客户尽职调查：从 KYC 到 KYB

CDD（客户尽职调查）对于了解客户和了解企业验证为何都至关重要？

银行业是一个利润丰厚的行业，但同时也存在风险。欺诈以及合规风险往往错综复杂。银行和金融机构投入大量资金用于…… 符合KYC, 超过 的美元100亿元 2019年，即使投入如此巨资，全球银行仍然被罚款。 的美元321亿元 自 2008 年全球危机以来，金融犯罪（如洗钱、恐怖主义融资和网络诈骗）日益猖獗，进一步加剧了这些风险。

另一方面，监管机构正努力采取措施，以期根除金融犯罪。早在1970世纪1970年代越南战争期间，美国监管机构就颁布了《银行保密法》（BSA），这是最早颁布的法规之一。

这项法律的目的是打击源于非法毒品贩运的洗钱活动。根据该条款，银行有义务报告任何可疑的客户活动，例如： 交易金额超过 10,000 美元 提交给联邦金融犯罪执法网络（FinCEN）。

这些法规旨在通过让执法机构更容易发现毒品集团、恐怖分子和其他利润丰厚的犯罪集团的洗钱活动，从而增加洗钱的难度。

引入客户尽职调查作为“了解你的客户”（KYC）法规

1970 年的《银行法》奠定了基础 反洗钱（AML） 在9/11事件悲剧发生后，美国于2001年通过了《爱国者法案》，其中规定了客户尽职调查（CDD）在金融领域的必要性。执行客户尽职调查的术语是“了解你的客户”（KYC）。

为了遏制资金流向恐怖分子，KYC（了解你的客户）法规得到了加强。该法规要求金融机构核实客户身份，以确保其真实性。这些法规促使各机构采取多种方式来遵守CDD（客户尽职调查）和KYC法律。由于美国的监管变化影响着全球金融格局，因此这些变化被世界各地的银行业所接受。

为应对这些法规，金融行业采取了多项身份验证控制措施。这些身份验证控制措施包括：

• 维护完善的客户身份识别程序（CIP）。
• 将客户与执法机构公布的名单进行核对。
• 根据统计数据预测客户行为以及与特定实体相关的犯罪风险。
• 持续筛查可疑客户的交易活动。

它仍然是金融领域抵御金融犯罪的主要防线，仅有少量修订。对于普通人来说，这部法律似乎面面俱到。然而，2016年6月，有人发现了一个漏洞。 符合KYC 法规。 

银行无需核实其服务对象的利益相关者和受益人的身份。巴拿马文件丑闻曝光后，世人才意识到，合法企业竟然可以隐藏不法分子的身份，并代表他们进行非法活动。监管机构发现了这一风险，并发布了相应的解决方案。 了解您的业务 (KYB).

通过 KYC 验证完善细节

监管机构此次对“了解你的客户”（KYC）审核流程的改进，包括对金融机构的客户尽职调查。根据新规定，金融机构现在必须执行严格的核实审核。 KYB法规 旨在查明参与洗钱和其他非法金融犯罪的空壳公司。 

公司必须核实企业的合法所有者，以及持有企业至少25%股份的股东的身份。欧盟委员会在其第四项反洗钱指令（4AMLD）中也引入了相同的法规。第五项和第六项反洗钱指令（AMLD5和AMLD6）通过新的监管变更改进了企业核实流程，旨在提高尽职调查的透明度。

然而，KYB合规并非易事。KYB验证的主要难题在于识别企业股东。大多数情况下，这些实体的记录都无法获取，更糟糕的是，不同司法管辖区的信息披露要求各不相同。这有时会导致根本无法识别企业利益相关者。对于希望保持合规的企业而言，这无疑是灾难性的。

转向技术寻求解决方案 

2008年全球金融危机后，新兴的监管科技应运而生，通过降低运营成本和减少金融犯罪风险，帮助金融机构减轻合规负担。这些科技的核心在于运用身份验证和KYC识别等新技术，帮助金融机构进行监控、合规和监管。监管科技解决方案已在帮助金融机构满足KYC和AML法规的要求。

企业需要时刻领先于欺诈者一步。通过采取全面的全球风险缓解措施，企业可以轻松预防欺诈活动，并遵守监管​​机构的规定。 

监管科技行业正在提供高效的基于人工智能的解决方案。 业务验证 能够消除新客户入职过程中低效环节和风险的解决方案。例如，实现官方文件审核流程的自动化，并与政府颁发的登记信息进行核对。 

预计未来监管科技（RegTech）将在金融领域得到广泛应用。由于监管合规要求的变化，并行执行KYC和KYB验证将有助于加强客户尽职调查流程，并帮助企业保持合规。