Istotna rola zgodności z przepisami AML w przypadku pożyczek peer-to-peer

W archaicznych tradycjach bankowych wnioskodawcy pożyczkobiorcy byli trzymani w napięciu, czekając długo na decyzję instytucji finansowej; nawet wtedy proces ten okazywał się nieskuteczny, ponieważ wielu wnioskodawców odrzucano. Teraz obserwujemy wzrost popularności pożyczek peer-to-peer (P2P), które najwyraźniej rozwiązały ten dylemat.

Pożyczki P2P eliminują pośredników i pozwalają pożyczkobiorcom otrzymywać pożyczki bezpośrednio od osób fizycznych. Ten rodzaj pożyczek społecznościowych ma na celu zwiększenie dostępności inwestycji i finansowania i sprawdził się w przypadku milionów pożyczkobiorców i inwestorów. Wartość rynku pożyczek peer-to-peer wyceniono na $82,300 milionów w 2021 roku i przewiduje się, że osiągnie 804,200 milionów dolarów do 2030 roku.

Zrozumienie różnicy między pożyczkami P2P a tradycyjnymi 

Branża pożyczek P2P to rodzaj pożyczek, w ramach których firmy lub osoby prywatne wymieniają się pieniędzmi za pośrednictwem usług online, za pośrednictwem których się łączą. Tradycyjne pożyczki były kosztowne, ponieważ osoby fizyczne pożyczały pieniądze od korporacji lub instytucji finansowej. Jednak pożyczki P2P są tańsze, ponieważ usługi są oferowane online, co zmniejsza koszty ogólne. W przypadku pożyczek P2P stopy procentowe są wyższe dla inwestorów/pożyczkodawców, ale niższe dla pożyczkobiorców w porównaniu z tradycyjnymi bankami.

Ciemna strona pożyczek peer-to-peer

Chociaż pożyczki peer-to-peer są korzystne dla pożyczkobiorców, którzy mogą łatwiej uzyskać pożyczki, wiążą się z nimi pewne ryzyka finansowe i regulacyjne. 

Oto główne ryzyka związane z pożyczkami peer-to-peer:

• Anonimowość: Możliwe jest ukrycie tożsamości podczas przesyłania środków lub składania wniosków o pożyczki za pośrednictwem platform P2P.
• Pranie pieniędzy: Peer-to-peer Firmy pożyczkowe otwierają drzwi do prania nielegalnych pieniędzy poprzez udzielanie pożyczek i spłacanie ich legalnymi pieniędzmi.
• Transakcje strukturalne: Wykorzystując pożyczki P2P, oszuści mogą angażować się w "zbudowany" transakcje. To oznacza przesyłanie pieniędzy przez kilka transakcje na wielu platformach do wykrywa pochodzenie nielegalnie zdobytych funduszy i stanowi kluczowy element oczyszczania „brudnych pieniędzy”.
• Przelewy transgraniczne: Pożyczki P2P obejmują przelewy transgraniczne. Przestępcy wykorzystują zróżnicowane standardy regulacyjne, co utrudnia władzom śledzenie transakcji.

Kluczowe czerwone flagi, na które należy zwrócić uwagę

Oto kilka najważniejszych sygnałów ostrzegawczych, które mogą wskazywać na przestępcze wykorzystywanie pożyczek peer-to-peer:

• Pożyczki lub przelewy obejmujące klientów wysokiego ryzyka, takich jak: Osoby zajmujące eksponowane stanowiska polityczne (PEP), klienci znajdujący się na listach sankcji lub klienci będący przedmiotem negatywnego doniesienia medialnego
• Pożyczki lub przelewy przekraczające progi sprawozdawcze jurysdykcji
• Nietypowe wzorce transakcji, pożyczek lub inwestycji crowdfundingowych z udziałem klientów w jurysdykcjach wysokiego ryzyka
• Niedostateczna weryfikacja lub fałszywe przedstawienie odbiorców pożyczki
• Korzystanie z usług bankowości korespondencyjnej, których własność, jako struktur przekazu pieniężnego, jest niejednoznaczna

Przepisy FCA dotyczące platform pożyczek peer-to-peer

Finansowego Prowadzenie (FCA) opublikowało nowe przepisy dotyczące platform P2P opartych na inwestycjach i pożyczkach, w odpowiedzi na żądania ochrony konsumentów/pożyczkodawców w branży. Lendy, firma założona w celu pozyskiwania funduszy społecznościowych na pożyczki dla deweloperów, upadła z powodu gwałtownego wzrostu liczby niewypłacalności. Przed upadkiem Lendy, artykuł 36H Ustawy o usługach i rynkach finansowych z 2000 r. (Rozporządzenie w sprawie działalności regulowanej) z 2001 r. regulował system pożyczek cyfrowych. Był to główny przepis, który dotyczył wielu platform P2P.

