Wdrażanie klientów z uwzględnieniem ryzyka w zakresie zgodności z KYC

Badania PWC donoszą, że prawie 48% banków traci klientów z powodu powolnego lub nieefektywnego procesu KYC.

Tymczasem organy regulacyjne zaostrzają poziom kontroli i nakładają grzywny za nieprzestrzeganie przepisów. To stwarza krytyczny paradoks: przyspieszyć proces wdrażania i narazić się na ryzyko nieprzestrzegania przepisów, czy też wprowadzić surowe kontrole i stracić klientów.

Statyczne modele weryfikacji nie są już w stanie utrzymać tej równowagi. Dlatego przyjęcie podejścia opartego na ryzyku stało się obecnie wymogiem strategicznym. 

Globalne przejście na wdrażanie KYC oparte na ryzyku

Oczekiwania regulacyjne wokół onboarding klienta Odkąd Grupa Specjalna ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy (Financial Action Task Force) ustanowiła podejście oparte na ryzyku (RBA) jako podstawę ram AML/CFT, jurysdykcje na całym świecie dostosowały swoje przepisy i wytyczne nadzorcze.

Obecnie organy regulacyjne wymagają od firm stosowania proporcjonalnej należytej staranności, co oznacza, że ​​poziom weryfikacji musi odpowiadać profilowi ​​ryzyka klienta. Uniwersalny model onboardingu nie spełnia już standardów zgodności; w rzeczywistości jest on sprzeczny z podstawowymi zasadami współczesnych regulacji AML.

Kluczowe czynniki regulacyjne

• Grupa Specjalna ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy ustala globalne standardy AML/CFT, które wymagają od jurysdykcji przyjęcia standardów opartych na ryzyku Należyta staranność wobec klienta (CDD).
• Urząd ds. Postępowania Finansowego (FCA) egzekwuje surowe kontrole dotyczące przyjmowania klientów i przeciwdziałania praniu pieniędzy, kładąc nacisk na ocenę ryzyka klienta.
• Europejski Urząd Nadzoru Bankowego udostępnia wytyczne dotyczące tożsamości cyfrowej, zgodności z przepisami AML i weryfikacji uwzględniającej ryzyko.
• Sieć ds. Egzekwowania Przepisów dotyczących Należytej Staranności wobec Klienta (CDD) wyraźnie wymaga od instytucji finansowych przyjęcia podejścia opartego na ryzyku i unikania podejścia „uniwersalnego”.

Dlaczego KYC oparte na ryzyku ma znaczenie

Ta zmiana przepisów jasno pokazuje, że w wielu regionach regulatorzy oczekują od onboardingu KYC opartego na ryzyku. Onboarding klienta to punkt, w którym spotykają się rozwój, zgodność z przepisami i doświadczenie użytkownika. 

Organizacje, które nie dostosują procesów wdrażania do poziomu ryzyka, mierzą się z:

• Kary regulacyjne
• Ograniczenia operacyjne
• Uszkodzenie reputacji

Aby zachować zgodność z przepisami i konkurencyjność, banki i firmy fintechowe muszą zaprojektować systemy wdrażania, które dynamicznie dostosowują intensywność weryfikacji na podstawie ryzyka klienta.

Na tę tendencję wpływa również wzrost oszustwa związane z syntetyczną tożsamością oraz rosnące wymagania dotyczące płynnego wdrażania klientów. Firmy stoją obecnie przed wyzwaniem znalezienia równowagi między wymogami regulacyjnymi a szybkością, aby móc je spełnić bez powodowania nieuzasadnionych opóźnień.

Obejmuje to minimalną liczbę kroków wymaganych do uzyskania dostępu do platformy przez odbiorców niskiego ryzyka i weryfikację „mobile-first”, co pozwala zmniejszyć liczbę osób porzucających witrynę bez naruszania kontroli zgodności.

Dlaczego tradycyjne modele KYC nie nadążają za cyfrowymi ekosystemami

Modele KYC stosowane w przeszłości nie były dostosowane do masowych akwizycji cyfrowych i szybko zmieniających się wzorców ryzyka. Większość z nich wykorzystuje stałe, ujednolicone modele weryfikacji, które stosują te same kontrole do wszystkich klientów, niezależnie od różnic w poziomie ryzyka. Ta metoda wprowadza niepotrzebne utrudnienia w przypadku klientów niskiego ryzyka i jest nieskuteczna w przypadkach wysokiego ryzyka.

Ponadto nadmierne poleganie na samym weryfikacja dokumentów Ręczny przegląd utrudnia skalowalność i spowalnia podejmowanie decyzji. Takie systemy mają również trudności z identyfikacją oszustw dokonywanych za pomocą sztucznej inteligencji, takich jak deepfake i syntetyczne tożsamości, które omijają tradycyjne mechanizmy kontroli. Straty spowodowane oszustwami związanymi z syntetyczną tożsamością przekraczają $ 35 mld w 2023 r. generatywna sztuczna inteligencja wprowadziła nowe techniki podszywania się pod inne osoby i manipulowania dokumentami, których statyczne kontrole mogą nie wykryć.

Skutkiem tego jest wzrost liczby porzuconych klientów i nieskuteczność działań online Zgodność z KYC procedur.

Typowe wyzwania, z którymi mierzą się firmy w ocenie ryzyka KYC

Wiele organizacji nadal boryka się z brakiem efektywności we wdrażaniu precyzyjnej oceny ryzyka KYC, pomimo zwiększonych wysiłków w zakresie infrastruktury zgodności. Głównym problemem jest brak korelacji między procesami weryfikacji a ryzykiem klienta w czasie rzeczywistym.

