Przepisy FATF dotyczące podróży: co dostawcy usług finansowych (VASP) muszą wiedzieć w 2026 r.

Specjaliści ds. zgodności na giełdach kryptowalut często odkrywają, że ich przepływy pracy w ramach Reguł Podróży są przestarzałe od lat, gdy audytor prosi o dokumentację. Sama reguła, oparta na FATF Zalecenie 16 obowiązuje od 2019 roku, ale gruntowna rewizja w czerwcu 2025 roku rozszerzyła jego zakres o zapobieganie oszustwom i finansowanie proliferacji, a dla wielu dostawców usług wirtualnych (VASP) stara lista kontrolna zgodności nie ma już zastosowania. Poniżej wyjaśniamy, jakie są wymogi Przepisów dotyczących Podróży, jak różnią się obowiązki w poszczególnych jurysdykcjach i co zmiany z 2025 roku oznaczają dla Państwa działalności w tym roku.

Przepisy FATF dotyczące podróży to globalny standard wymagający od dostawców usług w zakresie aktywów wirtualnych (VASP) gromadzenia, weryfikowania i przesyłania informacji identyfikacyjnych o nadawcy i beneficjencie transferu aktywów wirtualnych do odbierającego dostawcy usług w zakresie aktywów wirtualnych przed transakcją lub w jej trakcie.

Jurysdykcja macierzysta Twojego dostawcy usług wirtualnych (VASP) wpływa na sposób stosowania tej zasady, ale podstawowe oczekiwania są spójne na wszystkich rynkach. Pieniądze nie powinny być przekazywane bez powiązanej z nimi identyfikowalnej tożsamości.

Czym jest zasada podróżowania FATF?

Rekomendacja 16 FATF, powszechnie nazywana Regułą Podróży, rozszerza na aktywa wirtualne standardy przelewów bankowych, które banki stosują od dziesięcioleci. Kiedy dostawca usług finansowych (VASP) wysyła aktywa wirtualne w imieniu klienta, musi przekazać instytucji odbierającej dane zleceniodawcy i beneficjenta wraz z transakcją. Termin ten pochodzi z amerykańskich regulacji finansowych, gdzie historycznie przepis wymagał, aby dane identyfikacyjne „podróżowały” wraz z funduszami.

Mechanizm udostępniania tych danych między parami dostawców usług płatniczych (VASP) opiera się na standardzie komunikatów IVMS101, protokole interoperacyjności, który strukturyzuje pola zleceniodawcy i beneficjenta w formacie, który systemy kontrahentów mogą automatycznie walidować. Wdrożenie IVMS101 znacznie wzrosło od 2022 roku, choć na rynkach o wysokim wzroście wciąż istnieją luki wdrożeniowe.

Według stanu na czerwiec 2025 r. 73% jurysdykcji biorących udział w ankiecie, a konkretnie 85 ze 117, przyjęło przepisy wdrażające przepisy dotyczące podróży, w porównaniu z 65 jurysdykcjami rok wcześniej. Liczba ta stale rośnie i ma znaczenie dla każdego dostawcy usług finansowych (VASP), który przyjmuje klientów lub dokonuje transakcji transgranicznych.

Jakie dane muszą gromadzić i udostępniać dostawcy usług wirtualizacyjnych (VASP)?

Dostawcy usług płatniczych (VASP) po obu stronach przelewu muszą gromadzić określone pola dotyczące zleceniodawcy i beneficjenta, chociaż próg transakcji, który uruchamia ten obowiązek, różni się w zależności od jurysdykcji. Wymagane pola są w dużej mierze spójne w większości głównych systemów prawnych.

Informacje o twórcy, które musi uzyskać i posiadać Twój dostawca usług finansowych (VASP):

• Pełna nazwa prawna

• Numer konta lub portfela

• Adres fizyczny, numer dowodu osobistego lub data i miejsce urodzenia (co najmniej jedno z powyższych)

• Nazwa i dane identyfikacyjne instytucji, która wydała dokument

Informacje o beneficjencie, które musi uzyskać i przekazać Twój dostawca usług finansowych (VASP):

• Pełna nazwa prawna

• Numer konta lub portfela

• Nazwa odbiorcy VASP

Dostawca usług płatniczych (VASP) musi natychmiast i bezpiecznie przesłać te dane oraz udostępnić je do kontroli regulacyjnej na żądanie. Dostawcy usług płatniczych (VASP) muszą również weryfikować instytucje będące kontrahentami przed zawarciem z nimi transakcji. Przyjmowanie przelewów od nielicencjonowanego lub objętego sankcjami dostawcy usług płatniczych (VASP) wiąże się z bezpośrednim narażeniem na regulacje.

Jakie są różnice w progach transakcyjnych w zależności od jurysdykcji?

Standard FATF zaleca próg 1,000 USD/EUR, ale krajowe organy regulacyjne mają inne wytyczne.

Próg UE jest najbardziej wymagający. Rozporządzenie UE w sprawie transferu środków pieniężnych (rozporządzenie 2023/1113) Weszło w życie 30 grudnia 2024 r. i nakłada na dostawców usług kryptoaktywnych obowiązek uwzględniania pełnych danych zleceniodawcy i beneficjenta w każdym przelewie, niezależnie od kwoty. Dostawcy usług w zakresie aktywów wirtualnych (VASP) działający w UE lub dokonujący transakcji z kontrahentami z UE powinni zaktualizować swoje przepływy pracy przed końcem 2024 r. Dostawcy, którzy nadal stosują logikę opartą na progach dla przepływów w UE, już nie spełniają wymogów.

