凛冬将至：KYC 和 AML 法规风暴即将到来

不断变化的监管环境给国内外的金融机构都带来了挑战和复杂性。金融业大约涉及…… 200 年监管变化 每天都有企业违反监管规定，而且这些数字还在上升。大多数情况下，企业未能遵守这些监管要求，面临巨额罚款。自2008年以来， 全球各银行累计被罚款超过321亿美元。 未遵守了解你的客户 (KYC) 和反洗钱 (AML) 法规。 

即使合规成本几乎 100亿美元 仅一年时间，洗钱、恐怖主义融资和网络诈骗等犯罪活动就呈上升趋势。金融机构不仅难以遵守KYC和AML法规，而且日益猖獗的欺诈活动更是雪上加霜。金融机构往往无法识别欺诈者，面临罚款甚至被吊销执照的风险。

诈骗犯和洗钱者正在探索新的非法活动手段。一位曾卧底潜入巴勃罗·埃斯科瓦尔贩毒集团的特工回应道：“洗钱的方式千变万化，就像雪花一样独一无二。” 为了应对这些挑战，监管机构几乎每天都在更新法规。

随着世界变化，法规也在变化。

2008 年金融危机之后，监管机构出台了多项引人注目的法规，但如今近十年过去了，一些监管机构和立法者认为现在是时候分析哪些措施有效，哪些无效，并据此做出必要的修改了。

银行和金融机构是金融体系的守护者，预防金融犯罪是它们的责任。过去十年，这些机构不懈努力，建立了可靠的KYC（了解你的客户）和AML（反洗钱）流程和系统。然而，技术和全球化带来的变化要求监管也需要做出相应调整。 

例如，对虚拟货币的高需求促使监管机构重新评估现有法规，并进行修订以规范加密货币。由于大多数加密货币没有中央政府的支持，其被用于非法活动（尤其是恐怖主义融资和洗钱）的可能性已经对当局和企业构成威胁。 

为了规范金融体系的这些进步，相关部门正在修订现有法律并制定新的法律法规。以下是一些知名全球监管机构近期出台的政策调整： 

FATF

金融行动特别工作组（FATF是一个致力于在全球范围内消除洗钱和恐怖主义融资的政府间组织。该组织一直积极提出必要的改革建议，以全面应对金融犯罪。

鉴于近期洗钱和恐怖主义融资的趋势，金融行动特别工作组（FATF）建议成员国对所有企业的最终受益所有人（UBO）进行法律审查。由于虚拟货币被犯罪分子利用，FATF还建议对加密货币进行监管。 报告仅在 2019 年，就有价值 4.26 亿美元的加密货币被网络犯罪分子窃取。金融行动特别工作组 (FATF) 希望成员国在其各自国家实施这些监管改革，以打击洗钱和恐怖主义融资。 

欧盟委员会的第五项和第六项反洗钱指令

作为打击洗钱和恐怖主义行动计划的一部分，欧盟委员会在第五和第六项反洗钱指令中引入了新的法规。每个欧洲国家都必须将这些法规纳入其国家反洗钱和反恐融资行动计划中。

5号

第五项反洗钱指令（AMLD5）中最引人注目的法律是对加密货币交易所和服务提供商的监管。在此指令出台之前，电子钱包提供商和加密货币交易所并不受金融监管的约束。AMLD5强制要求加密货币企业进行KYC身份验证。此外，成员国还需维护加密货币企业最终受益所有人（UBO）的中央登记册。

第五项反洗钱指令（AMLD5）还降低了预付卡的洗钱门槛，以减少通过这些卡进行洗钱的风险。根据美国联邦调查局（FBI）的说法（联邦调查局毒品集团利用预付卡洗钱，这些钱是他们在美国非法贩毒所得。欧洲各国必须在2020年1月10日之前实施第五项反洗钱指令（AMLD5）。

6号

在欧盟成员国努力落实第五项反洗钱指令（AMLD5）之际，欧盟委员会在其官方公报上发布了第六项反洗钱指令（AMLD6）。这项新指令将使反洗钱和了解你的客户（KYC）监管更加严格。欧盟旨在通过更清晰地定义洗钱行为并提高相关犯罪的最低责任限额，来加强反洗钱和了解你的客户机制。 

第六项反洗钱法规的关键要素包括： 

• 将网络犯罪纳入洗钱和恐怖主义融资的前置犯罪范畴。前置犯罪是指构成洗钱和恐怖主义融资基础的犯罪。最初，包括网络身份盗窃和信用卡诈骗在内的网络犯罪并未被纳入前置犯罪的范畴。一旦第六版反洗钱指令（AMLD6）实施，企业将被要求进行更严格的客户尽职调查（KYC），以避免参与非法活动。
• 将协助犯罪分子洗钱的实体纳入洗钱犯罪的范畴。将“协助者”纳入其中可以更轻松地追踪洗钱活动。
• 洗钱和恐怖主义融资的处罚力度加大，最高可判处四年监禁，并加收其他处罚。

监管科技：一种实用的 KYC 解决方案  

尽管上述是全球范围内的重大监管变革，但许多国家也在国家层面加强对企业的尽职调查和客户尽职调查（KYC）要求。金融行业有义务遵守这些规定。

然而，金融业并未落后，而是采取措施确保合规。金融业始终走在采用创新技术的前沿。人工智能（AI）是金融业最新加入的利器之一。金融业可以利用人工智能使KYC/AML筛查更加稳健、经济高效且省时。

监管科技（RegTech）是指利用技术解决方案来帮助遵守金融法规。监管科技正在推动金融行业在合规方面的快速发展。基于人工智能的身份验证和 AML筛查 这些解决方案既经济高效又省时。企业应在以下情况下采用基于人工智能的 KYC 和客户尽职调查 (CDD) 解决方案： 客户入职流程 遵守监管变化，避免触犯任何法律。  

结语

KYC 法律 这些法规不断修改，以应对最新的金融犯罪手段。最近的一个例子是欧盟委员会的第六项反洗钱指令（AMLD6），该指令旨在…… KYC 和 AML 合规性 更加严格。金融业必须采取有效措施，维护机构诚信，并满足监管要求。它们是打击洗钱的第一道防线，必须采取相应的行动。为确保企业持续遵守这些变化， RegTech 行业正在提供高效的基于人工智能的解决方案 KYC检查.