Integração de clientes com uma abordagem baseada em risco para conformidade com KYC (Conheça Seu Cliente).

Relatórios de pesquisa da PwC indicam que quase 48% Muitos bancos perdem clientes devido à lentidão ou ineficiência no processo de KYC (Conheça Seu Cliente).

Entretanto, os órgãos reguladores estão aumentando o nível de fiscalização e aplicando multas em decorrência do descumprimento das normas. Isso cria um paradoxo crucial: acelerar o processo de integração de novos clientes e correr o risco de descumprimento das normas, ou impor verificações rigorosas e perder clientes.

Os modelos de verificação estática não conseguem mais manter esse equilíbrio. Portanto, adotar uma abordagem baseada em risco tornou-se um requisito estratégico. 

A mudança global em direção à integração KYC baseada em risco

Expectativas regulatórias em torno de atendimento ao cliente evoluíram fundamentalmente. Desde que o Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI) estabeleceu a abordagem baseada no risco (ABR) como fundamento das estruturas de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo (AML/CFT), as jurisdições em todo o mundo alinharam suas leis e orientações de supervisão de acordo com essa abordagem.

Hoje, os reguladores exigem que as empresas apliquem a devida diligência proporcional, o que significa que o nível de verificação deve corresponder ao perfil de risco do cliente. Um modelo de integração único para todos já não atende aos padrões de conformidade; na verdade, contradiz diretamente os princípios fundamentais da regulamentação moderna de AML (Antilavagem de Dinheiro).

Principais impulsionadores regulatórios

• O Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI) estabelece padrões globais de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo (AML/CFT) que exigem que as jurisdições adotem políticas baseadas em risco. Due Diligence do cliente (CDD).
• A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) aplica controles rigorosos de integração e de combate à lavagem de dinheiro, com ênfase na avaliação de risco do cliente.
• A Autoridade Bancária Europeia fornece diretrizes sobre identidade digital, conformidade com as normas de combate à lavagem de dinheiro e verificação sensível ao risco.
• A Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN), por meio de sua Regra de Due Diligence do Cliente (CDD, na sigla em inglês), exige explicitamente que as instituições financeiras adotem uma abordagem baseada em risco e evitem uma abordagem padronizada.

Por que o KYC baseado em risco é importante

Essa mudança regulatória deixa uma coisa clara: o processo de KYC (Conheça Seu Cliente) baseado em risco é o que os reguladores esperam em diversas regiões. A integração de clientes é o ponto de convergência entre crescimento, conformidade e experiência do usuário. 

Organizações que não conseguem alinhar os processos de integração com os níveis de risco enfrentam:

• Penalidades regulatórias
• Restrições operacionais
• Danos à reputação

Para manterem-se em conformidade e competitivos, os bancos e as fintechs devem conceber sistemas de integração que ajustem dinamicamente a intensidade da verificação com base no risco do cliente.

Essa tendência também é influenciada pelo aumento de fraude de identidade sintética e as crescentes exigências de uma integração de clientes com menos atrito. As empresas agora enfrentam o desafio de equilibrar os requisitos regulatórios e a velocidade, conseguindo cumpri-los sem causar atrasos desnecessários.

Isso, incluindo as etapas mínimas necessárias para o acesso à plataforma pelo público de baixo risco e a verificação prioritariamente em dispositivos móveis, pode diminuir as taxas de abandono sem comprometer os controles de conformidade.

Por que os modelos tradicionais de KYC não conseguem acompanhar o ritmo dos ecossistemas digitais?

Os modelos KYC usados ​​no passado não foram concebidos para lidar com a aquisição digital em larga escala e os padrões de risco em constante mudança. A maioria deles utiliza modelos de verificação fixos e padronizados que aplicam as mesmas verificações a todos os clientes, independentemente das diferenças de risco. Esse método adiciona atrito desnecessário para clientes de baixo risco e é ineficaz em casos de alto risco.

Além disso, a dependência excessiva em meros verificação de documento A revisão manual dificulta a escalabilidade e torna as decisões mais lentas. Esses sistemas também têm dificuldade em identificar fraudes perpetradas por meio de IA, como deepfakes e identidades sintéticas, que burlaram os controles tradicionais. As perdas com fraudes de identidade sintética ultrapassaram [valor omitido]. US$ 35 bilhões Em 2023, a IA generativa adicionou novas técnicas de personificação e manipulação de documentos que as verificações estáticas podem não detectar.

O resultado se manifesta no aumento do número de clientes que abandonam o negócio e na ineficácia da presença online. Conformidade KYC procedimentos.

Desafios comuns que as empresas enfrentam na avaliação de riscos KYC

Muitas organizações continuam a enfrentar ineficiências na implementação de avaliações de risco KYC precisas, apesar dos esforços intensificados na infraestrutura de conformidade. O principal problema reside na falta de correspondência entre os processos de verificação e o risco do cliente em tempo real.

