Conoscenza del cliente (KYC) vs Due Diligence del cliente (CDD): qual è la differenza?

Con il numero sempre crescente di aziende che operano nel mondo digitale, è necessario garantire processi di verifica dell'identità robusti. A partire dal 2022, Credit Suisse è stato coinvolto in una serie di eventi per non essere riuscita ad autenticare le identità degli autori, dei funzionari pubblici corrotti e dei trafficanti di droga che utilizzano i suoi servizi. L'unico modo per superare tali fallimenti è conoscere la differenza tra Conosci il tuo cliente Processi di KYC (Know Your Customer) e di Due Diligence del Cliente (CDD).

Approfondimento su KYC e CDD

Il processo KYC verifica che i clienti siano effettivamente chi dichiarano di essere.  Il KYC viene applicato agli utenti individuali e alle aziende ed è chiamato Know Your Business. Diverse nazioni hanno leggi che richiedono settori specifici, come banche, aziende di gioco d'azzardo e criptovaluta scambi, per aderire a norme rigorose Conformità KYC criteri. Ciò li aiuta nell'identificazione, nella segnalazione e, in definitiva, nella riduzione del verificarsi di reati finanziari e frodi.

La due diligence della clientela è una parte cruciale del KYC, un insieme di procedure continue per la valutazione del rischio del cliente. La rete per l'applicazione della legge sui reati finanziari (FinCEN) definisce i criteri fondamentali di adeguata verifica della clientela (CDD) per gli istituti finanziari:

1. Identificare e validare tutti i clienti.

2. Identificare e confermare l'identità dei titolari effettivi delle aziende con cui si desidera interagire, poiché è prassi comune esaminare qualsiasi persona che controlli e/o possieda almeno il 20% della società.

3. Sviluppare profili di rischio dei clienti comprendendo lo scopo e la natura delle loro relazioni.

4. Monitorare il comportamento e le transazioni dei consumatori per individuare e segnalare attività sospette.

Comprendere le principali funzioni del KYC

La verifica KYC comprende tre processi principali:

1. Programma di identificazione del cliente (CIP)

Le aziende sono tenute ad attuare programmi di identificazione dei clienti (CIP) nell'ambito delle normative KYC (Know Your Customer). Ciò serve a verificare che i clienti siano effettivamente chi dichiarano di essere e che siano onesti riguardo alle transazioni che stanno effettuando. Il CIP stabilisce standard minimi per l'acquisizione di nuovi clienti, ma ogni programma differisce in base alle dimensioni e alla sede dell'azienda. Ad esempio, le procedure adottate da una grande banca che offre una vasta gamma di servizi sono diverse da quelle utilizzate da una piccola banca locale. Nonostante queste differenze, un CIP efficace aiuta le aziende ad avere una solida conoscenza di ciascun cliente.

Migliori Sezione 326 dell'USA PATRIOT Act Si suggeriscono i seguenti passaggi per la creazione di un programma di identificazione dei clienti:

• Verifica dell'identità della persona che apre un conto
• Confrontando i loro dati con gli elenchi governativi
• Conservazione della documentazione

Le aziende devono acquisire, come requisito minimo, nome, data di nascita e indirizzo per identificare un individuo. I documenti di identificazione accettabili includono il numero di previdenza sociale statunitense e altri documenti ufficiali; per i cittadini non statunitensi è necessario un codice fiscale individuale o un codice identificativo del datore di lavoro. Le aziende dovrebbero valutare i rischi associati alla propria clientela e ai prodotti offerti, esaminando le diverse tipologie di conti disponibili. Inoltre, è fondamentale considerare il tipo di informazioni facilmente reperibili e altre caratteristiche aziendali per valutare il rischio potenziale futuro.

2. Due diligence del cliente (CDD)

La CDD consiste nell'ottenere informazioni di identificazione personale per confermare l'identità di un cliente e verificare il grado di rischio che può rappresentare. Il nome e l'indirizzo del cliente, i dettagli sulla sua attività e i piani per utilizzare il suo conto sono le informazioni essenziali che CSD mandati che le aziende acquisiscono. Le aziende richiedono anche documenti ufficiali, come patente di guida, passaporto e bollette delle utenze, per accertarsi che i clienti siano autentici. La raccomandazione 10 delle 40 raccomandazioni del GAFI richiede che tutte le nazioni membri del Task force Azione finanziaria (FATF) da adottare due diligence del cliente standard come parte dei loro standard nazionali AML e le leggi sul contrasto al finanziamento del terrorismo (CTF).

3. Monitoraggio continuo

Monitoraggio continuo Si riferisce all'esame continuo dei rapporti commerciali per garantire che i dati sui clienti e i loro livelli di rischio siano aggiornati. Questo approccio è essenziale perché, anche se transazioni sporadiche potrebbero non sembrare sospette inizialmente, potrebbero indicare un modello di comportamento nel tempo che richiede una modifica del profilo di rischio del cliente. 

Il monitoraggio continuo prevede:

• Il monitoraggio delle transazioni per tutta la durata di un rapporto commerciale garantisce che il profilo di rischio del cliente rispecchi il suo comportamento.
• L'adattamento ai cambiamenti del profilo di rischio può destare sospetti.
• Mantenere la documentazione necessaria per le finalità di due diligence della clientela.

Tutte le interazioni commerciali dovrebbero essere soggette a un monitoraggio continuo che, come altre procedure di adeguata verifica della clientela (CDD), può essere modulato in base al profilo di rischio del cliente.

