德意志银行因埃普斯坦事件被罚款——对金融机构的教训

高风险客户对银行构成严重威胁。过去几年，全球范围内洗钱案件数量激增，导致巨额罚款。因此，全球范围内的KYC（了解你的客户）和AML（反洗钱）法规日趋严格。而拥有犯罪分子客户可能会让你损失惨重。 

上个月就发生过这样一起事件，德意志银行因与臭名昭著的性犯罪者杰弗里·爱泼斯坦的金融交易以及与两家因大规模洗钱丑闻而声名狼藉的银行有牵连而被罚款。 

德意志银行被罚款150亿美元

7月2020， 纽约州金融服务部（DFS） 德意志银行因未能识别和降低爱泼斯坦带来的金融犯罪风险而被处以罚款。此外，纽约州金融服务部（DFS）还因其与外国银行客户（即丹麦银行和中东联邦银行）的关系而对其进行处罚。值得一提的是，丹麦银行曾卷入全球最大规模的洗钱丑闻，并因此受到金融犯罪执法网络（FinCEN）的处罚。 

由于丹麦银行卷入了历史上规模最大的洗钱丑闻之一，它被OCCRP评为2018年度“腐败分子”。即使被德意志银行列为风险最高的客户，其纽约分行仍然经手了数十亿美元的可疑交易，导致严重的违规行为。

关于德意志银行与爱泼斯坦的关系，金融服务监管局局长琳达·A·拉塞尔认为德意志银行负有责任，并指出该银行…… “未能发现或阻止数百万美元的可疑交易，这是不可原谅的。” 尽管知道爱泼斯坦的犯罪记录。 

究竟哪里出了问题？

DFS 的详细报告重点指出，尽管知道爱泼斯坦的犯罪记录，德意志银行仍然继续与其保持合作关系。 

关系建立和可疑交易

德意志银行于2013年8月开始与爱泼斯坦及其关联实体建立业务关系，该关系一直持续到2018年12月。终止合作的原因是媒体对爱泼斯坦犯罪活动的负面报道。此前曾在另一家机构负责爱泼斯坦账户的客户经理曾向高层管理人员建议，与爱泼斯坦的金融交易可能为银行带来利润。

为了遵守 KYC 和 AML 法规，德意志银行开展了以下工作 尽职调查 在录用爱泼斯坦之前，银行已登记了爱泼斯坦的犯罪记录。然而，美国一家银行的声誉风险委员会（RRC）并未提出与爱泼斯坦的关系可能带来的任何声誉风险。 

最终，该银行持有超过40个与爱泼斯坦有关的账户。最大的失误在于合规官仅凭一位高级经理发送的电子邮件就批准了最初的客户入职。因此，他在批准之前没有与任何一位高级同事讨论此事。

由于与高级政要关系密切，埃斯佩蒂安被认定为“高风险客户”和“荣誉政治公众人物”。因此，他的账户受到更严格的尽职调查和交易监控。然而，此类监控并未真正实施。2013年至2017年间，埃普斯坦的律师提取了800,000万美元现金。尽管德意志银行履行了提交现金报告的法律义务，当局也欣然接受了埃斯佩蒂安关于提款用于旅行、小费和家庭开支的解释。

忽视“危险信号”

2016年4月，新任客户经理审查了爱泼斯坦的账户。尽管他知晓RRC认可爱泼斯坦与RRC的关系，但他并不了解RRC在2015年1月提出的维持关系的三项条件。沟通上存在严重漏洞，爱泼斯坦的关系委员会并未收到任何关于RRC条件的指导，尽管存在诸多警示信号，这些账户仍继续按原样运作。

对其他金融机构的启示

在媒体报道了爱泼斯坦的犯罪活动后，德意志银行终止了与爱泼斯坦的合作关系。此案给其他金融机构敲响了警钟，提醒它们需要重新审视并改进对高风险客户的KYC（了解你的客户）和尽职调查策略及监控措施。 

适当的KYC审核和尽职调查

每家金融机构都有义务遵守以下规定： KYC 规章制度并纳入其中 KYC检查 在客户准入流程中，这些核查必须高效执行，同时确保客户身份属实。此外，在准入客户之前，必须进行客户尽职调查以评估风险。当机构决定接纳高风险客户时，进行以下操作至关重要： 加强尽职调查（EDD） 成为强制性要求。不遵守可能会导致法律诉讼。

AML Screening 以及交易监控

与犯罪集团和政客有联系的人被称为“高风险暴露后预防需要 正在进行 AML screening。 甚至 FATF 要求金融机构对政治公众人物进行适当的反洗钱检查，以防止洗钱并发现任何滥用行为。

除了 AML反洗钱课程 筛选和交易监控对于识别可疑现金流至关重要。 了解您的交易 (KYT) 该解决方案是一个示范模型，旨在帮助金融机构进行交易分析。它监控交易，以发现洗钱和恐怖主义融资等欺诈活动。以德意志银行为例，该行缺乏完善的支付监控流程，即使收到警报，也未能妥善处理。