Perché la “bolletta tradizionale delle utenze” non supera la verifica della procura

La tradizionale verifica della procura è stata concepita per un mondo in cui tutti ricevevano corrispondenza cartacea, difficile da manipolare. Nessuna di queste affermazioni è più vera oggi.

I clienti che privilegiano il digitale (inquilini, clienti di neobanche, ecc.) faticano a produrre documenti cartacei che attestino il loro indirizzo, poiché non si affidano a copie fisiche di bollette, estratti conto bancari o altri documenti che riportino l'indirizzo. Nel frattempo, l'intelligenza artificiale generativa, facilmente accessibile, è ora in grado di creare in pochi minuti una procura digitale convincente.

Per le banche e gli altri istituti finanziari, il risultato è un modello di verifica dell'indirizzo che crea attrito per i clienti legittimi che utilizzano principalmente i dispositivi digitali, mentre i documenti digitali offrono una resistenza sempre minore alle frodi. 

Una maggiore accettazione di documenti (sia fisici che digitali) aumenta il tasso di conversione, ma amplia anche la superficie di frode. Requisiti più stringenti in materia di documenti riducono il rischio di frode, ma accelerano l'abbandono del corso. 

Qual'è la soluzione?

In che modo la verifica tradizionale della procura (POA) porta a un aumento dell'abbandono da parte dei clienti?

Il calo nella fase POA è una delle cause più ignorate di perdite di fatturato in onboarding digitaleQuesto accade perché i clienti che riscontrano difficoltà raramente presentano un reclamo o contattano l'assistenza; semplicemente abbandonano il processo di verifica, che viene registrato come una verifica incompleta anziché come un cliente perso. 

In questo senso, la realtà demografica è inequivocabile. Una quota crescente del processo di onboarding è progettata per essere completamente digitale, includendo:

• Nativi digitali che sono passati alla fatturazione elettronica anni fa e non hanno file PDF archiviati.
• affittuari le cui utenze sono registrate a nome del proprietario di casa, non a loro.
• Utenti Neobank che utilizzano servizi finanziari esclusivamente digitali che non richiedono alcuna corrispondenza fisica.

Questi gruppi non sono più delle anomalie. In molti settori regolamentati, tali gruppi costituiscono la maggioranza del processo di onboarding. I flussi tradizionali di verifica della procura, che presuppongono l'esistenza di documenti cartacei, stanno scommettendo contro i propri tassi di conversione. 

L'altro problema è che l'inasprimento dei requisiti documentali per ridurre le frodi aumenta contemporaneamente il tasso di abbandono dei clienti legittimi che prediligono il digitale. 

Come l'IA generata crea documenti di procura digitali: una soluzione imperfetta

Mentre i clienti che prediligono il digitale faticano a produrre documenti cartacei, per i truffatori non è mai stato così facile crearne di falsi e convincenti.

L'intelligenza artificiale di nuova generazione (Gen AI) ha radicalmente cambiato lo sforzo necessario per falsificare un documento di procura. Questo perché le competenze, la conoscenza dei software e il tempo richiesti per produrre documenti di procura falsificati si sono notevolmente ridotti/resi accessibili grazie allo sviluppo della tecnologia Gen AI. Infatti, i modelli di bollette di utenze sono facilmente reperibili online gratuitamente e i malintenzionati potrebbero replicare marchi e loghi in pochi secondi. 

Il risultato è un PDF pulito e ben formattato, privo di qualsiasi segnale di manipolazione a livello di pixel, tipico dei tradizionali controlli antifrode. Questo perché il documento non è mai stato manipolato, ma è stato creato da zero.

Ciò è dimostrato dall'aumento dei tentativi di frode relativi alla procura negli ultimi anni. La telemetria interna di Shufti su oltre 230 milioni di controlli globali ha rivelato che

• Nel primo semestre del 2025, i tentativi di frode relativi alle procure sono aumentati del 18% su base annua.
• Gli indirizzi sintetici rappresentano ormai il 42% dei casi di procura ad alto rischio.
• I documenti generati dall'intelligenza artificiale attivano il 31% degli avvisi di verifica ad alto rischio. 

