O que é AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no setor bancário e como funciona?

Em outubro 2024, FinCEN avaliou um Multa de US$ 1.3 bilhão para o TD Bank, a maior multa já aplicada a uma instituição de depósito dos EUA. O banco permitiu que trilhões de dólares em transações anuais passassem despercebidos, ignorou milhares de Relatórios de Atividades Suspeitas e não agiu diante de riscos conhecidos por mais de uma década. Esse resultado não foi uma surpresa. Era o resultado previsível de tratar o banco como um todo. Conformidade com AML como um custo administrativo indireto, em vez de uma função de gestão de riscos.

De acordo com o eBook da Digibee UNODCEstima-se que entre 2% e 5% do PIB global passe pelo ciclo de lavagem de dinheiro anualmente, um valor entre US$ 800 bilhões e US$ 2 trilhões. Os bancos estão no centro desse problema, e os órgãos reguladores os responsabilizam por detectar as transações suspeitas que passam por seus sistemas.

Este artigo aborda como funciona o AML (Antilavagem de Dinheiro) no setor bancário, o que o quadro regulatório exige e o que diferencia os programas que resistem à fiscalização regulatória daqueles que geram ações de fiscalização.

Como funciona a lavagem de dinheiro no sistema bancário

A lavagem de dinheiro é o processo de fazer com que fundos obtidos ilegalmente pareçam provir de fontes legítimas. Os criminosos movimentam o dinheiro por três etapas, e os controles de um banco são projetados para interromper cada uma delas.

As três etapas da lavagem de dinheiro

Tem 3 etapas da lavagem de dinheiro. E localização É a primeira etapa, onde o dinheiro ilícito entra no sistema financeiro por meio de depósitos, transferências eletrônicas ou transações comerciais. Vestirse en Camadas Em seguida, os fundos são movimentados por meio de uma sequência de transações para ocultar sua origem. Integração É a etapa final, onde o dinheiro lavado reentra na economia como renda aparentemente legítima.

Os bancos enfrentam a maior exposição em casos de colocação e ocultação de fundos. Uma única conta usada para atividades de desvio de fundos, uma série de depósitos estruturados logo abaixo do limite de reporte federal ou uma empresa de fachada recebendo transferências inexplicáveis ​​são os padrões que os controles de AML (Antilavagem de Dinheiro) visam detectar. O caso do TD Bank centrou-se exatamente nesse tipo de atividade. Contas que apresentavam comportamento consistente de desvio de fundos não foram monitoradas porque os controles automatizados do banco não possuíam recursos suficientes. Uma análise mais ampla das penalidades de AML no setor bancário mostra por que o subinvestimento em infraestrutura de detecção se tornou um erro dispendioso.

Requisitos regulatórios de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) para bancos

Nenhum banco opera fora de um quadro regulatório de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro). As obrigações variam de acordo com a jurisdição, mas compartilham uma arquitetura comum baseada em padrões internacionais.

Recomendações do GAFI e a abordagem baseada no risco

O 40 Recomendações do GAFI São o padrão global para conformidade com as normas de AML (Antilavagem de Dinheiro) e financiamento do terrorismo. Exigem que as instituições financeiras identifiquem e avaliem os riscos de lavagem de dinheiro e apliquem due diligence do cliente proporcionalmente a esses riscos, monitore as transações continuamente e reporte atividades suspeitas à unidade de inteligência financeira competente. A abordagem baseada em risco é a pedra angular. Espera-se que os bancos direcionem maior atenção aos clientes e relacionamentos de maior risco, e não que apliquem os mesmos controles uniformemente a todas as contas, independentemente do risco que apresentem. Na UE, o novo Autoridade Anti-Lavagem de Dinheiro (AMLA) supervisionará diretamente as instituições financeiras de maior risco a partir de 2025, adicionando uma camada centralizada de fiscalização às estruturas nacionais existentes.

Requisitos da Lei de Sigilo Bancário nos EUA

O Lei de sigilo bancário A legislação exige que os bancos dos EUA mantenham programas de AML (Antilavagem de Dinheiro) baseados em quatro elementos mínimos. São eles: políticas e procedimentos internos, um responsável pela conformidade designado, um programa contínuo de treinamento para funcionários e uma função de auditoria independente. Os bancos também devem apresentar Relatórios de Transações em Dinheiro (CTR) para transações em dinheiro acima de US$ 10,000 e Relatórios de Atividades Suspeitas (SAR) para atividades que sugiram financiamento ilícito, conforme exigido pela FinCEN sob a Lei de Sigilo Bancário (BSA). A análise da FinCEN sobre o TD Bank constatou falhas em todos os quatro pilares do programa, agravadas por um acúmulo de SARs não analisados, resultante de anos de supervisão inadequada.

Componentes-chave da conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no setor

Um programa de AML (Antilavagem de Dinheiro) funcional executa cinco processos interligados. Uma falha em qualquer um deles cria o tipo de vulnerabilidade que chama a atenção durante as inspeções regulatórias.

Due diligence do cliente e due diligence aprimorada

A Due Diligence do Cliente (CDD, na sigla em inglês) abrange a coleta e verificação de informações de identidade antes do cadastro e a avaliação do risco que um cliente representa. Para clientes de maior risco, incluindo Pessoas Politicamente Expostas (PEPs), clientes em jurisdições de alto risco ou entidades com estruturas de propriedade complexas, Due Diligence aprimorada (EDD) aplica-se, exigindo uma investigação mais aprofundada, revisão da origem dos fundos e revisões contínuas mais frequentes da relação.

