金融科技趋势——释放未开发的潜力

Fintech， 金融科技（Fintech）一词由金融（Finance）和科技（Technology）两个词组合而成，代表着两个世界的碰撞，也象征着科技如何革新金融界。过去几年，金融科技行业发生了显著变化。根据《金融科技生态系统报告》，该行业在2018年达到了新的高度，市值达到…… $ 32.6十亿。

投资者们正竞相通过弥合技术、现有企业与日益增长的客户期望和需求之间的差距来力争上游。他们不断推出新产品和服务，以实现技术多元化，最终获得巨额投资。目前，多项研究正在进行中，旨在分析金融科技的未来潜力及其将如何重塑行业格局。 

金融科技的四个细分领域

金融与科技正紧密结合，力求在市场中占据主导地位。2018年公布的总体投资数据显示，金融科技行业呈现出不同的发展模式。该行业涵盖多种行业模式，在不同的细分市场中运营，并可分为四大类。 

• 作为新进入者

金融科技初创企业致力于采用最新技术和方法进军金融服务领域。这类公司瞄准特定的细分市场或产品，旨在开发类似于银行的经济模式。

• 作为现有金融机构

这些机构在技术方面投入巨资，以提升自身绩效、改善用户体验并应对敌对威胁。此外，这些机构的目标是抓住竞争性合作和投资机会。

• 作为生态系统

由发达的大型企业构建的金融科技生态系统，不仅提供金融服务以增强现有平台的功能，还能将现有用户数据和关系变现。例如，“支付宝”为阿里巴巴的电商平台提供支持。凭借强大的用户粘性，这类金融科技机构相比其他公司而言，获客成本相对较低。

• 作为基础设施提供商

这些机构向其他金融机构提供/销售服务，以实现其技术堆栈和风险管理的数字化，并改善客户体验。 

金融科技变体的挑战

这些金融科技衍生品的未来发展前景广阔，当然，它们在实现最终目标的过程中也会面临诸多挑战。例如，目前市场分析显示，基础设施提供商的成功取决于其产品和技术能力。而以客户为中心的初创公司则更加关注客户获取成本。

对于现有企业而言，最具挑战性的部分在于组织技能和实践，就像投资技术一样。说服习惯传统方法的员工转向数字化可能是一个极其缓慢的过程。试图进入金融科技生态系统的成熟科技企业可能会面临监管方面的挑战（KYC 和 AML 合规性 等等）。与广告行业不同，金融行业在采用“快速行动，打破常规”的方法方面相当谨慎，这使得它们在发展此类综合金融服务方面显得格外谨慎。

全球金融科技趋势

基于云的解决方案，助力金融科技市场发展

云计算正在帮助银行等金融机构实现运营数字化，提升客户服务水平，最终降低运营成本。其主要优势在于无需购置专用硬件、软件及其他维护资源，从而节省了投资成本。研究表明，基于云的解决方案将为银行及其他金融机构未来管理、开展和发展业务奠定基础。

如今，各组织正在整合并使用基于云的SaaS（软件即服务）应用程序来增强和创新其非核心业务流程，例如人力资源、客户关系管理和会计。此外，云计算已渗透到以下领域： KYC验证和AML筛查 用于安全分析。事实上，根据 2018年数字趋势报告快节奏的金融机构投资云解决方案和技术的可能性是其他机构的三倍。毫不夸张地说，云解决方案将重塑金融科技市场，提供更大的灵活性和效率。

利用人工智能解决复杂问题

金融科技领域人工智能应用和服务的热度持续高涨。传统金融机构正利用这项先进技术提升运营效率。约20%的机构已开始应用人工智能，超过40%的机构计划在不久的将来实施。此外，预计高达25%的银行业务活动和运营将由人工智能驱动的机器完成。摩根大通就是这样一家领先的企业。它正在使用COIN（合同智能）机器学习程序来自动化法律文件审核，从而减少人力投入和成本。 

同样，其他机构也在使用基于人工智能的身份验证。 KYC 服务可加快注册流程 人工智能还能帮助消除欺诈。它无疑对客户体验有着巨大的影响，并有可能降低某些运营成本。未来几年，金融科技行业将更多地运用先进的机器学习和建模技术来处理更为复杂的业务流程。

投资者变得越来越挑剔

随着金融科技的蓬勃发展，投资者变得谨慎而挑剔。尽管整体融资规模并未受到影响，但2014年至2017年间，早期创业公司的投资额已大幅下降超过一半。科技投资者正在寻找更可靠、发展到后期阶段的金融科技机构，这些机构能够带来可观的规模和利润。这将使那些尚未明确盈利模式的创业公司和企业难以满足日益增长的融资需求。

一些机构无疑成功筹集到了资金，​​但它们在产品盈利方面仍然面临诸多挑战。原因在于，客户接受创新商业模式需要时间。例如，区块链初创公司凭借其新型支付基础设施吸引了客户和风险投资。然而，由于这些公司仍处于原型阶段，距离实现盈利还有很长的路要走，因此现有企业对区块链初创公司持谨慎态度。 

用户体验还不够。

科技的爆炸式发展推动银行和金融机构走向数字化。回顾传统银行业时代，金融科技公司凭借打造用户体验良好的移动应用程序迅速占领市场。但如今，情况已大不相同，因为大多数机构都已革新了用户体验。现在，每家银行都力求提供功能齐全、设计精美的远程移动服务，以赢得客户。 

如今，客户需要更多理由来选择新的金融科技产品，而不仅仅是良好的用户体验。

全球银行与金融科技公司之间的合作关系预计将会增长

随着科技的飞速发展，金融科技与金融机构之间的界限因双方合作的日益密切而日渐模糊。金融科技的蓬勃发展引发了全球金融机构的隐忧：它们可能会因此失去大量市场份额，拱手让给金融科技创新者。为了应对竞争压力，全球各大银行都在寻求投资金融科技公司的途径。事实上，随着直接合作的深入，预计未来几年全球银行与金融科技公司的合作关系将会进一步加强。