Fintech 2021 – Uma breve análise das regulamentações globais de KYC (Conheça Seu Cliente)

Os serviços financeiros estão entre os setores mais regulamentados do mundo e são a principal preocupação dos governos à medida que as empresas de tecnologia financeira (Fintechs) crescem. Ao longo dos anos, Fintechs As fintechs alcançaram um crescimento e uma flexibilidade notáveis. Elas conseguem lançar produtos rapidamente, focar na escalabilidade e se adaptar com agilidade. No entanto, esse crescimento acelerado não vem sem desafios. Com a integração da tecnologia ao setor financeiro, os problemas regulatórios se intensificaram para as organizações, e determinar as leis pertinentes pode ser uma tarefa complexa. Vamos analisar esses desafios regulatórios e o estado atual das fintechs. 

Principais regulamentações KYC/AML para fintechs em 2021

Em muitas regiões, o setor de Fintech não era regulamentado há alguns anos e tornou-se terreno fértil para golpes e fraudes. Devido à diversidade de ofertas de Fintech e seu impacto em vários setores, as autoridades reguladoras não conseguem desenvolver uma abordagem única para todos os problemas. Para muitas áreas, os governos atualizaram as regulamentações existentes. Conheça seu cliente (KYC) e regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (AML). Algumas empresas adotaram a abordagem baseada em risco do GAFI (Grupo de Ação Financeira Internacional). No entanto, as fintechs são afetadas de maneiras que nem se imagina, por isso uma abordagem de due diligence do cliente (CDD) específica para o setor é fundamental.

Estados Unidos 

As fintechs sediadas nos EUA não são regulamentadas por nenhuma regulamentação específica. No entanto, estão sujeitas às leis federais e estaduais para registro, verificação de identidade e análise de antecedentes, quando necessário. O órgão regulador financeiro do país – FinCEN – emitiu políticas de AML/CFT (Combate à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo) para todas as instituições financeiras. As empresas fintech do país devem realizar a devida diligência do cliente durante o processo de integração e enviar Relatórios de Atividades Suspeitas (SARs) ao órgão regulador.  

Reino Unido 

Atualmente, o Reino Unido não possui um arcabouço regulatório específico para fintechs. No entanto, qualquer fintech que ofereça serviços financeiros tradicionais, como serviços bancários ou de seguros, está sujeita aos parâmetros regulatórios existentes, definidos pelas autoridades reguladoras. Isso significa que, para operar no Reino Unido, qualquer fintech precisa obter autorização de um dos órgãos reguladores financeiros do país: a FCA (Financial Conduct Authority) ou a PRA (Prudential Regulation Authority). 

Diretiva da UE contra o Branqueamento de Capitais

A sexta diretiva de combate à lavagem de dinheiro demonstrou ter um impacto mais profundo em diferentes setores da indústria Fintech. De criptomoedas a provedores de carteiras de custódia, a AMLD exerce uma influência mais abrangente e fortalece os controles regulatórios em todos os setores. 

Criptomoedas 

Plataformas que oferecem exchanges de criptomoedas como o Bitcoin enfrentarão controles regulatórios mais rígidos. Todas as exchanges de moedas virtuais precisam se registrar junto à autoridade competente e realizar os procedimentos necessários. protocolos de due diligence do cliente (CDD) e submeter relatórios de atividades suspeitas (RAS). As unidades de inteligência financeira (UIFs) devem manter registros com o nome e endereço do cliente que negocia com moeda digital. 

Cartões pré-pagos 

De acordo com a diretiva AML (Anti-Money Laundering - Combate à Lavagem de Dinheiro), o limite para cartões pré-pagos foi definido entre € 150 e € 250, com um limite de € 50 para transações online. Além disso, os cartões só são permitidos na região, a menos que sejam emitidos por um provedor estrangeiro que atenda aos padrões AML. Os pagamentos só podem ser aceitos se a jurisdição atender aos padrões AML. 

Propriedade benéfica 

A diretiva exige agora que todos os Estados-Membros mantenham registos públicos e interligados de beneficiários finais. As autoridades nacionais terão acesso a esses registos relativos a fundos fiduciários e contas bancárias. 

Bens de alto valor

Bens de alto valor têm sido usados ​​para atividades de lavagem de dinheiro há muito tempo. A diretiva AML ampliou o leque de bens que agora estão sujeitos a novos requisitos de declaração, com limites atualizados. Esses bens incluem obras de arte, metais preciosos, artefatos, tabaco e petróleo.  

Países de alto risco 

A União Europeia identifica como de alto risco os países que possuem regulamentações de combate à lavagem de dinheiro abaixo do padrão. Organizações que operam em qualquer um desses países devem realizar verificações de due diligence reforçadas para garantir a legitimidade da origem dos fundos. De acordo com AMLDA UE estabeleceu bases legais para todos os Estados e cada nação é responsável pela implementação dos regulamentos de acordo com a diretiva. 

O descumprimento das leis resultará em multas pesadas, danos à reputação e, provavelmente, na perda das licenças de operação. Todos os setores foram orientados a desenvolver políticas rígidas e uma infraestrutura robusta de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo (AML/CFT), e esse esforço deve ser contínuo. 

O que as fintechs podem fazer para uma conformidade eficaz? 

Considerando a diversidade do setor de Fintech, cada segmento precisa reavaliar e reformular seus protocolos de due diligence do cliente de acordo com as regulamentações atualizadas. Se você atua no setor de Fintech, tudo se resume às seguintes questões:

• Você está cumprindo as leis KYC/AML do país em que atua? 
• Quais protocolos de due diligence do cliente você está seguindo atualmente? 
• Seu processo de triagem está proporcionando uma taxa de aquisição de clientes mais alta ou a taxa de abandono está aumentando? 
• O processo é eficaz em todas as regiões do mundo? 

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