了解你的业务：这意味着什么？它如何保护你的公司？

KYB（了解你的企业）是指在与某个企业实体建立商业关系之前，验证该企业实体的身份、所有权结构和合法性的过程。 在金融犯罪领域，KYB（了解你的企业）是强制性的：它使银行、金融科技公司和受监管企业能够确认公司真实存在、合法注册、不受受制裁个人控制，并且不被用作洗钱或欺诈的工具。KYB 与 KYC（了解你的客户）并列，是美国、欧盟和英国反洗钱和金融犯罪法规下的基础合规要求。Shufti 的 KYB 解决方案可在 240 多个国家/地区自动完成企业验证，在一个工作流程中涵盖公司注册检查、最终受益所有人 (UBO) 识别、反洗钱筛查和文件验证。

⚡ 主要收获

• KYB 代表“了解你的企业”（Know Your Business），是指在公司入驻前验证其身份、所有权和合法性的过程。
• 根据美国（BSA/FinCEN）、欧盟（AMLD）和英国（MLR 2017）的反洗钱法律，受监管企业必须进行KYB（了解你的企业）操作。
• KYB（了解你的企业）检查通常包括：公司注册信息、注册地址、最终受益所有人识别、反洗钱筛查和制裁名单核查。
• 在金融犯罪领域，KYB（了解你的企业）用于识别空壳公司、幌子公司以及由受制裁或高风险个人控制的企业。
• KYB 与 KYC 的区别在于：KYC 验证个人身份，而 KYB 验证企业实体及其所有权结构。
• Shufti 可在 240 多个国家/地区实现 KYB 验证自动化，提供实时公司核查、最终受益所有人映射和集成式反洗钱筛查功能。

想象一下，你的公司即将与一家新供应商签订一份价值六位数的合同。他们的网站看起来很专业，销售团队反应迅速，一切似乎都很正规。但在这光鲜亮丽的外表下，可能是一家真实注册的公司，也可能是一个空壳公司，一旦款项到账就会消失。

这正是“了解你的企业”（KYB）旨在防范的风险。随着B2B交易日益线上化，诈骗分子也将目标从个人消费者转向企业账户，验证交易对象已成为合规要求，也是现代企业的基本生存技能。

本指南涵盖了 KYB 的含义、重要性、执行人员、逐步验证流程、了解你的企业合规性的核心优势以及如何自动化整个工作流程。

什么是 KYB（了解你的企业）？

了解你的企业 (KYB) 是企业在与另一家企业建立商业关系之前，用于核实其法律身份、所有权结构和合法性的尽职调查流程。它确认公司已正确注册，其真正的所有者已被识别，并且该公司没有被用作洗钱、欺诈或逃避制裁的幌子。

KYC（了解你的客户）验证的是个人身份，而KYB（了解你的企业）验证的是法人实体，更重要的是，验证其背后的实际运营人员。KYB审核通常会确认公司的注册状态，并识别其…… 最终受益所有人 (UBO)审查董事和股东是否在制裁名单和政治公众人物名单上，并审查诉讼或负面媒体记录。

计费示例： 一家支付公司接到一家新的物流供应商的洽谈。该供应商的网站看起来可信，但通过KYB（了解你的企业）核查发现，该公司未在任何国家商业登记处注册，其注册办公地点是一处空置的商业场所，且其唯一股东是一家位于高风险司法管辖区的控股公司。如果没有KYB，这些危险信号很可能直到为时已晚才会被发现。

了解你的企业 (KYB) 法规

KYB（了解你的客户）是一项比 KYC（了解你的客户）更新的监管要求，但其执行力度丝毫不逊色。该框架是在过去十年中通过几项相互重叠的法规逐步建立起来的：

FinCEN客户尽职调查（CDD）规则（美国，2016年）： 

美国金融犯罪执法网络引入了正式的受益所有权要求，要求金融机构识别和核实最终拥有或控制法人实体客户的个人。

欧盟第四和第五反洗钱指令： 

第四版反洗钱指令引入了增强型反洗钱措施 客户尽职调查 适用于欧盟各地的企业实体，以及 5AMLD （自 2020 年起生效）进一步扩展了这些要求，加强了受益所有权登记，并填补了加密资产业务方面的漏洞。

美国银行保密法（BSA）： 

美国反洗钱法的基本原则要求金融机构建立反洗钱计划，其中包括业务核查，作为更广泛的反洗钱措施的一部分。 可疑活动报告（SAR） 义务。

MiCA 和 DORA（欧盟）： 

较新的框架将 KYB 相关的义务扩展到加密资产服务提供商 (MiCA)，并要求金融实体及其合规供应商具备运营弹性 (DORA)。

这些规定共同意味着，任何与其它企业建立业务往来的企业（不仅仅是银行）都有法律和声誉方面的理由进行 KYB 检查。

哪些人需要遵守 KYB 要求？

人们普遍误解KYB（了解你的客户）仅适用于银行。事实并非如此。根据第五项反洗钱指令（5AMLD）和相应的国家法规，KYB要求也适用于：

• 银行和其他金融机构
• 支付服务提供商和金融科技公司
• 加密货币交易所和虚拟资产服务提供商 (VASP)
• 保险公司
• 房地产和法律服务公司
• 市场和平台引入企业卖家或供应商

即使在法律没有强制要求的情况下，例如在一些不受监管的B2B行业，KYB（了解你的企业）仍然是一种良好的做法。无论监管机构是否要求，核实业务伙伴的身份都能保护自身信誉并降低欺诈风险。