Stany Zjednoczone stosują przepisy dotyczące podróży na mocy ustawy o tajemnicy bankowej, FinCEN ustalenie progu 3,000 USD dla firm świadczących usługi finansowe, przetwarzających aktywa wirtualne. W UE obowiązki związane z przestrzeganiem przepisów MiCA i wymogi Travel Rule obowiązują obecnie równolegle dla licencjonowanych dostawców usług związanych z kryptowalutami.

Co zmieniło się wraz z rewizją FATF z czerwca 2025 r.?

Zmiana zalecenia 16 z czerwca 2025 r. jest najważniejszą zmianą od czasu rozszerzenia przepisu na aktywa wirtualne w 2019 r. Trzy zmiany wydają się szczególnie istotne.

Zapobieganie oszustwom jest obecnie wyraźnym celem

Poprzednia Rekomendacja 16 koncentrowała się na praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Wersja z 2025 r. dodaje do swoich celów zapobieganie oszustwom i finansowanie proliferacji. Dostawcy usług finansowych (VASP) nie mogą już traktować Reguły Podróży wyłącznie jako Mechanizm AML, a udostępnianie danych kontrahentów należy teraz oceniać bezpośrednio w kontekście ryzyka oszustwa.

Potwierdzenie odbiorcy płatności jest teraz obowiązkowe

Zmieniony standard nakłada na dostawców usług finansowych (VASP) obowiązek weryfikacji, czy informacje o beneficjencie podane przez zleceniodawcę są zgodne z danymi przechowywanymi przez instytucję odbierającą. Jest to aktywna weryfikacja, a nie bierne przekazywanie danych. Systemy, które po prostu przekazują dane bez ich weryfikacji po stronie odbiorcy, będą wymagały przeprojektowania.

Oczekuje się dostosowania do normy ISO 20022

FATF wyjaśniła, że ​​dane zleceniodawcy i beneficjenta powinny być, w miarę możliwości, ustrukturyzowane zgodnie ze standardami ISO 20022 dotyczącymi komunikatów. Dostawcy usług finansowych (VASP) korzystający z IVMS101 powinni potwierdzić, czy ich format komunikatów jest poprawnie odwzorowany na pola danych ISO 20022.

Zmienione wymogi zaczną obowiązywać na szczeblu krajowym do końca 2030 r. Unijny TFR i obowiązujące ramy krajowe już nakładają bardziej rygorystyczne warunki, więc data 2030 r. stanowi globalną dolną granicę, a nie górną granicę.

W jaki sposób dostawcy usług wirtualnych (VASP) mogą wdrożyć przepisy dotyczące podróży w praktyce?

Zgodność z przepisami dotyczącymi podróży dzieli się na pięć wymogów operacyjnych dla większości dostawców usług wirtualnych (VASP).

1. Identyfikacja VASP

Przed przesłaniem aktywów wirtualnych należy upewnić się, że instytucja odbierająca jest zarejestrowanym lub licencjonowanym dostawcą usług wirtualnych w swojej jurysdykcji macierzystej. Tylko 33% ocenionych jurysdykcji wymaga w sposób satysfakcjonujący licencji dla dostawców usług wirtualnych, co oznacza, że ​​same listy regulacyjne nie wystarczą. Weryfikacja kontrahentów w oparciu o bazy danych sankcji i niekorzystne źródła medialne stanowi praktyczny element bezpieczeństwa.

2. Gromadzenie danych podczas wdrażania

Wymagane pola (imię i nazwisko, adres portfela, dane identyfikacyjne) muszą zostać zebrane od klientów przed rozpoczęciem transakcji na poziomie lub powyżej obowiązującego progu. Zintegrowanie gromadzenia danych z procesem rejestracji jest znacznie bardziej wydajne niż jego modernizacja w celu weryfikacji transakcji.

3. Bezpieczna transmisja danych

Użyj komunikatów zgodnych ze standardem IVMS101, aby przesłać dane nadawcy i beneficjenta do dostawcy usług płatniczych (VASP). Zachowaj zapisy każdej transmisji i udostępnij je na żądanie regulatorowi.

4. Kontrola kontrahentów pod kątem sankcji

Przed dokonaniem przelewu należy sprawdzić odbiorcę VASP i jego klientów pod kątem odpowiednich list sankcji. Kontrola płatności w przypadku przelewów aktywów wirtualnych powinna obejmować zarówno strony transakcji, jak i samą instytucję kontrahenta.

5. Potwierdzenie czeków odbiorcy

Dostawcy usług finansowych (VASP) przygotowujący się do nowelizacji z 2025 roku powinni opracować procedurę walidacji, która weryfikuje dane beneficjenta w dokumentach instytucji odbierającej przed wysłaniem przelewu. Jest to obecnie część standardu FATF.

Przeglądanie Zgodność z AML w 2025 r. Warto to zrobić, ponieważ oba systemy pokrywają się w zakresie kontroli sankcji, kontroli PEP i monitorowania transakcji.