antiriciclaggio (AML): È difficile stabilire se il cliente è coinvolto in crimini gravi come il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. Per identificare tali criminali, leggi di screening AML Vengono sviluppati sistemi che aiutano le aziende a verificare i propri clienti confrontandoli con database finanziari globali, watchlist e liste PEP (Persone Politicamente Esposte). Oltre a ciò, per i clienti che presentano un elevato potenziale di rischio viene applicata anche una procedura di due diligence rafforzata (EDD).
• Sistema di monitoraggio delle transazioni: Le banche, insieme alle fintech legate ai conti FBO, devono integrare sistemi di monitoraggio delle transazioni finanziarie. Ciò consentirà loro di mantenere il controllo sulle trasmissioni di denaro e, in caso di attività sospette, le aziende potranno proteggere le proprie operazioni e segnalare direttamente alle autorità competenti. organismi di regolamentazione come FinCEN.

Come Shufti Pro può esserti d'aiuto 

Con l'aumento del riciclaggio di denaro, del finanziamento del terrorismo e di altri reati finanziari, sia le banche che le società fintech stanno collaborando per proteggere l'ecosistema digitale. Ciò è possibile solo integrando entità legittime e mantenendo il controllo sulle loro transazioni. Pertanto, per contrastare la criminalità e garantire la registrazione legittima dei clienti, le soluzioni di verifica dell'identità digitale stanno diventando sempre più diffuse.

Tuttofare di Shufti Pro servizi di verifica dell'identità sono una soluzione ideale per le fintech e le banche per rimanere conformi al regime normativo in continua evoluzione. Le aziende possono verificare l'identità dei propri clienti prima di registrarli con una precisione del 98.67% in meno di un secondo. Ultimo ma non meno importante, il Servizio di screening per la leucemia mieloide acuta (LMA) Consente alle aziende di verificare i clienti confrontandoli con oltre 1700 liste di controllo finanziarie globali.

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