Do najważniejszych problemów operacyjnych należą:

• Wnioskodawcy niskiego ryzyka podlegają niepotrzebnym kontrolom, natomiast przypadki wysokiego ryzyka nie podlegają wystarczającej kontroli.
• Jednolite traktowanie klientów prowadzi do nieefektywnego i powolnego procesu ich przyjmowania.
• Niespójne źródła danych zmniejszają przejrzystość i dokładność oceny ryzyka.
• Fałszywe alarmy i ręczny przegląd zmniejszają szybkość wdrażania i zwiększają koszty operacyjne.
• Brak oceny ryzyka w czasie rzeczywistym, co ogranicza adaptacyjne podejmowanie decyzji

W związku z tym obecne systemy nie regulują dynamicznie poziomu weryfikacji, a przedsiębiorstwa nie mają możliwości znalezienia równowagi między efektywnością przestrzegania przepisów a skutecznym zarządzaniem ryzykiem.

Podstawowa architektura wymagana do zapewnienia zgodności z KYC opartej na ryzyku

Dynamiczne modele scoringu ryzyka oceniają ryzyko klienta w czasie rzeczywistym, umożliwiając organizacjom rozróżnianie klientów o niskim ryzyku od profili potencjalnie wysokiego ryzyka. W przypadku klientów o wyższym ryzyku stosuje się bardziej szczegółowe kontrole, wykorzystując… wzmocniona należyta starannośći mniejsze tarcia w przypadku klientów o mniejszym ryzyku poprzez wielopoziomową weryfikację mającą na celu zrównoważenie zgodności i doświadczenia.

Kluczowym wymogiem w przypadku zastosowania opartego na ryzyku KYC jest narzędzie do tworzenia procedur bez kodu, z którego zespoły ds. zgodności mogą korzystać w celu organizowania przepływów pracy weryfikacyjnej zgodnie z wymaganiami.

Kluczowe elementy obejmują biometrię, weryfikację dokumentów i analitykę behawioralną, zapewniając wielowarstwową gwarancję tożsamości, aktywności i intencji. Gromadzenie danych biometrycznych, behawioralnych i dokumentów musi być również zgodne z przepisami o ochronie danych osobowych, w tym: RODO oraz CCPA, zgodnie z którymi poufne informacje powinny być przechowywane, obsługiwane i wymieniane w sposób bezpieczny, zwłaszcza w przypadku wdrażania w kontekście transgranicznym.

Ciągły monitoring wykraczający poza proces wdrażania wykrywa nieprawidłowości, obsługuje kontrolę transakcji w czasie rzeczywistym, okresowe aktualizacje KYC i automatyczne kontrole pod kątem zaktualizowanych list sankcji i PEP, zapewniając ciągłą zgodność w całym Cyklu życia klienta.

Wdrożenie ciągłych kontroli opartych na ryzyku poprawi wydajność procesu KYC online, zminimalizuje ręczne przeglądy, zautomatyzuje operacje, obniży koszty i wesprze bezpieczne, zgodne z przepisami i skalowalne operacje.

Aby monitorować sukces, organizacje mogą mierzyć sukces na podstawie średniego czasu wdrażania, redukcji fałszywych alarmów, kosztów weryfikacji, a także wskaźników porzucania użytkowników, aby nieustannie optymalizować zarządzanie oparte na ryzyku Proces KYC.

W jaki sposób inteligentna automatyzacja wspiera zgodność z zasadami KYC opartymi na ryzyku

Wdrożenie weryfikacji opartej na sztucznej inteligencji w organizacji z przestarzałymi systemami lub wieloma źródłami danych może być trudne. Jednak architektura oparta na API, oferowana przez Shufti, umożliwia łatwą integrację z istniejącymi systemami bez ograniczania ich wydajności operacyjnej. Globalny zasięg ułatwia działalność transgraniczną, eliminując potrzebę poszukiwania dodatkowych dostawców.

Zautomatyzowane systemy z procesami zgodnymi z przepisami zmniejszają obciążenie zespołów ręczną weryfikacją i obniżają koszty operacyjne. Dzięki inteligentniejszej weryfikacji firmy mogą przyspieszyć proces wdrażania klientów, zmniejszyć liczbę porzuconych klientów, poprawiając zarówno jakość obsługi klienta, jak i strumień przychodów. Jednocześnie zautomatyzowane przepływy pracy wspierają… Znaj swojego klienta zgodność, dzięki czemu wymogi regulacyjne są regularnie spełniane.

Wdrożenie zautomatyzowanego procesu KYC opartego na analizie ryzyka pozwala na skalowanie operacji, umożliwiając wzrost i ekspansję poprzez dotarcie do nowych rynków i segmentów klientów.

Dlaczego Shufti napędza przyszłość wdrażania klientów w oparciu o ryzyko?

Statyczne kontrole rejestracyjne powodują niepotrzebne opóźnienia w przypadku klientów niskiego ryzyka i pozostawiają luki, w przypadku których profile wyższego ryzyka wymagają głębszej kontroli.

Szufti Obsługuje onboarding oparty na ryzyku poprzez dostosowywanie poziomu weryfikacji do sygnałów ryzyka, łącząc weryfikację dokumentów i biometryczną z konfigurowalnymi przepływami pracy za pośrednictwem jednego interfejsu API. Jego niewymagający kodowania kreator Journey Builder pozwala zespołom ds. zgodności modyfikować przepływy pracy weryfikacyjne w zależności od narażenia na ryzyko.

Poproś o prezentację aby sprawdzić, w jaki sposób adaptacyjna weryfikacja może zmniejszyć liczbę porzuceń, a jednocześnie sprawić, by kontrole KYC były proporcjonalne i gotowe na audyt.