金融科技领域的 KYC 和 AML | 防范欺诈综合指南

由于世界各国政府加大监管力度，合规已成为金融科技企业面临的关键障碍。那么，金融科技合规的国际规则是什么？企业又该如何最好地利用这些规则呢？

所有金融机构，尤其是金融科技机构，都必须遵守反洗钱要求，以防止非法资金的洗钱活动。反洗钱（AML）旨在阻止恐怖主义和其他形式的金融犯罪的资金来源。在金融科技行业，了解你的客户（KYC）KYC）至关重要 反洗钱协议.

金融科技公司的 KYC 规则和 AML 概述

由于监管障碍重重，金融科技公司必须确保完全遵守 KYC 和 AML 法规。重视信誉和盈利的公司应该实施 KYC 和 AML 流程，因为这是法律强制要求。这些法规旨在保护消费者和金融机构，并有助于预防诸如……之类的犯罪行为。 身份盗窃欺诈和洗钱。

据Data Prot的Ivana Vojinovic称，尽管 88% 的经验丰富的 不法黑客有可能在短短12小时内入侵企业系统，70%的小企业仍需做好准备应对日益增长的风险。据估计，2022年网络犯罪造成的经济损失总额高达6万亿美元。沃伊诺维奇利用从各种渠道获得的数据估计，到2023年底，将有超过33亿个账户面临数据泄露的风险。虽然这些预测的准确性尚无法确定，但它们警示企业必须立即采取行动加强安全防护。

KYC 和 AML 法律法规

KYC要求 对于金融科技公司、银行和其他金融服务提供商而言，监管也变得日益复杂。为了防止欺诈和洗钱，这些企业必须按照严格的国际准则验证客户身份。此外，几乎每个国家都有自己的一套本地标准。

欧洲银行管理局（EBA）的反洗钱指令是欧盟法律的基础，其效力高于各国惯例。1970 年的《银行保密法》在美国确立了“了解你的客户”（KYC）规则，这些规则随后得到了进一步加强。 2001年爱国者法案.

客户身份识别 (KYC) 流程会受到诸多因素的显著影响，例如客户类型（个人、公司）以及金融服务提供商的业务战略。欧盟第四项指令旨在解决巴拿马文件等丑闻曝光后，商业交易参与者真实身份信息不透明的问题。这使得客户身份识别流程提升到了一个新的高度，要求其全面有效运作。然而，对于小额消费的客户，企业可能会放宽客户身份识别政策。

支付服务指令 2 在欧洲，支付服务指令2 (PSD2) 和了解你的客户 (KYC) 至关重要。2015年，欧盟委员会推出了PSD2，该指令主要影响金融机构和支付处理机构。由于客户可以授权银行与更广泛的金融服务提供商网络共享账户信息，开放银行服务变得更加便捷。 

KYC的这些方面加剧了金融机构满足监管要求的难度。合规的重要性不容忽视，因为如果金融机构以违反反洗钱法规的方式使用其服务，则可能面临法律后果。金融科技行业的公司必须遵守与传统金融机构相同的监管规定。

反洗钱是 更广泛的监管领域 这其中包括了解你的客户（KYC）。其目标是阻止非法资金的获取。自1989年金融行动特别工作组（FATF）成立以来，反洗钱（AML）一直是国际银行法的组成部分。9/11事件后，反洗钱立法发生了重大变化，2008年金融危机期间规则也得到了扩展。电子银行和支付系统的普及也提高了遵守反洗钱法规的重要性。 加密 交易.

反洗钱（AML）的一个子类别是打击恐怖主义融资（CFT），其关注点在于采取切实措施在全球范围内遏制恐怖主义融资。9/11事件后，金融行动特别工作组（FATF）开展了相关工作，使得金融科技公司、金融服务提供商和其他金融机构必须遵守CFT相关规定。由于FATF采取了“点名羞辱”的做法，公开点名那些未能有效阻止恐怖主义融资的国家，越来越多的国家开始制定CFT相关法律。那些具有全球经济抱负的国家应该被排除在名单之外。

