了解你的客户 (KYC) 与客户尽职调查 (CDD)：有什么区别？

随着越来越多的企业在数字化领域运营，确保健全的身份验证流程至关重要。截至2022年， 瑞士信贷卷入了一系列事件 因为未能核实利用其服务的犯罪分子、腐败公职人员和毒贩的身份。克服此类失误的唯一方法是了解两者之间的区别。 了解你的客户 （KYC）和客户尽职调查（CDD）流程。

深入了解 KYC 和 CDD

KYC流程用于核实客户身份是否与其声称的身份相符。  KYC（了解你的客户）适用于个人用户和企业，也称为“了解你的企业”。一些国家/地区制定了法律，要求特定行业（例如银行、游戏企业等）进行KYC。 cryptocurrency 交易所，遵守严格的规定 符合KYC 这些标准有助于他们识别、报告并最终减少金融犯罪和欺诈的发生。

客户尽职调查是 KYC（了解你的客户）的关键组成部分，KYC 是一套持续评估客户风险的程序。 金融犯罪执法网络（执法网) 为金融机构设定了关键的客户尽职调查标准：

1. 识别并验证所有客户。

2. 确定并确认你想要与之合作的企业的实际受益所有人的身份，标准做法是调查任何控制和/或拥有公司至少 20% 股份的人。

3. 通过了解客户关系的目的和性质，制定客户风险概况。

4. 监控消费者行为和交易，以发现和报告可疑活动。

了解 KYC 的主要功能

KYC验证包括三个主要流程：

1. 客户身份识别程序 (CIP)

根据“了解你的客户”（KYC）法规，公司必须执行客户身份识别程序。这是为了确认客户的身份与其声称的身份相符，并且其交易内容真实可靠。客户身份识别程序（CIP）为新客户的注册设定了最低标准，但每个公司的程序都会根据其规模和所在地而有所不同。例如，提供各种服务的大型银行所采用的步骤与小型社区银行所采用的步骤就有所不同。尽管存在这些差异，但成功的客户身份识别程序有助于企业全面了解每位客户。

此 《美国爱国者法案》第326条 建议采取以下步骤来创建客户识别程序：

• 验证开户人的身份
• 将他们的记录与政府名单进行比对
• 保持记录中

企业至少需要获取个人的姓名、出生日期和地址，以此作为识别个人信息的最低要求。可接受的身份证明文件包括美国社会安全号码和其他官方文件；非美国公民则需要提供个人税号或雇主识别号。企业应通过审查所提供的不同账户类型，评估其客户群体和产品所带来的风险。不仅如此，企业还必须考虑现有信息的可获取类型和其他公司特征，以评估其未来可能带来的风险。

2. 客户尽职调查 (CDD)

客户尽职调查 (CDD) 是指获取客户的个人身份信息，以确认客户身份并评估其潜在风险。客户的姓名和地址、业务详情以及账户使用计划是 CDD 必不可少的信息。 CSD 公司会获取授权文件。公司还会要求客户提供官方文件，例如驾驶执照、护照和水电费账单，以确保客户身份真实。 金融行动特别工作组（FATF）40项建议中的第10项建议要求所有成员国： 金融行动特别工作组 （FATF）将采取 客户尽职调查 作为其国内标准的一部分 AML反洗钱课程 以及反恐融资法。

3. 持续监控

持续监控 指的是持续审查业务关系，以确保客户及其风险等级的数据保持最新。这种方法至关重要，因为即使零星交易最初可能看起来并不可疑，但随着时间的推移，它们可能表明存在某种行为模式，需要调整客户的风险状况。 

持续监测包括：

• 在业务关系存续期间监控交易，可以确保客户的风险状况反映其行为。
• 适应风险状况的变化可能会引起怀疑。
• 保存开展客户尽职调查所需的记录。

所有商业互动都应受到持续监控，与其他客户尽职调查程序一样，可以根据客户的风险状况进行调整。

了解CDD的不同层次

多个层次 CSD 企业可能会根据客户互动的性质施加不同的限制。例如，如果客户通过银行应用程序提取 50 美元，其遇到的阻力应该比他们尝试从其他渠道清空整个账户要小得多。 

以下是客户尽职调查 (CDD) 的三个层次：

1. 标准尽职调查

在初步评估中未发现任何实质性问题的客户，将接受标准客户尽职调查 (CDD)。标准 CDD 要求提供客户、受益所有人以及任何获授权代表客户行事的个人的个人身份信息 (PII)。这些信息必须包括以下内容：

• 客户的全名
• 出生日期 
• 在授权人员的情况下与客户的关系
• 家庭和办公地址
• 拟议公司关系的名称
• 为遵守法规所需任何信息
  

  2. 简化的尽职调查

金融机构通常会要求负有透明度和信息公开义务的客户（例如地方政府、公共服务机构和政府部门）进行简化的客户尽职调查 (CDD)。作为参考， 《反洗钱/反恐融资法》第18(2)条 提供符合条件的客户类型列表。 

要完成这一过程，机构必须：

• 确认客户满足简化版客户尽职调查 (CDD) 的要求
• 确定拟议企业关系的类型和目标
• 列出所有为客户公司工作的授权人员
  

  3. 加强尽职调查 

有较高金融犯罪风险的客户将受到以下约束： 加强尽职调查 （EDD）。以下情况被视为高风险触发因素：

• 客户的资产存放在信托或独立的金融安排中。
• 客户拥有或管理一家设有代理股东的企业。
• 客户正在 政治公众人物 （PEP）名单。 
• 该客户并非金融机构所在国的居民，且持有该国公民身份或永久居留权，而该国的反洗钱和反恐怖主义融资法规要么不存在，要么不完善。 

当需要进行强化客户尽职调查时，机构应在常规客户尽职调查程序的基础上，获取所有数据，并在档案中添加对客户财务资源的详细描述。机构应采取合理措施核实任何有关资金来源的指控，并在调查和披露的文件中充分体现。

为什么KYC和CDD很重要？

金融机构必须制定有效的KYC和CDD程序，原因有以下几点：

1. 法律法规合规性： 客户尽职调查 (CDD) 和了解你的客户 (KYC) 程序对于遵守全球反洗钱和反恐融资法规至关重要。通过遵守这些法律，机构可以降低面临法律后果的风险，例如巨额罚款和声誉损害。
2. 风险缓解： 借助 KYC 和 CDD，企业可以识别并降低与洗钱、欺诈、恐怖主义融资和其他非法活动相关的风险。机构可以通过了解客户、背景和交易模式，在非法活动发生之前就加以阻止。
3. 声誉管理： 在金融业和其他行业，建立和维护良好的声誉对于长期成功至关重要。拥有强大的…… KYC 完善的客户尽职调查措施能够保障金融公司的重要性。这证明了他们致力于提升客户安全并遵守国际法规。 
4. 增强安全性： KYC 和 CDD 流程有助于保护银行系统免受犯罪活动的侵害。金融机构通过防止未经授权的访问、发现潜在威胁和保护客户信息，提高客户和行业的安全保障。

Shufti能提供哪些帮助？

KYC流程 集成度低的验证流程会影响用户体验。确保验证流程尽可能高效安全至关重要。而这正是 Shufti 的用武之地。 

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