Rozwiązanie Shufti Pro do kontroli AML – jak zachować zgodność z niemieckimi przepisami AML

Stabilność światowej gospodarki jest zagrożona w związku z szybko rosnącymi problemami pranie pieniędzy i inne formy przestępstw finansowych. Około 100 miliardów euro w pranych pieniądzach jest corocznie przekazywane niemieckiej gospodarce. Przepisy AML obowiązują od dawna w celu zwalczania prania pieniędzy. 

Wszystko zaczęło się od regulacji wprowadzonych przez paryską organizację nadzorującą na całym świecie Grupa zadaniowa ds. Działań finansowych (FATF) w latach 1990. XX wieku, ale od tego czasu uległy one zmianie i zostały wdrożone przez wiele krajów. Niemcy są członkiem UE i również przestrzegają dyrektyw Parlamentu Europejskiego w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (AMLD), które zostały skodyfikowane w prawie niemieckim jako Geldwäschegesetz (GWG).

Niemiecki BaFin i ustawa o GWG 

BaFin to niemiecki organ regulacyjny odpowiedzialny za monitorowanie i egzekwowanie przestrzegania przez instytucje finansowe przepisów KYC/AML. Pomimo że przestrzeganie przepisów AML jest wymagane przez prawo, instytucje powinny przestrzegać wytycznych z wielu kluczowych powodów. Przestrzeganie przepisów chroni banki, firmy FinTech i ich klientów przed szkodami, a jednocześnie może poprawić reputację i wiarygodność firmy.

Po pierwszym przyjęciu w 1991 r. ustawa AMLD przeszła szereg nowelizacji, z których każda zaostrzyła regulacje i zakres, a także uwzględniała zmiany w zachowaniach przestępczych i postęp technologiczny. Podobnie jak w przypadku poprzednich rewizji, najnowsza 5AMLD i 6AMLD W latach 2020–2021 wdrożono przepisy, które przyniosły znaczące postępy. Położono w nich m.in. większy nacisk na weryfikację osób zajmujących eksponowane stanowiska polityczne (PEP) oraz na źródła finansowania, a jednocześnie zadbano o spójność i zrozumienie w całej UE. 

Ustawa o GWG była wielokrotnie nowelizowana w Niemczech w celu uwzględnienia zmian w przepisach AMLD, ostatnio w celu dostosowania ich do nowych standardów egzekwowania i karania wynikających z 6. dyrektywy AMLD. Federalny Urząd ds. Usług Finansowych (BaFin), często znany jako Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, jest agencją regulacyjną w Niemczech, podlegającą Ministerstwu Finansów i kierowaną przez osobę wyznaczaną przez rząd federalny. Oprócz nadzorowania Zgodność z KYC/AML Oprócz środków regulacyjnych BaFin zajmuje się również licencjonowaniem instytucji finansowych, regulacją audytów i sprawozdań finansowych, egzekwowaniem kar pieniężnych nakładanych na instytucje finansowe oraz obroną konsumentów.

Niemiecki system zgodności z przepisami AML 

Grupa Robocza ds. Prania Pieniężnego (GWG), która nadzoruje wszystkie aspekty zgodności z przepisami AML i KYC, wdraża przepisy AML w Niemczech. Należą do nich:

• Definicje, działania i wymagane strony dotyczące prania pieniędzy i przeciwdziałania praniu pieniędzy
• Wymagania dotyczące monitorowania, analizy ryzyka i należytej staranności wobec klienta
• Wymagania dotyczące zgłaszania i eskalacji podejrzanych działań
• udział niemieckiej jednostki wywiadu finansowego (FIU), która odpowiada za badanie i dokumentowanie podejrzanych transakcji 
• Regulacja i odpowiedzialność karna

Technologiczne wdrożenie procedur AML to jeden z obszarów, w którym przepisy krajowe mogą się znacznie różnić. Wymagania dotyczące AML są regulowane przez dyrektywę AMLD, ale żaden z dokumentów nie określa, jakie technologie mają być stosowane, ani jaki zakres automatyzacji jest dozwolony. Zezwalając jedynie na automatyczną weryfikację za pomocą weryfikacji wideo, która wymaga kwalifikowanego podpisu elektronicznego (QES) i niewielkiego przelewu bankowego w ramach onboardingu, BaFin przyjmuje bardziej ostrożne podejście niż inne organy regulacyjne, takie jak brytyjski Urząd Nadzoru Finansowego (FCA).

Jak instytucje finansowe mogą wdrażać kontrole KYC/AML

Procedury eKYC muszą być zgodne z przepisami i obejmować trzy podstawowe elementy wymienione powyżej, ponieważ większość nowych klientów bankowych w Niemczech jest rejestrowana i potwierdzana online. Zebranie dokumentów tożsamości i zapewnienie ich legalności poprzez sprawdzenie, czy tożsamość klienta jest zgodna z dokumentem, jest niezbędne do weryfikacji tożsamości i rejestracji klienta. W przypadku online proces ten odbywa się coraz częściej w procesach całkowicie lub częściowo zautomatyzowanych.

