Conheça seu cliente (KYC) versus diligência prévia do cliente (CDD): qual a diferença?

Garantir processos robustos de verificação de identidade é essencial com o número cada vez maior de empresas que operam no mundo digital. A partir de 2022, O Credit Suisse esteve envolvido em uma série de eventos. por não conseguir autenticar as identidades de perpetradores, funcionários públicos corruptos e traficantes de drogas que utilizam seus serviços. A única maneira de superar tais falhas é saber a diferença entre Conheça seu cliente Processos de KYC (Conheça Seu Cliente) e CDD (Diligência Devida do Cliente).

Aprofundando-se em KYC e CDD

O processo KYC verifica se os clientes são quem afirmam ser.  O KYC (Know Your Business - Conheça Seu Cliente) é aplicado a usuários individuais e empresas. Diversos países possuem leis que exigem que setores específicos, como bancos, empresas de jogos e outros, sigam essa prática. criptomoedas trocas, para aderir a rigorosas Conformidade KYC critérios. Isso os ajuda na identificação, denúncia e, em última análise, na redução da ocorrência de crimes financeiros e fraudes.

A diligência prévia do cliente é uma parte crucial do KYC (Conheça Seu Cliente), um conjunto de procedimentos contínuos para avaliar o risco do cliente. A Rede de Repressão aos Crimes Financeiros (FinCEN) estabelece critérios críticos de CDD para instituições financeiras:

1. Identificar e validar todos os clientes.

2. Identifique e confirme a identidade dos beneficiários finais das empresas com as quais deseja se envolver, pois é padrão investigar qualquer pessoa que controle e/ou possua pelo menos 20% da empresa.

3. Desenvolver perfis de risco do cliente, compreendendo o propósito e a natureza de seus relacionamentos.

4. Monitorar o comportamento e as transações dos consumidores para identificar e relatar atividades suspeitas.

Entendendo as principais funções do KYC (Conheça Seu Cliente).

A verificação KYC compreende três processos principais:

1. Programa de Identificação do Cliente (CIP)

As empresas são obrigadas a realizar programas de identificação de clientes como parte das regulamentações KYC (Conheça Seu Cliente). Isso serve para confirmar se os clientes são quem dizem ser e se estão sendo honestos sobre a transação que estão realizando. O Programa de Identificação de Clientes (CIP) estabelece padrões mínimos para a integração de novos clientes, mas cada programa varia de acordo com o porte e a localização da empresa. Por exemplo, as etapas utilizadas por um grande banco que oferece diversos serviços diferem daquelas utilizadas por um pequeno banco comunitário. Apesar dessas diferenças, um CIP bem-sucedido ajuda as empresas a obterem um conhecimento sólido de cada consumidor.

O Seção 326 do Ato Patriota dos EUA Sugere-se os seguintes passos para a criação de um programa de identificação de clientes:

• Verificar a identidade da pessoa que está abrindo uma conta.
• Comparando seus registros com as listas do governo.
• recordkeeping

As empresas precisam obter o nome, a data de nascimento e o endereço como requisito mínimo para identificar um indivíduo. Documentos de identificação aceitáveis ​​incluem o número do Seguro Social dos EUA e outros documentos oficiais; para cidadãos não americanos, é necessário o número de identificação fiscal individual ou o número de identificação do empregador. As empresas devem considerar os riscos associados à sua clientela e aos produtos oferecidos, examinando os diferentes tipos de contas disponíveis. Além disso, as empresas precisam considerar o tipo de informação facilmente acessível e outras características da empresa para avaliar os riscos que podem representar no futuro.

2. Due Diligence do Cliente (CDD)

A Due Diligence do Cliente (CDD) consiste na obtenção de informações de identificação pessoal para confirmar a identidade de um cliente e verificar o grau de risco que ele pode representar. O nome e endereço do cliente, detalhes sobre sua empresa e planos de utilização da conta são as informações essenciais que CSD As empresas exigem a apresentação de documentos oficiais, como carteira de motorista, passaporte e contas de serviços públicos, para garantir a autenticidade dos clientes. A Recomendação 10 das 40 Recomendações da GAFI exige que todos os países membros da Força-tarefa de ação financeira (GAFI) adotar due diligence do cliente padrões como parte de seus domésticos AML e as leis de Combate ao Financiamento do Terrorismo (CTF).

3. Monitoramento Contínuo

Monitoramento contínuo Refere-se à análise contínua dos vínculos comerciais para garantir que os dados sobre os clientes e seus níveis de risco estejam atualizados. Essa abordagem é essencial porque, embora transações esporádicas possam não parecer suspeitas inicialmente, elas podem indicar um padrão de comportamento ao longo do tempo que exige a modificação do perfil de risco do cliente. 

