Transgraniczne płatności cyfrowe – reżim regulacyjny i kontekst globalny

Świat zmierza w kierunku inteligentniejszych płatności, a trendy technologiczne nabierają tempa w 2021 roku. Gwałtowny wzrost liczby przelewów transgranicznych i wzmożone zainteresowanie walutami cyfrowymi radykalnie zmieniają sposób, w jaki konsumenci dokonują transakcji. Ma to również wpływ na sposób, w jaki firmy prowadzą działalność i świadczą usługi, ponieważ technologia rozproszonego rejestru (DLT) i Waluty cyfrowe banku centralnego (CBDC) Są tematem rozmów w mieście. Chociaż organy nadzoru finansowego proponują różne regulacje, aby zapewnić bezpieczeństwo i wygodę przelewów transgranicznych, na pierwszy rzut oka widać coś więcej.  

Na tym blogu omawiane są kwestie związane z transgranicznymi płatnościami cyfrowymi, regulacjami i ostatnimi wydarzeniami związanymi z wykorzystaniem CBDC do przelewów międzynarodowych.

Polecamy: CBDC hurtowe czy detaliczne? Rozstrzygnięcie niekończącej się debaty 

Bariery w transakcjach międzynarodowych

Płatności transgraniczne są skomplikowane ze względu na ramy regulacyjne i procedury przetwarzania danych w różnych jurysdykcjach. Płatności cyfrowe często trwają średnio 2-3 dni, co wydłuża czas i zwiększa koszty, jeśli nadawca i odbiorca znajdują się w większej odległości. W przypadku przedsiębiorstw interpretacja obowiązków regulacyjnych ma kluczowe znaczenie, ponieważ branża płatnicza przewiduje dość surowe kary za nieprzestrzeganie przepisów. Poniżej wymieniono niektóre problemy związane z transgranicznymi płatnościami cyfrowymi, na które muszą zwrócić uwagę podmioty finansowe.   

Bariera nr 1 – prędkość i koszt

Na razie płatności transgraniczne realizowane kanałami online są kosztowne i mało wygodne dla użytkowników. Wynika to z faktu, że w przetwarzaniu jednej płatności międzynarodowej może brać udział wielu pośredników. Poza tym, słabiej rozwinięte rynki i systemy regulacyjne dodatkowo podsycają napięcie w zakresie procedur płatności transgranicznych. 

Mówiąc o kosztach, zazwyczaj składają się one z trzech głównych elementów: opłaty za przesłanie wiadomości, kosztu przelewu oraz spreadu walutowego i powiązanych z nim procesów. Zazwyczaj, po doliczeniu wszystkich kosztów pośrednictwa, suma wynosi średnio 25–35 USD za transakcję, ponieważ banki korespondentskie muszą otrzymać zwrot kosztów obsługi zgodnie z odrębnymi umowami finansowymi. 

Zasugerował: 5 najważniejszych trendów w płatnościach, które zmienią sektor handlu w 2021 r. 

Bariera nr 2 – Wyzwania w bankowości korespondencyjnej

Banki korespondencyjne podczas płatności transgranicznych muszą upewnić się, że procedury należytej staranności wobec klienta są w pełni przestrzegane, a wszystkie obowiązki w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (AML/CFT) są nienaruszone. Niepewność w Poznaj swojego klienta (KYC) Polityka ta prowadzi do surowych kar za nieprzestrzeganie przepisów przez banki korespondencyjne. Niektóre z tych nieprawidłowości obejmują:

• Banki, które nie generują wystarczających dochodów na pokrycie kosztów przestrzegania przepisów 
• Podmioty finansowe zlokalizowane w jurysdykcjach o szczególnie wysokim ryzyku 
• Firma oferuje usługi klientom narażonym na wysokie ryzyko prania pieniędzy i finansowania terroryzmu 

Wyzwaniom tym można sprostać poprzez standaryzację informacji o klientach gromadzonych w momencie Weryfikacja KYCW tym względzie skuteczne są również procedury stałego monitorowania zalecane przez globalne organy regulacyjne, takie jak Grupa Specjalna ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy.  

Zalecane: ​​Bazylejski Indeks AML 2021 – Ocena ryzyka prania pieniędzy na świecie

Bariera nr 3 – Systemy o obiegu zamkniętym 

Zasadniczo systemy bankowości zamkniętej łączą płatnika i odbiorcę z dostawcą usług płatniczych (PSP), który działa jako pośrednik między obiema stronami. Głównym problemem w tych systemach płatności jest to, że podlegają one obowiązkom zgodności, zależnym od liczby połączonych krajów. Często te zamknięte systemy nie są ze sobą bezpośrednio powiązane, co oznacza, że ​​mogą nie być nadzorowane przez organy regulacyjne, co ostatecznie wymaga każdorazowo stosowania specjalnego podejścia do zarządzania ryzykiem.

