2025: Multas recordes por lavagem de dinheiro sinalizam uma nova era de conformidade para os bancos.

Os bancos pensaram que as multas exorbitantes de 2023 representavam o auge. Estavam enganados. Em meados de 2025, os reguladores em todo o mundo já haviam imposto... mais de 6 bilhões de dólares em multas por lavagem de dinheiro (AML) A caminho de ser o ano mais caro de que há registo. Desde os acordos bilionários na América do Norte até as novas medidas repressivas nos Emirados Árabes Unidos e no setor fintech, a aplicação da lei atingiu um nível historicamente alto.

Principais destaques (2024-2025)

Por que a fiscalização está explodindo

Os órgãos reguladores globais passaram de multas exorbitantes esporádicas para uma repressão contínua e orientada por dados, focada na conformidade. As equipes de fiscalização coordenam ações além-fronteiras, utilizam vigilância com inteligência artificial e enfrentam pressão política direta para apresentar resultados — transformando até mesmo pequenas falhas de controle em eventos que custam milhões de dólares.

1. Regras mais rígidas e novos órgãos de fiscalização. – A UE Autoridade de Combate à Lavagem de Dinheiro (AMLA)A entidade, legalmente estabelecida em 2024, já está demonstrando sua capacidade normativa em documentos de consulta de 2025, antes mesmo de entrar em pleno funcionamento. (jonesday.com)
2. Reversões regulatórias – Em março de 2025, os EUA A FinCEN eliminou a obrigatoriedade de relatórios sobre a propriedade efetiva em âmbito nacional., obrigando os bancos a repensarem os modelos de risco que pressupunham maior transparência. (fincen.gov)
3. pressão de políticas públicas – Do Reino Unido Lei de Crimes Econômicos e Transparência Corporativa (ECCTA) introduz um novo crime corporativo—falha em Prevenir fraudes Com vigência a partir de 1º de setembro de 2025, a responsabilidade dos conselhos de administração será ampliada. (thelawyer.com)
4. Detecção impulsionada pela tecnologia – Os supervisores estão utilizando análises de IA (veja o uso de análise de padrões pelo Banco Central dos Emirados Árabes Unidos) para identificar controles deficientes mais rapidamente. (fincrimecentral.com)

Resumo do Cenário Regulatório 2025

Em 2025, não existe um conjunto único de regras que conte toda a história. Em vez disso, os bancos precisam navegar por um mosaico de mandatos específicos de cada região, que compartilham objetivos comuns — transparência, responsabilidade e agilidade —, mas divergem em limites, formatos e datas de vigência. O panorama abaixo destaca os regimes com maior probabilidade de afetar as operações transfronteiriças neste ano.

União Europeia – AMLA e o Regulamento Único

O pacote AML da UE (Diretiva 2024/1640 e Regulamento 2024/1624) harmoniza-se diligência prévia do cliente Os requisitos são atendidos e a AMLA ganha poderes para elaborar normas técnicas vinculativas; os bancos selecionados para supervisão direta da AMLA serão anunciados até 2026. (jonesday.com)

Estados Unidos – Lesão cervical por beneficiário final

A norma provisória da FinCEN (26 de março de 2025) isenta todas as entidades nacionais da obrigatoriedade de relatórios da Lei de Transparência Corporativa, deixando apenas as empresas constituídas no exterior no âmbito de aplicação e suspendendo os regimes de penalidades relacionados. (fincen.gov)

Reino Unido – Implementação gradual do ECCTA

As partes 1 a 3 do ECCTA já estão disponíveis; o título “Falha em Prevenir fraudes” a ofensa começa 1 de setembro de 2025, com a obrigatoriedade da verificação de identidade pela Companies House a ser implementada no quarto trimestre de 2025. (governo.Reino Unido, thelawyer.com)

Oriente Médio – Banco Central dos Emirados Árabes Unidos intensifica fiscalização