金融科技合规面临的挑战

了解商业模式 金融科技公司 这是解决这些公司面临的合规难题的第一步。通常，金融科技公司更依赖技术，而且 自动化流程支付、贷款和资产管理只是他们提供的众多扩展服务中的一部分。此外，由于他们重视数字化渠道，他们的客户群体与传统银行有所不同。这些显著特点可能会导致在满足 KYC 和 AML 要求方面出现一些复杂情况。

金融科技公司在与用户开展业务之前必须验证其身份。完善的KYC和AML流程可以帮助金融科技公司实现这一目标。

KYC/AML合规性检查清单

客户尽职调查政策包含三个部分：

客户识别计划（CIP）

了解客户的财务历史是遵守 KYC 规则的第一步，也是最关键的一步。由于法律要求，这是任何“了解你的客户”流程中不可或缺的一部分。根据…… 爱国者法案所有账户持有人必须提供 CIP 以供检查和存档。

所有银行和金融机构都强制要求消费者使用客户身份识别程序 (CIP)。这有助于 KYC 验证流程，使金融科技公司能够识别消费者并跟踪金融交易。

此 金融行动特别工作组 金融行动特别工作组（FATF）可能会实施客户身份识别程序（CIP），但最终决定权在于各家银行和金融机构。银行必须评估这些细节的准确性、可靠性和适用性，才能得出客户身份识别程序是否成功的结论。在进行反洗钱调查时，应满足这些标准。

持续客户监控 (CCM)

了解你的客户（KYC）流程永无止境。仅仅快速浏览客户信息是不够的，因此银行会维护一个活跃的系统，定期扫描客户信息。金融科技公司的商业关系也必须根据客户风险和可疑活动进行定期跟踪和监控。风险管理、尽职调查以及 交易分析 是 KYC 程序的标准组成部分。

这家金融科技公司可能会利用这种持续监控来密切关注每位客户的资金往来，并将任何违规行为报告给相关部门。某些情况下，可能需要进行第二轮监控。 KYC验证当客户的个人或职业情况发生变化时，例如更换职业或为不断壮大的家庭开设多个银行账户，这种情况尤其如此。

设计监测系统时应考虑以下因素：

• 在地区或国家以外进行的常规交易
• 商业活动增加
• 与神秘买家交易

尽管持续的客户监控可能很耗时，但它是至关重要的组成部分。 符合KYC 因为客户财务活动的任何突然激增都可能预示着欺诈行为。这种全天候的数字化监控能够全面保护所有客户。因此，了解你的客户 (KYC) 合规计划是防范任何形式金融欺诈的有效工具。

客户尽职调查（CDD）

关于了解客户 (KYC) 策略，最耗时的部分是： 客户尽职调查 （客户尽职调查）。金融科技公司必须了解其客户群体，以降低潜在风险。对于风险较高的客户，通常会要求提供更多关于其财务交易的信息。金融科技公司可以采取以下措施来加强其客户尽职调查流程：

• 金融科技公司可能会询问公司的交易量，以便更好地了解客户的财务活动。
• 金融科技公司在对客户进行身份验证或核实时，可能会对客户的风险状况进行分类和定义。
• 可以向金融科技公司索取有关客户尽职调查流程的任何更新文件。
• 金融科技公司可以构建客户监控系统，自动提示客户遵守规定。
• 了解你的客户 (KYC) 流程非常全面，检查清单可以根据每个人的银行习惯进行定制。

金融科技风险管理与评估 

利用某种手段可以揭露洗钱者和那些试图资助恐怖主义的人。 AML风险评估 在金融科技行业，进行反洗钱风险评估需要实现以下目标：识别风险来源、评估降低风险的控制措施，以及执行有效的反洗钱/外国资产控制办公室（OFAC）合规程序。风险评估中考虑的关键洗钱风险指标包括公司的性质和规模、服务的客户类型、提供的产品和服务、客户获取和维护方式以及运营地点。这些数据对于评估金融科技行业的潜在风险至关重要。那么，金融科技究竟应该如何进行风险管理呢？

董事会应精通金融科技公司的基本运营、保障措施和风险承受能力。反洗钱风险评估应有助于制定并记录风险框架，该框架应涵盖监管和运营方面的威胁。此外，随着新服务的开发和与外部各方新互动的建立，必须考虑所有潜在的风险来源。

