Monitorowanie transakcji – tworzenie mechanizmu obrony przed przestępstwami finansowymi

Wraz z gwałtownym wzrostem globalnego wolumenu transakcji pieniężnych, metody prania pieniędzy stają się coraz bardziej wyrafinowane. Z drugiej strony, organizacje finansowe napotykają poważne wyzwania związane z monitorowaniem AML. Globalnie firmy fintech inwestują $ 2 biliona Co roku w celu zwalczania przypadków prania pieniędzy. Jednak śledzenie transakcji finansowych stało się w ciągu ostatnich kilku lat istotnym elementem przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy. W rezultacie banki i inne instytucje finansowe opracowały ramy monitorowania transakcji, aby monitorować nietypowe transakcje dokonywane na rzecz i od obecnych klientów.

Niepowodzenie NatWest w monitorowaniu transakcji

Międzynarodowy bank NatWest nie zdołał wykryć i zapobiec praniu pieniędzy PLN 400 mln Tylko jeden klient. Ten szkodliwy staż pracy wynikał z faktu, że bank NatWest nie był kompetentny do monitorowania prania pieniędzy, ponieważ klient mógł wpłacić na jego konto około 365 milionów funtów w ciągu pięciu lat, z czego 264 miliony funtów w gotówce.

Przypadek prania pieniędzy został nagłośniony przez państwowy organ nadzoru finansowego Financial Conduct Authority (FCA).

Po przyznaniu się do zarzutów prania pieniędzy bank NatWest stał się pierwszym brytyjskim bankiem, który zaczął akceptować opłaty na mocy ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy, wprowadzonej w 2007 r.

Inteligentne technologie – transformacja konwencjonalnych podejść do monitorowania transakcji 

Obecnie większość instytucji finansowych wdraża zautomatyzowane metody monitorowania transakcji, jednak przestępstwa finansowe, zwłaszcza te związane z praniem pieniędzy, rosną na całym świecie. Manualne metody nie sprawdzają się jednak w dobie cyfryzacji, ponieważ są niewystarczające do wykrywania i zapobiegania wyrafinowanym przestępstwom finansowym.

Inteligentne technologie, takie jak uczenie maszynowe i sztuczna inteligencja, zintegrowane z Big Data, skutecznie usprawniają bieżące monitorowanie transakcji i mechanizm zgłaszania podejrzanych działań finansowych. Dzięki temu instytucje finansowe mogą zautomatyzować monitorowanie, przetwarzanie i ocenę nietypowych transakcji.

Systemy oparte na uczeniu maszynowym i sztucznej inteligencji zapewniają również dokładniejsze wyniki weryfikacji i generują kompletne oceny bieżących procesów. wzmocniona należyta starannośćSystem monitorowania transakcji aktualizuje również profile klientów w celu wykrywania nowych lub istniejących przestępstw finansowych w niedalekiej przyszłości.

Nowe technologie są pomocne w określaniu anomalii i eliminowaniu zbędnych informacji z rejestrów klientów, co pozwala na zwiększenie dokładności analizy ryzyka.

Na przykład, głębokie uczenie neuronowe to zaawansowane zastosowanie uczenia maszynowego. Sztuczne sieci neuronowe są opracowywane w sposób autentyczny, stymulowane przez ludzki mózg, z wykorzystaniem kilku warstw neuronowych, zdolnych do uczenia się dużych ilości danych w sposób niezwykle precyzyjny. Algorytmy głębokich sieci neuronowych mogą wykonywać zadania rekurencyjnie, poprawiając wyniki, a jednocześnie sprawiając, że systemy monitorowania transakcji skutecznie radzą sobie z wyzwaniami bez ingerencji człowieka.

Konsekwencje, z którymi może zmierzyć się sektor technologii finansowych w wyniku nieprzestrzegania przepisów AML

Z powodu nieprzestrzegania przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML), niewystarczających ram monitorowania transakcji oraz naruszeń globalnych regulacji monetarnych, instytucje finansowe mogą ponieść negatywne konsekwencje, podobnie jak bank NatWest. wysokie kary regulacyjne, postępowania karne, nadszarpnięta wiarygodność i sankcje. Wszystkie powyższe kwestie mogą doprowadzić instytucję finansową do ruiny, a także negatywnie wpłynąć na jej działalność.

Ponadto, domniemana instytucja finansowa podlega również sankcjom regulacyjnym za nieprzestrzeganie przepisów. W przypadku takich przestępstw finansowych organy regulacyjne najprawdopodobniej ograniczają działalność, nakładają częściowe lub stałe zakazy oraz ograniczają transgraniczne usługi transakcyjne. Co więcej, organy ścigania zamrażają również aktywa finansowe instytucji, co ostatecznie wywiera znaczną presję na płynność finansową domniemanej instytucji finansowej.

Przepisy chroniące instytucje finansowe przed przestępstwami finansowymi 

Organy regulacyjne na całym świecie dokładają wszelkich starań, aby uchwalać przepisy i regulacje finansowe w celu ochrony interesów instytucji finansowych i umożliwienia im przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Poniżej wymieniono niektóre z wymogów regulacyjnych:

Wymagania AML w Wielkiej Brytanii

Sektor finansowy musi spełniać wymogi regulacyjne, aby skutecznie przeciwdziałać przestępstwom finansowym. Obejmują one wdrożenie procedury należytej staranności wobec klienta w celu weryfikacji tożsamości klientów i określenia potencjalnego ryzyka, jakie stanowią dla systemu.

