Monitoramento de Transações – Estabelecendo um Mecanismo de Defesa Contra Crimes Financeiros

Com o rápido aumento do volume global de transações monetárias, os métodos de lavagem de dinheiro estão se tornando mais sofisticados. Por outro lado, as instituições financeiras enfrentam desafios significativos relacionados ao monitoramento de práticas de combate à lavagem de dinheiro. Globalmente, empresas fintech investem em [uma estratégia específica]. $ 2 trilhões anualmente para combater casos de lavagem de dinheiro. No entanto, o rastreamento de transações financeiras tornou-se um elemento viável das regulamentações de combate à lavagem de dinheiro nos últimos anos. Como resultado, bancos e outras instituições financeiras desenvolveram uma estrutura de monitoramento de transações para acompanhar as atividades transacionais incomuns de e para clientes existentes.

Falha do NatWest em monitorar transações

O banco multinacional NatWest não conseguiu identificar e impedir a lavagem de dinheiro de R$ 400 milhões por apenas um cliente. Essa situação prejudicial ocorreu porque o banco NatWest não era competente para monitorar atividades de lavagem de dinheiro, já que um cliente conseguiu depositar cerca de 365 milhões de libras em sua conta ao longo de cinco anos, dos quais 264 milhões de libras foram depositados em dinheiro vivo.

Este caso de lavagem de dinheiro foi destacado pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA), órgão de fiscalização estatal.

Após admitir acusações de lavagem de dinheiro, o banco NatWest tornou-se o primeiro banco britânico a aceitar acusações nos termos da lei de lavagem de dinheiro promulgada em 2007.

Tecnologias inteligentes – Transformando as abordagens convencionais de monitoramento de transações 

Atualmente, a maioria das instituições financeiras está implementando abordagens automatizadas para monitorar as atividades transacionais. No entanto, os crimes financeiros, especialmente a lavagem de dinheiro, estão em ascensão global. Contudo, os métodos manuais não são eficazes nesta era da digitalização, pois são inadequados para identificar e prevenir crimes monetários sofisticados.

Tecnologias inteligentes como aprendizado de máquina e inteligência artificial, integradas a big data, aprimoram efetivamente o monitoramento contínuo de transações e o mecanismo de notificação de atividades financeiras suspeitas. Com isso, as instituições financeiras podem automatizar o monitoramento, o processamento e a avaliação de transações incomuns.

Sistemas baseados em aprendizado de máquina e inteligência artificial também fornecem resultados de verificação mais precisos e geram avaliações completas do andamento dos processos. due diligence aprimoradaO sistema de monitoramento de transações também atualiza os perfis dos clientes para identificar crimes financeiros emergentes ou existentes em um futuro próximo.

As novas tecnologias são benéficas para determinar anomalias e eliminar redundâncias nos registros dos clientes, a fim de melhorar a precisão da análise de risco.

Por exemplo, o aprendizado profundo de redes neurais é uma aplicação avançada do aprendizado de máquina. Redes neurais artificiais são desenvolvidas com base em mecanismos genuinamente inspirados no cérebro humano, com diversas camadas neurais capazes de aprender grandes quantidades de dados de maneira bastante precisa. Algoritmos de redes neurais profundas podem executar tarefas recursivamente, aprimorando os resultados e tornando os sistemas de monitoramento de transações mais eficazes para superar desafios sem intervenção humana.

Repercussões que o setor fintech pode enfrentar devido ao não cumprimento das normas de combate à lavagem de dinheiro.

Devido ao descumprimento das normas de combate à lavagem de dinheiro (AML), à inadequação da estrutura de monitoramento de transações e às violações das regulamentações monetárias globais, as instituições financeiras podem enfrentar consequências adversas, como ocorreu com o banco NatWest. As consequências incluem pesadas multas regulatóriasProcessos judiciais criminais, danos à credibilidade e sanções. Todos os itens listados acima podem levar a instituição financeira à ruína e impactar negativamente suas operações comerciais.

Além disso, a instituição financeira acusada também sofre sanções regulatórias por descumprimento das normas. Em casos de crimes financeiros dessa natureza, é muito provável que as autoridades reguladoras limitem as operações, imponham proibições parciais ou permanentes e restrinjam os serviços transacionais internacionais. Ademais, os órgãos de segurança pública também congelam os ativos financeiros das instituições, o que acaba por exercer uma pressão significativa sobre a liquidez da instituição financeira acusada.

Regulamentação para proteger instituições financeiras de crimes monetários 

Globalmente, os órgãos reguladores estão empenhados em legislar leis e regulamentos financeiros para proteger os interesses das instituições financeiras e capacitá-las a combater a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. Alguns dos requisitos regulatórios estão listados abaixo:

Requisitos de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no Reino Unido

O setor financeiro precisa cumprir as obrigações regulatórias para combater eficazmente os crimes financeiros. Isso inclui a implementação do procedimento de diligência devida do cliente para validar a identidade dos clientes e determinar o risco potencial que representam para o sistema.

