Poznaj swojego klienta (KYC) a należyta staranność wobec klienta (CDD): jaka jest różnica?

Zapewnienie solidnych procesów weryfikacji tożsamości jest konieczne w obliczu stale rosnącej liczby firm działających w świecie cyfrowym. Od 2022 r. Credit Suisse brał udział w serii wydarzeń za brak uwierzytelnienia tożsamości sprawców, skorumpowanych urzędników państwowych i handlarzy narkotyków korzystających z jego usług. Jedynym sposobem na przezwyciężenie takich zaniedbań jest poznanie różnicy między Znaj swojego klienta Procesy KYC i należytej staranności wobec klienta (CDD).

Głębsze zagłębianie się w KYC i CDD

Proces KYC ma na celu sprawdzenie, czy klienci są tymi, za których się podają.  KYC jest stosowany w odniesieniu do indywidualnych użytkowników i firm i nosi nazwę Know Your Business. W wielu krajach obowiązują przepisy wymagające stosowania określonych branż, takich jak banki, firmy hazardowe i kryptowaluta wymiany, aby przestrzegać ścisłych Zgodność z KYC kryteriów. Pomaga im to w identyfikacji, zgłaszaniu i ostatecznie zmniejszeniu liczby przestępstw finansowych i oszustw.

Należyta staranność wobec klienta stanowi kluczową część procesu KYC, czyli zestawu ciągłych procedur mających na celu ocenę ryzyka klienta. Sieć Egzekwowania Przestępstw Finansowych (FinCEN) ustala krytyczne kryteria CDD dla instytucji finansowych:

1. Zidentyfikuj i zweryfikuj wszystkich klientów.

2. Zidentyfikuj i potwierdź tożsamość rzeczywistych właścicieli przedsiębiorstw, z którymi chcesz nawiązać współpracę, ponieważ standardem jest sprawdzanie każdej osoby (osób) kontrolującej i/lub posiadającej co najmniej 20% udziałów w przedsiębiorstwie.

3. Opracuj profile ryzyka klienta, rozumiejąc cel i charakter ich relacji.

4. Monitoruj zachowania i transakcje konsumentów, aby wykrywać i zgłaszać podejrzane działania.

Zrozumienie głównych funkcji KYC

Weryfikacja KYC obejmuje trzy główne procesy:

1. Program identyfikacji klienta (CIP)

Firmy są zobowiązane do przeprowadzania programów identyfikacji klientów w ramach przepisów KYC. Ma to na celu potwierdzenie, że klienci są tymi, za których się podają i uczciwie podchodzą do transakcji, w których biorą udział. Program CIP ustanawia minimalne standardy pozyskiwania nowych klientów, ale każdy program będzie się różnić w zależności od wielkości i lokalizacji firmy. Na przykład, kroki stosowane przez duży bank oferujący różnorodne usługi różnią się od tych stosowanych przez mały bank społecznościowy. Pomimo tych różnic, skuteczny program CIP pomaga firmom w dogłębnym zrozumieniu każdego klienta.

Sekcja 326 ustawy USA PATRIOT sugeruje następujące kroki w celu stworzenia programu identyfikacji klienta:

• Weryfikacja osoby otwierającej konto
• Porównanie ich zapisów z listami rządowymi
• Ewidencjonowanie

Firmy muszą uzyskać imię i nazwisko, datę urodzenia (DoB) oraz adres jako minimalny wymóg identyfikacji osoby fizycznej. Akceptowalne dokumenty tożsamości obejmują amerykański numer ubezpieczenia społecznego i inne oficjalne dokumenty; w przypadku osób spoza USA wymagany jest indywidualny numer identyfikacji podatkowej lub numer identyfikacyjny pracodawcy. Firmy powinny rozważyć ryzyko związane z klientami i ofertą produktów, analizując różne rodzaje oferowanych kont. Co więcej, firmy muszą również wziąć pod uwagę rodzaj dostępnych informacji i inne cechy firmy, aby ocenić ryzyko, jakie mogą one stwarzać w przyszłości.

2. Należyta staranność wobec klienta (CDD)

CDD gromadzi dane osobowe, aby potwierdzić tożsamość klienta i sprawdzić stopień ryzyka, jakie może on stwarzać. Imię i nazwisko oraz adres klienta, szczegóły dotyczące jego działalności oraz plany dotyczące korzystania z konta to kluczowe informacje, które… CDD Nakazuje firmom dokonywanie zakupów. Firmy wymagają również oficjalnych dokumentów, takich jak prawo jazdy, paszport i rachunki za media, aby upewnić się, że klienci są uczciwi. Zalecenie 10 z 40 zaleceń FATF wymaga, aby wszystkie państwa członkowskie Grupa Zadaniowa Działania Finansowego (FATF) przyjąć należytej staranności wobec klienta standardy jako część ich krajowego AML i przepisów dotyczących przeciwdziałania finansowaniu terroryzmu (CTF).

3. Bieżące monitorowanie

Monitorowanie na żywo Odnosi się do ciągłego badania powiązań biznesowych w celu zapewnienia aktualności danych o klientach i ich poziomie ryzyka. To podejście jest niezbędne, ponieważ nawet jeśli sporadyczne transakcje początkowo nie wydają się podejrzane, mogą wskazywać na wzorzec zachowań w dłuższej perspektywie, który wymaga modyfikacji profilu ryzyka klienta. 

Ciągły monitoring obejmuje:

• Monitorowanie transakcji w trakcie trwania relacji biznesowej pozwala upewnić się, że profil ryzyka klienta odzwierciedla jego zachowanie.
• Dostosowanie się do zmian w profilu ryzyka może wzbudzić podejrzenia.
• Prowadzenie dokumentacji wymaganej do celów CDD.

