Che cos'è l'antiriciclaggio (AML) nel settore bancario e come funziona?

Nel mese di ottobre 2024 FinCEN valutato un Sanzione di 1.3 miliardi di dollari a carico di TD Bank., la multa più alta mai inflitta a un istituto di deposito statunitense. La banca aveva permesso che trilioni di dollari in transazioni annuali non venissero monitorati, aveva ignorato migliaia di segnalazioni di attività sospette e non era intervenuta sui rischi noti per oltre un decennio. Tale esito non è stato una sorpresa. Era l'esito prevedibile del trattamento Conformità antiriciclaggio come costo amministrativo aggiuntivo piuttosto che come funzione di gestione del rischio.

Secondo il UNODCOgni anno, tra il 2% e il 5% del PIL globale transita attraverso il ciclo del riciclaggio di denaro, per un importo stimato tra gli 800 miliardi e i 2 trilioni di dollari. Le banche sono al centro di questo problema e le autorità di regolamentazione le ritengono responsabili dell'individuazione delle transazioni sospette che transitano attraverso i loro sistemi.

Questo articolo illustra il funzionamento dei sistemi antiriciclaggio nel settore bancario, i requisiti del quadro normativo e le caratteristiche che distinguono i programmi che superano il vaglio delle autorità di controllo da quelli che generano provvedimenti coercitivi.

Come funziona il riciclaggio di denaro nel sistema bancario

Il riciclaggio di denaro è il processo che permette di far apparire fondi ottenuti illegalmente come provenienti da fonti legittime. I criminali riciclano il denaro attraverso tre fasi, e i controlli bancari sono progettati per interrompere ciascuna di esse.

Le tre fasi del riciclaggio di denaro

Ci sono 3 fasi del riciclaggio di denaro. E Collocamento è la prima fase, in cui il denaro illecito entra nel sistema finanziario attraverso depositi, bonifici bancari o transazioni commerciali. stratificazione Segue poi la fase in cui i fondi vengono spostati attraverso una serie di transazioni per nasconderne l'origine. Integrazione: è la fase finale, in cui il denaro ripulito rientra nell'economia come reddito apparentemente legittimo.

Le banche sono maggiormente esposte al rischio nelle fasi di collocamento e stratificazione. Un singolo conto utilizzato per attività di tipo "funnel", una serie di depositi strutturati appena al di sotto della soglia di segnalazione federale o una società di comodo che riceve trasferimenti non giustificati sono gli schemi che i controlli antiriciclaggio sono progettati per individuare. Il caso TD Bank si è concentrato proprio su questo tipo di attività. I ​​conti che mostravano un comportamento di tipo "funnel" costante non erano stati monitorati perché i controlli automatizzati della banca erano insufficientemente potenziati. Un'analisi più ampia delle sanzioni antiriciclaggio nel settore bancario mostra perché la scarsa attenzione agli investimenti nelle infrastrutture di rilevamento si è rivelata un errore costoso.

Requisiti normativi antiriciclaggio per le banche

Nessuna banca opera al di fuori di un quadro normativo antiriciclaggio. Gli obblighi variano a seconda della giurisdizione, ma condividono un'architettura comune basata su standard internazionali.

Raccomandazioni del GAFI e approccio basato sul rischio

Migliori 40 raccomandazioni del GAFI sono lo standard globale per la conformità in materia di antiriciclaggio e contrasto al finanziamento del terrorismo. Richiedono agli istituti finanziari di identificare e valutare i rischi di riciclaggio di denaro, applicare due diligence del cliente proporzionalmente a tali rischi, monitorare continuamente le transazioni e segnalare le attività sospette all'unità di intelligence finanziaria competente. L'approccio basato sul rischio è la pietra angolare. Ci si aspetta che le banche indirizzino un maggiore controllo verso i clienti e le relazioni a rischio più elevato, non che applichino gli stessi controlli uniformemente a ogni conto indipendentemente dal rischio che presenta. Nell'UE, il nuovo Autorità antiriciclaggio (AMLA) Dal 2025 in poi, supervisionerà direttamente gli istituti finanziari a più alto rischio, aggiungendo un livello di controllo centralizzato che si sovrapporrà ai quadri normativi nazionali esistenti.

Requisiti previsti dal Bank Secrecy Act negli Stati Uniti

Migliori Bank Secrecy Act La legge impone alle banche statunitensi di mantenere programmi antiriciclaggio basati su quattro elementi minimi: politiche e procedure interne, un responsabile della conformità designato, un programma di formazione continua per i dipendenti e una funzione di audit indipendente. Le banche devono inoltre presentare segnalazioni di transazioni in contanti superiori a 10,000 dollari e segnalazioni di attività sospette per attività che suggeriscono finanziamenti illeciti, come richiesto dal FinCEN ai sensi del Bank Secrecy Act (BSA). L'indagine del FinCEN su TD Bank ha rilevato carenze in tutti e quattro i pilastri del programma, aggravate da un arretrato di segnalazioni di attività sospette non esaminate, accumulatosi nel corso di anni di supervisione inadeguata.

Componenti chiave della conformità AML nel settore bancario

Un programma AML efficace si basa su cinque processi interconnessi. Una lacuna in uno qualsiasi di essi crea un rischio tale da destare sospetti durante le ispezioni delle autorità di controllo.

Due diligence del cliente e due diligence rafforzata

La Customer Due Diligence (CDD) comprende la raccolta e la verifica delle informazioni di identità prima dell'onboarding e la valutazione del rischio che un cliente presenta. Per i clienti ad alto rischio, inclusi Persone politicamente esposte (PEP), clienti in giurisdizioni ad alto rischio o entità con strutture proprietarie complesse, Due Diligence rafforzata (EDD) si applica, richiedendo un'indagine più approfondita, una revisione delle fonti di finanziamento e revisioni continue più frequenti del rapporto.

