加强尽职调查：确保了解客户 (KYC) 和监管审查

理查德M. 2019 年 9 月 16 日 10分钟阅读

01 强化尽职调查与KYC的交集
02 世界各地的监管处罚
03 加强尽职调查如何帮助避免处罚？

加强尽职调查： 如今，企业采用创新解决方案不应仅仅以盈利为目的。我们需要更广阔的视野，从宏观角度审视可能影响业务的各种次要因素。这些因素涵盖第三方服务和企业，以及相关的法规和合规要求。企业不应仅仅关注创收，还应确保了解当地的法规和准则。

客户身份识别和验证成为企业满足以下需求的关键步骤： 了解您的客户（KYC） 准则。在与第三方和企业合作时，尤其是与众多其他行业打交道的金融机构和银行业，最终应充分了解这些机构和企业的情况。这是降低遭受严厉处罚和地方监管罚款风险的首要步骤。

A 最近研究表明，在欧盟，监管罚款最高可达 20万欧元。这大约相当于该公司年收入的4%。在澳大利亚和巴西等国家，每次违规的罚款约为1,000,000万美元。符合KYC 这是能够有效防范巨额经济损失风险的措施。银行在为用户开设新账户时，需要进行客户尽职调查 (CDD)。该流程旨在根据特定的 KYC 参数核实用户身份。它包括反洗钱 (AML) 背景调查、恐怖主义融资调查以及政治公众人物 (PEP) 调查，以确保任何被禁止的实体都不敢参与合法业务。

强化尽职调查 (EDD) 是客户尽职调查 (CDD) 的高级概念，它涵盖了 CDD 未涉及的安全视角和准则。EDD 确保了高水平的安全保障，这些保障可能直接或间接地影响业务。EDD 的内容包括隐藏的安全挑战、身份保证、风险评估和评价。通过 EDD 合规，组织层面可以消除高风险的隐私和安全隐患。对实体和交易的监控和筛查可以降低网络欺诈和支付诈骗的风险，并提升业务的稳健性和可靠性。

强化尽职调查与KYC的交集

EDD 和 KYC 都旨在实现客户身份验证。EDD 政策与 KYC 相辅相成，确保最终用户获得严格的注册流程。数据的收集、检查和处理应秉持负责任的态度，并进行详细的审计，以跟踪系统中执行的活动。应实施数据访问控制，以限制访问敏感用户数据的用户数量。这样可以降低数据完整性受损的风险。EDD 要求也确保了这一点。 KYC 每个验证流程都存在风险，因此在进行后续处理之前，需要对每个流程的风险进行单独计算和评估。此外，还应通过反洗钱和反恐检查来核实身份，以确保交易的合法性。

在遵守当地法规的前提下，EDD 确保用户的数据隐私和保护权利。用户数据隐私权包括数据收集、分析和处理的目的，以及数据在数据库中的保存期限和用途。未能遵守这些法律的机构将面临严厉的诉讼。

世界各地的监管处罚

对全球数据保护法规进行比较后发现，约65%的国家在GDPR发布后已对其政策进行了修订或采纳了其要求。处罚力度取决于各国对当地法规的遵守情况及其解读。如果出现违规行为，相关诉讼可能会相应增加。罚款不仅适用于遭受网络攻击或数据泄露的企业，也适用于任何不遵守当地法规的企业。以下列出一些近期被罚款的国家和公司：

德国： 德国首次因数据泄露被罚款是在2018年7月。一家名为Knuddles的德国社交媒体网络遭到黑客攻击，导致超过33万用户的信息泄露，其中包括80.8万个电子邮件地址和相关密码。信息泄露的原因是Knuddles以明文形式存储用户信息，这完全违反了GDPR（通用数据保护条例）。该公司在9月份确认了此次数据泄露事件，并封禁了所有受影响的用户账户，同时通知了这些用户。由于此次数据泄露，Knuddles被处以少量罚款。 20,000万欧元的罚款金额引发了诸多争议。尽管当地监管机构认为该金额与公司因数据泄露造成的损失完全相称。此后，该公司采取了强有力的安全措施，以保护其系统免受类似及未来数据泄露事件的侵害。

波兰： 2019年4月1日，波兰数据保护局（DPA）对一家名为Bisnode的数字营销机构处以22万欧元的罚款。Bisnode未能遵守GDPR（通用数据保护条例）的要求。该公司收集并处理数据，但未通知数据主体，因此被处以巨额罚款。GDPR规定，未经数据主体许可，不得使用用户数据。此外，Bisnode原本计划在接下来的三个月内向600万人发送邮件，这将使其额外损失800万欧元。如果该公司事先通知其最终用户，则可以避免这一巨额风险。

谷歌： 2019年1月，谷歌因违反《通用数据保护条例》（GDPR）被处以5000万欧元的巨额罚款。此前，数据主体投诉谷歌获取用户同意的方式不当，导致其违反了GDPR的相关规定。缺乏透明度是GDPR的关键要点之一，而谷歌并未遵守。根据GDPR，用户必须自愿、知情、明确地表达同意，并且同意必须包含明确的行动。然而，谷歌未能满足所有这些要求，因为同意框是预先勾选的，这不被视为有效的同意。