Czym jest AML w bankowości i jak działa?

W październiku 2024, FinCEN ocenił A Kara w wysokości 1.3 miliarda dolarów nałożona na TD Bank, najwyższa grzywna, jaką kiedykolwiek nałożono na amerykańską instytucję depozytową. Bank pozwolił, aby biliony dolarów transakcji rocznie pozostawały bez nadzoru, przeoczył tysiące raportów o podejrzanej aktywności i przez ponad dekadę nie podejmował działań w związku ze znanymi zagrożeniami. Ten wynik nie był zaskoczeniem. Był to przewidywalny rezultat leczenia Zgodność z AML jako obciążenie administracyjne, a nie funkcję zarządzania ryzykiem.

Według UNODCOd 2% do 5% globalnego PKB przepływa rocznie przez cykl prania pieniędzy, co szacuje się na 800 miliardów do 2 bilionów dolarów. Banki znajdują się w centrum tego problemu, a organy regulacyjne obarczają je odpowiedzialnością za wychwytywanie podejrzanych transakcji przechodzących przez ich systemy.

W tym artykule omówiono, jak działa AML w bankowości, jakie są wymogi regulacyjne i co odróżnia programy, które wytrzymują kontrolę regulacyjną, od tych, które skutkują działaniami egzekucyjnymi.

Jak działa pranie pieniędzy w systemie bankowym

Pranie pieniędzy to proces polegający na tym, że nielegalnie pozyskane środki wydają się pochodzić z legalnych źródeł. Przestępcy przechodzą przez trzy etapy obiegu pieniędzy, a kontrole bankowe mają na celu przerwanie każdego z nich.

Trzy etapy prania pieniędzy

Tam są 3 etapy prania pieniędzy. I Umieszczenie jest pierwszym etapem, w którym nielegalna gotówka przedostaje się do systemu finansowego za pośrednictwem depozytów, przelewów bankowych lub transakcji handlowych. warstw Następnie następuje seria transakcji, w których środki finansowe są przesyłane w celu ukrycia ich pochodzenia. Integracja jest ostatnim etapem, na którym oczyszczone pieniądze ponownie wchodzą do gospodarki jako pozornie legalny dochód.

Banki są najbardziej narażone na ryzyko związane z umieszczaniem i nawarstwianiem. Pojedyncze konto wykorzystywane do działań w ramach lejka, seria depozytów strukturyzowanych tuż poniżej federalnego progu raportowania lub firma-słup otrzymująca niewyjaśnione przelewy to wzorce, które mają być wykrywane przez mechanizmy AML. Sprawa TD Bank koncentrowała się właśnie na tego rodzaju aktywności. Konta wykazujące stałe zachowania w ramach lejka nie były monitorowane, ponieważ zautomatyzowane mechanizmy kontroli banku nie dysponowały odpowiednimi zasobami. Szersze spojrzenie na kary AML w sektorze bankowym pokazuje, dlaczego niedoinwestowanie w infrastrukturę wykrywania stało się kosztownym błędem.

Wymagania regulacyjne dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy dla banków

Żaden bank nie działa poza regulacyjnymi ramami przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML). Obowiązki różnią się w zależności od jurysdykcji, ale mają wspólną architekturę opartą na międzynarodowych standardach.

Zalecenia FATF i podejście oparte na ryzyku

Zalecenia FATF 40 Stanowią globalny standard zgodności z przepisami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Wymagają od instytucji finansowych identyfikacji i oceny ryzyka prania pieniędzy, stosowania należytej staranności wobec klienta proporcjonalnie do tych ryzyk, stale monitorować transakcje i zgłaszać podejrzane działania do odpowiedniej jednostki analityki finansowej. Podejście oparte na ryzyku jest podstawą. Od banków oczekuje się, że będą one bardziej kontrolować klientów i relacje o wyższym ryzyku, a nie stosować tych samych mechanizmów kontroli jednolicie dla każdego konta, niezależnie od ryzyka, jakie ono stwarza. W UE nowe Urząd ds. Zwalczania Prania Pieniędzy (AMLA) od 2025 r. będzie bezpośrednio nadzorować instytucje finansowe obarczone najwyższym ryzykiem, dodając scentralizowaną warstwę egzekwowania do istniejących ram krajowych.