Análise de sanções, verificação de listas de vigilância e notícias negativas.

Todos os novos clientes e a maioria dos clientes existentes são submetidos a uma verificação de antecedentes. listas de sanções, bases de dados PEP e listas de vigilância globais, incluindo as emitidas por OFAC, o Conselho de Segurança da ONU, a UE e o Tesouro de Sua Majestade. triagem de mídia negativa Funciona em paralelo a essas verificações, analisando notícias e bases de dados jurídicas em busca de cobertura negativa que uma lista estruturada ainda não reflita.

O volume de listas de vigilância em circulação e a frequência com que são atualizadas tornam a triagem manual impraticável para qualquer instituição que processe mais do que alguns poucos novos clientes por semana.

Monitoramento de transações e envio de relatórios de atividades suspeitas (SAR).

Assim que um cliente é integrado, monitoramento de transação O sistema funciona continuamente. Regras e modelos de aprendizado de máquina sinalizam padrões que se desviam do comportamento esperado, incluindo estruturação, movimentação rápida entre contas, transferências para jurisdições de alto risco ou picos inconsistentes com o perfil do cliente. Quando uma transação sinalizada justifica uma investigação mais aprofundada, o banco envia um Relatório de Atividade Suspeita (SAR, na sigla em inglês) à sua unidade de inteligência financeira. A falha no envio de SARs dentro do prazo foi crucial para a ação de fiscalização do TD Bank, onde milhares de transações suspeitas não foram relatadas porque o sistema de monitoramento não possuía recursos adequados para analisá-las.

Como AML screening O software funciona no conjunto de ferramentas de conformidade de um banco.

Os processos manuais de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) falham rapidamente em grande escala. Um banco de médio porte que integra centenas de clientes por dia não pode realizar verificações de listas de vigilância, buscas de notícias negativas e consultas de PEPs (Pessoas Politicamente Expostas) manualmente sem introduzir atrasos e erros no processo. AML screening Programas Automatiza essas verificações e integra os resultados ao fluxo de trabalho de conformidade existente do banco.

As principais funções que uma instituição bancária precisa de um software de triagem incluem verificações em tempo real de listas de vigilância e sanções no momento da integração, monitoramento contínuo que reavalia os clientes existentes sempre que as listas são atualizadas, cobertura negativa da mídia que revela sinais de risco antes que eles apareçam em uma lista formal e uma interface de gerenciamento de casos onde os analistas podem investigar, documentar e encerrar alertas sinalizados.

Os falsos positivos são uma realidade operacional que a maioria dos bancos subestima. Um nome comum em uma determinada região, uma correspondência parcial em um sobrenome politicamente sensível ou uma entrada desatualizada em uma lista de vigilância legada gerarão alertas que os analistas precisam resolver manualmente. Um bom software de triagem reduz as taxas de falsos positivos por meio de lógica de correspondência aproximada, pontuação de risco e limites de alerta configuráveis. Uma calibração inadequada gera ruído. Uma calibração adequada revela as correspondências relevantes.

A atualização dos dados é tão importante quanto a abrangência da cobertura. Uma plataforma que atualiza suas listas de vigilância diariamente ou semanalmente deixará de incluir nomes adicionados a uma lista de sanções no período entre as atualizações. Atualizações de dados quase em tempo real não são um recurso desejável para bancos que mantêm relações de correspondência bancária ou realizam pagamentos internacionais.

Para equipes de conformidade que gerenciam a sobreposição mais ampla entre verificação de identidade e monitoramento pós-integração, Conformidade com KYC e AML em fintech Aborda como as duas funções se conectam na prática.

Como Shufti's AML screening aborda os requisitos de conformidade bancária

Shufti's AML screening Abrange mais de 100,000 fontes de dados, mais de 3,500 listas de vigilância globais e 2.6 milhões de perfis de PEPs em mais de 215 regimes de sanções. Os dados são atualizados a cada 15 minutos, o que significa que o monitoramento contínuo reflete as alterações nas listas à medida que ocorrem, em vez de em um ciclo de atualização noturna.

A triagem de notícias negativas abrange mais de 50,000 fontes de notícias e classifica os resultados em mais de 415 categorias de risco usando processamento de linguagem natural. As equipes de compliance recebem contexto sobre uma correspondência, e não apenas um alerta bruto. Esse contexto é importante em um ambiente bancário onde a capacidade de análise dos analistas é limitada e as taxas de falsos positivos precisam permanecer baixas o suficiente para que a equipe se concentre em sinais de risco genuínos.

Para bancos que gerenciam a conformidade em várias jurisdições, a Shufti's solução de conformidade bancária conecta AML screening para realizar verificações de identidade e de negócios por meio de uma única API. Equipes que utilizam ferramentas separadas para KYC, AML e verificação de negócios lidam com a sobrecarga de integração e as lacunas de auditoria que os auditores costumam identificar. Consolidar essas verificações em uma única plataforma reduz tanto a carga operacional quanto as lacunas de documentação que as revisões regulatórias tendem a revelar.