FBO账户与金融科技——通过身份验证保障金融运营安全

随着全球数字化进程，在线金融服务正逐渐成为主流。因此，对于银行业而言，在速度、风险和监管合规之间保持适当的平衡至关重要。 金融科技公司此外，新冠疫情实际上已经催生了线上客户注册的新常态，这给金融公司提供无缝、安全的服务带来了诸多挑战。 

然而，以受益人名义开设的“受益人账户”（FBO账户）正在兴起。这些受益人可能包括儿童，他们被赋予法律授权，在达到法定年龄之前可以访问金融服务。根据这种模式，可以设立多个账户，但每个账户只能惠及一人。这些账户可以简化众筹等金融交易。然而，与其他类型的金融账户一样，“受益人账户”（FBO账户）也容易被网络犯罪分子利用以谋取私利。为了保障这些账户的安全，银行业需要采取措施。 在线身份验证服务。

FBO账户创新——助力金融科技公司开发无缝金融服务

技术革命为银行业、金融科技公司以及其他众多行业带来了大量机遇。FBO账户的发展赋予了它们更大的权力。 金融科技公司 通过简化金融运营的复杂性和获得监管许可证的成本，提供创新的银行服务。  

金融科技企业 金融科技公司可以与合作银行开设FBO账户，为客户提供便利，也可用于建立虚拟账户。开设虚拟账户时，客户将拥有一个隶属于FBO账户的账簿账户。在银行即服务（BaaS）提供商的支持下，这些账户可以通过数字终端进行无缝追踪。客户作为FBO账户受益人进行的交易，在符合监管标准的前提下，将如同实际交易一样，享受联邦存款保险公司（FDIC）的保险保障。

最重要的是，金融科技公司对FBO账户没有所有权权益，也无法控制交易。与传统账户一样，银行对金融运作拥有控制权。然而，由于金融犯罪日益增多，全球范围内的资金转移受到严格监管，法律规定金融科技公司必须获得监管许可才能控制资金并将资金转移至第三方账户。除非金融科技公司与银行合作，否则这是一个复杂且耗时的过程。由于特许银行无需获得资金转移许可，许多金融科技公司采用FBO账户结构，由银行托管其资产，这使得它们能够快速开户。

例如，在美国，汇款服务公司需要遵守联邦和州政府的许可规定才能开展业务。联邦许可要求公司在联邦税务局注册。 金融犯罪执法网络（执法网） 除了遵守反洗钱、了解你的客户 (KYC) 和银行保密法等法规外，每家企业都需要根据其经营所在州的规定获得营业执照。然而，这一过程耗时较长，在美国所有州注册可能需要长达两年的时间。除此之外，公司还可以通过获得许可的美国特许银行开设外国银行账户 (FBO)。

银行和监管机构如何看待FBO账户？

尽管 FBO 账户带来了大量的商业机会，但银行业以及监管机构认为，FBO 账户可能比传统账户风险更大；

• 由于FBO主要服务于金融科技公司而非终端用户，因此在注册过程中收集的KYC（了解你的客户）规定信息可能不如银行流程严格。然而，其有效性 KYC 有助于侦查和打击金融犯罪
• 由于FBO（金融业务）下的数字账簿账户是虚拟的，银行无法通过账簿工具和金融交易监控系统直接访问或了解这些账户的透明度。通常情况下，银行合作伙伴需要依赖金融科技公司来了解和控制通过FBO进行的交易。

尽管这些账户比核心账户面临更多威胁，但这并不意味着风险可以降低。通过严格的措施， 身份验证 借助交易控制系统，银行和金融科技公司可以保障其运营安全。

监管义务保障FBO和金融科技

考虑到外国银行账户（FBO账户）的风险以及获得合法牌照的复杂性，银行和金融科技公司在建立合作关系之前必须确保合作伙伴的可靠性。为了保障双方的利益，监管机构已介入并制定了一系列针对FBO账户的标准和准则，以确保风险得到有效控制。银行和金融科技公司需要建立健全的客户身份识别程序，并实施有效的客户尽职调查以及强化尽职调查。然而，如果这些程序能够自动化并简化，同时结合金融机构基于风险的方法，则更容易确保各项参数的安全。

银行和金融科技公司都需要满足的关键监管要求如下：

• 了解您的客户（KYC）： 这是所有金融服务提供商（包括银行和金融科技公司）的监管义务。此项投诉的主要目的是允许企业在接纳客户之前确定其真实身份。除此之外，在以下方面， CDD程序此外，还会制定基于风险的概况，以便公司在招收客户之前做出正确的决定。
• 反洗钱 (AML) 筛查： 很难确定客户是否参与洗钱和恐怖主义融资等严重犯罪活动。为了识别此类犯罪分子， 反洗钱筛查法 这些系统旨在帮助企业利用全球金融数据库、观察名单和政治公众人物（PEP）名单对客户进行筛查。此外，对于潜在风险较高的客户，还会实施强化尽职调查（EDD）程序。
• 交易监控系统： 银行以及与外国企业账户相关的金融科技公司需要引入金融交易监控系统。这将使他们能够掌控资金流动，并在出现可疑活动时，帮助企业保障自身运营安全并直接向监管机构报告。 金融犯罪执法网络（FinCEN）等监管机构.

Shufti Pro 如何提供帮助 

与洗钱、恐怖主义融资和其他金融犯罪一样，银行和金融科技公司正在携手合作，共同维护数字生态系统的安全。这只有通过确保合法实体参与并有效管控其交易才能实现。因此，为了打击犯罪并确保合法客户注册，数字身份验证解决方案正逐渐成为主流。

Shufti Pro 的总体评价 身份验证服务 对于金融科技公司和银行而言，这是保持合规性、符合日益严格的监管体系的理想解决方案。企业可以在不到一秒的时间内，以 98.67% 的准确率验证客户身份，然后再进行客户注册。最后但同样重要的是， 反洗钱筛查服务 允许公司根据 1700 多个全球金融观察名单对客户进行筛选。

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