客户风险评估：加强数字时代的安全

业务伙伴、供应商和第三方在日常运营中扮演着至关重要的角色，为实现组织目标做出贡献。在此之前，新业务伙伴的入驻流程相对简单。 目标突破 2013年。然而，现在这个过程涉及客户。 风险评估 在当今的商业环境中，虽然这一额外步骤通常被视为业务发展的障碍，但它对于确保安全至关重要，因为每增加一位客户，潜在的攻击面就会扩大。

全面评估客户风险的唯一方法是通过对客户进行评估和验证，并采用健全的安全控制和流程。这种评估有助于就可接受的风险水平和必要的风险缓解措施做出明智的决策，从而有效防范诈骗分子。

深入探讨客户风险评估

客户风险评估对于有效评估每位客户的洗钱风险至关重要。企业必须通过比对客户姓名和受益所有人是否在相关制裁名单（包括联合国提供的名单）上，确保遵守国家和国际制裁规定。

不同的公司对客户风险的容忍度各不相同。然而，建立一套一致的客户风险评估方法至关重要。 风险评估该方法应概述给客户分配风险评分的标准、所采用的权重机制以及这些决策背后的理由。

评估的主要目标是识别公司可能面临的潜在风险，无论是在持续的业务关系中还是在偶尔的交易中。互动性质越复杂，风险评估就应该越严格。

通过获取全面的信息，企业将更有能力确定合适的 客户尽职调查 （客户尽职调查）级别。应定期进行审查，尤其是在客户行为偏离其既定风险状况时。 金融行动特别工作组 （金融行动特别工作组）建议，如果企业不能实施必要的客户尽职调查，则应避免建立业务关系或考虑终止现有业务关系。

客户风险评分

对客户进行风险评分有助于金融机构识别那些洗钱或从事非法活动风险较高的客户。这是美国法律下金融机构的一项法律要求。金融犯罪执法网络（FinCEN）的客户尽职调查（CDD）规则于2016年7月生效，最终合规日期为2018年5月，该规则强制要求金融机构必须了解其客户相关的洗钱和恐怖主义融资风险。虽然该规则将其称为客户风险概况，但许多金融机构使用客户风险评分来定义风险。

风险评分旨在识别需要全面监控的潜在洗钱活动客户。由于对每位客户进行深入跟踪不切实际，风险评分能够帮助锁定高风险客户。

风险要素分类：谁、什么、哪里

在评估客户的洗钱风险时，需要考虑诸多风险因素。 这些因素按逻辑分为几类。虽然每类因素都具有一定的局限性。 风险 虽然各类风险对总风险的贡献相同，但实际情况可能并非如此。

• 谁是 (客户风险概况和关系）： 该类别涵盖与客户特征及其与其他个人和法人实体的关系相关的风险因素。 
• 内容（产品、服务、行为和活动）： 这一类别涵盖客户在金融机构内的行为。它具体涉及可能存在较高洗钱风险的产品和服务类型，以及可能表明潜在非法活动的客户交易活动、行为和模式。 
• 地点（地理风险）： 客户支付活动和业务关系发生的地理位置自然与特定国家/地区的洗钱风险相关。 

动态反洗钱客户风险评估

为了有效应对洗钱风险，企业必须定期评估其客户，并认识到对一位客户而言可能显得可疑的事情，对另一位客户而言可能并非如此。 

某些常见行为可能会引发担忧或触发对客户风险的重新评估：

• 短时间内多次快速更换银行。
• 试图隐瞒企业的合法所有者。
• 请求加快或非常规交易处理。
• 行业内无关第三方资金的介入。
• 来自经营现金密集型企业的个人的大量私人资金。
• 使用伪造或可疑文件。
• 异常高的现金交易量与该客户的特征不符。
• 涉及国家的商业交易存在很高的洗钱和恐怖主义融资风险。
• 所有权结构过于复杂。
• 业务活动水平不稳定。

企业必须提升识别可疑客户和活动的能力，并提高识别的准确性。这需要企业充分理解动态风险评估的重要性，并利用数据和技术来支持这些工作。

将低风险客户错误归类为高风险客户，以及收取不准确或不足的款项。 了解你的客户 （KYC）信息可能会降低有效性 反洗钱 反洗钱措施。仅仅依靠人工和繁琐的流程可能不足以达到预期效果。

企业应考虑简化风险模型并整合统计分析，以辅助专家判断。通过引入机器学习算法，可以提高数据质量，并根据行为模式和其他相关因素持续更新客户画像。

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