金融科技的风险导向方法 

洗钱、合规监管和网络犯罪只是金融科技公司面临的众多重大威胁中的一部分。如果金融科技公司无法应对这些威胁，其发展可能会受到威胁。风险导向型策略是反洗钱/反恐融资领域最重要的举措之一，应被用于应对这些风险。由于金融科技公司和客户的风险认知存在差异，因此采用一刀切的反洗钱控制措施是不够的；相反，应针对每个客户和流程采取基于风险的方法。

在通过尽职调查进行全面的风险评估后，客户应定期对客户进行重新评估，以识别任何新的威胁。评估客户潜在风险最常用的方法是进行政治公众人物 (PEP) 筛查和负面媒体报道扫描。

金融科技领域的客户尽职调查

为了评估客户的风险状况，企业会收集客户尽职调查 (CDD) 信息。最大的风险来自参与洗钱和恐怖主义融资等非法活动的消费者。遵守适用规则、预防洗钱和恐怖主义融资、持续提供所需服务以及识别和分析异常事件，都是金融科技行业客户尽职调查的目标。那么，金融科技行业的尽职调查流程究竟是如何运作的呢？

首先，获取客户信息，包括姓名、地址、电话号码、电子邮件地址、出生日期、国籍、公民身份、婚姻状况和其他个人信息。其次，通过扫描进行身份验证，以便在出现疑问时使用这些信息。下一步是对客户行为进行评估，以确定是否需要进一步验证。 加强尽职调查 有必要这样做。最后，客户风险可能会在持续经营活动中发生变化，因此，需要定期进行客户筛查。 

金融科技领域的负面媒体筛查

的帮助下 不良媒体筛查您可以查找针对特定个人或公司的负面新闻和其他不利报道。了解您的客户；反洗钱程序只有在检查负面媒体报道后才算完整。借助负面媒体，金融科技公司可以识别并保护企业的脆弱性。金融科技机构利用负面媒体筛查来预防金融犯罪和声誉风险。负面媒体筛查使金融科技公司能够快速便捷地筛查消费者和商业伙伴的负面宣传，整个行业也因此符合欧盟指令和金融行动特别工作组（FATF）的建议。负面媒体的监控工具可以快速识别潜在的危险商业关系。

每天，全球都会发布大量突发新闻，几乎不可能全部手动浏览。当然，在将金融科技公司的资金交给他们之前，浏览这类新闻标题至关重要。例如，客户可能参与洗钱、恐怖主义融资、逃税、贿赂、欺诈、人口贩卖等非法活动。因此，金融科技公司可以利用负面媒体信息来筛查消费者的风险。

金融科技中的交易监控

金融机构客户的交易可以即时追踪。 交易监控金融科技对打击金融犯罪最有效的贡献在于交易监控。借助交易监控软件，金融科技企业能够遵守反恐融资相关法律法规。交易监控能够实现金融科技机构日常金融交易的完全自动化扫描。然而，在金融科技平台上，犯罪分子可以利用不断发展的技术进行洗钱活动。 身份盗窃欺诈和恐怖主义融资。借助金融科技，客户只需使用手机即可进行安全的货币交易。正因如此，不法分子也更容易得逞。交易监控通过快速扫描交易记录，可以在犯罪发生之前将其扼杀在萌芽状态。

反洗钱交易监控解决方案使金融科技公司能够自动定义适用于每笔交易的监管规定。基于风险的评分卡可以根据国家/地区和货币等参数进行复杂的风险评估。交易监控中还包含许多其他实用工具。因此，交易监控有助于金融科技企业保障财务安全，从而维护其声誉并避免监管罚款。

舒夫蒂能提供什么帮助？

Shufti 通过提供全球服务赋能金融科技行业 反洗钱合规性 解决方案 Shufti 的数据库覆盖 1700 多个数据源，包括 FATF、国际刑警组织、联合国财政部等，确保对制裁对象、政治公众人物 (PEP) 和负面媒体报道进行全面筛查。Shufti 的观察名单数据库每 15 分钟更新一次，并提供实时风险洞察，为金融科技企业提供持续反洗钱合规、降低运营成本、简化客户注册流程以及在快速变化的监管环境中提升信任度和声誉所需的工具。

仍在努力了解 KYC/AML 如何帮助金融科技行业预防欺诈。