Controllo delle sanzioni, verifiche delle liste di sorveglianza e notizie negative

Ogni nuovo cliente e la maggior parte di quelli esistenti vengono controllati liste delle sanzioni, database PEP e watchlist globali, comprese quelle emesse da OFAC, il Consiglio di sicurezza delle Nazioni Unite, l'UE e il Tesoro di Sua Maestà. Screening dei media avversi Parallelamente a tali verifiche, analizza i database di notizie e legali alla ricerca di notizie negative che un elenco strutturato potrebbe non aver ancora rilevato.

L'elevato numero di watchlist in circolazione e la frequenza con cui vengono aggiornate rendono lo screening manuale impraticabile per qualsiasi istituzione che gestisca più di una manciata di nuovi clienti a settimana.

Monitoraggio delle transazioni e segnalazione di attività sospette (SAR)

Una volta che un cliente è stato integrato, monitoraggio delle transazioni Il sistema è in funzione ininterrottamente. Regole e modelli di apprendimento automatico segnalano schemi che si discostano dal comportamento previsto, tra cui operazioni di strutturazione, rapidi movimenti tra conti, trasferimenti verso giurisdizioni ad alto rischio o picchi incoerenti con il profilo del cliente. Quando una transazione segnalata giustifica un'indagine più approfondita, la banca invia una segnalazione di attività sospetta (SAR) alla propria unità di intelligence finanziaria. La mancata presentazione tempestiva delle SAR è stata un elemento centrale del procedimento disciplinare contro TD Bank, dove migliaia di transazioni sospette non sono state segnalate perché il sistema di monitoraggio non disponeva di risorse adeguate per esaminarle.

Come AML screening Il software opera all'interno del sistema di conformità di una banca.

I processi AML manuali si inceppano rapidamente su larga scala. Una banca di medie dimensioni che acquisisce centinaia di clienti al giorno non può eseguire manualmente controlli sulle watchlist, ricerche sui media e verifiche sulle persone politicamente esposte (PEP) senza introdurre ritardi ed errori nel processo. AML screening Software automatizza tali controlli e integra i risultati nel flusso di lavoro di conformità esistente della banca.

Le funzioni principali di cui un istituto bancario ha bisogno da un software di screening includono controlli in tempo reale delle watchlist e delle sanzioni in fase di onboarding, un monitoraggio continuo che effettua un nuovo screening dei clienti esistenti ogni volta che le liste vengono aggiornate, la copertura mediatica negativa che fa emergere i segnali di rischio prima che appaiano in una lista ufficiale e un'interfaccia di gestione dei casi in cui gli analisti possono esaminare, documentare e chiudere gli avvisi segnalati.

I falsi positivi sono una realtà operativa che la maggior parte delle banche sottovaluta. Un nome comune in una determinata regione, una corrispondenza parziale con un cognome politicamente sensibile o una voce obsoleta in una vecchia watchlist generano avvisi che gli analisti devono risolvere manualmente. Un buon software di screening riduce il tasso di falsi positivi grazie alla logica di corrispondenza approssimativa, all'assegnazione di punteggi di rischio e a soglie di avviso configurabili. Una calibrazione inadeguata genera rumore. Una calibrazione corretta mette in evidenza le corrispondenze rilevanti.

La freschezza dei dati è importante tanto quanto l'ampiezza della copertura. Una piattaforma che aggiorna le proprie watchlist quotidianamente o settimanalmente non riuscirà a individuare i nomi aggiunti a una lista di sanzioni nel periodo intercorso. Gli aggiornamenti dei dati quasi in tempo reale non sono un optional per le banche che gestiscono rapporti di corrispondenza bancaria o pagamenti transfrontalieri.

Per i team di conformità che gestiscono la sovrapposizione più ampia tra la verifica dell'identità e il monitoraggio post-onboarding, Conformità KYC e AML nel settore fintech illustra come le due funzioni si connettono nella pratica.

Come Shufti AML screening affronta i requisiti di conformità bancaria

Shufti's AML screening Copre oltre 100,000 fonti di dati, più di 3,500 watchlist globali e 2.6 milioni di profili PEP in oltre 215 regimi sanzionatori. I dati vengono aggiornati ogni 15 minuti, il che significa che il monitoraggio continuo riflette le modifiche alle liste non appena si verificano, anziché con un ciclo batch notturno.

Il sistema di screening dei media che analizzano notizie negative esamina oltre 50,000 fonti e classifica i risultati in più di 415 categorie di rischio utilizzando l'elaborazione del linguaggio naturale. I team di compliance ricevono un contesto specifico per ogni corrispondenza, non solo un semplice avviso. Questo contesto è fondamentale in un ambiente bancario dove le risorse degli analisti sono limitate e i tassi di falsi positivi devono rimanere sufficientemente bassi da consentire al team di concentrarsi sui segnali di rischio reali.

Per le banche che gestiscono la conformità in più giurisdizioni, Shufti soluzione per la conformità bancaria collega AML screening Per effettuare verifiche di identità e aziendali tramite un'unica API. I team che utilizzano strumenti separati per KYC, AML e verifica aziendale devono affrontare i problemi di integrazione e le lacune di audit che gli ispettori notano. Consolidare queste verifiche in un'unica piattaforma riduce sia l'onere operativo sia le lacune documentali che tendono a far emergere durante le verifiche normative.