Wymagania ustawy o tajemnicy bankowej w USA

Ustawa o tajemnicy bankowej Nakłada na banki amerykańskie obowiązek utrzymywania programów przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) opartych na czterech minimalnych elementach. Są to wewnętrzne zasady i procedury, wyznaczony inspektor ds. zgodności, program ciągłego szkolenia pracowników oraz niezależna funkcja audytu. Banki muszą również składać Raporty Transakcji Walutowych dla transakcji gotówkowych powyżej 10 000 USD oraz Raporty o Podejrzanej Działalności dla działań sugerujących nielegalne finansowanie, zgodnie z wymogami FinCEN określonymi w ustawie BSA. Przegląd TD Bank przeprowadzony przez FinCEN wykazał uchybienia we wszystkich czterech filarach programu, pogłębione przez zaległości w postaci niesprawdzonych raportów SAR, które narastały przez lata niewystarczającego nadzoru.

Kluczowe elementy zgodności z przepisami AML w bankowości

Funkcjonalny program AML obejmuje pięć powiązanych ze sobą procesów. Luka w którymkolwiek z nich prowadzi do ujawnienia informacji, które zwracają uwagę organów regulacyjnych.

Należyta staranność wobec klienta i wzmocniona należyta staranność

Należyta staranność wobec klienta (CDD) obejmuje gromadzenie i weryfikację danych osobowych przed wdrożeniem oraz ocenę ryzyka, jakie stwarza klient. W przypadku klientów o podwyższonym ryzyku, w tym Osoby zajmujące eksponowane stanowiska polityczne (PEP), klientów w jurysdykcjach wysokiego ryzyka lub podmiotów o złożonej strukturze własnościowej, Wzmocniona należyta staranność (EDD) dotyczy, wymagając głębszego zbadania, przeglądu źródeł finansowania i częstszych bieżących przeglądów relacji.

Kontrola sankcji, sprawdzanie list obserwacyjnych i negatywne informacje medialne

Każdy nowy klient i większość obecnych jest sprawdzana listy sankcyjne, bazy danych PEP i globalne listy obserwacyjne, w tym te wydane przez OFAC, Rada Bezpieczeństwa ONZ, UE i Ministerstwo Skarbu Jej Królewskiej Mości. Kontrola negatywnych mediów równolegle z tymi kontrolami skanuje bazy danych wiadomości i dokumentów prawnych w poszukiwaniu negatywnych treści, których ustrukturyzowana lista może jeszcze nie odzwierciedlać.

Liczba list obserwowanych w aktywnym obiegu i częstotliwość, z jaką są one aktualizowane, sprawiają, że ręczne sprawdzanie jest niepraktyczne dla instytucji obsługujących więcej niż kilku nowych klientów tygodniowo.

Monitorowanie transakcji i składanie raportów SAR

Po zarejestrowaniu klienta monitorowanie transakcji Działa w sposób ciągły. Reguły i modele uczenia maszynowego sygnalizują wzorce odbiegające od oczekiwanego zachowania, takie jak struktura, szybkie przepływy między kontami, przelewy do jurysdykcji wysokiego ryzyka lub skoki niezgodne z profilem klienta. Gdy oznaczona transakcja uzasadnia eskalację, bank składa raport SAR do swojej jednostki analityki finansowej. Niezłożenie raportu SAR w terminie było kluczowe dla działań egzekucyjnych TD Bank, w wyniku których tysiące podejrzanych transakcji nie zostało zgłoszonych, ponieważ system monitorowania nie dysponował odpowiednimi zasobami do ich weryfikacji.

