Wat is AML in de banksector en hoe werkt het?

In oktober 2024, FinCEN beoordeeld een TD Bank krijgt een boete van 1.3 miljard dollar opgelegd.De boete was de hoogste ooit opgelegd aan een Amerikaanse depositobank. De bank had jaarlijks triljoenen dollars aan transacties ongecontroleerd gelaten, duizenden meldingen van verdachte transacties gemist en meer dan tien jaar lang nagelaten actie te ondernemen tegen bekende risico's. Die uitkomst was geen verrassing. Het was het voorspelbare gevolg van het behandelen van risico's als vanzelfsprekend. AML-compliance als administratieve overhead in plaats van als risicobeheersingsfunctie.

Volgens de UNODCJaarlijks vloeit tussen de 2% en 5% van het wereldwijde bbp via de witwascyclus, een geschat bedrag van 800 miljard tot 2 biljoen dollar. Banken staan ​​centraal in dit probleem en toezichthouders stellen hen verantwoordelijk voor het opsporen van verdachte transacties die via hun systemen verlopen.

Dit artikel behandelt hoe AML (anti-witwaswetgeving) werkt in de banksector, wat het regelgevingskader vereist en wat programma's die de toets van de toezichthouders doorstaan ​​onderscheidt van programma's die aanleiding geven tot handhavingsmaatregelen.

Hoe werkt witwassen in het banksysteem?

Witwassen is het proces waarbij illegaal verkregen geld de indruk wekt afkomstig te zijn van legitieme bronnen. Criminelen laten geld in drie fasen circuleren, en de controles van een bank zijn erop gericht om elke fase te onderbreken.

De drie fasen van het witwassen van geld

Er zijn 3 fasen van het witwassen van geld. En Plaatsing Dit is de eerste fase, waarin illegaal verkregen geld het financiële systeem binnenkomt via stortingen, overboekingen of handelsgerelateerde transacties. gelaagdheid Daarna volgt de fase waarin geld via een reeks transacties wordt verplaatst om de herkomst ervan te verbergen. Integratie Dit is de laatste fase, waarin het witgewassen geld opnieuw in de economie terechtkomt als ogenschijnlijk legitiem inkomen.

Banken lopen het grootste risico bij het plaatsen en verhullen van geld. Een enkele rekening die wordt gebruikt voor frauduleuze transacties, een reeks gestructureerde stortingen net onder de federale meldingsdrempel, of een lege vennootschap die onverklaarbare overboekingen ontvangt, zijn de patronen die AML-controles moeten opsporen. De zaak-TD Bank draaide precies om dit soort activiteiten. Rekeningen die consistent frauduleus gedrag vertoonden, waren niet gecontroleerd omdat de geautomatiseerde controles van de bank onvoldoende middelen hadden. Een bredere blik op AML-boetes in de banksector laat zien waarom onderinvestering in detectie-infrastructuur een dure vergissing is gebleken.

AML-regelgeving voor banken

Geen enkele bank opereert buiten een wettelijk kader voor de bestrijding van witwassen. De verplichtingen verschillen per rechtsgebied, maar er is een gemeenschappelijke structuur die is gebaseerd op internationale standaarden.

FATF-aanbevelingen en de risicogebaseerde aanpak

De FATF 40 aanbevelingen zijn de wereldwijde standaard voor naleving van de AML- en antiterrorismefinancieringswetgeving. Ze vereisen dat financiële instellingen de risico's op witwassen identificeren en beoordelen, en de bijbehorende regelgeving toepassen. cliëntenonderzoek In verhouding tot die risico's moeten transacties continu worden gemonitord en verdachte activiteiten worden gemeld aan de relevante financiële inlichtingendienst. De risicogebaseerde aanpak is de hoeksteen. Van banken wordt verwacht dat ze klanten en relaties met een hoger risico nauwlettender in de gaten houden, en niet dat ze uniform dezelfde controles toepassen op elke rekening, ongeacht het risico dat deze met zich meebrengt. In de EU is de nieuwe Autoriteit ter voorkoming van witwassen van geld (AMLA) vanaf 2025 rechtstreeks toezicht houden op de financiële instellingen met het hoogste risico, waarmee een gecentraliseerde handhavingslaag bovenop de bestaande nationale kaders wordt toegevoegd.

Vereisten van de Bank Secrecy Act in de VS

De Wet bankgeheim De Amerikaanse Bank Act (BSA) vereist dat banken AML-programma's onderhouden die gebaseerd zijn op minimaal vier elementen: intern beleid en procedures, een aangewezen compliance officer, een doorlopend trainingsprogramma voor medewerkers en een onafhankelijke auditfunctie. Banken moeten ook valutatransactierapporten indienen voor contante transacties van meer dan $ 10,000 en meldingen van verdachte activiteiten (Suspicious Activity Reports, SAR's) voor activiteiten die wijzen op illegale financiering, zoals vereist door FinCEN onder de BSA. Het onderzoek van FinCEN naar TD Bank bracht tekortkomingen aan het licht op alle vier de pijlers van het programma, verergerd door een achterstand in niet-beoordeelde SAR's die zich in de loop der jaren had opgebouwd als gevolg van ontoereikend toezicht.

Belangrijke onderdelen van AML-compliance in de banksector

Een goed functionerend AML-programma omvat vijf onderling verbonden processen. Een tekortkoming in een van deze processen leidt tot een risico dat de aandacht trekt tijdens toezichtsonderzoeken.