Algumas das principais questões operacionais são:

• Candidatos de baixo risco são submetidos a verificações desnecessárias, enquanto casos de alto risco não recebem a devida atenção.
• Tratar todos os clientes de forma uniforme leva a um processo de integração ineficiente e lento.
• Fontes de dados desconexas reduzem a visibilidade e a precisão da avaliação de riscos.
• Falsos positivos e revisões manuais reduzem a velocidade de integração e aumentam os custos operacionais.
• Ausência de avaliação de risco em tempo real, restringindo a tomada de decisões adaptativas.

Consequentemente, os sistemas atuais não regulam dinamicamente o nível de verificação, e as empresas não têm oportunidades de encontrar um equilíbrio entre a eficiência da conformidade e a gestão eficaz de riscos.

Arquitetura subjacente necessária para a conformidade com o KYC baseado em risco

Os modelos dinâmicos de pontuação de risco avaliam o risco de um cliente em tempo real, permitindo que as organizações distingam entre clientes de baixo risco e perfis potencialmente de alto risco. Para clientes de maior risco, são realizadas verificações mais aprofundadas por meio de... due diligence aprimoradae reduzir o atrito para clientes de menor risco por meio de verificação em níveis, a fim de equilibrar conformidade e experiência.

Um requisito fundamental para a aplicação de um KYC baseado em risco é um construtor de jornadas sem código que as equipes de conformidade possam usar para orquestrar fluxos de trabalho de verificação conforme as necessidades.

Os componentes críticos incluem biometria, verificação de documentos e análise comportamental, proporcionando segurança em várias camadas em relação à identidade, atividade e intenção. A coleta de dados biométricos, comportamentais e documentais também deve ser acompanhada da conformidade com as leis de privacidade de dados, incluindo GDPR e a CCPA, onde as informações sensíveis devem ser mantidas, tratadas e trocadas com segurança, especialmente durante o processo de integração em um contexto transfronteiriço.

O monitoramento contínuo além do processo de integração detecta anomalias, oferece suporte à triagem de transações em tempo real, atualizações periódicas de KYC e verificações automatizadas em relação a listas de sanções e PEPs atualizadas, garantindo a conformidade contínua ao longo do Ciclo de Vida do Cliente.

A implementação de controles contínuos baseados em risco melhorará a eficiência do KYC online, minimizará as revisões manuais, automatizará as operações, reduzirá os custos e dará suporte a operações seguras, em conformidade com as normas e escaláveis.

Para monitorar o sucesso, as organizações podem mensurá-lo com base no tempo médio de integração, na redução de falsos positivos, no custo por verificação e nas taxas de abandono de usuários, a fim de otimizar continuamente a gestão baseada em riscos. Processo KYC.

Como a automação inteligente apoia a conformidade com o KYC baseado em risco

Implementar a verificação baseada em IA em uma organização com sistemas legados ou múltiplas fontes de dados pode ser um desafio. No entanto, a arquitetura API-first, como a oferecida pela Shufti, permite fácil integração com sistemas existentes sem comprometer sua capacidade operacional. A cobertura global facilita operações internacionais, eliminando a necessidade de buscar fornecedores adicionais.

Sistemas automatizados com processos prontos para conformidade diminuem a carga de trabalho de revisão manual das equipes e reduzem os custos operacionais. Com uma verificação mais inteligente, as empresas podem acelerar o processo de integração de clientes, reduzir a taxa de abandono, melhorar a experiência do cliente e o fluxo de receita. Ao mesmo tempo, os fluxos de trabalho automatizados também oferecem suporte Conheça seu cliente conformidade, para que os requisitos regulamentares sejam cumpridos regularmente.

A implementação de um processo automatizado de KYC baseado em risco permite a expansão das operações, possibilitando o crescimento e a ampliação ao explorar novos mercados e segmentos de clientes.

Por que a Shufti impulsiona o futuro da integração de clientes baseada em risco?

As verificações estáticas de integração criam atrasos desnecessários para clientes de baixo risco e deixam lacunas onde perfis de maior risco precisam de uma análise mais aprofundada.

Shufti A plataforma oferece suporte à integração baseada em risco, ajustando a profundidade da verificação aos sinais de risco, combinando verificações de documentos e biométricas com fluxos de trabalho configuráveis ​​por meio de uma única API. Seu Construtor de Jornadas sem código permite que as equipes de conformidade modifiquem os fluxos de trabalho de verificação de acordo com a exposição ao risco.

Solicite uma demonstração Para ver como a verificação adaptativa pode reduzir as desistências, mantendo os controles KYC proporcionais e prontos para auditoria.