A instituição financeira também deve implementar controles internos, bem como sistemas de monitoramento contínuo de transações. O tipo desses controles depende do porte, da complexidade e dos serviços que ela precisa prestar.

1. Procedimento rigoroso de diligência prévia do cliente ao estabelecer relações B2B
2. É necessário realizar um processo de due diligence reforçado para clientes que não estejam fisicamente presentes ou que sejam potenciais detentores de alto risco, como as Pessoas Politicamente Expostas (PEPs).
3. Os clientes de alto valor que realizam transações no valor de € 10,000 estão sujeitos à Due Diligence do Cliente (CDD).
4. Nomear um responsável pela conformidade para garantir que os funcionários sejam treinados para relatar atividades transacionais suspeitas. 

Infelizmente, as organizações financeiras que não cumprem essas regulamentações estão sujeitas a sanções e penalidades regulatórias. Os órgãos de aplicação da lei monitoram minuciosamente as brechas e vulnerabilidades nos sistemas de monitoramento de transações das empresas, ao mesmo tempo que aplicam os requisitos de combate à lavagem de dinheiro exigidos das instituições.

A Sexta Diretiva Antilavagem de Dinheiro (6AMLD)

Nos termos da 6ª Diretiva AML (6AMLD), as instituições financeiras que operam na Europa e as empresas multinacionais sediadas nos EUA são obrigadas a praticar procedimentos de diligência prévia e de monitorização de transações para prevenir crimes financeiros.

A 6ª Diretiva AML (6AMLD) impõe requisitos rigorosos às instituições financeiras para combater crimes financeiros e identificar beneficiários finais ocultos. Além disso, são estabelecidas pesadas penalidades regulatórias para instituições que não cumprirem as normas de combate à lavagem de dinheiro.

1. São previstas punições severas para as instituições financeiras acusadas de lavagem de dinheiro, incluindo multas elevadas e a suspensão temporária ou permanente do acesso a fundos públicos.
2. A responsabilidade criminal estende-se a clientes legítimos e instituições financeiras. Caso a empresa seja considerada culpada por "insuficiência na supervisão ou controle", ela será responsabilizada.
3. Se um indivíduo for acusado de crimes de lavagem de dinheiro, poderá enfrentar pena de prisão de pelo menos quatro anos.

Requisitos de AML nos EUA

A Lei de Sigilo Bancário (BSA, na sigla em inglês) está prosperando nos EUA para abranger todos os aspectos do risco de lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo associados às instituições financeiras. 

1. As instituições financeiras são obrigadas a desenvolver programas de AML (Antilavagem de Dinheiro) para combater eficazmente o surgimento de crimes de lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.
2. Os procedimentos de Conheça Seu Cliente (KYC) são obrigatórios para que as instituições financeiras obtenham informações detalhadas dos clientes antes de lhes fornecer serviços financeiros.
3. De acordo com a Lei de Sigilo Bancário (BSA), as instituições financeiras são obrigadas a manter registros das transações financeiras de seus clientes. Além disso, transações monetárias acima de US$ 10,00 devem ser reportadas à FINCEN.
4. Conforme exigido pela Lei de Sigilo Bancário (BSA), a instituição financeira é obrigada a manter os Relatórios de Transações Suspeitas por 5 anos.

Monitoramento de transações baseado em IA – Hora de uma abordagem mais abrangente 

As instituições financeiras têm uma perspectiva ampla e holística da ameaça financeira associada a cada cliente para combater o crescente número de crimes financeiros. Para combater as atividades criminosas, as instituições financeiras estão implementando procedimentos de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e de Conheça Seu Cliente (KYC) tanto preventivamente quanto no dia a dia.

O principal objetivo da estrutura de monitoramento de transações é identificar e combater eficazmente a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. As instituições financeiras precisam incorporar mecanismos baseados em inteligência artificial que aumentem significativamente as possibilidades de determinar o risco potencial sem sobrecarregar suas equipes de compliance.

O surgimento de regulamentações abrangentes de combate à lavagem de dinheiro proporciona um plano de ação para combater crimes financeiros e cumprir as normas de AML sem comprometer a experiência do cliente.

Resumindo 

Clientes que representam níveis alarmantes de ameaça podem impactar negativamente as infraestruturas monetárias. Portanto, as instituições financeiras são obrigadas a realizar avaliações de risco abrangentes ao integrar novos clientes. Além disso, a verificação de antecedentes de AML (Antilavagem de Dinheiro) compara o cliente com listas de sanções internacionais, listas de vigilância globais e PEPs (Pessoas Politicamente Expostas).

O sistema de monitoramento AML da Shufti auxilia instituições financeiras no monitoramento contínuo de seus clientes. Baseada em algoritmos de aprendizado de máquina e inteligência artificial, a Solução de Triagem AML da Shufti ajuda empresas a manterem perfis de risco de clientes e a prevenirem crimes financeiros como lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.  

Deseja saber mais sobre conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro)?