CDD jest niezbędne w przypadku wszystkich nowych relacji biznesowych (zarówno z osobą fizyczną, jak i firmą). Należy je również stosować w różnych sytuacjach wymienionych przez BaFin, na przykład w przypadku zmiany sytuacji klienta lub podejrzanych lub dużych transakcji (powyżej 15 000 euro). Więcej Wzmocniona należyta staranność (EDD) W przypadku stwierdzenia wysokiego ryzyka należy przeprowadzić odpowiednie badania i wdrożyć systemy oceny ryzyka. Poniżej przedstawiono niektóre sugestie BaFin dotyczące przyczyn EDD:

1. Skomplikowane lub podejrzane transakcje, zwłaszcza te, które są nietypowe lub zdają się nie mieć innego celu niż finansowy, lub identyfikacja beneficjenta rzeczywistego klienta lub firmy jako PEP. 
2. Powiązania lub związki z przedsiębiorstwami mającymi siedzibę na obszarach wysokiego ryzyka lub takimi, które zostały wyznaczone jako takie.

BaFin określa szereg zasad przeprowadzania EDD w razie potrzeby. Obejmują one rozszerzenie zakresu dochodzeń w sprawie źródeł finansowania i relacji handlowych, usprawnienie monitoringu oraz zaangażowanie kadry kierowniczej wyższego szczebla w proces decyzyjny. przepisy KYC/AML Różnią się znacząco od systemów obowiązujących w innych krajach pod wieloma istotnymi względami. Firmy finansowe działające w Niemczech muszą zapewnić korzystanie z wideo-KYC w celu weryfikacji tożsamości.

W rzeczywistości Niemcy były jednym z pierwszych krajów, które w 2014 r. zezwoliły na wideorejestrację. BaFin nie zezwala na korzystanie ze sztucznej inteligencji i weryfikacja tożsamości biometrycznej, ale inne organy regulacyjne (w tym Wielka Brytania) tak. Jednak w Niemczech nadal jest to uważane za standard. BaFin ma surowe standardy dotyczące procedur identyfikacji wideo, w tym wymóg kompleksowej, nieprzerwanej identyfikacji wideo w czasie rzeczywistym w kanałach szyfrowanych. Dodatkowe wymagania obejmują wymagania dotyczące oświetlenia, szkolenia w zakresie identyfikacji pracowników oraz standardy jakości wideo.

Standardy GWG dodatkowo chronią korzystanie z przelewów bankowych oraz procedur KYC/AML. Podczas rejestracji i weryfikacji nowego klienta, jako wsparcie weryfikacji należy użyć niewielkiego przelewu bankowego z uznanego konta niemieckiego. Ułatwia to otwieranie kolejnych kont w Niemczech, przy jednoczesnym zachowaniu wysokiego poziomu bezpieczeństwa. Skanowanie dowodów osobistych za pomocą NFC. Dowody osobiste są często stosowane w krajach nordyckich, choć rzadko w Wielkiej Brytanii. Jednak wszyscy mieszkańcy Niemiec otrzymują obecnie dowody osobiste, które mogą być wykorzystywane jako metoda weryfikacji w Niemczech.

Co oferuje Shufti Pro

Ustawa GWG określa strategię przeciwdziałania praniu pieniędzy opartą na ryzyku, która wymaga stworzenia procesu identyfikacji i ograniczania ryzyka oszustw. Procedury te muszą być przestrzegane przez wszystkich zaangażowanych pracowników i zintegrowane z infrastrukturą organizacyjną instytucji finansowych. BaFin (BaFin) zapewnia wytyczne i standardy dotyczące szkoleń pracowników w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy, ale to firmy decydują o wyborze najskuteczniejszego harmonogramu i podejścia szkoleniowego.

Ponadto muszą istnieć procedury wewnętrznego i zewnętrznego zgłaszania podejrzanych konsumentów i transakcji. Takie przypadki muszą być zgłaszane do jednostki analityki finansowej (FIU) w Niemczech. Shufti Pro to brytyjski dostawca usług weryfikacji tożsamości (IDV), który oferuje solidne, oparte na sztucznej inteligencji rozwiązanie. Rozwiązanie do badań przesiewowych AML dla firm z branży nieruchomości, umożliwiając im zachowanie zgodności z przepisami branżowymi. Firmy mogą bez trudu identyfikować podejrzanych i wysokiego ryzyka klientów, weryfikując ich na podstawie ponad 1700 list obserwacyjnych, zgodnie z globalnymi standardami należytej staranności. 

Dowiedz się, jak firmy mogą przestrzegać przepisów obowiązujących w Niemczech