FCA rozpoczęła przegląd regulacji branży w 2016 r. i przeprowadziła konsultacje w sprawie zmian w 2018 r. Proponowane zmiany weszły jednak w życie 9 grudnia 2019 r. 

Oto zasady, które P2P firmy pożyczkowe są zobowiązane do przestrzegania:

• Klienci nie mogą inwestować więcej niż 10% swojego portfela peer-to-peer inwestycje bez konsultacji z urzędnikiem.
• Firmy udzielające pożyczek peer-to-peer będą oceniać wiedzę klienta na temat inwestycji.
• Firmy P2P muszą być w stanie zrozumieć poziom ryzyka związane z pożyczaniem pieniędzy pożyczkobiorcom za pośrednictwem swojej platformy, dzięki czemu mogą oni odpowiednio ograniczyć ryzyko. 
• Firmy udzielające pożyczek P2P muszą mieć stałą i niezależną funkcję, aby spełnić wymogi zgodności, chyba że mogą stwierdzić, że ten wymóg jest nieproporcjonalny.

Jak przestrzegać przepisów AML?

Dostawcy usług finansowych mają obowiązek prawny przestrzegania przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (AML/CTF). Są oni zobowiązani do wykrywania wszelkich podejrzanych działań na platformach pożyczek peer-to-peer i zgłaszania ich odpowiednim organom. Zgodnie z Grupa Zadaniowa Działania Finansowego Zgodnie z zaleceniami Międzynarodowej Organizacji ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy (FATF) platformy P2P muszą wdrożyć podejście oparte na analizie ryzyka, aby ograniczyć ryzyko prania pieniędzy i innych przestępstw finansowych. 

Dlatego też dostawcy usług pożyczek peer-to-peer muszą zadbać o to, aby ich programy zgodności obejmowały:

• Należyta staranność wobec klienta (CDD) w celu dokładnego sprawdzenia tożsamości lub rzeczywistego właściciela inwestorów w przypadku klientów pożyczkowych. 
• Monitorowanie transakcji w celu wykrywania podejrzanych działań, takich jak nietypowe transakcje lub transakcje mające miejsce w jurysdykcjach wysokiego ryzyka.
• Przeszukiwanie i monitorowanie klientów znajdujących się na listach PEP, listach sankcji międzynarodowych, listach obserwacyjnych oraz tych, których nazwiska pojawiają się w niekorzystnych artykułach medialnych. 

Zgodnie z zaleceniami FATF usługi pożyczek peer-to-peer i finansowania społecznościowego muszą wyznaczyć inspektora zgodności, który ma wiedzę specjalistyczną umożliwiającą nadzorowanie AML Ponadto firmy powinny opracować plan szkoleniowy dla zespołu ds. zgodności w zakresie bieżącego przeciwdziałania praniu pieniędzy.

Co wnosi Shufti?

Shufti oferuje rozwiązanie oparte na sztucznej inteligencji Rozwiązanie do badań przesiewowych AML dzięki temu wiesz, z kim masz do czynienia, co robią w Twojej firmie i czy powinieneś martwić się ryzykiem braku zgodności.

Oto kluczowe cechy platformy Shufti, które pomogą Twojej platformie pożyczek P2P spełnić wymagania AML:

• Przeprowadź kontrole AML: Przeszukaj swoich pożyczkobiorców pod kątem ponad 1700 list obserwacyjnych AML 
• Monitoruj transakcje w czasie rzeczywistym: Identyfikuj podejrzane spłaty odbiegające od normy i przekraczające progi AML w danej jurysdykcji
• Oznacz użytkowników flagą i wygeneruj czerwony alert: Oznacz użytkowników, których obecność w sieci budzi podejrzenia, np. brak cyfrowego śladu, i wygeneruj czerwony alert

Chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak działa rozwiązanie do badania AML?