了解你的企业的好处

除了监管方面的必要性之外，完善的KYB流程还能带来可衡量的商业价值。以下是企业正确实施KYB流程后实际获得的收益：

更强大的防欺诈能力： 

KYB 在任何资金或产品交易发生之前，就能揭露空壳公司、伪造的注册文件和克隆的商业身份，从而堵住诈骗分子最常用的漏洞。

更快、更安全的入职流程： 

自动化 KYB 检查将原本需要几天时间才能完成的流程缩短到几秒钟，使合法合作伙伴能够快速加入，同时及早标记出有风险的合作伙伴。

遵守监管规定并减少罚款：

一份有据可查的KYB（了解你的客户）计划是公司向监管机构证明其认真履行反洗钱义务的最有力证据，可直接降低公司面临的处罚风险。 FATF反洗钱指令和《银行保密法》。

提升合作伙伴和投资者的信任度： 

能够证明其商业关系经过严格尽职调查的企业，对面临合规压力的投资者、银行和企业合作伙伴来说更具吸引力。

提高整个供应链的风险可视性： 

持续的 KYB 监控意味着公司总能及时了解供应商的所有权是否发生变化、董事是否受到制裁，或者合作伙伴的风险状况是否发生变化，而不是在事发数月后才得知。

保护品牌声誉： 

避免与受制裁的实体或犯罪网络有关联，可以保护品牌多年来与客户和市场建立的信任。

竞争优势： 

在受监管的行业中，快速、有据可查的 KYB 流程正日益成为销售差异化因素；它向正在评估多家供应商的企业买家表明了运营成熟度。

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KYB流程：分步详解

完整的 KYB 检查包括六个阶段，从确认公司在纸面上的存在到在整个合作关系期间对其进行监控。

第一步：公司身份验证

第一步是收集确认企业合法存在所需的基本数据，包括公司名称、注册号、注册地址、成立日期和法律形式，这些数据将直接与官方商业登记信息进行核对。之所以要进行这一步骤，是因为诈骗分子会创建虚假或克隆的公司身份，这些身份表面上看起来很合法。

步骤二：法人实体验证

接下来，要确认公司目前的法律状态：是正常运营、已解散、已暂停运营还是正在清算？这一步骤还会核实公司的授权代表和董事，有助于识别任何未经授权行事的人员。

步骤三：确定最终受益所有人（UBO）

这一步骤解答了KYB的核心问题：谁真正控制着企业？洗钱者常常利用层层嵌套的所有权结构来掩盖真正的受益者，例如A公司持有B公司，B公司又持有C公司。KYB通过追踪这些层级的所有权，识别出最终控制该实体的自然人（通常是持有或控制25%或以上股份的人）。

第七步：制裁和暴露后预防筛查

一旦公司和最终受益所有人的姓名得到确认，就会将其与全球制裁名单进行比对。 政治人物（PEP） 数据库和负面媒体来源。这一步骤会标记出被联合国、欧盟或美国财政部等机构禁止开展业务的实体或个人；如果漏掉，此处匹配结果可能意味着资产被冻结或面临监管处罚。

第五步：风险评估和分类

根据收集到的所有信息，系统会利用行业、地理位置、所有权复杂性和监管风险等因素，为企业分配一个风险评分。高风险企业，例如在风险较高的司法管辖区新成立的离岸实体，通常会触发风险评估。 加强尽职调查（EDD）而风险较低、透明度高的企业则通过标准审核。

步骤 6：持续监控

了解你的企业（KYB）并非止于新企业入驻。一家今天合规的企业，明天就可能变更所有权、面临新的制裁，或者卷入诉讼。 持续监控 它会自动标记这些更改，而不是依赖定期的人工重新检查，这样可能会错过数月的关键更新。

为什么要实现 KYB 合规自动化？

手动核实所有权结构和受益所有人既耗时又耗力，而缓慢的入驻流程会造成交易损失。自动化 KYB 合规性通过以下几种具体方式解决了这个问题：

• 速度： API 可以直接从商业注册机构、制裁名单和 PEP 数据库中提取数据，只需几秒钟而不是几天。
• 精度： 自动交叉引用降低了人为错误的风险，避免遗漏重叠的董事职位或过时的制裁匹配。
• 持续监控： 自动化系统不仅可以在合作关系开始时标记所有权或风险变更，还可以在客户加入后标记所有权或风险变更。
• 审核准备： 每次检查都会被记录并加盖时间戳，这在监管机构要求提供合规证据时非常重要。

如何实施 KYB 计划

一个有效的 KYB（了解你的企业）计划能够协调合规、风险、法律和运营团队，围绕共同的工作流程开展工作：

1. 制定策略： 设定风险阈值、最终受益所有人所有权比例、高风险司法管辖区名单以及所需文件。
2. 收集和验证数据： 查阅官方登记信息，并绘制每项新业务关系的产权结构图。
3. 风险筛查： 进行制裁、政治公众人物和负面媒体调查，然后应用有记录的风险评分。
4. 记录一切： 保存每次检查的证据，这是监管机构在审计时会要求查看的内容。
5. 持续监控： 在合作关系存续期间，跟踪所有权变更、新的制裁措施以及负面媒体报道，而不仅仅是在合作初期。

对大多数公司而言，执行此操作最实际的方法并非使用电子表格和电子邮件的工作流程，而是一种…… KYB验证解决方案 内置 API 接口，可访问注册信息、制裁数据和最终受益所有人映射。

Shufti 如何帮助进行 KYB 验证

Shufti 的 KYB 验证解决方案 使合规团队能够在一个工作流程中实时访问来自 225 多个全球数据库的已验证业务数据，涵盖公司注册详情、最终受益所有人结构和制裁筛查。结合 Shufti 的企业验证服务团队可以获得易于集成的 API、快速上手和持续监控，随着企业合作伙伴和供应商网络的增长而扩展。

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