Questa realtà mette sotto pressione i team antifrode su due fronti contemporaneamente: il volume dei tentativi di frode è in aumento e la qualità di tali tentativi è in costante miglioramento. Un solido sistema di rilevamento delle frodi documentali basato sull'intelligenza artificiale, in grado di andare oltre le analisi forensi superficiali per esaminare l'autenticità dei documenti, non è più un'opzione per banche e istituti finanziari di ogni tipo. 

Perché la verifica della procura senza documenti è la strada da percorrere:

Il modello document-first di Verifica della procura Si basa su due presupposti: che tutti possiedano un documento fisico e che la sua presentazione costituisca una prova sufficiente di autenticità. 

Un numero crescente di team addetti alla conformità e alla prevenzione delle frodi si sta orientando verso un modello che verifica gli indirizzi direttamente dai database che li contengono, come quelli delle compagnie telefoniche, degli istituti finanziari, dei registri governativi e dei database autorevoli, anziché affidarsi esclusivamente a un singolo documento di procura.

Questo approccio diretto dalla fonte è un verifica senza documenti Un metodo che non richiede al cliente di fornire alcun documento. Il nome e l'indirizzo del cliente vengono confrontati in tempo reale con fonti di dati affidabili. Questo formato di verifica senza documenti consente a banche e altri istituti finanziari di verificare la procura con un rischio di frode notevolmente ridotto. 

Tuttavia, la verifica senza documenti non è adatta a tutti i livelli di rischio. Per i segmenti di clientela ad alto rischio, elimina un intero gruppo di vettori di frode, semplificando al contempo il processo per i clienti digitali legittimi.

In che modo un flusso di verifica della procura a più livelli riduce le frodi?

Il framework POA più efficace non è un singolo metodo universale. È un flusso a livelli, basato sul rischio, che bilancia prevenzione frodi e l'esperienza utente. Ecco come funziona in pratica un flusso di verifica POA a più livelli:

1. Verifica dei precedenti senza documenti: 

Il cliente inserisce nome e indirizzo, che il sistema di verifica confronta con fonti di dati affidabili. Ad esempio, il sistema potrebbe accedere a fonti di dati governative attendibili per verificare l'indirizzo del cliente presso la società di servizi pubblici. Questo processo può essere completato in background in meno di 3 secondi e non richiede alcuna azione da parte del cliente. La maggior parte dei clienti legittimi viene verificata in questa fase.

2. Valutazione dei segnali di rischio:

Se il livello di affidabilità del controllo incrociato è elevato e non sono presenti segnali di rischio elevato, la verifica ha esito positivo. Se il sistema rileva una VPN, una discrepanza nella geolocalizzazione o un indirizzo IP segnalato, indirizza il cliente alla fase successiva.

3. Documentare la procura con un livello forense completo:

Ai clienti che non superano la verifica senza documenti viene richiesto di caricare un documento di procura. Il documento viene sottoposto ad un'analisi di autenticità basata sull'intelligenza artificiale (generazione di modelli sintetici, impronte digitali, confronto con altri documenti inviati).

4. Risultati pronti per la verifica a ogni livello:

Sia che la procura del cliente venga verificata tramite controlli senza documenti o revisione documentale, il sistema di verifica assegna un punteggio di rischio, fornisce una motivazione della decisione e crea una traccia pronta per le verifiche.

Il risultato è un controllo mirato. I clienti con maggiori probabilità di essere legittimi verranno verificati tramite una procedura semplice e senza documenti, mentre ai clienti ad alto rischio verrà richiesto di caricare documenti che saranno analizzati a fondo per individuare eventuali frodi.

Quali sono i requisiti per la verifica della procura moderna?

Affidamento fisico documenti per la procura, laddove la corrispondenza cartacea è diminuita e la sua fabbricazione è più semplice, non è più sostenibile. 

Per i team di conformità e antifrode che valutano se la loro suite POA (Property Agreement) rileva le frodi e autorizza gli utenti legittimi, un livello senza documentazione basato su API e accesso diretto al codice sorgente, unito a un motore di rilevamento delle frodi documentali basato sull'intelligenza artificiale che respinge i tentativi di frode, rappresenta la soluzione ideale per ogni tipo di cliente.

Verifica dell'indirizzo di Shufti Suite consente alle aziende di adottare questo approccio con controlli dei dati in tempo reale e rilevamento delle frodi basato sull'intelligenza artificiale. Richiedi una demo Esplorare come implementare efficacemente la verifica moderna della procura.