Jak oprogramowanie do kontroli przeciwdziałania praniu pieniędzy działa w stosie zgodności banku

Manualne procesy AML szybko ulegają awarii na dużą skalę. Bank średniej wielkości, który rejestruje setki klientów dziennie, nie może ręcznie przeprowadzać kontroli list obserwacyjnych, wyszukiwania niekorzystnych mediów i wyszukiwania PEP bez wprowadzania opóźnień i błędów do procesu. Oprogramowanie do badania AML automatyzuje te kontrole i przekazuje wyniki do istniejącego w banku procesu zapewniania zgodności z przepisami.

Podstawowe funkcje, których instytucja bankowa oczekuje od oprogramowania do kontroli, obejmują: sprawdzanie list obserwacyjnych i sankcji w czasie rzeczywistym podczas przyjmowania nowych klientów, stały monitoring polegający na ponownej kontroli istniejących klientów za każdym razem, gdy listy są aktualizowane, niekorzystne doniesienia medialne ujawniające sygnały ryzyka zanim pojawią się one na formalnej liście oraz interfejs do zarządzania sprawami, w którym analitycy mogą badać, dokumentować i zamykać oznaczone alerty.

Fałszywe wyniki to rzeczywistość operacyjna, którą większość banków bagatelizuje. Popularne nazwisko w danym regionie, częściowe dopasowanie do nazwiska o charakterze politycznym lub nieaktualny wpis na liście obserwowanych osób generują alerty, które analitycy muszą ręcznie rozwiązać. Dobre oprogramowanie do screeningu zmniejsza liczbę fałszywych wyników dzięki logice dopasowania rozmytego, ocenie ryzyka i konfigurowalnym progom alertów. Niewłaściwa kalibracja generuje szum. Prawidłowa kalibracja ujawnia istotne dopasowania.

Aktualność danych jest równie ważna, jak zakres zasięgu. Platforma, która aktualizuje swoje listy obserwacyjne codziennie lub co tydzień, pominie nazwiska dodane do listy sankcji w tym okresie. Aktualizacje danych w czasie zbliżonym do rzeczywistego nie są mile widzianą funkcją dla banków prowadzących relacje bankowości korespondencyjnej lub płatności transgraniczne.

W przypadku zespołów ds. zgodności, które zarządzają szerszym zakresem nakładania się weryfikacji tożsamości i monitorowania po wdrożeniu, Zgodność z KYC i AML w fintech opisuje jak te dwie funkcje łączą się w praktyce.

W jaki sposób system kontroli przeciwdziałania praniu pieniędzy firmy Shufti spełnia wymogi zgodności bankowej

Badania AML firmy Shufti obejmują ponad 100 000 źródeł danych, ponad 3,500 globalnych list obserwacyjnych i 2.6 miliona profili PEP w ponad 215 systemach sankcji. Dane są aktualizowane co 15 minut, co oznacza, że ​​bieżący monitoring odzwierciedla zmiany na listach w momencie ich wystąpienia, a nie w nocnym cyklu wsadowym.

Kontrola negatywnych informacji w mediach obejmuje ponad 50 000 źródeł informacji i klasyfikuje wyniki w ponad 415 kategoriach ryzyka z wykorzystaniem przetwarzania języka naturalnego. Zespoły ds. zgodności otrzymują kontekst w przypadku dopasowania, a nie tylko surowe powiadomienie. Ten kontekst ma znaczenie w środowisku bankowym, gdzie możliwości analityków są ograniczone, a wskaźniki fałszywie dodatnich wyników muszą być wystarczająco niskie, aby zespół mógł skupić się na rzeczywistych sygnałach ryzyka.

Dla banków zarządzających zgodnością w wielu jurysdykcjach, Shufti rozwiązanie zapewniające zgodność z przepisami bankowymi Łączy weryfikację AML z weryfikacją tożsamości i weryfikacją biznesową za pośrednictwem jednego interfejsu API. Zespoły korzystające z oddzielnych narzędzi do KYC, AML i weryfikacji biznesowej radzą sobie z narzutem na integrację i lukami w audytach, które zauważają kontrolerzy. Konsolidacja tych weryfikacji na jednej platformie zmniejsza zarówno obciążenie operacyjne, jak i luki w dokumentacji, które często ujawniają się podczas przeglądów regulacyjnych.