Klantonderzoek: van KYC naar KYB

Waarom is CDD belangrijk voor zowel de Know Your Customer- als de Know Your Business-verificatie?

De banksector is een winstgevende sector, maar tegelijkertijd ook risicovol. Fraude en nalevingsrisico's zijn vaak complex en ingewikkeld. Banken en financiële instellingen besteden veel kapitaal aan KYC-conformiteit, die overtrof $ 100 miljard in het jaar 2019. Zelfs met zoveel investeringen hebben internationale banken boetes gekregen. $ 321 miljard sinds de wereldwijde crisis van 2008. Deze risico's worden verder verergerd door de toename van financiële misdrijven zoals witwassen, terrorismefinanciering en cyberfraude.

Aan de andere kant doen de regelgevende instanties hun best om maatregelen te nemen die kunnen leiden tot de uitroeiing van financiële misdrijven. Een van de eerste wetten die tijdens de Vietnamoorlog in de jaren 1970 werd ingevoerd, was de Bank Secrecy Act (BSA). De Amerikaanse regelgevende instanties hebben de Bank Secrecy Act van 1970 (BSA) uitgevaardigd.

Het doel van deze wet was het tegengaan van witwaspraktijken die voortkomen uit illegale drugshandel. Op grond van deze bepaling zijn banken verplicht om alle verdachte klantactiviteiten te melden, zoals... transactie boven $10,000 naar het Federal Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN).

De regelgeving was bedoeld om het voor drugskartels, terroristen en andere lucratieve criminele organisaties moeilijker te maken geld wit te wassen door hun transacties inzichtelijker te maken voor de wetshandhavingsinstanties.

Introductie van klantonderzoek als 'Ken uw klant'-regelgeving (KYC).

De Bankwet van 1970 legde de basis voor de Antiwitwaswetgeving (AML) Later, in de Amerikaanse Patriot Act van 2001, na de tragische aanslagen van 9/11, werd klantonderzoek (Customer Due Diligence, CDD) noodzakelijk verklaard voor de financiële sector. De term die hiervoor werd bedacht, is Know Your Customer of KYC.

De KYC-regelgeving werd aangescherpt om de geldstroom naar terroristen te beperken. Financiële instellingen zijn verplicht de klant te verifiëren om te controleren of deze daadwerkelijk is wie hij of zij beweert te zijn. Deze regelgeving leidde tot de invoering van verschillende benaderingen om te voldoen aan de CDD- en KYC-wetgeving. Aangezien de Amerikaanse wetswijzigingen van invloed zijn op de wereldwijde financiële sector, werden deze wereldwijd door de banksector geaccepteerd.

De financiële sector heeft verschillende identiteitsverificatiemaatregelen ingevoerd om aan deze regelgeving te voldoen. Deze identiteitsverificatiemaatregelen omvatten:

• Het handhaven van een grondig klantidentificatieprogramma (CIP).
• Klanten worden gecontroleerd aan de hand van de lijst die is vrijgegeven door de wetshandhavingsinstanties.
• Het voorspellen van klantgedrag en criminele risico's die aan een bepaalde entiteit zijn verbonden, op basis van statistische gegevens.
• Continue screening van de transactieactiviteiten van verdachte klanten.

Het blijft, met enkele kleine aanpassingen, de belangrijkste verdedigingslinie voor de financiële sector tegen financiële criminaliteit. Voor een leek lijkt deze wet alomvattend. In juni 2016 werd echter een maas in de wet ontdekt. KYC-conformiteit regelgeving. 

Banken waren niet verplicht de identiteit van belanghebbenden en begunstigden van de bedrijven waaraan ze diensten verleenden te verifiëren. Pas na het Panama Papers-schandaal realiseerde de wereld zich dat legitieme bedrijven blijkbaar de identiteit van malafide personen konden verbergen en illegale activiteiten namens hen konden uitvoeren. De toezichthouders identificeerden het risico en introduceerden een oplossing. Ken uw bedrijf (KYB).

Losse eindjes aan elkaar knopen met KYC-verificatie

Deze aanpassing door de regelgevende instanties in de KYC-controles omvat de klantonderzoeksprocedures voor financiële instellingen. Volgens de nieuwe bepaling zijn financiële instellingen nu verplicht om strenge verificatiecontroles uit te voeren. KYB-regelgeving Het doel is om de lege vennootschappen te identificeren die betrokken zijn bij het witwassen van geld en andere illegale financiële misdrijven. 

Bedrijven zijn verplicht om de persoon die de onderneming wettelijk bezit te verifiëren, evenals de identiteit van belanghebbenden die minimaal 25% van de aandelen in de onderneming bezitten. De Europese Commissie heeft dezelfde wetgeving opgenomen in haar vierde AML-richtlijn (4AMLD). Dit proces van bedrijfsverificatie is verbeterd met nieuwe wetswijzigingen in AMLD5 en AMLD6, die erop gericht zijn om due diligence transparanter te maken.

Het naleven van de KYB-regelgeving is echter niet zo eenvoudig als het lijkt. Het grootste probleem bij KYB-verificatie is het identificeren van de aandeelhouders van bedrijven. Meestal zijn er geen gegevens over deze entiteiten beschikbaar en bovendien verschillen de openbaarmakingsvereisten per rechtsgebied. Dit maakt het soms onmogelijk om de belanghebbenden in een bedrijf te identificeren. Dit is een recept voor rampspoed voor bedrijven die aan de regelgeving willen voldoen.

Technologie inzetten voor oplossingen 

De nieuwe regelgevingstechnologieën, die zijn ontstaan ​​in de nasleep van de wereldwijde financiële crisis van 2008, helpen de nalevingslast te verlichten door de operationele kosten te verlagen en de risico's op financiële criminaliteit te beperken. De kern van deze technologieën is het gebruik van nieuwe methoden zoals identiteitsverificatie en KYC-identificatie, waarmee financiële instellingen kunnen monitoren, aan de regelgeving kunnen voldoen en zich eraan kunnen houden. RegTech-oplossingen ondersteunen financiële instellingen nu al bij het voldoen aan de KYC- en AML-regelgeving.

Bedrijven moeten fraudeurs een stap voor blijven. Met een alomvattende aanpak voor wereldwijde risicobeperking kunnen bedrijven frauduleuze activiteiten gemakkelijk voorkomen en voldoen aan de regelgeving. 

De RegTech-industrie levert efficiënte AI-gebaseerde oplossingen voor Zakelijke verificatie Oplossingen die de inefficiënties en risico's bij het onboarden van nieuwe klanten kunnen elimineren. Bijvoorbeeld de automatisering van het proces voor het controleren van officiële documenten en de verificatie aan de hand van door de overheid uitgegeven registers. 

De verwachting is dat RegTech in de toekomst een grote rol zal spelen in de financiële sector. Door de veranderende regelgeving zal het gelijktijdig uitvoeren van KYC- en KYB-verificatie het klantonderzoeksproces verbeteren en bedrijven helpen om aan de regelgeving te blijven voldoen.