Due Diligence do Cliente: De KYC a KYB

Por que a CDD (Due Diligence do Cliente) é importante tanto para a verificação de Conheça Seu Cliente (KYC) quanto para a verificação de Conheça Seu Negócio (KYB)?

O setor bancário é lucrativo, mas também arriscado. Fraudes, assim como riscos de conformidade, são frequentemente complexos e intrincados. Os bancos e instituições financeiras investem um grande volume de capital em segurança. Conformidade KYC, que superou US$ 100 bilhões em 2019. Mesmo com esse nível de investimento, os bancos globais foram multados. US$ 321 bilhões desde a crise global de 2008. Para complicar ainda mais esses riscos, crimes financeiros como lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo e fraudes cibernéticas estão aumentando.

Por outro lado, as autoridades reguladoras estão se esforçando para implementar medidas que possam levar à erradicação dos crimes financeiros. Uma das primeiras regulamentações promulgadas em meio à Guerra do Vietnã, na década de 1970, foi a Lei de Sigilo Bancário (BSA). As autoridades reguladoras dos EUA emitiram a Lei de Sigilo Bancário de 1970 (BSA).

O objetivo desta lei era combater as atividades de lavagem de dinheiro decorrentes do tráfico ilícito de drogas. De acordo com esta disposição, os bancos são obrigados a reportar qualquer atividade suspeita de clientes, como... transação acima de US$ 10,000 para a Rede Federal de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN).

As regulamentações visavam dificultar a lavagem de dinheiro por cartéis de drogas, terroristas e outras organizações criminosas lucrativas, tornando suas transações mais visíveis para as autoridades policiais.

Introdução da Due Diligence do Cliente como regulamentação de Conheça Seu Cliente (KYC)

A Lei Bancária de 1970 lançou as bases para... Prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) Posteriormente, na Lei Patriota dos EUA de 2001, após o trágico incidente de 11 de setembro, a devida diligência do cliente (CDD, na sigla em inglês) foi declarada necessária para o setor financeiro. O termo cunhado para a realização da CDD é Conheça Seu Cliente ou KYC.

As normas KYC (Conheça Seu Cliente) foram reforçadas para restringir o fluxo de dinheiro para o terrorismo. Elas exigem que as instituições financeiras verifiquem a identidade do cliente para garantir que ele seja quem afirma ser. Essas normas levaram à adoção de diversas abordagens para o cumprimento das leis de CDD (Due Diligence do Cliente) e KYC. Como as mudanças regulatórias nos EUA afetam o cenário dos setores financeiros globais, essas mudanças foram aceitas pelo setor bancário em todo o mundo.

O setor financeiro adotou diversos controles de verificação de identidade para atender a essas regulamentações. Esses controles de verificação de identidade incluem:

• Manter um Programa de Identificação do Cliente (CIP) completo.
• Verificar a identidade dos clientes comparando-os com a lista divulgada pelas autoridades policiais.
• Prever o comportamento do cliente e os riscos criminais associados a uma determinada entidade, com base em dados estatísticos.
• Monitoramento contínuo das atividades transacionais de clientes suspeitos.

Continua sendo a principal linha de defesa do setor financeiro contra crimes financeiros, com pequenas alterações. Para uma pessoa leiga, essa lei parece abrangente. No entanto, em junho de 2016, uma brecha foi identificada em Conformidade KYC regulamentos. 

Os bancos não eram obrigados a verificar a identidade das partes interessadas e dos beneficiários das empresas para as quais prestavam serviços. Foi após o escândalo dos Panama Papers que o mundo percebeu que, aparentemente, empresas legítimas podiam ocultar a identidade de pessoas mal-intencionadas e realizar atividades ilegais em seu nome. As autoridades reguladoras identificaram o risco e implementaram uma solução. Conheça o seu negócio (KYB).

Resolvendo pendências com a verificação KYC.

Essa correção feita pelas autoridades reguladoras nas verificações KYC inclui a Due Diligence do Cliente para as instituições financeiras. De acordo com a nova disposição, as instituições financeiras agora são obrigadas a realizar verificações rigorosas. Regulamentos KYB têm como objetivo identificar as empresas de fachada envolvidas em lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros ilícitos. 

As empresas são obrigadas a verificar a identidade do proprietário legal do negócio, bem como a identidade dos acionistas que detêm, no mínimo, 25% das ações da empresa. A Comissão Europeia também introduziu a mesma legislação na sua 4ª Diretiva AML (4ª AMLD). Este processo de verificação empresarial foi aprimorado com as novas alterações regulamentares da 5ª e 6ª Diretivas AML, que visam tornar a due diligence transparente.

No entanto, a conformidade com o KYB não é tão fácil quanto parece. O principal problema na verificação KYB é a identificação dos acionistas das empresas. Na maioria das vezes, não há registro dessas entidades e, para piorar a situação, os requisitos de divulgação variam em cada jurisdição. Isso, por vezes, impossibilita a identificação das partes interessadas no negócio. É uma receita para o desastre para as empresas que desejam manter-se em conformidade.

Recorrendo à tecnologia em busca de soluções. 

Emergindo das cinzas da crise financeira global de 2008, as novas tecnologias regulatórias estão ajudando a aliviar o fardo da conformidade, reduzindo os custos operacionais e mitigando os riscos de crimes financeiros. No cerne dessas tecnologias está o uso de novas ferramentas, como verificação de identidade e identificação KYC (Conheça Seu Cliente), para auxiliar as instituições financeiras no monitoramento, conformidade e regulamentação. As soluções RegTech já estão auxiliando as instituições financeiras a atender às regulamentações de KYC e AML (Antilavagem de Dinheiro).

As empresas precisam estar um passo à frente dos fraudadores. Com uma abordagem abrangente para a mitigação de riscos globais, as empresas podem facilmente prevenir atividades fraudulentas e manter-se em conformidade com as autoridades reguladoras. 

O setor de RegTech está oferecendo soluções eficientes baseadas em IA para Verificação comercial Soluções que podem eliminar as ineficiências e os riscos envolvidos na integração de novos clientes. Por exemplo, a automatização do processo de verificação de documentos oficiais e a conferência com os registros governamentais. 

Espera-se que o futuro da RegTech seja marcado por uma grande adoção no setor financeiro. Devido às mudanças na conformidade regulatória, a realização simultânea das verificações KYC e KYB aprimorará o processo de due diligence do cliente e permitirá que as empresas se mantenham em conformidade.