O monitoramento contínuo envolve:

• O acompanhamento das transações ao longo da duração de um relacionamento comercial garante que o perfil de risco do cliente reflita seu comportamento.
• A adaptação às mudanças no perfil de risco pode levantar suspeitas.
• Manter os registros necessários para fins de CDD (Due Diligence do Cliente).

Todas as interações comerciais devem estar sujeitas a monitoramento contínuo, que, assim como outros procedimentos de CDD (Due Diligence do Cliente), pode ser dimensionado para levar em conta o perfil de risco do cliente.

Entendendo os diferentes níveis de CDD

Vários níveis de CSD As taxas podem ser impostas pelas empresas dependendo da natureza das interações com o cliente. Se um cliente sacar US$ 50 pelo aplicativo do banco, haverá muito menos atrito do que se ele tentasse sacar todo o dinheiro da conta de outro local. 

Aqui estão os três níveis de CDD:

1. Due Diligence Padrão

Os clientes que não apresentarem preocupações substanciais durante a avaliação inicial estão sujeitos à Due Diligence do Cliente (CDD) padrão. A CDD padrão exige Informações de Identificação Pessoal (IIP) sobre o cliente, os beneficiários finais e qualquer indivíduo autorizado a agir em nome do cliente. As informações devem incluir o seguinte:

• Nome completo do cliente
• Data de nascimento 
• Relação com o cliente em circunstâncias envolvendo pessoas autorizadas
• Endereços residenciais e comerciais
• Nome da relação corporativa proposta
• Qualquer informação necessária para cumprir os regulamentos.
  

  2. Due Diligence Simplificada

As instituições financeiras frequentemente solicitam uma Due Diligence do Cliente (CDD) simplificada de clientes que têm obrigações de transparência e requisitos de divulgação pública, como governos locais, organizações de serviços públicos e órgãos governamentais. Para referência, 18(2) da Lei AML/CTF Fornece uma lista de tipos de clientes qualificados. 

Para concluir o processo, as instituições devem:

• Verificar se o cliente atende aos requisitos simplificados de CDD (Due Diligence do Cliente).
• Determine o tipo e os objetivos da relação corporativa proposta.
• Liste todas as pessoas autorizadas que trabalham para a empresa do cliente.
  

  3. Due Diligence Aprimorada 

Clientes com alto risco de cometer crimes financeiros estão sujeitos a Maior Due Diligence (EDD). As seguintes situações são consideradas gatilhos de alto risco:

• Os ativos do cliente são mantidos em um fundo fiduciário ou em um arranjo financeiro independente.
• O cliente é proprietário ou administra uma empresa que possui acionistas fiduciários.
• O cliente está no Pessoas Politicamente Expostas Lista de PEPs (Profilaxia Pré-Exposição). 
• O cliente não reside no país onde a instituição financeira está sediada e possui cidadania ou residência permanente em um país onde as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo são inexistentes ou inadequadas. 

Quando uma Due Diligence do Cliente (CDD) reforçada for necessária, as instituições devem obter todos os dados necessários para os procedimentos convencionais de CDD e adicionar ao arquivo uma descrição detalhada dos recursos financeiros do cliente. A organização deve ter tomado medidas razoáveis ​​para confirmar quaisquer alegações relativas às fontes de financiamento, o que deve ficar amplamente evidente na documentação da investigação e da divulgação.

Por que KYC e CDD são importantes?

As instituições financeiras devem desenvolver procedimentos eficazes de KYC (Conheça Seu Cliente) e CDD (Due Diligence do Cliente) por diversos motivos:

1. Conformidade Legal e Regulamentar: Os procedimentos de CDD (Due Diligence do Cliente) e KYC (Conheça Seu Cliente) são cruciais para cumprir as regulamentações globais de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo. Ao aderir a essas leis, as instituições podem reduzir o risco de consequências legais, como multas severas e danos à reputação.
2. Mitigação de risco: Com o auxílio de KYC (Conheça Seu Cliente) e CDD (Due Diligence do Cliente), as empresas podem identificar e reduzir os riscos relacionados à lavagem de dinheiro, fraude, financiamento do terrorismo e outras atividades ilícitas. As instituições podem impedir atividades ilegais antes que elas ocorram, compreendendo seus clientes, seus históricos e padrões de transação.
3. Gestão de reputação: No setor financeiro e em outros negócios, construir e manter uma reputação sólida é fundamental para o sucesso a longo prazo. Ter uma reputação forte KYC As medidas de CDD (Due Diligence do Cliente) implementadas podem proteger a importância das empresas financeiras. Isso demonstra seu compromisso em aumentar a segurança do cliente e cumprir as regulamentações internacionais. 
4. Aumentando a segurança: Os processos KYC e CDD ajudam a proteger o sistema bancário contra atividades criminosas. As instituições financeiras tornam suas instalações mais seguras para os clientes e para o setor, prevenindo acessos não autorizados, identificando ameaças potenciais e protegendo as informações dos clientes.

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