Aby sprostać tym wymaganiom oceny ryzyka i ograniczyć straty finansowe sprzedawców i klientów, indywidualne inicjatywy KYC/AML dla bankowości korespondencyjnej mogą okazać się skuteczne w nadzorowanych systemach płatności. W tym kontekście postęp technologiczny, taki jak technologia cyfrowej księgi głównej (DLT), może pomóc w uzupełnieniu luk w doświadczeniu klienta i obniżeniu kosztów. 

Rozporządzenie w sprawie płatności transgranicznych 

Parlament Europejski wprowadził w życie w 2009 roku rozporządzenie w sprawie płatności transgranicznych (CBPR), które umożliwiło dostawcom usług zarządzanie przelewami międzynarodowymi między różnymi krajami Unii. Głównym celem rozporządzenia było usprawnienie kosztów płatności we wszystkich państwach i zapewnienie, że firmy płatnicze będą w stanie sprawnie funkcjonować. Zgodność z AML Program jest już gotowy do działania. Ponieważ wysokie opłaty za przetwarzanie stanowiły główną barierę w płatnościach cyfrowych, CBPR pozwoliło klientom na pewną ulgę. 

Zmiany w ustawie o płatnościach

Znowelizowane rozporządzenie w sprawie płatności transgranicznych (CBPR) ma na celu zwiększenie przejrzystości kosztów i dalszą redukcję liczby pośredników płatniczych, którzy generują wysokie koszty transakcji. To szczegółowe rozporządzenie zostało wprowadzone w 2019 roku, rozszerzając zakres poprzedniego rozporządzenia w sprawie płatności transgranicznych, zwiększając przejrzystość przelewów kartowych i cyfrowych oraz egzekwując od dostawców usług obowiązek wysyłania klientom elektronicznych komunikatów o transakcjach finansowych. 

Podmioty banków centralnych łączą siły w testach CBDC 

Niedawno największe banki Singapuru, Australii, Malezji i Republiki Południowej Afryki podpisały wzajemne porozumienie dotyczące wstępnej oceny wyników Waluty cyfrowe banku centralnego (CBDC). Głównym celem jest ocena doświadczeń konsumentów w zakresie korzystania z zatwierdzonej przez państwo waluty cyfrowej w transakcjach międzynarodowych. Wiele krajów ocenia również CBDC w swoich krajowych instytucjach finansowych i planuje wejście na rynek międzynarodowy w tym zakresie. Podobnie banki centralne RPA, Malezji, Australii i Singapuru zdecydowały się na przeprowadzenie testów globalnych płatności z wykorzystaniem walut cyfrowych. Celem wspólnego przedsięwzięcia jest zaproponowanie i wdrożenie wspólnych platform dla płatności transgranicznych za pośrednictwem CBDC.

Model ten umożliwi podmiotom finansowym przeprowadzanie transakcji transgranicznych z wykorzystaniem walut cyfrowych wspieranych centralnie, co pozwoli klientom na dokonywanie transakcji bez udziału podmiotów trzecich. W rezultacie koszt i czas pojedynczej transakcji ulegną zmniejszeniu.

W jaki sposób Shufti może pomóc?

Shufti jest PCI DSS (Standard Bezpieczeństwa Danych Branży Kart Płatniczych) dostawca usług weryfikacji tożsamości z siedzibą w Wielkiej Brytanii. Oferując bezproblemowe KYC i Rozwiązania AML Dzięki sztucznej inteligencji dbamy o to, aby nasze usługi spełniały wszystkie istotne wytyczne bezpieczeństwa dla branży płatniczej. Oferując produkty i usługi weryfikacji tożsamości w ponad 230 krajach i terytoriach, bezpieczeństwo danych i zgodność z KYC/AML pozostają naszym najwyższym priorytetem. Shufti dba o integralność danych, aby firmy oferujące transgraniczne płatności cyfrowe przestrzegały branżowych przepisów, a ich klienci mogli cieszyć się bezproblemowym procesem rejestracji. 

Chcesz dowiedzieć się więcej o naszych rozwiązaniach KYC i AML? Porozmawiaj z ekspertami już teraz!