Klantonderzoek en uitgebreid klantonderzoek

Klantonderzoek (Customer Due Diligence, CDD) omvat het verzamelen en verifiëren van identiteitsgegevens vóór de onboarding en het beoordelen van het risico dat een klant vormt. Voor klanten met een hoger risico, waaronder Politiek prominente personen (PEP's), klanten in risicovolle rechtsgebieden, of entiteiten met complexe eigendomsstructuren, Verbeterde due diligence (EDD) Dit is van toepassing en vereist een diepgaander onderzoek, een beoordeling van de herkomst van de gelden en frequentere, doorlopende evaluaties van de relatie.

Sanctiescreening, controle van de zwarte lijst en negatieve media-aandacht.

Elke nieuwe klant en de meeste bestaande klanten worden gescreend aan de hand van een controle. sanctielijsten, PEP-databases en wereldwijde watchlists, waaronder die uitgegeven door OFAC, de VN-Veiligheidsraad, de EU en het Britse Ministerie van Financiën. Screening op bijwerkingen Deze controles worden parallel uitgevoerd door nieuws- en juridische databases te scannen op negatieve berichtgeving die mogelijk nog niet in een gestructureerde lijst is opgenomen.

Het grote aantal actieve watchlists en de frequentie waarmee deze worden bijgewerkt, maken handmatige screening onpraktisch voor elke instelling die meer dan een handvol nieuwe klanten per week verwerkt.

Transactiebewaking en het indienen van verdachte transactierapporten (SAR).

Zodra een klant is aangemeld, transactie monitoring Het systeem draait continu. Regels en machine learning-modellen signaleren patronen die afwijken van het verwachte gedrag, zoals structurering, snelle verplaatsingen tussen rekeningen, overboekingen naar risicovolle jurisdicties of pieken die niet overeenkomen met het profiel van een klant. Wanneer een gesignaleerde transactie nader onderzoek vereist, dient de bank een SAR (Suspicious Activity Report) in bij haar afdeling financiële inlichtingen. Het niet tijdig indienen van SAR's speelde een centrale rol in de handhavingsactie tegen TD Bank, waarbij duizenden verdachte transacties niet werden gemeld omdat het monitoringsysteem niet over voldoende middelen beschikte om ze te beoordelen.

Hoe AML screening De software functioneert binnen de compliance-infrastructuur van een bank.

Handmatige AML-processen lopen op grote schaal snel vast. Een middelgrote bank die dagelijks honderden klanten verwelkomt, kan niet handmatig controles uitvoeren op zwarte lijsten, negatieve media-aandacht zoeken en PEP-onderzoeken verrichten zonder vertragingen en fouten in het proces te introduceren. AML screening software Het automatiseert die controles en integreert de resultaten in de bestaande compliance-workflow van de bank.

De belangrijkste functies die een bankinstelling van screeningsoftware verwacht, zijn onder andere realtime controle van watchlists en sancties bij het onboarden van nieuwe klanten, continue monitoring waarbij bestaande klanten opnieuw worden gescreend wanneer lijsten worden bijgewerkt, negatieve berichtgeving in de media die risicosignalen aan het licht brengt voordat ze op een officiële lijst verschijnen, en een interface voor casemanagement waar analisten meldingen kunnen onderzoeken, documenteren en afsluiten.

Valse positieven zijn een operationele realiteit die de meeste banken onderschatten. Een veelvoorkomende naam in een bepaalde regio, een gedeeltelijke overeenkomst met een politiek gevoelige achternaam of een verouderde vermelding op een oude watchlist genereren waarschuwingen die analisten handmatig moeten afhandelen. Goede screeningsoftware verlaagt het aantal valse positieven door middel van fuzzy matching-logica, risicoscoring en configureerbare waarschuwingsdrempels. Slechte kalibratie genereert ruis. Goede kalibratie brengt de relevante overeenkomsten naar boven.

De actualiteit van de gegevens is net zo belangrijk als de breedte van de dekking. Een platform dat zijn volglijsten dagelijks of wekelijks bijwerkt, mist namen die in de tussentijd aan een sanctielijst zijn toegevoegd. Bijna realtime data-updates zijn geen luxe voor banken die correspondentbankrelaties onderhouden of grensoverschrijdende betalingen verrichten.

Voor compliance-teams die zich bezighouden met de bredere overlap tussen identiteitsverificatie en monitoring na de onboarding, KYC- en AML-naleving in de fintechsector beschrijft hoe de twee functies in de praktijk met elkaar verbonden zijn.

Hoe Shufti's AML screening behandelt de nalevingsvereisten voor de banksector.

Shufti's AML screening Het systeem omvat meer dan 100,000 databronnen, ruim 3,500 wereldwijde watchlists en 2.6 miljoen PEP-profielen in meer dan 215 sanctieregimes. De gegevens worden elke 15 minuten bijgewerkt, wat betekent dat de continue monitoring wijzigingen in de lijsten direct weergeeft, in plaats van in een dagelijkse batchverwerking.

Het systeem screent negatieve mediaberichten op meer dan 50,000 nieuwsbronnen en classificeert de resultaten in meer dan 415 risicocategorieën met behulp van natuurlijke taalverwerking. Compliance-teams ontvangen context bij een match, niet alleen een ruwe melding. Die context is belangrijk in een bankomgeving waar de capaciteit van analisten beperkt is en het aantal valse positieven laag genoeg moet blijven zodat het team zich kan concentreren op echte risicosignalen.

Voor banken die te maken hebben met compliance in meerdere rechtsgebieden, biedt Shufti's oplossing. oplossing voor naleving van bankregelgeving verbindt AML screening Door identiteitsverificatie en bedrijfsverificatie via één API uit te voeren. Teams die afzonderlijke tools gebruiken voor KYC, AML en bedrijfsverificatie, kampen met integratiekosten en tekortkomingen in de audits die toezichthouders opmerken. Het consolideren van deze controles in één platform vermindert zowel de operationele last als de documentatiehiaten die bij toezichthoudende controles aan het licht komen.