Instytucja finansowa musi również wdrożyć systemy kontroli wewnętrznej oraz bieżącego monitorowania transakcji. Rodzaj tych kontroli zależy od wielkości, złożoności i zakresu usług, które musi świadczyć.

1. Ścisła procedura należytej staranności wobec klienta podczas nawiązywania relacji B2B
2. Należy przeprowadzić wzmożony proces należytej staranności w przypadku klientów, którzy nie są obecni fizycznie lub są posiadaczami o wysokim potencjale ryzyka, np. PEP
3. Klienci dealerów o dużej wartości, którzy realizują transakcje o wartości 10 000 euro, muszą przejść procedurę CDD
4. Wyznaczenie inspektora ds. zgodności w celu zapewnienia przeszkolenia pracowników w zakresie zgłaszania podejrzanych działań transakcyjnych 

Niestety, organizacje finansowe, które nie przestrzegają tych przepisów, narażają się na sankcje i kary. Organy ścigania skrupulatnie monitorują luki i luki w systemach monitorowania transakcji firm, jednocześnie zapewniając instytucjom odpowiednie wymogi w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy.

Szósta dyrektywa w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (6AMLD)

Zgodnie z szóstą dyrektywą w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (AMLD) instytucje finansowe działające w Europie oraz korporacje wielonarodowe z siedzibą w USA mają obowiązek stosowania procedur należytej staranności i monitorowania transakcji w celu zapobiegania przestępstwom finansowym.

6. Dyrektywa AMLD nakłada na przedsiębiorstwa finansowe surowe wymagania w zakresie przeciwdziałania przestępstwom finansowym i identyfikacji ukrytych beneficjentów rzeczywistych (UBO). Ponadto przewidziano surowe kary regulacyjne dla instytucji, które nie przestrzegają przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy.

1. Instytucjom finansowym podejrzanym o pranie pieniędzy grożą surowe kary, w tym wysokie grzywny i czasowe lub stałe wstrzymanie dostępu do środków publicznych.
2. Odpowiedzialność karna obejmuje legalnych klientów i instytucje finansowe. W przypadku uznania korporacji za winną z powodu „niedostatecznego nadzoru lub kontroli”, ponoszą one odpowiedzialność.
3. Jeżeli dana osoba zostanie oskarżona o pranie pieniędzy, grozi jej kara pozbawienia wolności na okres co najmniej czterech lat

Wymagania AML w USA

Ustawa o tajemnicy bankowej (Bank Secrecy Act, BSA) cieszy się w USA coraz większą popularnością i ma na celu ochronę wszystkich aspektów ryzyka prania pieniędzy i finansowania terroryzmu związanego z instytucjami finansowymi. 

1. Instytucje finansowe mają obowiązek opracowania programów AML, aby skutecznie zwalczać powstawanie przestępstw związanych z praniem pieniędzy i finansowaniem terroryzmu
2. Procedury KYC (Poznaj Swojego Klienta) są obowiązkowe dla instytucji finansowych, aby uzyskać szczegółowe informacje o klientach przed udzieleniem im usług finansowych
3. Zgodnie z ustawą BSA instytucje finansowe są zobowiązane do przechowywania danych o transakcjach finansowych klientów. Dodatkowo, transakcje pieniężne przekraczające kwotę 10 000 USD muszą zostać zgłoszone do FINCEN.
4. Zgodnie z wymogami BSA, korporacja finansowa jest zobowiązana do przechowywania raportów o podejrzanych transakcjach przez 5 lat

Monitorowanie transakcji oparte na sztucznej inteligencji – czas na bardziej kompleksowe podejście 

Instytucje finansowe dysponują szeroką i holistyczną perspektywą zagrożeń finansowych związanych z każdym klientem, aby zwalczać rosnącą liczbę przypadków przestępstw finansowych. Aby przeciwdziałać przestępczości, instytucje finansowe wdrażają procedury przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) oraz zasady KYC (Know Your Customer – Poznaj Swojego Klienta), zarówno z wyprzedzeniem, jak i na co dzień.

Głównym celem systemu monitorowania transakcji jest identyfikacja i skuteczne zwalczanie prania pieniędzy i finansowania terroryzmu. Firmy finansowe muszą wdrożyć mechanizmy oparte na sztucznej inteligencji, które znacząco zwiększą możliwości określania potencjalnego ryzyka bez nadmiernego obciążania zespołów ds. zgodności.

Wprowadzenie kompleksowych przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy pozwoliło na opracowanie planu działania mającego na celu zwalczanie przestępstw finansowych i przestrzeganie przepisów AML bez ograniczania doświadczeń klientów.

Podsumowując 

Klienci o alarmującym poziomie zagrożenia mogą negatywnie wpłynąć na infrastrukturę monetarną. Dlatego instytucje finansowe są zobowiązane do przeprowadzania kompleksowej oceny ryzyka podczas rejestracji klientów. Ponadto, w ramach AML weryfikowana jest przeszłość klienta w kontekście międzynarodowych list sankcyjnych, globalnych list obserwacyjnych oraz osób objętych PEP.

Shufti’s AML monitoring system aids financial firms in performing ongoing client monitoring. Based on machine learning and artificial intelligence algorithms, Shufti’s AML Screening Solution assists businesses in maintaining customer risk profiles and effectively preventing financial crimes like money laundering and terrorist financing.  

Chcesz dowiedzieć się więcej o zgodności z przepisami AML?