Wszystkie interakcje handlowe powinny podlegać stałemu monitorowaniu, które – podobnie jak inne procedury CDD – można dostosować do profilu ryzyka klienta.

Zrozumienie różnych poziomów CDD

Kilka poziomów CDD Firmy mogą narzucać ograniczenia w zależności od charakteru interakcji z klientami. Jeśli klient wypłaci 50 dolarów za pośrednictwem aplikacji bankowej, powinno to być znacznie mniej uciążliwe niż w przypadku próby wyczyszczenia całego konta z innej lokalizacji. 

Oto trzy poziomy CDD:

1. Standardowa należyta staranność

Klienci, którzy nie budzą istotnych obaw podczas wstępnej oceny, podlegają standardowym zasadom CDD. Standardowe zasady CDD wymagają podania danych osobowych (PII) klienta, beneficjentów rzeczywistych oraz każdej osoby upoważnionej do działania w imieniu klienta. Informacje te muszą obejmować następujące elementy:

• Pełna nazwa klienta
• Data urodzenia 
• Relacje z klientem w przypadku osób upoważnionych
• Adresy domowe i firmowe
• Nazwa proponowanej relacji korporacyjnej
• Wszelkie informacje niezbędne do przestrzegania przepisów
  

  2. Uproszczona należyta staranność

Instytucje finansowe często wymagają uproszczonej procedury CDD od klientów, którzy mają obowiązek przejrzystości i ujawniania informacji publicznych, takich jak samorządy lokalne, organizacje użyteczności publicznej i instytucje rządowe. 18(2) ustawy AML/CTF zawiera listę kwalifikujących się typów klientów. 

Aby zakończyć proces, instytucje muszą:

• Sprawdź, czy klient spełnia uproszczone wymagania CDD
• Określ rodzaj i cele proponowanej relacji korporacyjnej
• Wymień wszystkie upoważnione osoby pracujące w firmie klienta
  

  3. Wzmocniona należyta staranność 

Klienci narażeni na wysokie ryzyko popełnienia przestępstw finansowych podlegają Zwiększona należyta staranność (EDD). Poniższe sytuacje są uważane za czynniki wysokiego ryzyka:

• Aktywa klienta są przechowywane w ramach powiernictwa lub niezależnego porozumienia finansowego.
• Klient jest właścicielem lub zarządcą przedsiębiorstwa, w którym są akcjonariusze nominowani.
• Klient jest na Osoby zajmujące eksponowane stanowiska polityczne (PEP) lista. 
• Klient nie jest rezydentem kraju, w którym ma siedzibę instytucja finansowa, i posiada obywatelstwo lub status stałego rezydenta kraju, w którym przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu nie istnieją lub są niewystarczające. 

W przypadku konieczności zastosowania wzmocnionej procedury CDD, instytucje powinny zgromadzić wszystkie dane niezbędne do przeprowadzenia konwencjonalnych procedur CDD i dołączyć do akt szczegółowy opis zasobów finansowych klienta. Organizacja powinna podjąć uzasadnione kroki w celu potwierdzenia wszelkich zarzutów dotyczących źródeł finansowania, co powinno zostać wyraźnie zaznaczone w dokumentacji zapytania i ujawnienia.

Dlaczego KYC i CDD są ważne?

Instytucje finansowe muszą opracować skuteczne procedury KYC i CDD z kilku powodów:

1. Zgodność z prawem i regulacjami: Procedury CDD i KYC są kluczowe dla przestrzegania globalnych przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Przestrzegając tych przepisów, instytucje mogą zmniejszyć ryzyko konsekwencji prawnych, takich jak wysokie grzywny i uszczerbek na reputacji.
2. Ograniczenie ryzyka: Firmy mogą identyfikować i ograniczać ryzyko związane z praniem pieniędzy, oszustwami, finansowaniem terroryzmu i innymi nielegalnymi działaniami dzięki KYC i CDD. Instytucje mogą zapobiegać nielegalnym działaniom, zanim do nich dojdzie, rozumiejąc swoich klientów, ich historię i wzorce transakcyjne.
3. Zarządzanie reputacją: W sektorze finansowym i innych branżach budowanie i podtrzymywanie solidnej reputacji ma kluczowe znaczenie dla długoterminowego sukcesu. Posiadanie silnej KYC Wdrożone środki ostrożnościowe (CDD) mogą chronić znaczenie firm finansowych. Świadczy to o ich zaangażowaniu w zwiększanie bezpieczeństwa klientów i przestrzeganie międzynarodowych przepisów. 
4. Zwiększenie bezpieczeństwa: Procedury KYC i CDD pomagają chronić system bankowy przed działalnością przestępczą. Instytucje finansowe zwiększają bezpieczeństwo swoich usług dla klientów i sektora, zapobiegając nieautoryzowanemu dostępowi, wykrywając potencjalne zagrożenia i chroniąc dane klientów.

Jak może pomóc Shufti?

Procesy KYC Słabo zintegrowane aplikacje utrudniają korzystanie z nich. Kluczowe jest zapewnienie jak największej wydajności i bezpieczeństwa procedur weryfikacji. Właśnie tutaj wkracza Shufti. 

Szufti Shufti oferuje globalnie zaufane rozwiązania KYC i CDD, które weryfikują dane w ciągu kilku sekund. Co więcej, KYC Rozwiązania CDD wyróżniają się tym, że są stale aktualizowane, aby pomóc firmom w przestrzeganiu zmieniających się standardów KYC i AML na całym świecie. Daje to organizacjom pewność, że są bezpieczne i spełniają standardy zgodności wszędzie tam, gdzie prowadzą działalność.

Nadal nie wiesz, w jaki sposób nasze rozwiązania KYC i CDD pomagają ograniczyć ryzyko oszustwa?