反洗钱/反恐融资规则的差异和跨境支付挑战——金融行动特别工作组怎么说？

在讨论跨境支付的反洗钱/反恐融资要求时，全球金融监管机构金融行动特别工作组（FATF）披露了以下信息： 跨境支付调查结果该调查于 2020 年 12 月至 2021 年 3 月期间进行，并于 2021 年 10 月得出结果，调查内容涉及跨境支付中反洗钱/反恐融资监管的差异。 

尽管政府法规旨在促进跨境支付并缓解相关挑战，但跨境支付的成本和速度却有所提高，透明度需求增加，且准入渠道有限。这项为期三个月的调查发现，不同国家在反洗钱/反恐融资（AML/CFT）实施方面存在显著差异，导致跨境支付摩擦不断。在咨询了巴塞尔银行监管委员会（BCBS）和二十国集团（G20）央行行长后，开展了这项调查，参与者包括银行、金融科技公司和其他利益相关方。

此外，该调查遵循金融行动特别工作组 (FATF) 于 2020 年 10 月通过的领先“加强跨境支付路线图”。 

一个更具包容性的跨境支付体系是稳健、经济且透明的。  

反洗钱/反恐融资实施的障碍

调查结果表明，各州反洗钱/反恐融资规则的差异是造成跨境支付问题的重要原因。该研究提出了一些必须考虑的因素。 反洗钱和反恐融资  根据金融行动特别工作组制定的标准，在国家层面开展反洗钱/反恐融资工作。 

1. 核实客户和受益所有权信息 

随着全球通信和贸易的速度和覆盖范围不断扩大，对便捷跨境支付的需求日益增长。跨境支付领域反洗钱/反恐融资（AML/CFT）实施方面的差异，导致最终受益所有人（UBO）和客户的身份识别与核实面临巨大挑战。信息共享仍然是金融机构和司法管辖区面临的一大障碍。这直接影响风险管理、交易处理和制裁筛查。 

以下列出了企业在核实最终受益所有人 (UBO) 时面临的主要挑战。 

• 详尽的手册文档 
• 方法上的差异 
• 数据保护和隐私法规执行方面的差异 
• 关于受益所有人的不当信息 
• 在反洗钱和数据保护要求方面存在意见分歧
• 由于缺乏风险评估规则和建议，导致不必要的客户尽职调查要求。 

1. 有针对性的金融制裁筛查

根据调查结果，人工交易审核、跨司法管辖区的多重制裁、法律冲突和跨司法管辖区不一致的要求、不同的监管方法以及与数据透明度相关的挑战是增加跨境支付挑战的关键因素。

人工交易审核

金融行动特别工作组（FATF）指出，人工交易审核流程对所有金融机构而言都存在漏洞，因为：

• 增加成本 
• 数字化很困难 
• 造成不可避免的延误 
• 不会降低规避制裁的风险
• 对客户体验产生负面影响

法律冲突和不同司法管辖区之间不一致的要求

即使相关机构已执行区域性制裁，它们仍需遵守其他独立的外国或国家政策，这对于有效实施反洗钱/反恐融资措施构成关键挑战。多重筛查要求和不完整的制裁名单增加了误报的可能性，导致不必要的延误。 

不同主管的管理方法 

主管人员被要求在公司内部建立情报部门，以识别公司内部的筛选人员。这些程序会造成混乱，不必要地浪费时间，并造成宝贵资源的浪费。

数据透明度面临的挑战 

跨境支付过程中某些数据元素和SWIFT格式的不一致，给反洗钱/反恐融资（AML/CFT）的实施带来了障碍。数据隐私法设置了信息访问障碍，这给交易筛查带来了另一项挑战。此外，数据透明度问题也会在发送和接收客户交易信息时造成进一步的困扰。 

3. 建立和维护代理银行关系

构建高效可靠的跨境支付体系对于规范全球支付、拓展和优化商业活动以及发展和维系全球联系至关重要。此外，促进经济增长会改变消费者和企业的行为，因此，引入数字支付技术有助于促进国际贸易，并确保全球可持续发展。 

根据金融行动特别工作组（FATF）的说法，在建立银行关系时，跨境支付面临的主要挑战包括： 

1. 降低风险（限制与高风险客户的金融交易）
2. 多种嵌套方法  
3. 了解你的客户的客户（KYCC）存在的问题
4. 不同的 EDD 国家要求 
5. 打包支付缺乏明确性 

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此外，对这些问题的应对措施超出了反洗钱/反恐融资的范围，其中包括基于规则的申报、记录所有跨境交易的迫切需要以及更多地使用创新服务和技术。

Shufti如何解决跨境支付障碍 

鉴于金融行动特别工作组（FATF）的调查结果，金融机构必须在客户准入阶段制定健全的反洗钱/反恐融资（AML/CFT）框架。这些义务有助于简化识别最终受益所有人（UBO）以及代表零售和企业客户进行交易的个人的流程。此外，FATF还建议…… 文件验证 对客户的审查应基于其风险等级，而非采用适用于所有客户的预设文件指南。因此，必须采取基于风险的方法才能有效遵守反洗钱/反恐融资法规。

除了上述方法外，金融机构还必须采用舒夫提（Shufti）的人工智能身份验证和反洗钱（AML）筛查解决方案。这家享誉全球的公司在230多个国家和地区提供服务，最终解决了金融行动特别工作组（FATF）指出的数据透明度问题。金融机构只需不到一秒即可获得准确率高达98.67%的身份验证结果。 

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