Il ruolo fondamentale della conformità alle normative antiriciclaggio per i prestiti P2P

Le antiche tradizioni bancarie prevedevano che i richiedenti di prestiti rimanessero in sospeso per lunghi periodi prima che l'istituto finanziario concedesse l'approvazione; anche in tal caso, questo processo si rivelava spesso inefficace, con numerose richieste respinte. Ora, assistiamo alla crescente diffusione del prestito peer-to-peer (P2P), che sembra aver risolto questo problema.

Il prestito P2P elimina gli intermediari e aiuta i mutuatari a ricevere prestiti direttamente da individui. Questo tipo di prestito sociale mira a rendere gli investimenti e i finanziamenti più accessibili e ha funzionato bene per milioni di mutuatari e investitori. Il globale Il mercato dei prestiti P2P è stato valutato a $82,300 milioni nel 2021 e si prevede che raggiungerà $ 804,200 milioni di 2030.

Comprendere la differenza tra prestito P2P e prestito tradizionale 

Il settore P2P (Pay-to-Pan) è una tipologia di prestito in cui aziende o privati ​​si scambiano denaro utilizzando servizi online che li mettono in contatto. Il prestito tradizionale era costoso, poiché i privati ​​dovevano chiedere prestiti a società o istituti finanziari. Il prestito P2P, invece, è più economico perché i servizi vengono offerti online, riducendo i costi fissi. Nel prestito P2P, i tassi di interesse sono più alti per gli investitori/prestatori ma più bassi per i mutuatari rispetto alle banche tradizionali.

Il lato oscuro del prestito P2P

Sebbene il prestito peer-to-peer (P2P) sia vantaggioso per i mutuatari che possono ottenere prestiti con maggiore facilità, comporta anche alcuni rischi finanziari e normativi. 

Ecco i principali rischi associati ai prestiti P2P:

• anonimato: È possibile nascondere la propria identità durante il trasferimento di fondi o la richiesta di prestiti tramite piattaforme P2P.
• Riciclaggio di denaro: Peer to peer Le società di prestito aprono la strada al riciclaggio di fondi illeciti attraverso prestiti che vengono poi rimborsati con denaro lecito.
• Operazioni strutturate: Utilizzando il prestito P2P, i truffatori possono impegnarsi in “strutturato” transazioni. Significa spostare denaro attraverso diversi Transazioni attraverso numerose piattaforme per Risalire all'origine dei fondi ottenuti illegalmente è un elemento chiave nel ripulire il "denaro sporco".
• Trasferimenti transfrontalieri: Il prestito peer-to-peer (P2P) implica trasferimenti transfrontalieri. I criminali sfruttano le diverse normative vigenti, rendendo difficile per le autorità tracciare le transazioni.

I principali segnali d'allarme da tenere d'occhio

Ecco alcuni segnali d'allarme fondamentali che indicano un utilizzo criminale dei prestiti P2P:

• Prestiti o trasferimenti che coinvolgono clienti ad alto rischio, come Persone politicamente esposte (PEP), clienti presenti nelle liste di sanzioni o clienti oggetto di copertura mediatica negativa
• Prestiti o trasferimenti che superano le soglie di segnalazione giurisdizionali
• Modelli insoliti di transazioni, prestiti o investimenti in crowdfunding che coinvolgono clienti in giurisdizioni ad alto rischio
• Verifica inadeguata o falsa rappresentazione dei beneficiari del prestito
• Utilizzo di servizi bancari corrispondenti la cui proprietà, come strutture di trasferimento di denaro, è ambigua

Regolamentazione della FCA per le piattaforme di prestito P2P

Migliori Financial Authority Condotta La FCA (Financial Conduct Authority) ha pubblicato nuove normative per le piattaforme di investimento e prestito peer-to-peer (P2P) a seguito delle richieste di tutela dei consumatori e dei prestatori del settore. Lendy, una società nata per raccogliere fondi tramite crowdfunding da prestare agli sviluppatori immobiliari, è fallita a causa di un forte aumento dei mancati pagamenti. Prima del crollo di Lendy, l'articolo 36H del Financial Services and Markets Act 2000 (Regulated Activities Order) 2001 regolamentava il sistema di prestiti digitali. Questa era la principale normativa in quanto riguardava numerose piattaforme P2P.

La FCA ha avviato una revisione della regolamentazione del settore nel 2016 e ha consultato le parti interessate sulle modifiche nel 2018. Tuttavia, le modifiche proposte sono entrate in vigore il 9 dicembre 2019. 

Ecco le politiche che P2P società di prestito sono tenuti a rispettare:

• I clienti non possono investire più del 10% del loro portafoglio in peer-to-peer investimenti senza consultare un funzionario.
• Le società di prestito P2P effettueranno delle valutazioni sulla conoscenza degli investimenti da parte del cliente.
• Le aziende P2P devono essere in grado di capire il livello di rischio associato al prestito di denaro ai mutuatari tramite la loro piattaforma in modo che possano mitigare adeguatamente il rischio. 
• Le società di prestito P2P devono avere una funzione permanente e indipendente per soddisfare la conformità, a meno che non possano accertare che questo requisito è sproporzionato.

Come conformarsi alle normative AML?

I fornitori di servizi finanziari hanno l'obbligo legale di rispettare le normative antiriciclaggio e di contrasto al finanziamento del terrorismo (AML/CTF). Sono tenuti a individuare qualsiasi attività sospetta che si verifichi sulle piattaforme di prestito P2P e a segnalarla alle autorità. Task force Azione finanziaria In base alle raccomandazioni del GAFI (Gruppo d'azione finanziaria internazionale), le piattaforme P2P devono implementare un approccio basato sul rischio per mitigare il rischio di riciclaggio di denaro e altri reati finanziari. 

Pertanto, i fornitori di servizi di prestito P2P devono garantire che i loro programmi di conformità includano:

• Due Diligence del cliente (CDD) per convalidare accuratamente le identità o la titolarità effettiva degli investitori sui clienti dei prestiti. 
• Monitoraggio delle transazioni per individuare eventuali attività sospette, come transazioni insolite o che si verificano in giurisdizioni ad alto rischio.
• Screening e monitoraggio dei clienti presenti negli elenchi PEP (persone politicamente esposte), negli elenchi di sanzioni internazionali, nelle watchlist e in quelli menzionati in articoli di stampa negativi. 

In base alle raccomandazioni del FATF, i servizi di prestito peer-to-peer e di crowdfunding devono nominare un responsabile della conformità che abbia l'esperienza necessaria per supervisionare AML programma. Inoltre, le aziende dovrebbero formulare un piano di formazione per il team di conformità per un programma AML continuo.

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