As multas previstas no Decreto-Lei Federal nº 20 (2018) foram aceleradas, incluindo as penalidades de 18.1 milhões de dirhams previstas para maio de 2025, e os inspetores agora utilizam análises avançadas durante as inspeções no local. (fincrimecentral.com)

Shufti Analytics: Como os dados superam as penalidades

A própria rede de Shufti processava 280 milhões de verificações de identidade Entre janeiro de 2024 e março de 2025, a implementação da sincronização CKYC e da pontuação de risco adaptativa resultou em:

• Integração 43% mais rápida (tempo mediano reduzido para 2 min 44 s)
• Redução de 30% nos custos de conformidade
• 99.92% de precisão de correspondência através da triangulação CKYC‑Aadhaar‑PAN

Esses parâmetros de referência foram extraídos do tráfego real de 150 clientes do setor de serviços financeiros. (shuftipro.com) 

Em resumo? A verificação em tempo real, aliada à triagem baseada em risco, supera a correção manual posterior ao ocorrido, economizando milhões em multas potenciais e danos à reputação.

Cinco ações essenciais para as equipes de compliance em 2025

Pensar apenas em listas de verificação já não é suficiente. Os líderes de compliance precisam de projetos mensuráveis ​​e habilitados por tecnologia que incorporem resiliência às operações diárias. Comece com as iniciativas abaixo, cada uma calibrada para o conjunto de regras e tendências de fiscalização em constante evolução de 2025.

1. Mapear alteração regulatória – Crie uma fonte única de informações confiáveis ​​que registre todas as alterações, consultas e notas de orientação relevantes. Mapas de calor visuais podem mostrar onde os controles se sobrepõem e onde existem lacunas. Exija que os responsáveis ​​pelos controles atestem trimestralmente que seus procedimentos refletem as normas externas mais recentes e documentem as evidências para auditoria.
2. Reforçar a CDD para segmentos de alto risco – Vá além das pontuações de risco estáticas, sobrepondo análises de padrões transacionais e feeds de notícias negativas em tempo real para clientes de fintech, criptomoedas e bancos correspondentes. Ajuste os questionários de integração para identificar contas aninhadas, velocidade incomum de transações e exposição jurisdicional logo no início do processo. Essa análise proativa evita custos adicionais com remediação posteriormente.
3. Automatize a inteligência sobre a propriedade efetiva. – Implemente APIs que extraiam dados de entidades de registros corporativos na UE, EUA, Reino Unido e principais centros offshore. Combine os dados dos registros com análises de grafos de relacionamento para revelar cadeias de propriedade indireta e identificar proprietários finais sancionados ou politicamente expostos. A automatização da busca por documentos economiza dias de trabalho dos analistas e mantém os perfis atualizados.
4. Adote o KYC contínuo (cKYC) – Transição de revisões baseadas em calendário para atualizações acionadas por eventos, como picos de transações, mudanças geopolíticas ou atualizações de listas de vigilância. Integração de gatilhos cKYC com sistemas de pagamento para que atividades anômalas forcem uma nova verificação imediata antes da movimentação de fundos. Isso elimina a brecha que criminosos exploram entre as revisões periódicas.
5. Evidências para reguladores e clientes – Trate as métricas de conformidade como dados ESG publicáveis. Informe as taxas de falsos positivos, os tempos médios de resolução de alertas e as taxas de abandono de clientes em demonstrações financeiras anuais e relatórios de sustentabilidade para demonstrar Experiência, Especialização, Autoridade e Confiabilidade. Métricas transparentes geram credibilidade e eliminam dúvidas regulatórias.

Conclusão

A onda de fiscalização de 2025 reforça uma verdade simples: A conformidade proativa e baseada em dados é mais barata do que multas reativas.Com multas bilionárias agora rotineiras e novas regras reformulando os cálculos de risco da noite para o dia, os bancos precisam incorporar sistemas de análise de risco em tempo real. KYC/AML Controles respaldados por análises que podem ser demonstrados aos órgãos reguladores. A plataforma da Shufti mostra como a tecnologia pode transformar a conformidade de um centro de custos em uma vantagem competitiva.