Comprendere i diversi livelli di CDD

Diversi livelli di CSD Le commissioni possono essere imposte dalle aziende a seconda della natura delle interazioni con i clienti. Se un cliente preleva 50 dollari tramite l'app della propria banca, ci dovrebbero essere molti meno intoppi rispetto a un tentativo di svuotare l'intero conto da un'altra piattaforma. 

Ecco i tre livelli di CDD:

1. Due Diligence standard

I clienti che non presentano problematiche sostanziali durante la valutazione iniziale sono soggetti alla procedura standard di adeguata verifica della clientela (CDD). La procedura standard di CDD richiede la raccolta di informazioni personali identificabili (PII) relative al cliente, ai titolari effettivi e a qualsiasi persona autorizzata ad agire per conto del cliente. Le informazioni devono includere quanto segue:

• Nome completo del cliente
• Data di nascita 
• Rapporto con il cliente in caso di persone autorizzate
• Indirizzi di residenza e di lavoro
• Nome della proposta di rapporto aziendale
• Qualsiasi informazione necessaria per conformarsi alle normative
  

  2. Due Diligence semplificata

Gli istituti finanziari spesso richiedono una CDD semplificata ai clienti che hanno obblighi di trasparenza e di divulgazione pubblica, come ad esempio gli enti locali, le organizzazioni di servizi pubblici e le organizzazioni governative. A titolo di riferimento, 18(2) della legge AML/CTF fornisce un elenco delle tipologie di clienti ammissibili. 

Per completare il processo, le istituzioni devono:

• Verificare che il cliente soddisfi i requisiti semplificati di adeguata verifica della clientela (CDD).
• Determinare il tipo e gli obiettivi della relazione aziendale proposta
• Elencare tutte le persone autorizzate che lavorano per l'azienda del cliente.
  

  3. Due diligence rafforzata 

I clienti ad alto rischio di commettere reati finanziari sono soggetti a Due Diligence migliorata (EDD). Le seguenti situazioni sono considerate fattori scatenanti ad alto rischio:

• Il patrimonio del cliente è detenuto in un trust o in un accordo finanziario indipendente.
• Il cliente possiede o gestisce un'attività commerciale che ha azionisti fiduciari.
• Il cliente è sul Persone politicamente esposte Elenco delle persone politicamente esposte (PEP). 
• Il cliente non è residente nel paese in cui ha sede l'istituto finanziario e possiede la cittadinanza o il permesso di soggiorno permanente in un paese in cui le normative antiriciclaggio e antiterrorismo sono inesistenti o inadeguate. 

Quando è necessaria una CDD rafforzata, gli istituti devono acquisire tutti i dati previsti per le procedure di CDD convenzionali e aggiungere al fascicolo una descrizione approfondita delle risorse finanziarie del cliente. L'organizzazione deve aver adottato misure ragionevoli per verificare qualsiasi affermazione relativa alle fonti di finanziamento, come deve risultare chiaramente dalla documentazione dell'indagine e della divulgazione.

Perché KYC e CDD sono importanti?

Gli istituti finanziari devono sviluppare procedure KYC e CDD efficaci per diverse ragioni:

1. Conformità legale e normativa: Le procedure di CDD (Compliance and Dynprocurement) e KYC (Know Your Customer) sono fondamentali per conformarsi alle normative globali in materia di antiriciclaggio e contrasto al finanziamento del terrorismo. Rispettando queste leggi, le istituzioni possono ridurre il rischio di ripercussioni legali, come multe salate e danni alla reputazione.
2. Mitigazione del rischio: Grazie alle procedure KYC e CDD, le aziende possono identificare e ridurre i rischi legati al riciclaggio di denaro, alle frodi, al finanziamento del terrorismo e ad altre attività illecite. Gli istituti finanziari, a loro volta, possono prevenire le attività illegali prima che si verifichino, comprendendo i propri clienti, il loro background e i loro modelli di transazione.
3. Gestione della reputazione: Nel settore finanziario e in altri settori, costruire e mantenere una solida reputazione è fondamentale per il successo a lungo termine. Avere una solida reputazione è essenziale. KYC Le misure di adeguata verifica della clientela (CDD) in atto possono tutelare l'importanza delle società finanziarie. Ciò dimostra il loro impegno nel rafforzare la sicurezza dei clienti e nel rispettare le normative internazionali. 
4. Miglioramento della sicurezza: I processi KYC e CDD contribuiscono a proteggere il sistema bancario dalle attività criminali. Gli istituti finanziari rendono le proprie strutture più sicure per i clienti e per il settore, prevenendo accessi non autorizzati, individuando potenziali minacce e proteggendo le informazioni dei clienti.

In che modo Shufti può essere d'aiuto?

Processi KYC Le integrazioni inadeguate compromettono l'esperienza utente. Garantire che le procedure di verifica siano il più efficienti e sicure possibile è fondamentale. Ed è qui che interviene Shufti. 

Shufti offre soluzioni KYC e CDD affidabili a livello globale che verificano in pochi secondi. Inoltre, Shufti KYC Le soluzioni CDD si distinguono perché vengono costantemente aggiornate per aiutare le aziende a rispettare le normative KYC e AML in continua evoluzione a livello globale. Questo offre alle organizzazioni la sicurezza di operare in modo sicuro e di soddisfare gli standard di conformità ovunque svolgano la propria attività.

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